Дело №2-1856/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Владикавказ 30 октября 2025 года 

Мотивированное решение суда изготовлено 30 октября 2025 года

Ленинский районный суд г. Владикавказа РСО–Алания в составе: 

председательствующего судьи Галазовой З.В.,

при секретаре судебного заседания Кундухове Э.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Исковые требования и возражения сторон

Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, обосновывая свои требования следующим.

31.03.2017 между АО «ТБанк» и ФИО2 ФИО1 заключен договор кредитной карты № № (далее – договор) с лимитом задолженности 114000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 28.03.2020 Банк расторг договор и направил должнику Заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании задолженности, образовавшейся в период с 23.10.2019 по 28.03.2020, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, однако ответчик не погасил задолженность в установленный срок. На дату направления настоящего искового заявления в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 70095,96 руб., из которых: сумма основного долга – 66555,96 руб., сумма штрафов – 3540 руб.

Просит взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 23.10.2019 по 28.03.2020 включительно, в размере 70095,96 руб., из которых: сумма основного долга – 66555,96 руб., сумма штрафов – 3540 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Представитель истца АО «ТБанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. Возражений и пояснений относительно исковых требований в суд не направлял.

В соответствии ч. 7 ст. 113 ГПК РФ, пп. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов», информация о принятии обращения в суд к производству, о времени и месте судебного заседания размещалась судом на официальном сайте Ленинского районного суда г. Владикавказа РСО-Алания в сети «Интернет».

Руководствуясь ст. 165.1 ГК РФ, ст. ст. 113, 117, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Обстоятельства дела, установленные судом

В судебном заседании судом исследованы представленные письменные материалы дела и установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела.

Требования истца основаны на утверждении о наличии между банком и ФИО2 ФИО1 отношений, возникших на основании договора кредитной карты № 0241364413 от 31.03.2017.

Между тем, ни Заявление-Анкета, подписанное ответчиком, являющееся согласно исковому заявлению, составной частью заключенного между сторонами договора, содержащее Тарифы по тарифному плану, сведения о полной стоимости кредита, ни надлежащим образом заверенная его копия, а также банковские документы, подтверждающие факт получения ответчиком денежных средств по договору кредитной карты, истцом к исковому заявлению не приложены. Об отсутствии в приложении к исковому заявлению копии Заявления-Анкеты ответчика судом составлен акт от 13.08.2025.

Определением Ленинского районного суда г. Владикавказа РСО-Алания от 18.08.2025, направленным в адрес истца посредством почтовой связи Почтой России вместе с актом от 13.08.2025 и полученным адресатом 12.09.2025 (ШПИ 36200110340224), у АО «ТБанк» были истребованы: копия Заявления-Анкеты ответчика; документы, подтверждающие факт получения ответчиком денежных средств, однако истребуемые документы не были представлены суду.

Таким образом, доводы истца, изложенные в исковом заявлении о том, что договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, подписанном ответчиком, об информированности ответчика о полной стоимости кредита путем указания в тексте Заявления-Анкеты, материалами дела не подтверждены.

Приложенный к иску расчет/выписка задолженности по договору кредитной линии № 0241364413 на имя ФИО2 ФИО1, в котором указан размер задолженности – 70095,96 руб., не датирован и не подписан представителем истца. Исходя из того, что документ не содержит номера и иной информации по банковскому счету в соответствии с Положением Банка России от 24.11.2022 N 809-П, суд устанавливает, что указанный документ является расчетом задолженности. 

Иных документов, подтверждающих заключение между АО «ТБанк» и ФИО2 ФИО1 договора кредитной карты и получение ответчиком денежных средств, не имеется.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору кредитной карты № 0241364413 составляет 70095,96 руб., из которых: сумма основного долга – 66555,96 руб., сумма штрафов – 3540 руб.

Учитывая, что в материалах дела отсутствует Заявление-Анкета, в котором указаны Тарифы по тарифному плату, содержащее сведения о размере процентов за пользование кредитом и неустойки, сроках и порядке внесения платежей, об очередности погашения требований по денежному обязательству, а также документы, подтверждающие выдачу кредита, установить сумму задолженности и проверить правильность расчета суммы задолженности не представляется возможным.

Платежными поручениями № 1171 от 30.03.2020, № 3135 от 05.11.2024 истцом уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 4000 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 16 Ленинского судебного района г. Владикавказа РСО-Алания от 19.09.2024 отменен судебный приказ по делу № 2-1233/2020-16 от 06.05.2020 по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору с ФИО2 ФИО1

Согласно сведениям регистрационного досье о регистрации граждан РФ МВД России от 15.08.2025, ФИО2 ФИО1 с 01.12.2014 зарегистрирован по месту жительства по адресу: 

<

адрес>.

Нормативное правовое обоснование

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Во всех случаях, когда займодавцем является юридическое лицо, установлена обязательная письменная форма договора займа, а также кредитного договора (ст.ст. 808, 820 ГК РФ). 

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно разделу 2 Положения Банка России от 24.11.2022 N 809-П в лицевых счетах отражаются операции по счету; номер лицевого счета должен однозначно определять его принадлежность конкретному клиенту и целевому назначению.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с абз. 1 ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В соответствии со статьями 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Право на судебную защиту подразумевает создание условий для эффективного и справедливого разбирательства дела, реализуемых в процессуальных формах, регламентированных федеральным законом, а также возможность пересмотреть ошибочный судебный акт в целях восстановления в правах посредством правосудия.

В соответствии с абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия.

Выводы суда, вытекающие из установленных им обстоятельств дела

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В ч. 1 ст. 12 ГПК РФ объединены два важнейших принципа гражданского процесса: принцип состязательности и принцип равноправия сторон.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров.

Из приведенных в параграфе III настоящего решения положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Руководствуясь ч. 2 ст. 56 ГПК РФ и разъяснениями, изложенными в вопросе 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 3 (2015), утвержденными Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015, суд определил, что сторона истца должна доказать факт передачи должнику предмета договора и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а сторона ответчика - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа.

По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих заключение договора кредитной карты, доведение до сведения потребителя надлежащей информации об условиях договора, выражения волеизъявления ФИО2 ФИО1 на получение кредита и возникновение правоотношений, основанных на кредитном договоре, поскольку в материалах дела отсутствуют заявление-анкета заемщика либо иной другой документ, подписанный собственноручно заемщиком либо аналогом его собственноручной подписи. Сам иск не содержит информации по кредиту, на котором основаны требования истца.

В отсутствие подписанных ответчиком документов, обычно сопровождающих заключение кредитного договора с гражданами-заемщиками (заявления на выдачу кредита, анкеты заемщика, расписки заемщика о получении кредитной карты банка и иных), представленный истцом расчет/выписка задолженности не подтверждает факт заключения между сторонами кредитного договора, для которого в силу ст. 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма согласования всех существенных условий получения и использования денежных средств ответчиком. 

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истец не подтвердил относимыми и допустимыми письменными доказательствами как факт заключения между АО «ТБанк» и ФИО2 договора кредитной карты № 0241364413 от 31.03.2017, так и факт получения ответчиком денежных средств по нему.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины является производным от основного требования, следовательно, также не подлежит удовлетворению.

Суд приходит к выводу о надлежащем уведомлении сторон о слушании дела. Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а определив их, реализует по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Уклонение лица, участвующего в деле, от получения извещения свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. Равным образом, сторона, избравшая способ участия в судебном процессе лишь посредством направления иска с приложенными к нему доказательствами, своевременно не исполняя определения суда, не может рассчитывать на раскрытие и добычу доказательств судом самостоятельно. В силу принципов состязательности и диспозитивности гражданского процесса суд не может быть более рачительным в защите прав сторон, чем сами стороны.

Одним из принципов правосудия является добросовестность сторон, которая включает различные критерии, например честность, осмотрительность, заботливость, разумность, экономичность, правомерность и др. При этом честность как критерий добросовестности можно определить как представление суду сведений, соответствующих действительности, и совершение процессуальных действий, направленных на действительную защиту прав.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» (ИНН: 

<

***>) к ФИО2 ФИО1 (серия и номер паспорта гражданина РФ: №) о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания через Ленинский районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья З.В. Галазова