Дело № 2-18/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2019 года 

Копейский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего Кухарь О.В.,

при секретаре Обуховой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», ФИО1 о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском о взыскании:

с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховой выплаты по кредитному соглашению НОМЕР от 25 марта 2015 г. в размере 189 049 руб. 04 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 949 руб. 47 коп.; с Х.Р.Ф. задолженности по кредитному соглашению НОМЕР от 25 марта 2015 г. в размере 104 764 руб. 64 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 188 руб. 67 коп.; в случае признания случая не страховым просят текущую задолженность по кредитному соглашению НОМЕР от 25 марта 2015 г. взыскать в полном размере в сумме 293 813 руб. 68 коп. с Х.Р.Ф.

Исковые требования обоснованы тем, что между ПАО «УБРиР» и Х.Г.С. 25 марта 2015г. оформлена и подписана анкета-заявление НОМЕР, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение НОМЕР. Срок возврата кредита - 25 марта 2020 г. В соответствии с анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет НОМЕР в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил должнику кредитный лимит в размере 210 000 руб. Таким образом, 25 марта 2015 г. посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. В нарушение требований закона и условий договора заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 06 сентября 2018 г. за должником числиться задолженность в размере 293 813 руб. 68 коп. Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ООО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование», о чем заключен договор НОМЕР от 25 декабря 2012 г. Истец является выгодобриобретателем по указанному договору. Страховым риском является в том числе смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай - 14 августа 2016 г. заемщик умерла. На дату наступления страхового случай у заемщика имелась задолженность в размере 189 049 руб. 04 коп. 26 августа 2016 г. Х.Р.Ф. обратилась в банк с уведомлением о наступлении страхового случая, 06 сентября 2016 г. банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако, с сентября 2016 г. ответ из страховой компании банком не получен, страховая выплата по договору не поступала. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, которые обязаны возвратить задолженность по кредиту. Ответственность несут все наследники принявшие наследство независимо от основания наследования и способа принятия наследства. По сведениям банка наследником является Х.Р.Ф. Разница между суммой задолженности по состоянию на 06 сентября 2018 г. и страховой выплатой составляет 104 764 руб. 64 коп., которую просят взыскать с наследника. 

Определением суда по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО1 на надлежащего ответчика ФИО1.

Представитель истца ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просили дело рассмотреть без их участия.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «УБРиР» в части.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 25 марта 2015 г. Х.Г.С. обратилась в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 210 000 руб. на срок 60 месяцев для цели - покупка квартиры для детей, в котором выразила согласие на заключение с банком договора комплексного банковского обслуживания. 

Между ПАО «УБРиР» и Х.Г.С. 25 марта 2015г. была оформлена и подписана анкета-заявление НОМЕР, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение НОМЕР. По условиям кредитного соглашения заемщику предоставляется кредит в сумме 210 000 руб. под 45% годовых, сроком на 60 месяцев. 

В соответствии с анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет НОМЕР в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил должнику кредитный лимит в размере 210 000 руб. В индивидуальных условиях также согласован график платежей, которые должны поступать ежемесячно не позднее 25 числа, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Таким образом, 25 марта 2015 г. посредством подписания договора комплексного банковского обслуживания и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. 

Указанные обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении кредита, анкетой-заявлением, договором комплексного банковского обслуживания.

Факт предоставления банком денежных средств в размере 210 000 руб. подтверждается выпиской по счету, открытому на имя заемщика.

Установлено, что последний платеж в счет погашения основного долга и процентов внесен заемщиком 26 июля 2016 г., более платежи не поступали. Всего в счет основного долга оплачено 23 498 руб. 79 коп. В связи с указанными обстоятельствами образовалась задолженность.

25 декабря 2012 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «УБРиР» был заключен договор коллективного страхования НОМЕР.

В соответствии с п.1.1. договора страхования настоящий договор заключен на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» от 02 августа 2010 г. и «Правил страхования потери работы» от 01 апреля 2011 г., страховым риском по которому является в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Банк - в размере фактической задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени. 

25 марта 2015 г. Х.Г.С. подписала заявление на включение в участники программы коллективного добровольного страхования, подтвердив, что не проходит лечение и не страдает от болезней сердечно-сосудистой системы сахарного диабета, головного мозга, не является инвалидом 1-й, 2-й, 3-й группы и не имеет основания для назначения группы инвалидности. 

Согласно п. 3.1.1. договора страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Согласно разделу 1 правил страхования от несчастных случаев и болезни "болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

ДАТА Х.Г.С. умерла, что подтверждается актовой записью о смерти НОМЕР от 24 августа 2016 г., составленной отделом ЗАГС администрации Копейского городского округа и свидетельством о смерти. Причина смерти: сердечная недостаточность левожелудочковая; кардиомиопатия. 

Согласно справке нотариуса г. Копейска после смерти Х.Г.С., умершей ДАТА заведено наследственное дело НОМЕР. С заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратился сын - ФИО1. С заявлением об отказе от наследства по закону в пользу Х.Р.Ф. обратилась дочь - Х.Р.Ф.. ФИО1 выданы свидетельства на следующее имущество: на квартиру, находящуюся по адресу: АДРЕС на квартиру находящуюся по адресу: АДРЕС на денежные вклады. 

26 августа 2016 г. (то есть в первый же месяц образования задолженности) в ПАО «УБРиР» обратилась Х.Р.Ф. с уведомлением о страховом случае ввиду смерти заемщика Х.Г.С., которая в рамках кредитного соглашения являлась застрахованным лицом. К заявлению было приложено свидетельство о смерти, справка о смерти.

06 сентября ПАО «УБРиР», являясь выгодоприобретателем, направило в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление на получение страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая - смерть застрахованного лица Х.Г.С. в результате несчастного случая или болезни. На дату наступления события, имеющего признаки страхового случая - 14 августа 2016 г., задолженность по кредитному договору составляла 189 049 руб. 04 коп., из них основной долг 186 501 руб. 21 коп., проценты 2 547 руб. 83 коп. 

До настоящего времени страховая выплата банку не поступала, что не оспаривается ООО СК «ВТБ Страхование» со ссылкой в отзыве на то, что не был предоставлен необходимый пакет документов, в частности медицинские документы, а следовательно, не имели возможность установить, что смерть застрахованного лица произошла в результате болезни, которая была впервые диагностирована в период действия договора страхования. 

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено, заемщик Х.Р.Ф. являлась застрахованным лицом, в соответствии с договором коллективного страхования страховым риском является, в том числе смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай - ДАТА заемщик умерла. 

Также установлено, что в заявлении на присоединении к программе коллективного добровольного страхования заемщик предоставила свое согласие любому врачу, любым организациям, оказывающим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние её здоровья, предоставлять страховщику, а также Банку по их запросам полную информацию о состоянии её здоровья включая копии записей в подлинных медицинских документах если такие запросы связаны с обязанностью страховщика осуществить страховую выплату.

Из п. 13.4 правил страхования от несчастных случаев и болезней также следует, что Страховщик имеет право запрашивать другие документы у Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. 

Таким образом, страховщик наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому случаю, но бездействовал, что не может являться основанием для отказа в иске в части выплаты страхового возмещения.

Учитывая, что в период действия договора страхования наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования, суд полагает, что задолженность по кредитному соглашению НОМЕР от 25 марта 2015 г. по состоянию на ДАТА, как сумма страхового возмещения, подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя.

В свою очередь, вывод суда об отнесении страхового события к страховому случаю основан на представленной медицинской документации, свидетельствующей о том, что смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, которая была впервые диагностирована в период действия договора страхования, а именно: сердечная недостаточность левожелудочковая; кардиомиопатия. 

Суду представлены следующие документы, свидетельствующие о состоянии здоровья застрахованного лица: 

ответ из бюро № 18-филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области» из которого следует, что Х.Г.С. не обращалась и не освидетельствовалась; 

ответ из ТФОМС Челябинской области в виде выписки из реестра медуслуг, предоставляемых Х.Г.С. медицинскими организациями по поликлинике и стационару в Челябинской области;

ответ из ГКБ № 8 г. Челябинска;

индивидуальная карта амбулаторного больного, представленная из ГБУЗ ООД №3.

В ходе судебного разбирательства судом не было установлено обстоятельств, которые бы свидетельствовали, что наступившее страховое событие (смерть застрахованного лица) должно быть исключено из страхового покрытия. Такие исключения изложены в разделе 5 правил страхования от несчастных случаев и болезней и не относятся к рассматриваемому случаю.

Согласно представленного расчета, задолженность по кредитному соглашению по состоянию на день наступления страхового случая - ДАТА, составляла 189 049 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере 186 501 руб. 21 коп.; просроченные проценты в размере 2 547 руб. 83 коп.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Следовательно, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в пользу ПАО «УБРиР» задолженность по кредитному соглашению НОМЕР от 25 марта 2015 г. по состоянию на 14 августа 2016 г. в сумме 189 049 руб. 04 коп., указанная сумма не превышает сумму страхового возмещения (210 000 руб.).

При этом суд не находит оснований для взыскания с наследника задолженности по кредитному соглашению в виде разницы между суммой задолженности по состоянию на 06 сентября 2018 г. и страховой выплатой (кредитная задолженность на дату открытия наследства) в сумме 104 764 руб. 64 коп.

Действительно, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Установлено, что наследник известил Банк о смерти должника и о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего с застрахованным лицом - 26 августа 2016 г., банк обратился в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая 06 сентября 2016 г., а в суд иск был направлен только через два года - 28 сентября 2018 г. с начислением процентов по состоянию на 06 сентября 2018 г. Истцом не представлено каких-либо обоснований и не указано на причины в силу которых длительное время не предъявлялись указанные требования. 

Кроме того, в силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации", бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившим обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

В силу приведенных выше норм и разъяснений существует презумпция вины должника в нарушении обязательства и наличие причинно-следственной связи между таким нарушением и причиненными кредитору убытками, пока должником не доказано обратное. Между тем в материалах дела не имеется представленных ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» доказательств отсутствия его вины в нарушении обязательства по выплате страхового возмещения и отсутствия причинно-следственной связи между данным нарушением и доказанными убытками истца в виде процентов за пользование кредитом, начисленными за период после наступления страхового случая.

Довод о не предоставлении полного пакета документов для оценки страхового случая суд признает несостоятельным в силу ранее исследованных обстоятельств.

С учетом исследованных доказательств по делу, суд не находит оснований для взыскания с наследника процентов на сумму долга по состоянию на 06 сентября 2018 г. в размере 104 764 руб. 64 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд также считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «УБРиР» судебные расходы по оплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенной части исковых требований в размере 4 980 руб. 98 коп., понесенные истцом при подаче иска, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 18 сентября 2018 г.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», ФИО1 о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору, - удовлетворить в части. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению НОМЕР от 25 марта 2015 г. в размере 189 049 руб. 04 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 980 руб. 98 коп., всего взыскать 194 030 (сто девяносто четыре тысячи тридцать) руб. 02 коп. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.В. Кухарь