Дело № 2-448/2025 (2-2156/2024) (УИД № 42RS0031-01-2024-002483-23)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 24 февраля 2025 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Адрисовой Ю.С. 

при секретаре судебного заседания Медведевой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 чу о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Р. С.» (далее - АО «Банк Р. С.») в лице представителя ФИО1, действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита 

<

...>. В рамках заявления по указанному договору клиент также просит банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО3» и тарифах по картам «ФИО3» выпустить на его имя карту «ФИО3», открыть банковский счет. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты на заключение потребительского кредитного договора и договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет 

<

...>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «ФИО3» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО3» 

<

...>. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. В соответствии с условиями договора срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком, выставлением клиенту заключительного счета-выписки ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 117 635,32 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Однако требование банка клиентом исполнено не было. В связи с чем, просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 635,32 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 292,71 руб.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против исковых требований возражал. Просит применить срок исковой и отказать истцу в удовлетворении исковых требовании (л.д. 75).

Представитель третьего лица АО «ФИО3.» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 83.).

Суд, заслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. 

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Банк Р. С.» с заявлением 

<

...> о предоставлении кредита на приобретение товара. В этот же день между АО «Банк Р. С.» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита.

Кроме того, в своем заявлении (п. 3 заявления) ФИО2 просил АО «Банк Р. С.» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: выпустить на его имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

Таким образом, ФИО2 при направлении в банк заявления сделал оферту на заключение договора о карте.

Предложение ФИО2 о заключении с ним договора о карте было сформулировано в заявлении, и основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты ФИО3, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «ФИО3», Тарифах ЗАО «Банк Р. С.» по кредитам «ФИО3», в рамках договора о карте, и Тарифах по картам «ФИО3», в которых оговорены все существенные условия договора о карте.

При этом ФИО2, действуя по своей воле и в своих интересах, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Во исполнение оферты клиента и п. 2.2. Условий, банк акцептовал оферту, открыв ФИО2 счет 

<

...>, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО3» 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО3», договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) предложения (оферты) клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Таким образом, с момента открытия счета карты договор о карте 

<

...> считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, платы и комиссии, взимаемые с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика, условиях, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

На момент направления ФИО2 в банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовал Тарифный План ТП.

Утверждение об ознакомлении и согласии с условиями Договора ответчик скрепил собственноручной подписью в заявлении.

В рамках договора о карте на имя ФИО2 была выпущена банковская карта ФИО3, которая была получена ответчиком.

Для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в банк для активации. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю (п.2.7, 2.8 Условий).

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком. ФИО2 совершались, в том числе, операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету 

<

...>.

В соответствии с п.4.1. Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями или тарифами.

В соответствии с Условиями, ФИО2 должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту.

Согласно п.1.22 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 4% от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом: минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа.

Согласно п.4.11.1. Условий клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

ФИО2 нарушал условия договора: в течение срока действия договора несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Таким образом, обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 141 435,32 руб.: предоставление кредита – 103 750 руб., проценты за пользование кредитом –14 882,15 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 13 868,67 руб., плата за снятие наличных /перевод денежных средств – 5 634,50 руб., комиссия за участие в программе по организации С. – 1 815,20 руб., плата за пропуск платежа – 3 300 руб.

С учетом оплаченных в счет погашения денежных сумм в размере 26 800 руб., общая задолженность ФИО2. по договору о карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 114 635,32 руб. (141 435,32 руб. – 26 800 руб.). 

Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей.

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, на основании п.4.17. Условий ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р. С.» направил ФИО2 заключительный счет-выписку, из которой следует, что сумма задолженности в размере 117 635,32 руб. должна была быть погашена ответчиком в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14). 

Требования заключительного счета ответчиком в указанный в требовании срок исполнены не были, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ согласно штемпелю почтовой корреспонденции АО «Банк Р. С.» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании указанной задолженности.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ вынос задолженности на счета просроченной ссуды является основанием для досрочного взыскания кредитной задолженности и изменяет срок исполнения основного обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

...> Рудничного судебного района г. Прокопьевска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженности по кредитному договору 

<

...> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 635,32 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 746,35 руб. 

На основании указанного судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 было возбуждено исполнительное производство 

<

...>-ИП (л.д. 67).

В связи с поступившими возражения должника ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей указанный судебный приказ был отменен.

Постановлением судебного пристава-исполнителя исполнительное производство 

<

...>-ИП было прекращено (л.д. 69).

Исковое заявление было подано в суд согласно штампу 09.08 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4). 

Обсуждая заявление ответчика ФИО2 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст. 199 ГК РФ).

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В силу разъяснений, содержащихся в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ 

<

...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). 

Поскольку в соответствии с заключительным счетом – выпиской срок погашения задолженности был установлен – до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с учетом указанных норм права, общий трехгодичный срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и закончился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на день предъявления банком иска в ДД.ММ.ГГГГ истек.

При этом, по мнению суда вынесение судебного приказа и его отмена в последующем не влияют на приостановление срока исковой давности, поскольку заявление о вынесении судебного приказа было подано уже по истечении указанного срока. Соответственно, срок давности по заявленным требованиям на момент предъявления иск истек, и оснований для удовлетворения иска не имеется.

В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 

<

...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий по признанию долга по данному договору в целях перерыва течения срока исковой давности, стороной истца суду не представлено. 

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 

<

...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

На основании изложенного, суд считает, что АО «Банк Р. С.» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ, следует отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, не подлежат взысканию с ответчика расходы истца по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Р. С.» (

<

...>) к ФИО2 чу 

<

...> 

<

...>) о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Рудничный Районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.

Судья Ю.С. Адрисова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.В

Судья Ю.С. Адрисова