Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск-Илимский 13 ноября 2017 года

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе: председательствующей судьи Родионовой Т.А., при секретаре Горбуновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-765/2017 по иску по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Нижнеилимский районный суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указал, что ***. между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования ***, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере *** рублей, со сроком возврата кредита до востребования, с уплатой процентов в размере *** % годовых за проведение безналичных операций, *** % годовых за проведение наличных операций.

При заключении кредитного договора представитель банка предоставил на подпись истцу заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» без разъяснения права отказаться от подписания данного заявления, т.е. обусловил получение кредита присоединением к программе страхования, независимо от того, что в заявлении заемщика указан, тот факт, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Плата за услугу по включению в список застрахованных лиц составила *** рублей, кроме того заемщик обязан компенсировать банку оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа в размере ***.

Заемщик ФИО1, являясь в отношениях с банком экономически слабой стороной, не мог диктовать свои условия, тем более при предоставлении кредита, в получении которого нуждался, в связи с чем вынужден был подписать экземпляр заявления банка, поскольку в противном случае кредит ему не был бы предоставлен. Поскольку заявления составлены в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, то для проявления волеизъявления на присоединение к программе страхования заемщику необходимо подписать оба экземпляра. Свой экземпляр ввиду нежелания участвовать в предложенной банком программе страхования ФИО1 не подписал.

ФИО1 при включении его в список застрахованных лиц будет являться третьим лицом. Согласие третьего лица на заключение в его пользу договора страхования закон не требует, поэтому представленное на подпись истцу заявление на присоединение к программе страхования является лишь средством для получения банком неосновательного обогащения в виде якобы платы за услугу по включению истца в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на заемщика страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его страховщику). Кроме того, банк не предоставил ФИО1 доказательств оказания данной услуги и не ознакомил с договором страхования от несчастных случаев и болезней № *** от ***., заключенным между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» и указанном в заявлении о присоединении.

Так как экземпляр заявления банка на присоединение к программе страхованияжизни и трудоспособности он подписал, то после одобрения кредита, ***. с целью исключения каких-либо претензий со стороны банка он обратился с заявлением об отказе от страхования, на которое был получен ответ исх. *** от ***. в соответствии с которым требовалось повторное подтверждение заемщиком своего желания быть исключенным из списка застрахованных лиц. Ни закон, ни само заявление о присоединении не предусматривают направления «двойного» отказа от страхования. Банк на основании заявления заемщика должен был исключить его из списка застрахованных лиц. ***. истцом было направлено обращение о возврате банком неиспользованной суммы страховки. Согласно ответу исх.*** от ***. отказ от участия в Программе не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в Программе услуг банка. 

Поскольку свой экземпляр заявления на присоединение ФИО1 не подписал, то соответственно к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» он не присоединился, а, следовательно, обязанность по оплате услуги по включению в список застрахованных лиц, компенсации страхователю страховых взносов страховщику у него отсутствует.

Согласно выписке с его лицевого счета была списана плата за услугу по включению заемщика в список застрахованных лиц в размере *** рублей, которая обозначена в выписке, как страховая премия, что не соответствует действительности. На основании вышеизложенного, списанная банком сумма подлежит возврату как сумма неосновательного обогащения в соответствии со ст. 1102 Гражданского Кодекса РФ.

В соответствии с п.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласие на дополнительные услуги он не подписывал.

Также указал, что в пункте 15 договора кредитования *** от ***. предусмотрена плата за оформление карты *** в размере *** рублей, плата за снятие наличных денежных средств по Карте *** в банкоматах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., плата за снятие наличных денежных средств с по карте *** в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., плата за снятие наличных денежных средств по Карте *** в банкоматах сторонних банков в размере *** % от суммы плюс *** руб., плата за снятие наличных денежных средств по Карте *** *** в кассах сторонних банков в размере *** % от суммы плюс *** руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту в размере ***% от суммы плюс *** руб.

В указанном кредитном договоре комиссия была установлена ответчиком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для истца какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитного договора, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст.779 ГК РФ. В данном случае комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог исполнить кредитный договор.

Поскольку выдача кредитной карты, выдача наличных денежных средств, перевод денежных средств - это действия, направленные на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, следовательно, у банка отсутствуют основания для взимания платы за выполнение своих обязательств по договору, а потому условия п.15 договора об уплате комиссий не основаны на законе, нарушают права заемщика как потребителя, что является основанием для признания их недействительными. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, комиссия за выдачу карты в размере *** рублей, списанная Банком ***., подлежит возврату заёмщику ФИО1

Кроме того, банком неправомерно списывалась плата за смс - информирование тогда, как в соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013г. информирование заемщика о размере текущей задолженности, дате и размере произведенных и предстоящих платежей является прямой обязанностью банка, тем более, что в заключенном кредитном договоре условие об оплате услуги по смс - информированию отсутствует. Списанная банком за данную услугу сумма в размере *** рубля также подлежит возврату заемщику.

Ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет *** руб.

С учетом уточненных требований просит суд признать присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» недействительным;

взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» незаконно списанную плату за услугу по включению в список застрахованных лиц в размере *** рублей;

признать недействительными условия п.15 договора кредитования *** от ***. в части платы за снятие наличных денежных средств по Карте *** в банкоматах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по карте Visa Insant Issue в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте *** в банкоматах сторонних банков в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте *** в кассах сторонних банков в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за перевод с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту) в размере ***% от суммы плюс *** руб.; 

признать недействительными условия п.15 договора кредитования *** от *** в части платы за оформление карты Visa Insant Issue в размере *** руб.;

взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» незаконно списанную плату за выдачу карты в размере *** руб.;

взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» незаконно списанную плату за смс - информирование в размере *** руб.;

взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб.;

взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» штраф в размере *** руб.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании предъявленные требования подержали в полном объеме, в их обоснование привели доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснили, что, несмотря на поданное ***. заявление об отказе от участия в программе страхования, из реестра застрахованных лиц ФИО1 исключен не был, при этом в течение 4-х месяцев производилось удержание страховой премии. ***. кредит был погашен досрочно, в связи с чем ФИО1 было подано заявление о возвращении удержанной денежной суммы по страховке, однако, денежные средства возвращены не были. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о времени и месте рассмотрения дела. В адресованном суду отзыве просят рассматривать дело в их отсутствие, в удовлетворении заявленных исковых требований просят отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомили. В адресованном суду отзыве в удовлетворении заявленных исковых требований просят отказать.

Суд, посчитал возможным, рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика ПАО КБ «Восточный» и третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» по имеющимся доказательствам.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные доказательства по делу, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положениями ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст.30 указанного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Требование к форме кредитного договора определено в ст.820 ГК РФ, нормами которой установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В свою очередь, статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ***. ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с Заявлением о заключении договора кредитования *** (далее по тексту – Заявление) (л.д.94-98), в котором предлагал заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления, а также просит установить ему индивидуальные условия кредитования для Кредита Равный платеж 2.0: ПЛЮС.

Из содержания Условий о заключении договора кредитования следует, что лимит кредитования установлен в размере *** руб., схема погашения Кредита – МОП-аннуент с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП). Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. 

ФИО1 в п.14 Заявления указал, что подписывая настоящее Заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего Заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов. 

В п.15 Заявления ФИО1 указал, что согласен на выпуск Банком Карты *** к ТБС и обязуется оплатить выпущенные карты. Обязуется осуществлять следующие платежи по Договору кредитования (в случае наступления указанных обстоятельств): платы за оформление карты: *** в размере *** руб.; платы за снятие наличных денежных средств по Карте Visa Insant Issue в банкоматах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по карте *** в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте Visa *** в банкоматах сторонних банков в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте Visa Insant Issue в кассах сторонних банков в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный», либо с использование банковской карты (включая переводы на другую банковскую карты) в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за перевод с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту)в размере ***% от суммы плюс *** руб.

В п.17 Заявления ФИО1 указал, что просит Банк произвести акцепт оферты в течение *** дней путем совокупности следующих условий: открытия ТБС – ***; установления лимита кредитования, по ранее заключенным между ним и Банком Договорам кредитования уменьшения Лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей Оферты, а также отключения возобновления Лимита кредитования; выдачи Кредитной карты Visa Insant и ПИН-конверта (при наличии). 

В п.19 Заявления ФИО1 указал, что согласен с тем, что кредитный продукт Равный платеж 2.0: ПЛЮС предназначен преимущественно для безналичных операций. 

Кроме того, ФИО1 в Заявлении о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПОА КБ «Восточный» указал, что подписывая Заявление, заявляет о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (Договор КБО) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Подтвердил, что ознакомился с условиями Договора КБО, выражает свое согласие с ним и обязуется их выполнять; ознакомился с Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения Договора КБО, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления. Согласен с правом Банка в одностороннем порядке изменить Тарифы, предварительно уведомив Клиента; настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО; уведомлен о возможности подписания Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в Договор КБО, но делает выбор в пользу заключения Договора КБО на основании настоящего Заявления; дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (Сервисы ДБО). Кроме того, согласился с тем, что Банк размещает текст КБО и Тарифы Банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банков, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка ***

Во исполнение кредитных обязательств заемщику открыт счет ***, что истцом ФИО1 не оспаривалось. 

Факт подписания Заявления о заключении договора кредитования и передачи его сотруднику Банка, а также получения кредита (кредитной карты), истец ФИО1 не оспаривал, тем более, что копия заявления Клиента о заключении Договора кредитования *** (л.д.10-12), информационного листа по погашению кредита (л.д.13 оборот), графика погашения кредита (л.д.14) и выписки по операциям клиента по номеру счета *** (л.д.17) приложены истцом к исковому заявлению.

Истцом не оспаривалось, что банк исполнил свои обязательства по договору: предоставил истцу ФИО1 кредит. Выписка по операциям клиента ФИО1 по номеру счета *** свидетельствует о том, что 06.08.2016г. истцом совершались операции по оплате товаров по карте (л.д.17).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Соответственно, с учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Как установлено, Заявление клиента о заключении договора кредитования было подписано истцом ФИО1 с Банком лично, при его подписании смысл данного договора был понятен, что подтверждается подписью истца на данном заявлении. Доказательств иного суду не представлено. Указанное обстоятельство приводит суд к выводу о том, что стороны выразили свою волю на заключение указанного договора, согласившись с условиями его заключения. Каких-либо доводов и доказательств в их подтверждение о том, что названный выше кредитный договор, ответчиком был заключен вынужденно, вследствие тяжелых обстоятельств, которыми ответчик воспользовался для его заключения, истцом суду не представлено.

При этом, к доводам истца ФИО1 о том, что он не подписал свой экземпляр Заявления суд относится критически, поскольку истцом не оспаривалось, что ***. он обратился к ответчику для заключения договора кредитования, подписал Заявление клиента о заключении договора кредитования ***, которое передал сотруднику Банка, а впоследствии совершал операции по счету, открытому в рамках данного договора кредитования. Таким образом, договор сторонами был заключен.

Разрешая заявленные исковые требования о признании недействительными условий п.15 договора кредитования *** от ***. в части платы за снятие наличных денежных средств по Карте ***, платы за перевод с использованием банковской карты, платы за оформление карты, платы за выдачу карты, платы за смс - информирование, суд приходит к выводу о том, что указанные платежи являются платой за оказываемые ответчиком самостоятельные услуги, которыми воспользовался истец.

Так согласно положениям Федерального закона от 27 июня 2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта является электронным средством платежа и используется клиентом для совершения операций за счет денежных средств в пределах расходного лимита в соответствиями с условиями кредитного договора.

В силу ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны, в том числе стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации. По смыслу указанной нормы размещение банком привлеченных денежных средств, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются самостоятельными банковскими операциями, то есть банк не лишен права взимать за осуществление каждой из них отдельную плату с клиентов.

Из подписанного истцом Заявления следует, что плата за оформление кредитной карты составляет *** руб., плата за снятие наличных денежных средств по Карте *** в банкоматах ПАО КБ «Восточный» - *** % от суммы плюс *** руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте *** в кассах ПАО КБ «Восточный» - *** % от суммы плюс *** руб., плата за снятие наличных денежных средств по Карте *** *** в банкоматах сторонних банков - *** % от суммы плюс *** руб., плата за снятие наличных денежных средств по Карте *** в кассах сторонних банков - *** % от суммы плюс *** руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - *** % от суммы плюс *** руб., плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» - *** % от суммы плюс *** руб., плата за перевод с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту) - ***% от суммы плюс *** руб. 

Как указывалось выше, в Заявлении истец указал, что был ознакомлен с Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц и Тарифами банка, которые будут с него взиматься, и просил признать их неотъемлемой частью подписанного им Заявления. 

Тарифным планом *** «Равный платеж 2.0» (л.д.180-182) предусмотрены тарифы по счету и по карте по указанным в п.15 Заявления платежам. Кроме того, Тарифным планом предусмотрены тарифы на ДБО в сервисе «SMS-Банк» - ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «SMS-Банк» составляет *** руб. Согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ФИО1 было дано при подписании Заявления о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПОА КБ «Восточный».

Таким образом, истец ФИО1, заключая договор кредитования *** от ***., был ознакомлен с условиями предоставления указанных им в исковом заявлении услуг, а также с их стоимостью и согласился с указанными условиями.

Из п.19 Заявления следует, что истец был согласен с тем, что кредитный продукт Равный платеж 2.0: ПЛЮС предназначен преимущественно для безналичных операций. 

Подписанное ФИО1 Заявление не содержит условий об уплате комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) и условия договора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, являющихся самостоятельной банковской услугой, оказываемой с применением специализированных технических устройств и специальных каналов связи.

Действия банка по списанию указанных платежей являются самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате в соответствии с соглашением сторон. По соглашению сторон обоснованно установлена плата за снятие наличных денежных средств и их перевод, при условии, что потребителю предоставлена возможность пользоваться кредитным лимитом по карте путем проведения безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковской карты без взимания комиссии. Взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и их перевод объясняется характером самого кредитного продукта. Тем самым банк стимулирует использование электронного средства платежа (банковской карты) для осуществления безналичного перевода денежных средств. Клиентам, которые изначально ориентированы на получение наличных денежных средств, адресованы иные кредитные продукты. Кредитная карта - это, прежде всего инструмент для безналичных расчетов. Приобретая товары и услуги, имеется возможность рассчитаться с помощью карты. При этом, предварительного обналичивания денежных средств не требуется. Таким образом, при снятии наличных денежных средств и их переводе, используются услуги банка, которые, согласно условиям кредитного договора, является платными. При таких обстоятельствах, данные услуги не являются навязанными банком, поскольку имеется возможность такими услугами не пользоваться и комиссия в этом случае взиматься не будет. Услуги по внесению платы за оформление карты и SMS информированию были также предоставлены с согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Из выписки по лицевому счету *** следует, что ***. с ТБС было произведено списание комиссии за выдачу карты в размере *** руб., *** было произведено списание комиссии за SMS информирование по *** руб. (л.д.17, л.д.49-54).

Истец надлежащим образом был ознакомлен со всеми условиями договора кредитования и был с ними согласен, о чем свидетельствует его личная подпись. Доказательств наличия у заемщика намерений внести изменения в условия договора, суду не представлено. При этом истец добровольно обратился к банку за получением кредита. В случае несогласия с условиями кредитования он мог обратиться в иную кредитную организацию.

При таких обстоятельствах учитывая, что оплаченные истцом суммы являются платой за оказываемые ответчиком самостоятельные услуги, с условиями оказания которых, а также с их стоимостью истец при заключении договора кредитования был согласен, суд не находит оснований для признания недействительными перечисленных истцом в исковом заявлении условий п.15 договора кредитования *** от ***., а также возвращения ему уплаченных денежных средств за оказанные услуги по оформлению кредитной карты в размере *** руб. и SMS информированию в размере *** руб.

Оценивая довод истца о том, что он является экономически слабой стороной, был лишен возможности влиять на условия кредитного договора, суд полагает, что кредитный договор заключен в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ на добровольной основе, в соответствии с волеизъявлением заемщика. Факта навязывания заемщику банковской услуги, судом не установлено. До заемщика была доведена вся информация о содержании услуги кредитования, со всеми существенными условиями договора заемщик был ознакомлен, в связи с чем, его право на получение полной и доступной информации, предусмотренное ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», банком не нарушено. 

ФИО1 также указывает на то, что предоставление Банком кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена действующими Указаниями Центрального банк России, в том числе «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008г. №208-У.

Из материалов дела следует, что ***. ФИО1 в случае заключения с ним основанного Договора кредитования выразил свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (Программа страхования), что подтвердил своей подписью на Согласии на дополнительные услуги. Из данного ФИО1 Согласия на дополнительные услуги, следует, что он уведомлен, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования) осуществляется по его желанию и не является условием для получения Кредита, а также не влияет на условия кредитования. В случае его участия в Программе страхования ФИО1 выразил согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере ***% от суммы Лимита кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет *** мес., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода составляет *** руб.(за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит *** руб. (л.д.100). 

При этом, ФИО1 была предоставлена возможность отказаться от предоставления дополнительной услуги, поскольку в представленном ему Согласии на дополнительные услуги имеется графа «Несогласие на страхование» и имеется свободное поле для внесения потенциальным клиентом знака, фиксирующего несогласие с данного рода услугами, которое истцом не заполнено. 

Кроме того, истцом ФИО1 было подписано Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.99), в котором истец указал, что согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №*** от ***. (Договор страхования), заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного лица, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I или II группы инвалидности (п.п.1,2). 

ФИО1 также указал, что уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п.3). Согласен с тем, что является Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти выгодоприобретателями являются наследники по закону (п.4). 

Указал, что согласен и обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его Страховщику в размере *** руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа ***% или *** руб. за *** мес. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода составляет *** руб.(за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит *** руб. (п.5)

Также указал, что ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится (п.6).

С программой страхования, Тарифами банка ФИО1 был ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их исполнять. Он ознакомлен, что с Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.vostbank.ru. Второй экземпляр Заявления получил (п.13). 

В материалы дела представлена копия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №*** от ***., заключенный между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.59-68), а также Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Пунктом 3.8 Договора страхования от несчастных случаев и болезней №*** от ***. предусмотрено, что страховые полисы в отношении Застрахованных лиц Страховщиком не оформляются.

В соответствии с п.5 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным Кредитного договора. В силу п.4.3 Условий взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании Кредитного договора. Взнос за участие в программе списывается страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств на счет при просрочке платежа (л.д.69).

Следовательно, поскольку Заявление о заключении договора кредитования и Заявление на включение в программу страхования были подписаны ФИО1 ***., программа страхования вступила в силу в отношении Застрахованного лица ФИО1 ***. 

В материалы дела была представлена также выписка из Списка (реестра) Застрахованных лиц (заемщиков кредита), подписанного Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому ФИО1 на основании кредитного договора *** от ***. был застрахован на период с ***. по ***. (л.д.103).

Таким образом, судом установлено, что на основании Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ***. ФИО1 был включен в список застрахованных лиц с ***.

К доводам истца ФИО1 о том, что он ***. не подписал свой экземпляр Согласия на дополнительные услуги и Заявления на присоединение к программе страхования суд относится критически, поскольку истцом не оспаривалось, что 05.08.2016г. он подписал указанные документы и передал их сотруднику Банка. Таким образом, при включении в список застрахованных лиц ответчик действовал по поручению истца. 

В силу п.п.2, 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст.935 ГК РФ).

В силу ст.938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В силу ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст.942 ГК РФ).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Исходя из ст.12 Федерального закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность при заключении договора незамедлительно получить информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу ч.1, ч.2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, оценивая по правилам ст.67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства, суд исходит из того, что факт заключения договора страхования на изложенных выше условиях и передачи подписанных Согласия на дополнительные услуги, Заявления на присоединение к программе страхования сотруднику Банка истцом не оспаривался. Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» подписано ФИО1. без оговорок, следовательно, соглашение о страховании и уплате суммы за включение в список застрахованных лиц было между сторонами договора достигнуто. 

При таких обстоятельствах, судом установлено, что ФИО1 выразил добровольное согласие на страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, дав разрешение на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора кредитования, суду не представлено.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре кредитования каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, что и было сделано истцом. 

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п.4,4.4).

Оценивая довод истца о том, что он является экономически слабой стороной, суд полагает, что договор страхования заключен в соответствии с положениями ст.421 ГК РФ на добровольной основе, в соответствии с волеизъявлением истца. Факта навязывания заемщику услуги по страхованию, судом не установлено. 

Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований о навязывании услуги по страхованию жизни и здоровья, являются несостоятельными, поскольку в нарушение положений ст.56 ГПК РФ они не подтверждены соответствующими доказательствами.

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Указанные обстоятельства не повлекли для истца каких-либо неблагоприятных последствий. Он надлежащим образом был ознакомлен со всеми условиями договора кредитования и был с ними согласен, собственноручно подписал заявление на страхование. 

При этом суд учитывает, что истец добровольно обратился к банку за получением кредита. В случае несогласия с условиями кредитования он мог обратиться в иную кредитную организацию. В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручная подпись последней в Заявлении на страхование.

Поскольку собственноручная подпись в Заявлении на страхование от ***. подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные выше обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуги по включению в список застрахованных лиц в конкретном размере – *** руб., выразил согласие внести плату за включение в список застрахованных лиц, следовательно, до истца была доведена информация о цене предоставляемой ему страховой услуги. 

Как указывалось выше, поскольку ответчик, заключая договор страхования, при предоставлении истцу кредитного продукта действовал по поручению последнего, а услуга по страхованию в соответствии с ч.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за включение в список застрахованных лиц (в том числе компенсации расходов Банка) не противоречило требованиям действующего законодательства. 

Таким образом, оценивая вышеуказанные обстоятельства, суд, основываясь на исследованных в судебном заседании доказательствах в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права и исходя из фактических обстоятельств по делу, приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» не имеется.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Так, в силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указывалось выше, в Заявлении на присоединении к программе страхования указано, что истец согласен и обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его Страховщику в размере *** руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа ***% или *** руб. за *** мес. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет *** мес., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода составляет *** руб.(за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит *** руб. (п.5)

Также указано, что истцу известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится (п.6).

Судом установлено, что программа страхования начала действовать в отношении ФИО1 с даты подписания Заявления на включение в программу страхования, т.е. с ***. 

Согласно платежному поручению *** от ***. ПОА КБ «Восточный» была перечислена ООО «СК «ВТБ Страхование» плата по договору Договора страхования от несчастных случаев и болезней №***

Из выписки по лицевому счету *** следует, что списание комиссии за присоединение к программе страхования произведено ***. в размере ***

***. истец обратился в ПОА КБ «Восточный» с заявлением, в котором просил отказать ему от выплаты страховки в сумме *** руб. (л.д.102).

***. ответчик направил истцу ответ, в котором указал, что Банк выполнил свои обязательства по присоединению истца к Программе страхования в полном объеме. На основании подписанных истцом документов включил его в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу в отношении истца с даты подписания Заявления на срок до ***. Также обратили внимание истца на то, что отказ от участия в Программе не освобождает его от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в Программе услуг Банка (л.д.19). 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований о взыскании с ответчика платы за включение в список застрахованных лиц в размере *** руб. При этом суд исходил из того, что страхование заемщика в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования, в том числе об отсутствии у него права на возврат платы за включение в список застрахованных лиц при отказе от договора страхования, согласованы сторонами и подлежат исполнению, следовательно, оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате названной платы в размере *** руб. ввиду досрочного расторжения договора страхования по инициативе истца, не имеется

Как следует из подписанного истцом ***. Заявления на присоединение к программе страхования, истец был уведомлен и согласен с тем, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

По мнению суда, указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, не имеется. Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссии, уплаченной при заключении договора страхования.

***. истец ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о полном досрочном возврате кредита (л.д.15). В эту же дату ФИО1 было произведено досрочное гашение кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером *** от ***. (л.д.16 оборот), а также справкой о состоянии счет на ***., в которой указано, что задолженность по договору кредитования отсутствует (л.д.16). 

В связи с досрочным возвратом кредита, ***. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной суммы страховки (л.д.20), на которое Баком был вновь дан ответ о том, что отказ от участия в программе страхования не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг (л.д.18).

Из Заявления на присоединение к программе страхования от ***. следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика в его пользу платы за включение в список застрахованных лиц в размере *** руб. удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» недействительным, взыскании незаконно списанной платы за услугу по включению в список застрахованных лиц в размере *** руб., признании недействительными условия п.15 договора кредитования *** от ***. в части платы за оформление карты *** в размере *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте Visa Insant Issue в банкоматах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по карте *** в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте Visa Insant Issue в банкоматах сторонних банков в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте Visa Insant Issue в кассах сторонних банков в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за перевод с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту) в размере ***% от суммы плюс *** руб., взыскании платы за выдачу карты в размере *** руб., платы за смс - информирование в размере *** руб., отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. и штрафа в размере *** руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» недействительным; взыскании незаконно списанной платы за услугу по включению в список застрахованных лиц в размере *** руб.; признании недействительными условия п.15 договора кредитования *** от ***. в части платы за снятие наличных денежных средств по Карте *** в банкоматах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по карте Visa Insant Issue в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте Visa Insant Issue в банкоматах сторонних банков в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте Visa Insant Issue в кассах сторонних банков в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» в размере *** % от суммы плюс *** руб., платы за перевод с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту) в размере ***% от суммы плюс *** руб.; признании недействительными условия п.15 договора кредитования *** от ***. в части платы за оформление карты Visa Insant Issue в размере *** руб.; взыскании незаконно списанной платы за выдачу карты в размере *** руб.; взыскании незаконно списанной платы за смс - информирование в размере 343 руб.; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб.; взыскании штрафа в размере *** руб. - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд черезНижнеилимский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированногорешения-с 20.11.2017г. 

Судья: Т.А. Родионова