Дело № 2- 1865/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 апреля 2017 года г. Нижний Новгород

Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Васенькиной Е.В., при секретаре Бирюковой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк», Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчикам, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита- 

<

данные изъяты>. В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. В соответствии с выпиской по лицевому счету Банком была списана со счета сумма в размере 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> в качестве оплаты комиссии. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (САО «ВСК») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит им погашен полностью. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, так же прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО КБ «ЛОКО-Банк» и САО «ВСК» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Однако ответчики требования истца оставили без удовлетворения. Истец добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ. – 

<

данные изъяты> месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. 

<

данные изъяты>. Считает, что часть денежной суммы за услуги страхования в размере 

<

данные изъяты>. подлежит возврату, а отказ Банка возвратить сумму комиссии нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Просит суд: взыскать с ответчиков в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 

<

данные изъяты> коп.; сумму морального вреда в размере 

<

данные изъяты>.; стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 

<

данные изъяты> сумму штрафа в размере 

<

данные изъяты> от взысканной суммы.

В судебном заседании истец не участвовал, о слушании дела извещался надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие его представителя.

Ответчик САО «ВСК» в суд не явился, о слушании дела извещался надлежаще. Позицию по делу изложил в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела, просят в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме( л.д.59-60).

Ответчик АО КБ «ЛОКО-Банк» в суд не явился, о слушании дела извещался, представил отзыв на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Участие в судебном заседании право стороны, реализация которого зависит от их волеизъявления.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчиков, извещенных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО КБ «ЛОКО- Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 

<

данные изъяты>. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» в обеспечение исполнения условий кредитного договора, указанного выше, заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней путем оформления полиса страхования. Страховыми рисками по договору являются: установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; наступившая нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; наступившая нетрудоспособность застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. 

Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ

Сумма страховой премии по договору составляет 

<

данные изъяты>. Выгодоприобретателями по договору являются АО КБ «ЛОКО-Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая, наследники по закону- в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю- банку.

Из материалов дела следует, что истец досрочно погасил кредит (л.д. 10) и направил страховщику ДД.ММ.ГГГГ. заявление о возврате части страховой премии (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчикам с претензией о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 

<

данные изъяты>. (л.д. 5,6).

Ответы на заявление и претензию истца в материалы дела не представлены.

Суд приходит к выводу, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.

Граждане и юридические лица свободны в заключения договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело. Указанные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда г. Н.Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ. по иску ФИО1 к ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, что имеет преюдициальное значение в силу ч. 3 ст. 61 ГПК

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность, временная нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В страховом полисе, выданном на имя ФИО1 прямо предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится. 

Условия договора страхования, изложенные в полисе, а также в Правилах № 167/1 Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора, свидетельствуют о том, что указанное истцом обстоятельство - погашение кредита - не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для его расторжения с обязательством по возврату страховщиком страховой премии. 

Суд так же учитывает, что истец заявления об отказе от договора страхования по иным основаниям на имя ответчика САО «ВСК» не подавал, такого заявления в материалах дела не имеется. Таким образом, п. 8.4 Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода на него на распространяются. 

При таких обстоятельствах, основания для взыскания с ответчиков уплаченной части страховой премии отсутствуют.

С отказом в удовлетворении основного требования, требования, основанные на нормах ФЗ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда (статья 15), штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя (п.6 ст. 13 ) так же удовлетворению не подлежат.

На основании ст.ст. 94,98 ГПК РФ судом отклоняются требования ФИО1 об отнесении на ответчика расходов на оплату нотариальных услуг в сумме 1 750 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк», Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Васенькина

Мотивированное решение изготовлено 28 апреля 2017г.