Дело № 2-136/2024 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2024 г. г. Лагань

Лаганский районный суд Республики Калмыкия в составе: 

председательствующего судьи Дорджиева Н.А.,

при секретаре судебного заседания Саранговой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО6 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 60 месяцев под 28,9 % годовых под залог транспортного средства – LADA Granta, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. ФИО3 обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплате начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в нарушение условий кредитного договора не исполнял взятые на себя обязательства в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 204 300,03 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 173 023,11 руб., просроченные проценты – 19 500,93 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 674,91 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 215,69 руб., неустойка на просроченные проценты – 900,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 34,68 руб., комиссия – 2 950 руб. Просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в вышеназванном размере, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA Granta, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 108 709 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 243 руб. 

Определением Лаганского районного суда Республики Калмыкия от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со статьей 40 Гражданского процессуального кодекса РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО7 в судебное заседание не явилась, о дате и времени надлежащим образом извещена, в иске ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. 

Ответчики ФИО3 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены судом заказным письмом по адресам, содержащимся в материалах дела, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу приведенного положения закона ответчики ФИО3 и ФИО2 признаны судом извещенными о времени и месте рассмотрения дела.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со статьями 233-236 Гражданского процессуального кодекса РФ с согласия истца суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 200 000 руб., а также с предложением заключить договор залога транспортного средства LADA Granta, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 заключены индивидуальные условия потребительского кредита №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 200 000 руб. с процентной ставкой 9,9 % годовых, сроком на 60 месяцев и уплатой ежемесячных минимальных обязательных платежей в размере 5 215,48 руб. 

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору ФИО3 обязался заключить договор залога транспортного средства (пункт 9).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что кредит предоставлен под 9,9% годовых, но указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования. 

В указанном случае истцом представлен информационный график по погашению кредита и иных платежей, который содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условий, предусмотренных пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны предусмотрели ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которой размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых.

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрены услуги: за ведение счета, «Гарантия минимальной ставки 9,9%» (15) – 4,9% от ссудной задолженности по кредиту, «Возврат в график» (18) – 590 руб.

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Ответчик ФИО3 с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также Общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен, согласился и обязался неукоснительно их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Также ответчик был ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и разрешаются Банком на своем официальном сайте в сети «Интернет» по адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и заемщика с момента размещения их Банком на своем официальном сайте в сети «Интернет» по адресу: www.sovcombank.ru. Указанные обстоятельства подтверждаются подписями ответчика в договоре потребительского кредита.

ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив ДД.ММ.ГГГГ заемщику кредит в сумме 200 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Однако, ответчик ежемесячные платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование им производил с нарушением условий договора потребительского кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. Согласно выписке по счету последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 516,67 руб.

Ответчику ФИО3 направлялось требование о погашении просроченной задолженности. Вместе с тем, к установленному сроку ответчик данное требование не исполнил.

Как следует из представленного Банком расчета, размер задолженности ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 204 300,03 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 173 023,11 руб., просроченные проценты – 19 500,93 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 674,91 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 215,69 руб., неустойка на просроченные проценты – 900,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 34,68 руб., комиссия – 2 950 руб. 

Обстоятельств, свидетельствующих о недостоверности или неточности сумм указанных в данном расчете, судом не установлено. Размер заявленных требований рассчитан истцом правильно, исходя из предусмотренных договором условий.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. 

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ в случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества. 

Согласно пункту 1 статьи 353 Гражданского кодекса РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем. 

Подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что залог прекращается если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога. 

Из анализа указанных норм следует, что в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, наличия задолженности по кредиту, для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено взыскание на заложенное имущество. При этом залог сохраняется в случаях возмездного или безвозмездного отчуждения имущества, за исключением случая, если лицо, приобретая имущество, не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Судом установлено, что исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено залогом транспортного средства LADA Granta, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, истец является залогодержателем.

Уведомление о залоге транспортного средства LADA Granta, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ, в качестве залогодателя указан ФИО3, залогодержателя – ПАО «Совкомбанк».

Из ответа МО МВД России «Лаганский» от ДД.ММ.ГГГГ №, направленного по запросу суда, следует, что согласно учетным данным федеральной информационной системы Госавтоинспекции автомобиль марки LADA Granta, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирован на имя ФИО2 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом на момент приобретения ФИО8 спорного автомобиля его залог был учтен в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, он имел возможность проверить автомобиль на наличие обременений в виде залога в соответствующем реестре на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты в сети «Интернет», доступ к которому открыт, и соответственно при должной заботливости и осмотрительности при проверке автомобиля на наличие обременений должен был узнать о том, что автомобиль обременен залогом. 

Каких-либо доказательств наличия предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса РФ оснований для прекращения залога, в связи с чем он не может быть признан добросовестным приобретателем спорного автомобиля, ФИО8 не представлено. 

Тем самым к ФИО8 как правопреемнику перешли все права и обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, связанных с первоначальным залогодателем в силу закона или существа отношений между сторонами.

При таких обстоятельствах поскольку ФИО3 не исполнил свои обязательства по кредитному договору, истец в силу вышеприведенных норм закона и условий договора вправе получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества, принадлежащего ответчику ФИО8 как правопреемнику, путем обращения на него взыскания продажей с публичных торгов.

Предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ оснований, при наличии которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, по делу не имеется.

При таких обстоятельствах требование истца об обращении взыскания на предмет залога является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ в связи с принятием Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса РФ. 

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества. 

В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 64 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества является исполнительным действием, направленным на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе. 

В силу части 1 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. 

Следовательно, действующим законодательством обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагается на судебного пристава-исполнителя. 

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате производимой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. 

При таких данных, с учетом действующих норм материального закона, требование Банка в части установления начальной продажной стоимости автомобиля в размере 108 709 руб. подлежат отказу в удовлетворении.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина с ФИО3 в размере 5 243 руб., с ФИО8 – 6 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 197-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (паспорт 8504 №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 204 300 (двести четыре тысячи триста) рублей 03 копейки. 

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 243 (пять тысяч двести сорок три) рубля.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на предмет залога по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № имущество – автомобиль марки «LADA Granta, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 85 03 №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.

В установлении начальной продажной цены автомобиля отказать.

Принятые судом в соответствии с определением Лаганского районного суда Республики Калмыкия от ДД.ММ.ГГГГ меры по обеспечению иска сохранить до исполнения решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Дорджиев