Дело № 2-917/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

23 мая 2019 года г. Воткинск 

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

судьи Станиславского В.В., 

при секретаре Балобановой Е.В.,

с участием: представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от 02.02.2018, ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Удмуртский РФ АО «Россельхозбанк», истец, кредитор, банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 (далее – ответчики) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору №*** от 02 ноября 2015 года по состоянию на 27 марта 2019 года в размере 497947 руб. 80 коп., из них: просроченный основной долг – 375629 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом – 116815 руб.54 коп., пени на основной долг – 3111 руб. 32 коп., пени на просроченные проценты – 2391 руб. 61 коп.; пени за пользование денежными средствами из расчета 0,1% годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, начиная с 28.03.2019 по дату фактического погашения задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 8179 руб. 48 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что между истцом и ФИО2 (Заемщик) 02 ноября 2015 г. заключено Соглашение №*** (далее - Кредитный договор), на основании которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Размер кредита составил 504 000 рублей. Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 23,5 % годовых. Окончательный срок возврата кредита - 02 ноября 2020 г.. Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме: Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 504 000 рублей. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером №3404 от 02.11.2015. В соответствии с п.12 Раздела 1 Кредитного договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. Начисление пеней отменено с 18.05.2018. Надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось договором поручительства №*** от 02.11.2015, заключенному с ФИО3. В соответствии с п.п.1.1., 2.1. Договора поручительства поручитель обязался отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору солидарно заемщиком. В нарушение условий Кредитного договора, согласно прилагаемого расчета, Ответчик не осуществляет платежи в погашение кредита и процентов. Истцом выполнено требование закона о досудебном урегулировании спора и 21.01.2019 направлено требование ответчикам о возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

Представитель истца АО "Россельхозбанк" ФИО1 иск поддержал. Дополнил, что каких-либо платежей в счет погашения долга после подачи иска в суд не поступало.

Ответчик ФИО2 иск признал частично. Пояснил, что кредитный договор 02 ноября 2015 г. с АО "Россельхозбанк" заключал. Его жена ФИО3 заключила договор поручительства. Сумму кредита в размере 504 000 рублей у Банка получил. Все его платежи учтены в расчете иска, представленном истцом, с этим расчетом согласен. Не возражает против взыскания с него основного долга. С суммой просроченных процентов не согласен, не согласен выплачивать просроченные проценты, из-за отсутствия денег. 

Ответчик ФИО3 на судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия. На основании п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика ФИО3.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата суммы займа либо очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В п. 1 ст. 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В судебном заседании установлено, что 02.11.2015 между АО "Российский сельскохозяйственный банк" «Кредитор» и ФИО2 «Заемщик» заключено Соглашение №*** на следующих индивидуальных условиях кредитования.

Сумма кредита – 504000 руб.. Срок действия Договора до полного исполнения обязательств по Договору. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 02.11.2020. Процентная ставка за пользование кредитом – 23,5% годовых. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов -20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12).

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами была предусмотрена ответственность заемщика при просрочке исполнения обязательства в виде начисления неустойки (пени) на сумму задолженности по кредиту. Данное условие не противоречит и положениям ст. 421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора при его заключении.

Представлены: График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, в котором отражены и даты и суммы ежемесячных платежей; Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее – Правила), подписанных заемщиком.

В соответствии с п.4.7 Правил, стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором.

Аналогичное право закреплено за кредитором нормами п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ.

Сумма кредита в размере 504000 руб. выдана Заемщику 02.11.2015, что подтверждается Банковским ордером №3404 от 02.11.2015. То есть, истцом исполнены обязательства по Соглашению.

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между АО «Россельхозбанк», с одной стороны, и ФИО2, с другой стороны, возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный кредитный договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

В соответствии с данным кредитным договором ответчик обязался в обусловленный кредитным договором срок возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной кредитным договором денежной суммы влечет за собой возникновение у ответчика (заемщика) обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на сумму кредита в сроки, установленные договором, в свою очередь, неисполнение обязательств по кредитному договору является правовым основанием для взыскания кредитной задолженности.

В судебном заседании нашло подтверждение ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и выплате процентов, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Заемщик нарушал условия Кредитного договора: вносил платежи с нарушением установленной даты внесения ежемесячных платежей и в меньшей размере, чем предусмотрено условиями Кредитного договора и Графиком платежей. Так, платежи не поступали с 21.12.2017 по 21.11.2018, с 21.01.2019 по 27.03.2019, последний платеж поступил 21.12.2018 и пошел на частичное погашение задолженности по процентам за пользование кредитом.

22.01.2019 истцом в адрес ответчика направлено требование в срок не позднее 21 февраля 2019 года досрочно погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены, что явилось основанием обращения истца в суд с указанным иском.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной кредитным договором денежной суммы влечет за собой возникновение у ответчика (заемщика) обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на сумму кредита в сроки, установленные договором, в свою очередь, неисполнение обязательств по кредитному договору является правовым основанием для взыскания кредитной задолженности. В судебном заседании нашло подтверждение ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и выплате процентов, что является существенным нарушением условий кредитного договора. 

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки правомерны.

Ответчиком не представлен свой расчет суммы долга. Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе, расчетами истца. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, ответчики не представили.

С учетом нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также обоснованы.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 27.03.2019, который судом проверен и признан верным. Согласно этого расчета, по состоянию на 27 марта 2019 года задолженность ответчика составляет: 497947 руб. 80 коп., из них: просроченный основной долг – 375629 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом – 116815 руб.54 коп., пени на основной долг – 3111 руб. 32 коп., пени на просроченные проценты – 2391 руб. 61 коп..

Суд считает, что с учетом периода и неоднократности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как его размер соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. Ответчик об уменьшении неустойки не заявлял.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки. 

При этом суд также учитывает длительный период нарушения обязательств ответчиком, а также размер его задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, поскольку ответчик не производил платежи в установленные Договором сроки, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойке, истец вправе требовать исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является поручительство физического лица по договору №*** от 02 ноября 2015 г., заключенным между кредитором и ФИО3. Данное обстоятельство не противоречит и п. 1 ст. 329, ст. ст. 334, 361 ГК РФ.

Согласно договору поручительства, поручитель обязался отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитного договору: по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника.

Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (п. 3.1 договора поручительства).

В силу п. 3.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед кредитором за исполнение указанных обязательств в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном Договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником Договора. Поручитель отвечает, в том числе, за досрочный возврат кредита в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным договором. Условия договора поручительства не противоречат и ст. 363 ГК РФ.

Определяя размер подлежащих взысканию сумм, суд приходит к следующему.

В силу положений п.6 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

В соответствии со статьей 190 ГК РФ - установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Из пунктов 5.1, 5.2 договора поручительства №*** от 02 ноября 2015 г. между кредитором и ФИО3, следует, что договор поручительства вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его подписания сторонами, и что поручительство прекращается, если кредитор в течение трех лет со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору в полном объеме не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 3.4 настоящего Договора (При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по Договору Кредитор вправе направить Поручителю письменное требование об исполнении обязательств по настоящему договору)

Приведенная формулировка срока действия договора поручительства противоречит гражданско-правовому пониманию срока как даты или периода времени, определенного календарными датами, либо же указанием на событие, которое неизбежно должно наступить, что позволяет суду прийти к выводу о том, что срок действия поручительства в указанном договоре поручительства не установлен.

Из материалов дела усматривается, что погашение кредита производится заемщиком согласно графику ежемесячными платежами. Каждый месяц заемщик должен был вносить определенные договором суммы, которые распределялись на уплату процентов и основного долга.

Таким образом, соглашением предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что по Соглашению основной долг подлежал погашению, а проценты уплате в соответствии с графиком ежемесячно 20 числа каждого месяца.

Так как обязательство по возврату долга и уплате процентов исполняется должником по частям, Банк имеет право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по уплате в отношении каждой части платежа.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом и выписки по счету, заемщик допускал нарушение сроков и размера платежей, предусмотренных условиями Кредитного договора и Графика платежей, начиная с 20 июля 2016 г. по 27 марта 2019 г.. Иск предъявлен Банком 30 марта 2019 г. (что подтверждается штампом на почтовом конверте), то есть более чем через год после наступления срока исполнения обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом за период с 21 июля 2016 г. по 20 марта 2018 г., платеж за который должен был поступить 20 марта 2018 г. согласно Графика платежей (следующий платеж должен был быть уплачен 20 апреля 2018 года, то есть после 30 марта 2018 г.).

Суд считает исключить из сумм, подлежащих взысканию с поручителя, задолженность по: просроченному основному долгу за период с 21.07.2016 по 20.03.2018

в размере 42092, 38 руб. (380629, 33 руб. – 338536, 95 руб.); процентам за пользование кредитом за период с 21.07.2016 по 20.03.2018 на сумму 42015, 85 руб. (116815, 54 руб. – 74799, 69 руб.); пени на основной долг за период с 21.07.2016 по 20.03.2018 на сумму 2375, 45 руб. (3111, 32 руб. – 735, 87 руб.); пени на просроченные проценты за период с 21.07.2016 по 20.03.2018 на сумму 1770 руб. 05 коп. (2391 руб. 61 коп. – 621 руб. 56 коп.), которые должны быть взысканы только с заемщика, вследствие прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу пункта 6 статьи 367 ГК РФ.

Ввиду того, что в срок, установленный законом, Банк не реализовал предоставленное ему право предъявить иск к поручителю о погашении обязательства, обеспеченного договором поручительства, основания для удовлетворения иска о взыскании задолженности в указанной части за счет поручителя у суда отсутствуют. 

При этом, суд отмечает, что договор, заключенный между Банком и поручителем, нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.

Таким образом, предел ответственности поручителя ограничен размером задолженности за период с 21 марта 2018 года по 27 марта 2019 года (в пределах иска) и составит 409694 руб. 07 коп., в том числе, по: просроченному основному долгу в размере 333536, 95 руб. (375629,33 руб. – 42092, 38 руб.); процентам за пользование кредитом на сумму 74799, 69 руб. (156386, 72 руб. – 81587, 03 руб.); пени на основной долг на сумму 735, 87 руб.; пени на просроченные проценты на сумму 621 руб. 56 коп..

Кроме того, истцом заявлено о взыскании солидарно с ответчиков пени за пользование денежными средствами из расчета 0,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, начиная с 28.03.2019 по дату фактического погашения задолженности. 

Остаток задолженности по кредиту - основному долгу по состоянию на 27.03.2019 составляет 375629 руб. 33 коп..

Это требование не противоречит положениям п.12 Кредитного договора (размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства)), не нарушает права ответчиков, улучшает их положение, следовательно, подлежит удовлетворению. 

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в объеме, установленном судом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, рассчитанные в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

Истцом заявлены требования имущественного характера на общую сумму 497947 руб. 80 коп., которые подлежали оплате государственной пошлиной в размере 8179 руб. 48 коп..

Требования истца к ответчикам ФИО2 и ФИО3 удовлетворены в размере 409694, 07 руб., что составляет 82, 28% от общей суммы удовлетворенных требований.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в отношении каждого ответчика.

Расходы по оплате госпошлины в сумме 6730, 08 руб. (8179, 48 руб. х 82,28%) подлежат взысканию со всех ответчиков в равных долях по 3365, 04 руб. (6730, 08 руб. /2) в пользу истца. Поскольку с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору взыскана в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с последнего в размере 4814, 44 руб. (8179, 48 руб. – 3365, 04 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,– удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от 02 ноября 2015 г. по состоянию на 27 марта 2019 года в сумме 88253 руб. 73 коп., в том числе: просроченный основной долг – 42092 руб. 38 коп., проценты за пользование кредитом – 42015 руб. 85 коп., пени на основной долг – 2375 руб. 45 коп., пени на просроченные проценты – 1770 руб. 05 коп.. 

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от 02 ноября 2015 г. по состоянию на 27 марта 2019 года в сумме 409694 руб. 07 коп., в том числе: просроченный основной долг – 333536 руб. 95 коп., проценты за пользование кредитом – 74799 руб. 69 коп., пени на основной долг – 735 руб. 87 коп., пени на просроченные проценты – 621 руб. 56 коп.. 

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени за пользование денежными средствами из расчета 0,10 годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 375629 руб. 33 коп., с учетом его уменьшения в случае погашения, начиная с 28 марта 2019 года по дату фактического погашения задолженности по основному долгу.

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины: с ФИО2 - 4814 руб. 44 коп., с ФИО3 - 3365 руб. 04 коп.. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики. 

Мотивированное решение суда составлено 28 мая 2019 года. 

Судья В.В. Станиславский