№ 2-2074/2024

УИД 21RS0024-01-2024-002703-21 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2024 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тимофеевой Е.М., 

при секретаре судебного заседания Львовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины в солидарном порядке, 

установил:

Публичное акционерное общество «АК БАРС» Банк (далее - ПАО «АК БАРС» Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1939931 руб. 99 коп., образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе задолженность по кредиту в размере 1331343 руб. 80 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 608588 руб.19 коп. Также заявлено о возмещении расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд с данными требованиями в размере 18187 рублей.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по указанному кредитному договору, заключенному между ПАО «АК БАРС» Банк и ответчиком ФИО1, по условиям которого ФИО1 были предоставлены кредитные средства на приобретение жилого помещения по адресу: 

<

адрес>, в размере 2700000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 15% годовых. В рамках дополнительного соглашения №а, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 выступила в качестве солидарного созаемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитному договору были внесены денежные средства в размере 407789 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 348056 руб.03 коп., которые в отсутствие заявления заемщика о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору были направлены на погашение очередного платежа в соответствии с условиями пункта 4.7 кредитного договора. С ДД.ММ.ГГГГ погашение кредитной задолженности и уплата процентов за пользование кредитными средствами ответчиками не производится, в связи с чем в адрес заемщиков было направлено требование о досрочном погашении суммы задолженности. Поскольку ответчиками данное требование не было исполнено, истец обратился в суд с настоящими требованиями. 

Представителя истца ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседании не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном порядке, представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

Его представитель ФИО3 в судебном заседании иск не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности со ссылкой на выставление банком ДД.ММ.ГГГГ письменного требования досрочном возврате суммы кредита, которым изменил срок возврата кредита. То есть, срок исковой давности подлежит исчислению с момента неисполнения должником данного требования о досрочном возврате всей суммы кредита, а именно с ДД.ММ.ГГГГ. Указал также, что банком в ответ на заявление ФИО1 о предоставлении документа об оставшейся задолженности по кредитному договору ему был предоставлен ответ в виде справки, что вносимые им по кредитному договору денежные средства после ДД.ММ.ГГГГ погашали только собственные обязательства ФИО1, т.е. банком было принято решение трансформировать солидарные обязательства заемщиков Щитовых в личные обязательства (собственные обязательства) каждого из заемщиков. В этом же ответе указывалось, что общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1891072 руб.32 коп., и с этого периода ФИО1 в счет погашения основного долга внесена сумма в размере 541904 руб.14 коп. Таким образом, задолженность перед банком, существовавшая до ДД.ММ.ГГГГ, как общая для обоих солидарных должников, банком была поделена на две части и, как полагает ответчик, именно по воле банка, после ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перестает быть общей и у каждого заемщика возникло личное обязательство перед кредитором в размере 945536 руб. 16 коп. С учетом этого ФИО1 после ДД.ММ.ГГГГ были внесены в счет погашения его личного ординарного долга по кредитному договору денежные средства в размере 541904 руб. 14 коп., его долг составил 403642 руб. 02 коп. Погашение задолженности, определенной банком в размере 403632 руб. 02 коп. ФИО1 было исполнено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в указанном размере были внесены в счет погашения его обязательства по приходному кассовому ордеру №. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, также заявив о пропуске истцом срока исковой давности. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельны требования относительно предмета спора, Управления Росреестра по ЧР в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Положения ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» Банк (банком) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор №, в силу условий которого заемщику ФИО1 предоставлен кредит в размере 2700000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых (пункты 1.1,1.3 кредитного договора) (л.д.7-10). 

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1, ФИО2 заключено дополнительное соглашение №а к указанному кредитному договору, по условиям которого в число заемщиков включена ФИО2, предусмотрена их солидарная ответственность (л.д.13-14). 

Целью предоставления кредита согласно пункту 14 кредитного договора, с учетом п.2 дополнительного соглашения явилось приобретение жилого помещения по адресу: 

<

адрес>, в отношении которого согласно условиям пункта ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора заключен договор ипотеки. 

В силу положений пункта 2.2.2 кредитного договора заемщик обязался своевременно уплачивать банку денежных средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с Графиком платежей, в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа в размере 38700 рублей 25-го числа каждого месяца (пункты 4.1, 4.2 кредитного договора).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в настоящем договора основаниям полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, в течение пятнадцати календарных дней со дня направления банком письменного требования о досрочном погашении задолженности заемщику по адресу, указанному в настоящем договоре. 

Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размер платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержится в Уведомлении о полной стоимости кредита, перечнях и размерах платежей Заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (далее Уведомление). Уведомление предоставляется банком заемщику до заключения настоящего договора. Уведомление подтверждает факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью договора (пункт 1.5 кредитного договора). 

Пунктом 1.6 кредитного договора определено, что в случае, если изменение условий настоящего договора, влекущее изменение полной стоимости кредита, оформляется дополнительным соглашением к настоящему договору, уведомление предоставляет для заключения дополнительного соглашения. График платежей предъявляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения. 

В случае если происходит изменение условий настоящего договора, влекущее изменение графика платежей (в том числе, в случае изменения процентов ставки по кредиту в соответствии с условиями настоящего договора, частичного досрочного погашения задолженности) и указанное изменение условий настоящего договора не требует оформления дополнительным соглашением, заемщик вправе получать информацию об измененной сумме ежемесячных платежей, информацию об измененном сроке кредитования в устной или письменной форме (путем предоставления измененного Графика платежей) при посещении банка. 

Разделом 3 кредитного договора предусмотрены права сторон, в частности пунктом 3.1.1. заемщик имеет право досрочно возвратить полученный кредит полностью или частично с уплатой процентов за время фактического пользования кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором. При осуществлении досрочного возврат кредита через счет заемщик заполняет письменное заявление на досрочное погашение. При осуществлении досрочного возврата кредита путем внесения денежных средств в кассу банка на счета ссудной задолженности, процентов и иных платежей по настоящему договору заявление на досрочное погашение не требуется. 

Абзацем 6 пункта 4.7 кредитного договора предусмотрено, что в случае если сумма денежных средств, имеющихся на счете, превышает размер очередного платежа, и заемщик предварительно письменно предупредил об этом банк, производится досрочное погашение задолженности, в противном случае досрочное погашение не производится, в сумма превышения (после списания очередного платежа) хранится на счете.

Поступающие (взыскиваемые) по настоящему договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности в следующей последовательности: 1) издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика; 2) проценты за пользование кредитом; 3) сумма предоставленного кредита; 4) проценты за пользование чужими денежными средствами; 5) штрафы. 

В силу условий пункта 3.2.3 на стороне банка возникает право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полно м объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае наступления хотя бы одного из следующих событий:

- неисполнение обязательств, предусмотренных п.п.2.2.2, 2.3.3, 2.2.6 настоящего договора,

- утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает. 

Решением Приволжского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, вступившему в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «АК Барс» Банк и ФИО1, признан общим долгом ФИО1 и ФИО2 с определением их долей в указанном доле по 1/2 доли за каждым., с ФИО2 в пользу ФИО1 взыскана 1/2 часть денежных средств, оплаченных ФИО1 по указанному кредитному договору, в размере 423000 рублей.

Обязательства по предоставлению кредитных средств банком исполнены, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Как следует из приведенных выше судебных актов по иску банка о взыскании кредитной задолженности первоначально банком требования о расторжении кредитного договора и досрочном погашении суммы задолженности по нему были предъявлены к ответчикам ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 и ФИО2 банком вновь направлены требования о расторжении кредитного договора и досрочном погашении задолженности по нему (л.д.33-35). 

Согласно данным требованиям задолженность по кредитному договору составляла 1830281 руб.16 коп. 

Ответчики, возражая против удовлетворения исковых требований, просили применить срок исковой давности. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

Решением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от ДД.ММ.ГГГГ по делу № расторгнут кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и ФИО2, и с последних взыскана в солидарном порядке задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения в законную силу в размере 1151 814 руб.24 коп. 

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от ДД.ММ.ГГГГ данное решение отменено и принято новое решение об отказе в удовлетворении иска по основанию отсутствия просроченной задолженности по кредитному договору на дату предъявления требования о расторжении кредитного договора и досрочном погашении суммы задолженности по нему, предъявленного ДД.ММ.ГГГГ. 

Данными судебными постановлениями установлено, что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчика ФИО1, ФИО2 требования о погашении кредита и расторжении договора. 

Ответчиком ФИО1 представлена копия уведомления Банка от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о досрочном погашении кредита в течение 32 календарных дней со дня отправления данного требования (л.д.66).

Таким образом, Банк, предъявив в 2019 году к заемщикам требование о досрочном возврате полной суммы кредита, воспользовался своим правом на предъявление требования о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно ч. 2 ст. 314 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

С учетом указанной нормы, принимая во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ банк впервые подал исковое заявление о взыскании суммы кредита, суд приходит к выводу о том, что срок исполнения требования к указанной дате истек. Следовательно, 3-летний срок исковой давности по требованию о взыскании полной стоимости кредита, истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Как указывает сам истец, с ДД.ММ.ГГГГ заемщиками не исполняются принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, при этом истец в иске указывает, что внесение денежных средств по кредитному договору имело место ДД.ММ.ГГГГ в размере 407789 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в размере 348056 руб.03 коп. Выпиской по лицевому счету вклада от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается поступление последней суммы от ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитному договору в размере 403632 руб.02 коп. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-32). 

Обращение кредитора в суд с настоящими требованиями последовало ДД.ММ.ГГГГ, то есть, по истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Доказательства, которые бы свидетельствовали о наличии обстоятельств, предусмотренных законом в качестве основания прерывания или приостановления срока исковой давности, суду не представлялись.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным и достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ и п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Учитывая, что истцом срок исковой давности пропущен, о его восстановления истцом не заявлено, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 197-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

Отказать публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, расходов по оплате государственной пошлины в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд 

<

адрес> Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Е.М. Тимофеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.