Дело № 2-1075/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 31 октября 2017 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Решетняка А.М.,

при секретаре Иващенко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивирует тем, что ххх года между ними и ФИО1 заключен договор № ххх. 

Согласно разделу 2 Договора Банк предоставляет Заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставленной Банком Заемщику кредитной карты в размере, не превышающем Лимита кредитования, который согласно условиям Договора установлен в размере 40 000 руб. 

В соответствии с разделом 5 договора банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит кредитования, а также в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, в том числе процентную ставку за пользование кредитом, указанную в договоре. В силу этого Лимит кредитования изменен до 220 000 рублей.

Получение кредитных средств заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии.

Согласно разделу 2 Договора за пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере ххх% процента годовых.

Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими Тарифами Банка.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 713 679,98 руб. 

Согласно Разделу 5 Договора Заемщик обязан в период не позднее 40 (Сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете Заемщика для погашения кредита: 

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- не менее 10% (десяти процентов) суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно условиям настоящего договора, на Дату расчета каждого календарного месяца;

- процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; 

- процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с Даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание Периода 40 (Сорок) календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. 

Согласно Разделу 5 Договора и в связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 10.03.2017 г. в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщиком Требование банка не исполнено.

По состоянию на 31.08.2017 года задолженность Заемщика перед Банком составляет 273 569,01 руб., в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 219 997,25 руб., по сумме начисленных процентов 53 571,76 руб.

Указывают, что с 01.09.2015 года изменено наименование Банка, произошла замена термина «Открытое» на «Публичное» (ПАО «БАНК УРАЛСИБ»).

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору ххх от ххх в размере 273 569,01 рублей, в том числе, по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 219 997,25 рублей; по сумме начисленных процентов 53 571,76 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по делу, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой в материалах дела (л.д.74), направила в суд письменные возражения, в которых указала на то, что не согласна с требованием Банка, из расчета усматривается, что в спорном периоде истец в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредиту, что привело к увеличению задолженности. Полагает, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя. Изменение договора в части изменения процентной ставки по кредиту, как существенного условия договора подлежит согласованию сторонами. Ссылаясь на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» указывает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 23.10.2015 года Банк незаконно увеличил размер процентов за пользование кредитными средствами с 22 % годовых до 30 % годовых, соответственно, расчет за период с 23.10.2016 года по 24.04.2017 года является неверным, и не основан на законе. Также неверным считается расчет начисленных процентов на просроченную ссудную задолженность. При учете того, что расчет процентов, представленный стороной истца, основан на условии договора, которое в силу закона считается недействительным, невозможно говорить о достоверности данного доказательства. Полагает, что имеет место необходимость признать условие договора об увеличении процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке недействительным. Обязать предоставить новый расчет задолженности с учетом согласованной сторонами процентной ставки 22 % годовых. Просит признать условие договора, включающее право Банка на односторонне изменение процентной ставки по кредиту недействительным; обязать предоставить новый расчет задолженности с учетом согласованной сторонами процентной ставки 22 % годовых; уменьшить сумму задолженности по процентам за пользование кредитом на размер незаконно начисленных процентов (л.д.71-73).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о дне судебного заседания, и распорядившихся своим правом на участие в судебном заседании.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что согласно договора ххх о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитной карты от ххх ФИО1 взяла у истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций, по условиям договора лимит кредитования установлен в размере 40 000 рублей, под ххх% годовых (пп. 2.4, 2.5), полная стоимость кредита составляет 24,30 % годовых (п. 2.6).

Пункт 2.7 данного договора предусматривает в случае неисполнения ФИО1 своевременной уплаты Банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом - уплаты банку пени в размере 182,50 % годовых за каждый день просрочки от не перечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности. 

В соответствии с разделом 5 договора (п. 5.2.6), Банк вправе в одностороннем порядке пересматривать и изменять Лимит кредитования и процентную ставку за пользование кредитом, указанную в п. 2.5 Договора, направив письменное уведомление об этом заемщику, не позднее, чем за 20 календарных дней до такого изменения. 

Стороны договорились о том, что такое уведомление может осуществляться по усмотрению Банка следующими способами: заказным письмом с уведомлением, по адресу, указанному в Разделе «Адреса и реквизиты сторон» настоящего договора, иными способами, указанными в пп.13.7 настоящего договора, по усмотрению Банка.

Согласно п. 13.7 Договора, любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается совершенным надлежащим образом, если оно направлено адресату посыльным заказным письмом, авиапочтой, телексом или телефаксом по адресу, указанному в Разделе «Адреса и реквизиты сторон» настоящего Договора и за подписью уполномоченного лица.

В соответствии с п.5.2.7 Договора при неполучении от заемщика письменного отказа от новых условий, в срок не позднее 5 календарных дней до даты, определенной как дата введения изменений в действие, изменения договора вступают в силу, начиная с указанной в уведомлении даты.

Согласно п.5.2.8 Договора, Банк вправе в одностороннем порядке изменять Правила и Тарифы с обязательным информированием не позднее 20 календарных дней до дня фактического вступления в силу изменений тарифов и/или правил путем размещения соответствующей информации в филиалах/дополнительных офисах Банка. Информирование заемщика, по усмотрению Банка, может сопровождаться: 

направлением письма по адресу, указанному в разделе «адреса/реквизиты сторон настоящего договора (независимо от получения (неполучения) ответа); 

размещением соответствующей информации с полным текстом изменений в сети интернет на сайте Банка; 

рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены клиентом до сведения Офиса Банка; 

или производиться любыми иными способами по усмотрению Банка (л.д.8 об.). 

Согласно п.5.3.3 Договора, заемщик обязан оплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере и порядке, предусмотренном настоящим договором.

В соответствии с п. 5.4.3 Договора, заемщик обязан при увеличении Банком процентной ставки, указанной в п. 2.5 обеспечить получение Банком письменного отказа от изменения процентной ставки, иных условий договора. Такой отказ заемщиком в целях настоящего договора является уведомлением Банка заемщиком о расторжении договора, после чего банк прекращает предоставление кредита заемщику, а все поступающие от заемщика суммы денежных средств направляет на погашение обязательств заемщика по договору. При этом вся имеющаяся задолженность заемщика должна быть погашена не позднее сорокового календарного дня с момента получения Банком соответствующего уведомления.

В силу указанных условий Договора, Лимит кредитования Банком был увеличен до 220 000 рублей. Процентная ставка для начисления процентов по кредиту увеличены с 22 % до 30 % годовых (л.д.49-51, 52-54). 

Согласно Разделу 5 Договора, Заемщик обязан в период не позднее 40 (Сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете Заемщика для погашения кредита: 

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- не менее 10% (десяти процентов) суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно условиям настоящего договора, на Дату расчета каждого календарного месяца;

- процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; 

- процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с Даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание Периода 40 (Сорок) календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. 

В соответствии с п.5.3.1 заемщик ФИО1 обязалась в период не позднее 40-го календарных дней, с даты расчета каждого текущего календарного месяца, разместить денежные средства на счете Заемщика для погашения кредита. 

С данным Договором и последствиями неуплаты кредита ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем под договором поставила свою подпись (л.д.8-9). 

Так же ФИО1 расписалась в получении карты (л.д.13, 12 - расписка в получении карты).

Банк предоставил ФИО1 кредит в период с 21 марта 2011 года по 31 августа 2017 года в общем размере 713 679,98 рублей, ответчиком в течение срока действия Кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.27).

В соответствии с п.5.2.12, Банк вправе приостанавливать кредитование и уменьшать лимит кредитования при возникновении просроченной задолженности по кредиту по договору до полного погашения заемщиком просроченной задолженности (л.д.8 об.).

Согласно уведомления о прекращении кредитования и расторжении договора (л.д.14-уведомление, л.д.15- реестр отправлений), ПАО «БАНК УРАЛСИБ» сообщил ФИО1 о прекращении предоставления кредита, сроке окончательного исполнения всех обязательств, потребовав исполнить все обязательства по договору от 21.03.2011 года в срок до 24.04.2017 года.

С 01.09.2015 года было изменено наименование Банка с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» на ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно операции по договору № ххх за период с ххх года по 31.08.2017 года карты международных платежных систем, картсчет № ххх, владелец ФИО1, кредитный лимит 219 997,25 рублей, срочная ссудная задолженность: выдача ссуды – 713 679,98 рублей, начислены проценты по ссуде – 238 209,30 рублей. Погашение: процентов 184 637,54 рублей, ссуды 492 242,50 рублей. Задолженность на конец периода всего 0,00 рублей.

Просроченная ссудная задолженность: вынос на просрочку ссуды 221 437,48 рублей, вынос на просрочку процентов 53 571,76 рублей, начисленные пени 73 716,67 рублей. Погашение: пеней 21,60 рублей, ссуды 1 440,23 рублей. Задолженность на конец периода: по процентам 53 571,76 рублей, по ссуде 219 997,25 рублей, всего 273 569,01 рублей.

Всего задолженность по договору 273 569,01 рублей (л.д.27-48). 

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № ххх от ххх года по состоянию на 31.08.2017 года, выданному ФИО1 общая задолженность составляет 273 569,01 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств 219 997,25 рублей, начисленные проценты 53 571,76 рублей (л.д.16-26).

Данные суммы соответствуют представленному истцом расчету. Сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета у суда оснований не имеется. Данная сумма задолженности, процентов судом проверена. 

Доказательств выполнения ФИО1 направленных Банком требований, в суд не представлено, как не представлено доказательств внесения в Банк иных сумм, в счет погашения задолженности, не указанных истцом и контрсчета размера задолженности.

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик указывает на незаконность условий договора о кредитной линии в части возможности увеличения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору. 

Вместе с тем, доводы ответчика ФИО1 о признании условий договора, включающих право Банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, недействительными, суд считает несостоятельными, поскольку они основаны на неправильном понимании норм материального права.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, ххх г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, было заключено дополнительное соглашение к Договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты от ххх № ххх, согласно п.1.2 которого, с 10.02.2012 г. Договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты от ххх № ххх – далее Договор, излагается в действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ».

При этом, клиент в лице ФИО1 подписывая настоящее Соглашение, подтвердил, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», действующим на момент подписания настоящего Соглашения, ознакомлена до подписания Соглашения и согласна с Правилами и тарифами. Присоединяется к Правилам и Тарифам, принимает Правила и Тарифы и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Кроме того, обязуется самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного оповещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru (л.д.10).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что подписывая дополнительное соглашение, ответчик согласилась с самостоятельным контролем изменений действующих Тарифов.

С 02.11.2015 Банком введены в действие Тарифа ПАО «БАНК УРАЛСИБ» для физических лиц «Обслуживание операций с использованием кредитных банковских карт, эмитированных ПАО «БАНК УРАЛСИБ», согласно которым, банк увеличил ставку кредитования по кредитной карте истца с 22% годовых до 30 %. 

Доказательств того, что после введения в действие новых Тарифов и увеличения процентной ставки до 30%, ответчиком, обязанным самостоятельно контролировать их изменение, в соответствии п.5.4.3 в адрес истца направлялся письменный отказ от изменения процентной ставки, суду в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Не позднее, чем за 20 календарных дней до вступления в силу новых Тарифов размещено уведомление на сайте Банка в разделе Частным клиентам – Кредитные карты – выпадающий список с объявлениями (www.uralsib.ru), а также в период с 23.09.2015 года по 02.10.2015 года, всем клиентам – держателям рублевых кредитных карт Банка направлены информационные СМС-сообщения с кредитным предложением о переходе на новый Тарифный план. СМС сообщение о переходе на новый тарифный план ФИО1 производилось по телефону, согласно раздела 14 Договора, на номер ххх.

Данное обстоятельство ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не оспорено. 

Как следует из выписки по лицевому счету, после изменения Тарифов, ответчик продолжила пользоваться денежными средствами с карты по июль 2016 года, совершая расходные операции по карте, от указанных изменений Тарифа (тарифного плана) не отказалась, то есть приняла условия Кредитного предложения.

Таким образом, правовые основания для признания условий, заключенного между сторонами договора об одностороннем изменении процентной ставки недействительным, в данном случае, отсутствуют, поскольку использование карты ФИО1 после вступления в силу официально опубликованных изменений Тарифов, изменение которых, в силу дополнительного соглашения она должна была самостоятельно контролировать, означает ее согласие на использование карты на измененных условиях.

При этом, при заключении кредитного договора стороны достигли согласия по всем условиям договора, в том числе, и в, части увеличения процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке. С условиями кредитного договора заемщик была ознакомлена, согласилась с ними и приняла на себя обязательства их исполнять, что следует из содержания подписанного ей кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, подтверждающего достигнутое между сторонами соглашение по всем существенным условиям договора. 

Соответственно, истец не обязан рассчитывать размер задолженности исходя из ставки в 22% годовых, и задолженность ответчика по процентам за пользование кредитом, не подлежит уменьшению, с учетом ранее действовавшей процентной ставки.

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по сумме выданных кредитных средств в размере 219 997,25 рублей, процентов в размере 53 571,76 рублей, подлежат удовлетворению. 

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5 935,69 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.5, 6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, ххх г.р., уроженки ххх, по кредитному договору № ххх от ххх года задолженность по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) в размере 219 997,25 рублей, по сумме начисленных процентов в размере 53 571,76 рублей, всего 273 569,01 рублей. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, ххх г.р., уроженки ххх, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 935,69 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2017 года.

Председательствующий: