40RS0026-01-2020-002145-80

Гражданское дело №2-1303/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2020 года город Обнинск Калужской области

Обнинский городской суд Калужской области в составе 

председательствующего судьи Куликовой Е.Н.,

при секретаре Никитенко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

02 сентября 2020 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в Обнинский городской суд Калужской области с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в размере 589 969 руб. 60 коп.; расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 21 100 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 538 173 руб. 21 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Кроме того, истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру с кадастровым номером № расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 004 000 руб.

В обоснование иска истец сослался на следующие обстоятельства.

В соответствии с договором кредитования №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, истец предоставил ответчику кредит в размере 630 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 29% годовых. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является: квартира общей площадью 37,1 кв.м. с кадастровым номером № расположенная по адресу: 

<

адрес>. Ответчиком условия договора в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, что последним сделано не было, что и послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя для участия в судебном заседании не направил, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, своего представителя в суд не направил, каких-либо возражений относительно предъявленного иска суду не представил.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, оно подлежит исполнению в этот день.

Частью 1 статьи 330, а также статьей 331 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность установления неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, в частности, за просрочку исполнения.

Как установлено частями 1 и 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлены указанные ниже обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истцом ответчику был предоставлен кредит в сумме 630 000 руб. под 29% годовых на срок 60 месяцев.

Сумма кредита была предоставлена ответчику ФИО1 путем перечисления на ее счет. 

В соответствии с п. 1.3 заключенного договора кредитования и п.п. 1.1, 1.2 договора ипотеки №/ZKV1 надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора кредитования или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества (предметом ипотеки): квартиры общей площадью 37,1 кв.м. с кадастровым номером № расположенная по адресу: 

<

адрес>, принадлежащая ответчику ФИО1 на праве собственности.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-33), копией информации о платежах (л.д. 34), копией договора ипотеки № к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-41), копией выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44-49).

В силу п. 1.1 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 630 000 руб. выдается на неотложные нужды на срок 60 месяцев, возврат долга и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита, аннуитетными платежами. Дата платежа, размер ежемесячного взноса и окончательная дата погашения кредита указывается в окончательном графике погашения кредита, ежемесячный платеж составляет 19 995 руб. 00 коп., размер последнего платежа определен в сумме 20 271 руб. 59 коп.

В соответствии с п. 1.1.7 договора кредитования и п. 2.2.7 договора ипотеки неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Пунктом 3.14 договора кредитования и п. 2.4 договора ипотеки предусмотрено, что за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования.

Указанное положение договора соответствует ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку.

Ответчиком с апреля 2019 года по настоящее время обязательства по уплате платежей не исполнялись надлежащим образом, им была допущена просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 589 969 руб. 60 коп., включая задолженность по основному долгу в размере 538 173 руб. 21 коп., задолженность по процентам за использование кредитными средствами в размере 50 406 руб. 00 коп., неустойку за нарушение сроков погашения основного долга в размере 557 руб. 91 коп., неустойку за просроченные к уплате проценты в размере 832 руб. 48 коп.

Согласно п. 4.1.9 договора кредитования в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

Заемщик принял на себя обязательства исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, а также уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования в случаях, предусмотренных договором (п.п. 4.8 и 4.9 договора кредитования).

Ответчиком ФИО1 условия договора в части возврата кредита и уплаты процентов не исполнялись надлежащим образом, начиная с апреля 2019 года платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов вносились несвоевременно, а с апреля 2020 года не в полном размере, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 44-49) и копией требования о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору, направленного истцом в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50-52, 53-55). 

Требование истца от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору в течение тридцати календарных дней с момента направления данного уведомления ответчиком удовлетворено не было, задолженность погашена не была.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 589 969 руб. 60 коп., включая задолженность по основному долгу в размере 538 173 руб. 21 коп., задолженность по процентам за использование кредитными средствами в размере 50 406 руб. 00 коп., неустойку за нарушение сроков погашения основного долга в размере 557 руб. 91 коп., неустойку за просроченные к уплате проценты в размере 832 руб. 48 коп.

Суд соглашается с расчетом истца, поскольку он не противоречит требованиям действующего законодательства и соответствует условиям договора. Указанный расчет ответчиком не оспорен, доказательства в опровержение расчета ответчиком суду не представлены, на наличие таковых ответчик не ссылался.

Учитывая, что в судебном заседании установлен факт нарушения заемщиком обязательств по возврату полученных по договору денежных средств и уплате процентов, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика суммы задолженности, указанной выше.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора кредитный договор подлежит расторжению на основании ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, и с ответчика в пользу истца должна быть взыскана сумма задолженности по договору.

В силу п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Пленумом Верховного Суда РФ в п. 48 постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Основываясь на вышеприведенных положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 29% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 538 173 руб. 21 коп., начиная с 06 августа 2020 года до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.п. 3.4.3 и 3.4.4 договора ипотеки залогодержатель имеет право требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору кредитования, а при невыполнении данного требования обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях, установленных действующим законодательством РФ и настоящим договором.

В силу п.п. 4.2.1 и 4.2.2 договора ипотеки залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях: при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

В соответствии с п. 1.3 заключенного договора кредитования и п.п. 1.1, 1.2 договора ипотеки надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора кредитования или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества (предметом ипотеки): квартиры общей площадью 37,1 кв.м. с кадастровым номером № расположенная по адресу: 

<

адрес>.

Согласно ч. 1 ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основанием для обращения взыскания на заложенное имущество должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ч. 2 ст. 3 указанного Федерального закона ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу ч. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафа, пени), судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1 004 000 (один миллион четыре тысячи рублей 00 копеек) руб.

Пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью 37,1 кв.м. с кадастровым номером № расположенную по адресу: 

<

адрес> – обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Начальная продажная цена квартиры, определенная соглашением между залогодателем и залогодержателем, составит 1 004 000 руб. 00 коп.

Каких-либо возражений относительно стоимости заложенного имущества ответчик суду не представил.

В силу ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, поскольку стороны не пришли к согласию об ином порядке реализации заложенного имущества в соответствии с ч. 2 ст. 56 указанного Федерального закона, способ реализации заложенного имущества (квартиры) должен быть определен в виде ее продажи с публичных торгов.

Учитывая фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В пользу истца с ответчика в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 100 руб. 00 коп. Несение истцом указанных расходов подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 589 969 руб. 60 коп. (включая задолженность по основному долгу в размере 538 173 руб. 21 коп., задолженность по процентам за использование кредитными средствами в размере 50 406 руб. 00 коп., неустойку за нарушение сроков погашения основного долга в размере 557 руб. 91 коп., неустойку за просроченные к уплате проценты в размере 832 руб. 48 коп.), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 100 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 538 173 руб. 21 коп., начиная с 06 августа 2020 года по день фактического исполнения обязательства ФИО1.

Обратить взыскание по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, на заложенное имущество: 

- квартиру, общей площадью 37,1 кв.м. с кадастровым номером № расположенную по адресу: 

<

адрес>, определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 004 000 руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Обнинского городского суда

Калужской области Е.Н. Куликова