Дело № 2-771

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

27 ноября 2017 года 

Каменский городской суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Погребной С.Г. 

с участием ответчика ФИО1 и представителя ответчика - ФИО2

при секретаре Кочетковой О.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Российский капитал» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, –

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Российский капитал» (ПАО) обратился в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что 17.08.2015 года между АО АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ... путем акцепта оферты. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление-оферта на предоставление кредита по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», общие условия обслуживания физических лиц, тарифы АКБ «Российский капитал» (ПАО) по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения». Рассмотрев заявление АКБ «Российский капитал» (ПАО) принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 524 046,46 рублей, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20,9 % годовых, был открыт счет ..., сумма кредита была перечислена на указанный банковский счет. В соответствии с п. 5 заявления ответчик был ознакомлен с общими условиями, тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, также ответчик был уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует его подпись в заявлении и уведомлении. Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п. 3.2.1. общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 3.3.9 общих условий ответчик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроку, предусмотренные договором (графиком). Согласно п. 3.3.10 общих условий при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик платит банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. В соответствии с приложением тарифов по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», вступившими в действие с 02.07.2015г., и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик дополнительно оплачивает неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки по основному долгу и процентам. 17.11.2015 года Заемщик вышел на просрочку по исполнению обязательств. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 21.08.2017 года банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. В соответствии с расчетом по состоянию на 04.09.2017 года сумма полной задолженности составила 765 486 рублей 91 копейка, из них: основной долг – 524 046 рублей 46 копеек; проценты – 199 632 рубля 02 копейки; неустойка – 41 808 рублей 43 копейки. В связи с нарушением заемщика обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования банка, кредитный договор подлежит расторжению. Просит суд расторгнуть кредитный договор ... от 17.08.2015 года, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО); взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Российский капитал» (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере 765 486 рублей 91 копейка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 854 рубля 87 копеек.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Российский капитал» (ПАО) не явился, одновременно с иском истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласен частично, мотивируя тем, что в соответствии со ст.333 ГК РФ, а также учитывая тяжелое материальное положение, просил уменьшить размер неустойки до 4000 рублей, считает размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и сроков возврата процентов завышенными и несоответствующими последствиям нарушения обязательств по кредиту.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, представителя ответчика - ФИО2, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку в случае неисполнения, в том числе в случае просрочки исполнения обязательств по договору.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В судебном заседании установлено, что 17.08.2015 года между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) ... на предоставление «Потребительского кредита без обеспечения», в сумме 524 046 рублей 46 копеек, под 20,3 % годовых, на срок 72 месяца /л.д. 9-12/. В исполнение заключенного договора ответчику был открыт банковский счет ....

ФИО1 был ознакомлен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также тарифами банка, о чем свидетельствует его подпись в договоре /л.д. 12/.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик обязан был производить погашение суммы полученного кредита ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей, рассчитанными по формуле, указанной в п. 3.3.1 общих условий кредитования. 

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования, путем перечисления со счета заемщика. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки от сумм просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). 

В соответствии с п. 3.10 общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его использование, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В судебном заседании установлено, что 21.08.2017 года АКБ «Российский капитал» (ПАО) в адрес ФИО1 было отправлено требование о полном досрочном погашении суммы кредита, процентов за пользование кредитами и уплате неустойки и расторжении договора и ему предлагалось досрочно возвратить сумму задолженности по кредитному договору, а также дать ответ по существу предложения о расторжении договора в течение 15 дней с даты отправки настоящего требования /л.д. 43-44/. Данные требования до настоящего времени не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 04.09.2017 года по кредитному договору ... от 17.08.2015 года составляет 765 486 рублей 91 копейка, из них: основной долг – 524 046 рублей 46 копеек; проценты – 199 632 рубля 02 копейки; неустойка – 41 808 рублей 43 копейки /л.д. 39-41/. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщиком обязательства по вышеуказанному кредитному договору до настоящего времени не исполнены, каких-либо доказательств надлежащего исполнения условий договора, суду не представлено.

ФИО1 заключая с банком кредитный договор, принял на себя обязательство по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им в размере, сроки и на условиях договора, также был уведомлен о мерах ответственности, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил.

Поэтому у суда нет оснований для изменения, снижения суммы просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что размер неустойки был оговорен сторонами при заключении кредитного договора, разногласий при его подписании у сторон не возникло, но при рассмотрении настоящего дела ответчик ФИО1 заявил о снижении размера неустойки, начисленной в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, в качестве доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком были представлены сведения о наличии неблагоприятного имущественного положения.

Таким образом, учитывая соотношение сумм - заявленной к взысканию неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, процентную ставку при заключении договора кредитной карты, имущественное положение должника, а также действительный размер ущерба, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной договору до 10000 рублей, на основании положений ст. 333 ГК РФ.

В связи с чем к взысканию подлежит сумма задолженности в размере 733 678 рублей 48 копеек, из них: основной долг – 524 046 рублей 46 копеек; проценты – 199 632 рубля 02 копейки; неустойка – 10 000 рублей 00 копеек. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим с ответчика ФИО1 необходимо взыскать в пользу истца, уплаченную при подаче иска государственную пошлину.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд, – 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Российский капитал» (ПАО) задолженность по кредитному договору ... от 17.08.2015 года в сумме 733 678 рублей 48 копеек, из них: основной долг – 524 046 рублей 46 копеек; проценты – 199 632 рубля 02 копейки; неустойка – 10 000 рублей 00 копеек. В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Российский капитал» (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 854 рубля 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области.

Председательствующий: