Дело № 2-4423/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2017 года г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Котельниковой О.В., при секретаре Кадыровой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя, указав, что 12.05.2014 г. между ООО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере 252800 руб. на 60 месяцев под 29,5% годовых. 

В этот же день между ней и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования (полис) серия № №, по которому страховая премия составила 52800 руб., выплачивается единовременно, срок страхования с 12.05.2014 г. по 12.05.2019 г., страховая сумма 220000 руб. 19.04.2017 г. направила ответчику претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период, но получила отказ. 

Просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ней и ЗАО СК «Резерв», взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в свою пользу сумму страховой премии за неиспользованный период, начиная с 20.04.2017 г. в размере 22000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1177 руб., неустойку за нарушение сроков выполнения работ (оказание услуг) в размере 81840 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2 (в соответствии с полномочиями доверенности) в судебном заседании не поддержала требование о взыскании неустойки за нарушение сроков выполнения работ (оказание услуг) в размере 81840 руб., просила взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в счет страховой премии за неиспользованный период, в размере 22000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1177 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф. Пояснила, что ФИО1 утратила интерес в страховании по причине досрочного исполнения обязательств по кредиту, полагая, что между кредитным договором и страхованием есть связь. Кроме того, указала, что в том случае, если суд придет к выводу, что исковые требования о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат, то на расторжении договора страхования в этом случае, не настаивала. 

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, направил письменный отзыв, из которого следует, что исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Между ООО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 12.05.2014 г. был заключен кредитный договор №. Кроме того, 12.05.2014 г. между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серии № № на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от 10.02.2014 г. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от 21.08.2013 г. ФИО1 выразила свое волеизъявление на заключение договора страхования, была уведомлена, что страхование предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем. В случае неприемлемости каких-либо условий договора страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя обязательства, своевременно, согласно п. п. 5.4, 5.5 Полисных условий, право отказаться от договора страхования и вернуть себе страховую премию, не реализовала, длительное время пользовалась услугами страховщика. В данном случае истец при обращении в страховую компанию 19.04.2017 г. пропустила срок для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования. В случае если при наличии указанных доводов истец будет настаивать на расторжении договора страхования, то ее требования будут удовлетворены, но без возврата уплаченной страховой премии. 

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, направил письменный отзыв, из которого следует, что исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 12.05.2014 г. на основании акцепта ОАО «Восточный экспресс банк» оферты клиента ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 252800 руб. под 29,5% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 6-7).

Одновременно с заявлением о кредитовании ФИО1 было подано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № (л.д. 9).

Истец, ознакомившись с Полисными условиями страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от 10.02.2014 г., Правилами комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от 21.08.2013 г. ФИО1 выразила свое волеизъявление на заключение договора страхования, что подтвердила собственноручной подписью в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от 12.05.2014 г.

На основании данного заявления о страховании между ЗАО СК «Резерв» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выдан страховой полис серии № № (л.д. 8).

Согласно заявлению, а также п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от 10.02.2014 г., страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца, открытого в ПАО КБ «Восточный».

Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласилась и обязалась соблюдать условия страхования. Истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии. Также до истца была доведена информация о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей известно, что в этом случае, согласно ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий от 10.02.2014 г. (л.д. 9).

Согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней серия № № от 12.05.2014 г. страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1, выгодоприобретателем – застрахованное лицо (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составляет 220000 руб., страховая премия 52800 руб., оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с 12.05.2014 г. по 12.05.2019 г. (л.д. 8).

По договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.

Страховая выплата по страховым событиям (страховым случаям) устанавливается в размере 100% страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий в совокупности, независимо от их количества. 

Таким образом, заключенный между страховщиком ЗАО «СК «Резерв» и страхователем ФИО1 договор страхования соответствуют требованиям закона и иным правовым акта.

17.12.2016 г. ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету и справкой ПАО КБ «Восточный» (л.д. ).

19.04.2017 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части уплаченной страховой премии в размере 25520 руб. за неиспользованный период с 01.01.2017 г. по 13.05.2019 г. В возврате суммы страховой премии ФИО1 отказано (л.д. 11-13, 16).

Обязательство по оплате страховой премии возникает из заключенного между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от 12.05.2014 г. Тогда как из кредитного договора, заключенного с Банком у ФИО1 возникают обязательства по внесению денежных средств в счет погашения суммы, полученной в кредит от банка, а также уплате процентов, начисленных на указанную сумму, в порядке определенном условиями договора. 

Суд приходит к выводу, что кредитный договор, заключенный между банком и истцом, а также заключенный между истцом и ответчиком договор страхования, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Банк не является стороной в договоре страхования, условия кредитного договора не содержит ссылки на какие-либо страховые отношения и обязательства заемщика ФИО1 по страхованию, сумма страховой премии является фиксированной и не связана с суммой получаемого кредита, также как и сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая не рассчитывается исходя из оставшейся кредитной задолженности истца перед банком, а составляет 100% страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий в совокупности. 

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 5.4 Полисных условий страхования, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий. 

Пункт 5.5 Полисных условий страхования говорит, что в случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № 5 к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты, указанной на официальном Интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д. ). 

Истец обратилась в страховую компанию 19.04.2017 г. (вход. № от 15.05.2017 г.) с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, страхователю был дан ответ 23.05.2017 г. исх. № в котором разъяснялось, что ФИО3 имеет право расторгнуть договор страхования, но страховая премия возврату не подлежит в связи с вышеуказанными Полисными условиями (обращение с заявлением о досрочном отказе страхователя от договора страхования имело место по истечении 30 календарных дней со дня заключения договора страхования).

Проанализировав приведенные доказательства, договор страхования, суд приходит к выводу, что действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств истцом, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

Пункт 5.5 Полисных условий страхования не противоречит действующему законодательству, дублирует положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В случае, если истец будет все-таки настаивать на досрочном прекращении договора страхования, он может быть прекращен, но страховая премия возвращена не будет на законном основании.

В уточненных исковых требованиях представитель истца указала, что в том случае, если суд придет к выводу, что исковые требования о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат, то на расторжении договора страхования в этом случае, не настаивает, что судом учитывается при рассмотрении спора.

Таким образом, законных оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований, у суда нет. 

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца ФИО1 как потребителя, производные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и взыскании в пользу потребителя штрафа за нарушение его прав, удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Котельникова

Решение не вступило в законную силу.