Дело № 2-619/19

РЕШЕНИЕ

 (не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

г. Чита 08 мая 2019 г.

Черновский районный суд г. Читы в составе председательствующего судьи Мильера А.С.,

при секретаре Бутаковой С.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом заседании материалы гражданского дела по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, комиссии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на заключение с ПАО «ВТБ 24» 13 февраля 2017 г. кредитного договора. При заключении кредитного договора истец также заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», со счета истца были удержаны денежные средства в размере 33 302 руб., из которых 6 660 руб. 40 коп. – расходы банка на подключение к программе страхования и 26 641 руб. 60 коп. оплата страховой премии. 

17 февраля 2017 г. истец обратился в страховую компанию через ПАО «ВТБ 24» с заявлением о расторжении договора страхования, однако заявление истца оставлено без ответа. 

Ссылаясь на положения Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У, истец просил расторгнуть договор страхования, взыскав с ответчиков сумму страховой премии, расходы на подключение к программе страхования, неустойку, судебные расходы, наложить на ответчиков штраф. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала по изложенным основаниям. 

Ответчики ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» своих представителей для участия в судебном заседании не направили, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

13 февраля 2017 г. ООО СК «ВТБ Страхование» заключило с ФИО2 договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Плата за включение в число участников программы страхования составила 33 302 руб., плата состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 6 660 руб. 40 коп. и страховой премии в размере 26 641 руб. 60 коп. Срок страхования с 14 февраля 2017 г. по 13 февраля 2020 г. (л.д. ).

17 февраля 2017. ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. ). Указанное обращение подано через ПАО «Банк ВТБ»

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 приведенного Указания Банка России предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции, действовавшей на момент обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования).

Таким образом, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с момента его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, с учетом характера страхового риска, возврат страховой премии должен быть осуществлен лицу, из средств которого она уплачена. 

01 февраля 2017 г. ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24» заключили договор коллективного страхования №. По указанному договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Договором предусмотрена программа «Финансовый резерв». Согласно п. 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного. 

Таким образом, договор коллективного страхования предусмотрена возможность обращения застрахованного в ПАО «ВТБ 24» с заявлением об отказе от договора страхования, что и было сделано истцом. 

При таких обстоятельствах, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 подлежит взысканию страховая премия в размере 26 641 руб. 60 коп., поскольку им были соблюдены условия отказа от страхования, предусмотренные Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом вышеприведенных норм закона истец вправе в любое время отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые, в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, возложена на банк.

Судом ответчику ПАО «Банк ВТБ» дополнительно предлагалось представить доказательства, подтверждающие фактически понесенные расходы по подключению истца к программе страхования. Никаких доказательств таких расходов, затрат банка, понесенных в связи с выполнением действий по подключению заемщика к Программе страхования на момент подачи истцом заявления об отказе от договора страхования ответчиком представлено не было. 

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, ФИО2 был вправе рассчитывать на возврат суммы комиссии Банка за подключение к программе страхования, внесенной за оказание данной услуги – 6 660 руб. 40 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ПАО «Банк ВТБ». 

Также истцом заявлены требования о взыскании неустойки, в обоснование которых ФИО2 сослался на п. 1 ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». 

Согласно ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. 

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполненной работы (оказания услуги). Сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы.

В данном случае удовлетворению подлежат требования потребителя в части, взыскания страховой премии. Требований о недостатках услуги истцом не заявлялось, следовательно, требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 1 ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежит. 

По заявленным требованиям применению подлежит неустойка, предусмотренная ст. 395 ГК РФ, согласно которой в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено о взыскании неустойки за период с 27 февраля 2017 г. по 02 марта 2019 г. 

Расчет неустойки, по требованию о взыскании страховой премии с ООО СК «ВТБ Страхование»:

В период с 27 февраля 2017 г. по 26 марта 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 10% (26 641 руб. 60 коп. х 10% / 360 дней) х 28 дней неправомерного удержания страховой премии = 207 руб. 21 коп. 

В период с 27 марта 2017 г. по 01 мая 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 9,75% (26 641 руб. 60 коп. х 9,75% / 360 дней) х 35 дней неправомерного удержания страховой премии = 252 руб. 54 коп.

В период с 02 мая 2017 г. по 18 июня 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 9,25% (26 641 руб. 60 коп. х 9,25% / 360 дней) х 48 дней неправомерного удержания страховой премии = 328 руб. 57 коп.

В период с 19 июня 2017 г. по 17 сентября 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 9% (26 641 руб. 60 коп. х 9% / 360 дней) х 91 дней неправомерного удержания страховой премии = 606 руб. 09 коп.

В период с 18 сентября 2017 г. по 29 октября 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 8,5% (26 641 руб. 60 коп. х 8,5% / 360 дней) х 42 дней неправомерного удержания страховой премии = 264 руб. 19 коп.

В период с 30 октября 2017 г. по 17 декабря 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 8,25% (26 641 руб. 60 коп. х 8,25% / 360 дней) х 49 дней неправомерного удержания страховой премии = 299 руб. 16 коп.

В период с 18 декабря 2017 г. по 11 февраля 2018 г. ключевая ставка Банка России составляла 7,75% (26 641 руб. 60 коп. х 7,75% / 360 дней) х 56 дней неправомерного удержания страховой премии = 321 руб. 17 коп.

В период с 12 февраля 2018 г. по 25 марта 2018 г. ключевая ставка Банка России составляла 7,50% (26 641 руб. 60 коп. х 7,5% / 360 дней) х 42 дня неправомерного удержания страховой премии = 233 руб. 11 коп.

В период с 26 марта 2018 г. по 16 сентября 2018 г. ключевая ставка Банка России составляла 7,25% (26 641 руб. 60 коп. х 7,25% / 360 дней) х 175 дней неправомерного удержания страховой премии = 938 руб. 93 коп.

В период с 17 сентября 2018 г. по 16 декабря 2018 г. ключевая ставка Банка России составляла 7,50% (26 641 руб. 60 коп. х 7,5% / 360 дней) х 91 день неправомерного удержания страховой премии = 505 руб. 08 коп.

В период с 17 декабря 2018 г. г. ключевая ставка Банка России составляет 7,75% (26 641 руб. 60 коп. х 7,75% / 360 дней) х 76 дней неправомерного удержания страховой премии = 435 руб. 88 коп.

Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» составляет 4 391 руб. 93 коп. 

Расчет неустойки, по требованию о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» суммы комиссии Банка за подключение к программе страхования: 

В период с 27 февраля 2017 г. по 26 марта 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 10% (6 660 руб. 40 коп. х 10% / 360 дней) х 28 дней неправомерного удержания суммы комиссии = 51 руб. 80 коп. 

В период с 27 марта 2017 г. по 01 мая 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 9,75% (6 660 руб. 40 коп. х 9,75% / 360 дней) х 35 дней неправомерного удержания суммы комиссии = 63 руб. 13 коп.

В период с 02 мая 2017 г. по 18 июня 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 9,25% (6 660 руб. 40 коп. х 9,25% / 360 дней) х 48 дней неправомерного удержания суммы комиссии = 82 руб. 14 коп.

В период с 19 июня 2017 г. по 17 сентября 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 9% (6 660 руб. 40 коп. х 9% / 360 дней) х 91 дней неправомерного удержания суммы комиссии = 151 руб. 52 коп.

В период с 18 сентября 2017 г. по 29 октября 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 8,5% (6 660 руб. 40 коп. х 8,5% / 360 дней) х 42 дней неправомерного удержания суммы комиссии = 66 руб. 04 коп.

В период с 30 октября 2017 г. по 17 декабря 2017 г. ключевая ставка Банка России составляла 8,25% (6 660 руб. 40 коп. х 8,25% / 360 дней) х 49 дней неправомерного удержания суммы комиссии = 74 руб. 79 коп.

В период с 18 декабря 2017 г. по 11 февраля 2018 г. ключевая ставка Банка России составляла 7,75% (6 660 руб. 40 коп. х 7,75% / 360 дней) х 56 дней неправомерного удержания суммы комиссии = 80 руб. 29 коп.

В период с 12 февраля 2018 г. по 25 марта 2018 г. ключевая ставка Банка России составляла 7,50% (6 660 руб. 40 коп. х 7,5% / 360 дней) х 42 дня неправомерного удержания суммы комиссии = 58 руб. 27 коп.

В период с 26 марта 2018 г. по 16 сентября 2018 г. ключевая ставка Банка России составляла 7,25% (6 660 руб. 40 коп. х 7,25% / 360 дней) х 175 дней неправомерного удержания суммы комиссии = 234 руб. 73 коп.

В период с 17 сентября 2018 г. по 16 декабря 2018 г. ключевая ставка Банка России составляла 7,50% (6 660 руб. 40 коп. х 7,5% / 360 дней) х 91 день неправомерного удержания суммы комиссии = 126 руб. 27 коп.

В период с 17 декабря 2018 г. г. ключевая ставка Банка России составляет 7,75% (6 660 руб. 40 коп. х 7,75% / 360 дней) х 76 дней неправомерного удержания суммы комиссии = 108 руб. 97 коп.

Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ПАО «Банк ВТБ» составляет 1 097 руб. 95 коп. 

Кроме этого, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае, истцу к взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» присуждена сумма 31 033 руб. 53 коп. = (26 641 руб. 60 коп. – сумма страховой премии + 4 391 руб. 93 коп. неустойки), следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу потребителя с ООО СК «ВТБ Страхование», составляет 15 516 руб. 76 коп.

К взысканию в пользу истца с ПАО «Банк ВТБ» присуждена сумма 7 758 руб. 35 коп. = (6 660 руб. 40 коп.– сумма комиссии + 1 097 руб. 95 коп. неустойки), следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу потребителя с ПАО «Банк ВТБ», составляет 3 879 руб. 17 коп.

Также истец понес расходы в связи с обращением в суд на оказание юридических услуг, которые согласно ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в его пользу. 

Учитывая степень сложности дела, количество судебных заседаний, в которых участвовал представитель истца, суд полагает разумным размером расходов на представителя 10 000 руб. 

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 131 руб., с ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, комиссии удовлетворить. 

Расторгнуть договор страхования, заключенный 13 февраля 2017 г. между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 26 641 руб. 60 коп., в счет неустойки 4 391 руб. 93 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 15 516 руб. 76 коп., в счет судебных расходов 5000 руб., а всего взыскать 51 550 руб. 29 коп. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 131 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 6 660 руб. 60 коп., в счет неустойки 1 097 руб. 95 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 3 879 руб. 17 коп., в счет судебных расходов 5000 руб., а всего взыскать 16 637 руб. 52 коп. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Черновский районный суд г. Читы.

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2019 г. 

Судья ПОДПИСЬ

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья Черновского районного суда г. Читы А.С. Мильер