Дело № 2-148/2024

Решение

Именем Российской Федерации

22 февраля 2024 года город Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Костиновой П.С.,

при ведении протокола помощником судьи Дымовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк», истец, банк) обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 327553 рубля 48 копеек, состоящую из задолженности по основному долгу в размере 292395 рублей 67 копеек, по процентам – в размере 32105 рублей 03 копейки, по неустойкам – в размере 3052 рубля 78 копеек, за период с 03.06.2021 года по 01.10.2023 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6476 рублей.

В обоснование иска указано, что 03.03.2021 года Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, по которому последней был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются приложенной выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи «электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение №01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Почта Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 №016459279). 31.01.2020 года в соответствии с решением внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол №01/20 от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый реестр юридических лиц. В соответствии со ст. 1473 ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в ЕГРЮЛ при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК РФ содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизации юридического лица, а именно – слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК РФ правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. 

Условия кредитного договора изложены в следующих документах, таких как заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 01.10.2023 года размер задолженности на период с 03.06.2021 по 01.10.2023 г. составляет 327 553,48 рубля, из них 32105,03 рублей - задолженность по процентам, 292395,67 рублей - задолженность по основному долгу, 3052,78 рубля - задолженность по неустойкам.

Определением суда от 17.01.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Согаз». 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, ходатайства об отложении судебного заседания, возражений на иск не представила. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие извещавшихся о времени и месте судебного заседания и неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства и материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что предусмотрено п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По правилам п.1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что 03.03.2021 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» (АО «Почта Банк») заключен кредитный договор № в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заявлениями заемщика об открытии счета, о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой», Тарифами по предоставлению потребительских кредитов, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по условиям которого кредитор предоставляет заемщику потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 303260 рублей (кредит 1 – 63260 рублей, кредит 2 – 240000 рублей) под 17,5% годовых путем перечисления суммы кредита на сберегательный счет заемщика, открытый в банке, номер счета, на который осуществляется выдача кредита, №. Срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита 1 – 18 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, дата окончательного возврата кредита установлена – 03.05.2026 года (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено ежемесячное внесение платежей до 03-го числа каждого месяца, количество платежей – 60, размер платежа – 7632 рубля. 

Вышеуказанный кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования простой электронной подписи - 38587.

Из положений п. 14 Индивидуальных условий следует, что ФИО1 выразила согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах. 

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик был согласен на оказание услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами; на подключение услуги «Гарантированная ставка» (размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги при заключении договора 5,9% от суммы к выдаче – 14160 рублей); на подключение пакета услуг «Всё под контролем» в порядке, объеме, условиях, определенных Условиями и Тарифами, в зависимости от планового погашения кредита (размер комиссии за подключение пакета услуг – 5900 рублей); на оформление договора страхования со страховой компанией АО «Согаз» (страховая премия 43200 рублей). 

Как следует из п. 18 Индивидуальных условий полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 457015,68 рублей, включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий. 

Заемщик своей подписью предоставил и поручил Банку исполнить предъявленные Банком требования на списание в пользу Банка денежных средств с его счета в дату платежа в размере суммы его обязательств по договору на день списания, в дату зачисления на его счет в размере просроченной задолженности, в дату платежа в размере суммы банковских комиссий согласно Тарифам за проведение операций в рамках Договора, при этом каких-либо дополнительных распоряжений с его стороны не требуется (п. 19 Индивидуальных условий). 

Пунктом 20 Индивидуальных условий подтверждается, что заемщик был согласен с тем, что Банк вправе взыскать задолженность по Договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. 

Согласно п. 21 Индивидуальных условий заемщик был согласен предоставить Банку распоряжение при недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа, а также частичного досрочного погашения по заявлению клиента, перевести денежные средства в недостающей сумме (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете) на счет, в порядке и очередности, предусмотренных условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа. 

На основании заявления о страховании, памятки страхователю/застрахованному лицу, полиса № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен договор страхования с АО «Согаз» с определением перечня страховых случаев, иных условий страхования, страховой выплаты. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует 60 месяцев, размер страховой премии составляет 43200 рублей.

Как следует из распоряжений клиента на перевод, заемщик дал согласие ПАО «Почта Банк» (АО «Почта Банк») осуществить перевод денежных средств со счета № в размере 43200 рублей и 240000 рублей по реквизитам, указанным в разделе 3 настоящих распоряжений. 

Заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» подтверждается, что заемщик выразил согласие на оказание услуги «автопогашение» в случае ее подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном условиями, размер комиссии – 29 рублей за проведение каждой операции. Также заемщик проинформирован, что Условия, тарифы и памятка размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на интернет-сайте Банка www.pochtabank.ru.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1 Условий). Если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму в следующей очередности: в рамках услуги «автопогашение», если услуга подключена клиентом, со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка), с текущего счета при его наличии (п. 3.2 Условий). В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счет средства, но не более суммы платежа; если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п.п. 3.3., 3.4 Общих условий). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется Банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа: проценты, основной долг, неустойка, проценты, долг, комиссии (п.п. 3.5 Общих условий). Согласно п. 6.1 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случая предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2 Общих условий). Если в течение первого периода пропуска платежа клиент не погасит просроченную задолженность полностью, следующий период пропуска платежа считается вторым, третьим и так далее. Пунктом 6.5 Общих условий предусмотрено, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.5.1). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2). Таким образом, согласно Общим условиям кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных заявлением, Тарифами, Общими условиями. 

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ № содержит все существенные условия сделки, предусмотренные законом. 

Установлено, что 03.03.2021 года ФИО1 подписала простой электронной подписью заявление на получение потребительского кредита, индивидуальные условия потребительского кредита, приняв на себя обязательство исполнять установленные и согласованные в нем сторонами условия. Денежные средства по кредитному договору фактически предоставлены ответчику путем перечисления заемных денежных средств на счет ФИО1, с учетом оплаты услуги «Гарантированная ставка», пакета услуг «Все под контролем», страховой премии по договору страхования, что подтверждается материалами дела. Факт заключения кредитного договора, равно, как и получение денежных средств, ответчиком не оспорено и подтверждается записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющейся при заключении договора посредством простой электронной подписи с указанием, в том числе дат и времени отправки Банком смс с кодами подтверждения, для оформления договора, текстами сообщений, а также условий кредитного договора (л.д. 36(оборот)-37).

Подписанием заявления, Индивидуальных условий потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что с ними она ознакомлена и согласна. Из согласованного сторонами графика платежей, являющегося неотъемлемой частью заявления о предоставлении потребительского кредита, следует, что по кредиту установлено 60 платежей, состоящих каждый из платежа по кредиту и платежа по процентам за пользование кредитом, последний платеж – 03.03.2026 года, размер платежей с 1 по 59 платеж согласован в размере 7632 рубля, 60 платеж – в размере 6727,68 рублей. 03.03.2021 года во исполнение заявления на предоставление потребительского кредита банк осуществил выдачу денежных средств заемщику в размере 240000 рублей, что подтверждается соответствующей выпиской по счету.

Вместе с тем, согласно расчету задолженности, в нарушение условий соглашения ответчик допускал просрочку платежей, после 04.05.2021 года перестал исполнять кредитные обязательства, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

Поскольку ответчиком условия договора надлежащим образом не выполняются, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредиту 03.11.2021 года истец направил в адрес ответчика письмо с требованием о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 18.12.2021 года в размере 327553,48 рублей (невозвращенный остаток кредита – 292395,67 рублей, проценты по кредиту – 32105,03 руб., сумма неустойки за пропуск платежей – 3052,78 руб., неоплаченные прочие комиссии – 0,0 рублей). Требование оставлено ответчиком без удовлетворения, доказательства обратного суду не представлены.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по кредиту за период с 03.06.2021 года по 01.10.2023 года составляет 327553,48 рубля, из которой задолженность по основному долгу – 292395,67 рублей, по процентам – 32105,03 рублей, по неустойкам – в размере 3052,78 рубля.

Представленный истцом расчет задолженности по заявлению о предоставлении потребительского кредита проверен судом и признан арифметически верным, расчет соответствует условиям предоставления кредита, размеру принятых ответчиком обязательств, доказательства отсутствия задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки бремени доказывания, не представлены.

27.04.2023 на основании заявления АО «Почта Банк» мировым судьей судебного участка №2 Тверской области вынесен судебный приказ в рамках производства №2-700/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 03.06.2021 по 16.03.2023 в размере 324500,70 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3223 рубля. 06.06.2023 данный судебный приказ определением мирового судьи судебного участка №2 Тверской области, и.о. мирового судьи судебного участка №3 Тверской области, отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями. 

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 421, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд приходит к выводу о законности требований банка о взыскании с ответчика задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 327553,48 рубля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3253 рубля, и 3223 рубля за подачу заявления о выдаче судебного приказа, что подтверждается платежными поручениями № от 08.09.2023 года, № от 19.07.2022, которую истец также просил взыскать с ответчика ФИО1 Вместе с тем, учитывая положения пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации, а также размер заявленных исковых требований, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6475 рублей 53 копейки (5 200 рублей + (327553,48 рубля – 200000 рублей)?1%). 

В связи с чем, заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 03 марта 2021 года в размере 327553 (Триста двадцать семь тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля 48 копеек, из которых 292395 рублей 67 копеек – задолженность по основному долгу, 32105 рублей 03 копейки – задолженность по процентам, 3052 рубля 78 копеек – задолженность по неустойкам. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6475 (Шесть тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 53 копейки.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22 февраля 2024 года.

Председательствующий П.С. Костинова