Дело № 2-180/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2018 года село Бакчар Томской области

Бакчарский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи О.Н. Титаевой 

при секретаре Н.Л. Чепкасовой

с участием ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в размере 238671,08руб. под 28,9% годовых на срок 48 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, у неё сформировалась задолженность перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 145187,40руб. Указанную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4103,75руб. просит взыскать в ответчика в свою пользу. 

Представитель истца в судебном заседании не присутствовал, извещён надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, указав также, что судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьёй судебного участка Бакчарского судебного района Томской области с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 42877,74руб. ДД.ММ.ГГГГ Банком принято решение о взыскании остатка задолженности по указанному кредитному договору, сумма выплат по судебному приказу №, распределялась на всю имеющуюся задолженность ФИО1 В настоящее время остаток задолженности, подлежащий взысканию по кредитному договору составляет 145187,40руб., из них просроченная ссуда 108769,78руб., просроченные проценты 5411,23руб., проценты по просроченной ссуде 11080,14руб., неустойка по ссудному договору 12285,56руб., неустойка на просроченную ссуду 7640,69руб. Действующее законодательство не содержит запрет к требованиям о взыскании части суммы задолженности или ограничение к требованиям о взыскании суммы задолженности только в полном объёме. Просил исковые требования удовлетворить в полном объёме.

Ответчик в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указывая на то, что она не имеет задолженности перед ПАО «Совкомбанк», поскольку в ДД.ММ.ГГГГ году по судебному приказу выплатила около 43000 рублей. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу положений п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что заявление о предоставлении потребительского кредита вместе с Общими условиями договора потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, являются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 238671,08руб. на срок 48 месяцев с уплатой процентов по кредиту в размере 28,90% годовых. ПАО «Совкомбанк» предложение ФИО1 приняло, совершив действия, направленные на выполнение указанных в условиях договора потребительского кредита, а именно: предоставило ответчику денежные средства в указанной сумме путём её перечисления на банковский счёт ответчика, что подтверждается выпиской по счёту ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в свою очередь обязалась своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

С указанными условиями, равно как с графиком оплаты ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила требования п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержащего условия о количестве, размере и периодичности платежей заемщика по кредитному договору. 

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п.п. 3.1, 3.5, 3.6, 3.10 Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Пунктом 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктами 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Из выписки по счету ФИО1 и расчета задолженности следует, что ответчик допускала просрочки внесения платежей по кредитному договору, вносила платежи не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка Бакчарского судебного района Томской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомабнк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 43620,91руб., из них: 42877,74руб. – сумма общей задолженности по кредитному договору, 743,17руб. – расходы по оплате государственной пошлине. Задолженность была взыскана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно выписке из лицевого счёта, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы, поступающие по судебному приказу №, учтены.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Бакчарского судебного района Томской области № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по вышеназванному кредитному договору в общей сумме 159486,72руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ того же судебного участка судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменён, в связи с поступившими возражениями ответчика. 

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее –ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Никаких доказательств со стороны ответчика, подтверждающих её доводы об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до принятия судом решения ФИО1 не представлено. 

Представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком иного расчёта задолженности в материалы дела не представлено.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, что не противоречит 

п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из искового заявления и представленного в материалы дела расчета задолженности по кредитному договору следует, что сумма неустойки по ссудному договору составляет 12285,56 руб., сумма неустойки на просроченную ссуду составляет 7640,69 руб. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, заключив договор потребительского кредита, ФИО1 должна была осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая решение в части взыскания неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В силу разъяснений пункта 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

С учётом изложенного, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период её начисления, соотношение размера неустойки (20% годовых) и действующей на момент обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (7,25% годовых), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 145187,40руб., из них просроченная ссуда 108769,78руб., просроченные проценты 5411,23руб., проценты по просроченной ссуде 11080,14руб., неустойка по ссудному договору 12285,56руб., неустойка на просроченную ссуду 7640,69руб. 

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4103,75руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 145187,40 руб., в том числе: 108769,78руб. – просроченная ссуда, 5411,23руб. – просроченные проценты, 11080,14руб. – проценты по просроченной ссуде, 12285,56 руб. – неустойка по ссудному договору, неустойка на просроченную ссуду 7640,69руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4103,75руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Бакчарский районный суд Томской области. 

Судья - подпись О.Н. Титаева