Дело № 2-1125/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2019 года г.Уфа 

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Чирухиной Е.В.

при секретаре Юсуповой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей, просил признать кредитный договор 

<

***> от 26.06.2013 в части установленной процентной ставки в размере 26 % годовых – недействительным. Обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору по правилам ст. 395 ГК РФ. Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 26.06.2013 и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки на сумму кредита. 

В обосновании иска указав, что между ним и ответчиком 26.06.2013 был заключен кредитный договор 

<

***> по условиям которого кредитом предоставил заемщику кредит на сумму 140 000 рублей, на срок 120 месяцев с открытием карты «Стиль Жизни». Процентная ставка за пользование кредитом по договору установлена в размере 26 % годовых. Считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части недействительным. Оспариваемый пункт договора является кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, которая на момент заключения договора составляла 8,25% годовых (период с 14.09.2012 по 31.12.2015 Указание Банка России от 13.09.2012 №2873-у). С 17.12.2018 по настоящий день ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых (Информация Банка России от 14.12.2018). С 1 января 2016 года Банком России значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату и не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У).

Ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора. Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Была введена Банком России 13 сентября 2013 года.

Ответчик пользуется юридической неграмотностью истца, заключил кредитный договор на заведомо не выгодных для него условиях.

С учетом признания пункта договора в части установления процентов по договору в размере 26 % годовых, считает что к договору следует применять порядок установленный ст. 395 ГК РФ.

Истцом был соблюден досудебный порядок, он лично обращался к ответчику с требованием пересмотреть условия договора и расторгнуть его, но получил отказ. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, в порядке п.5 ст.167 ГПК РФ, вправе рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца. 

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому считает, что исковые требования ФИО1 необоснованны, незаконны и не подлежат удовлетворению. 26 июня 2013 ФИО1 обратился в ПАО «РГС Банк», подписав Анкету-заявление на получение кредитной карты «Стиль Жизни», в которой просил открыть на его имя специальный карточный счет, установить к нему кредитный лимит, а также выпустить банковскую карту и обслуживать ее в соответствии с действующим законодательством, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «РГС Банк», Условиями кредитования специального карточного счета с льготным периодом кредитования и условиями Тарифа «Стиль Жизни». Согласно п. 8 Анкеты-заявления клиент с Правилами, Параметрами и Тарифом ознакомлен, понимает и полностью согласен, обязуется их неукоснительно соблюдать, Тариф и уведомление о полной стоимости кредита переданы ему на руки. ПАО «РГС Банк» указанную оферту акцептовало, открыв на имя ФИО1 специальный карточный счет № № установив к нему кредитный лимит в размере 100 000 рублей и выпустив банковскую карту с №. 

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с надлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, лимит доступных Заемщику кредитных средств был увеличен Банком до 140 000 рублей.

Согласно п. 3.3 Тарифа проценты за пользование кредитом рассчитываются по ставке 26 % годовых. Заключенный сторонами кредитный договор не предусматривает графика платежей по кредиту, поскольку заранее неизвестно, какой суммой кредита, и когда заемщик воспользуется. Кредит считается предоставленным со дня совершения заемщиком расходной операции по счету с использованием кредитных средств.

Согласно п. 3.4 Тарифа обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту включает в себя не менее 5 % от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом, и 100 % от суммы начисленных и не погашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

В силу п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Таким образом, для признания заключенной сделки кабальной истцу необходимо доказать, что сделка заключена им на крайне невыгодных для него условиях, и он был вынужден заключить ее по причине наличия тяжелых обстоятельств, чем ответчик, в свою очередь, воспользовался.

Однако истцом таких доказательств не представлено. Ссылка истца на то, что процентная ставка по кредиту больше размера ключевой ставки, установленной Центральным банком Российской Федерации (далее - «ЦБ РФ»), не является доказательством заключения кредитного договора на крайне невыгодных условиях. Ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям ЦБ РФ по регулированию ликвидности банковского сектора, равная ставке по операциям предоставления ликвидности и операциям абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок одна неделя. Таким образом, ключевая ставка, устанавливаемая ЦБ РФ, является инструментом регулирования кредитно-денежной политики Российской Федерации, и не является законодательно установленной максимальной величиной стоимости предоставления кредитными организациями заемных денежных средств населению.

Истцом не доказана кабальность заключенного им кредитного договора, в связи с чем, основания для признания кредитного договора 

<

***> от 26.06.2013 в части размера процентной ставки недействительным отсутствуют.

Кроме того, по требованию о признании условия кредитного договора 

<

***> от 26.06.2013 в части размера процентной ставки недействительным истцом пропущен срок исковой давности.

Действующим гражданским законодательством Российской Федерации установлен общий срок исковой давности, который составляет три года.

Как разъясняется в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 08.04.2010 № 456-0-0, в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в п.1 ст. 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о признании условия кредитного договора недействительным начинается со дня начала исполнения одной из сторон сделки спорного условия.

Кредитный договор 

<

***> заключен сторонами 26.06.2013 года. Впервые Заемщик воспользовался кредитными средствами 28.06.2013 года, а 30.09.2013 года Заемщиком впервые были уплачены проценты, начисленные за пользование заемными денежными средствами, исходя из ставки, установленной кредитным договором (26 % годовых), то есть началось исполнение оспариваемого условия, что подтверждается выпиской из счета за указанный период. Следовательно, с 30.09.2013 начал течение срок исковой давности для предъявления требования о признании условия в части размера процентной ставки недействительным, который истек 30 сентября 2016 года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения судом. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общие основания изменения и расторжения судом договора установлены главой 29 части первой ГК РФ. Однако истцом не представлены доводы и доказательства в пользу наличия законных оснований для расторжения кредитного договора 

<

***> от 26.06.2013 в соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, то есть данное требование истца не мотивировано.

Кроме того, в настоящее время Заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору 

<

***> от 26.06.2013 не исполняет, в связи с чем, Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности. Решением Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 января 2019 года (дело № 2-713/2019) иск ПАО «РГС Банк» удовлетворен.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Часть 1 ст.809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что 26 июня 2013 ФИО1 обратился в ПАО «РГС Банк», подписав Анкету-заявление на получение кредитной карты «Стиль Жизни», в которой просил (п. 7) открыть на его имя специальный карточный счет, установить к нему кредитный лимит, а также выпустить банковскую карту и обслуживать ее в соответствии с действующим законодательством, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «РГС Банк», Условиями кредитования специального карточного счета с льготным периодом кредитования и условиями Тарифа «Стиль Жизни». Согласно п. 8 Анкеты-заявления от 26.06.2013 клиент с Правилами, Параметрами и Тарифом ознакомлен, понимает и полностью согласен, обязуется их неукоснительно соблюдать. Тариф и уведомление о полной стоимости кредита переданы ему на руки.

ПАО «РГС Банк» указанную оферту акцептовало, открыв на имя ФИО1 специальный карточный счет №, установив к нему кредитный лимит в размере 100 000 рублей и выпустив банковскую карту с №.

Тем самым между сторонами в порядке п.3 ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный договор 

<

***> от 26.06.2013, условия которого предусмотрены Анкетой-заявлением от 26.06.2013, Правилами, Условиями кредитования специального карточного счета с льготным периодом кредитования и Тарифом.

Согласно п. 3.3 Тарифа проценты за пользование кредитом рассчитываются по ставке 26 % годовых.

18 февраля 2014 года, в связи с надлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, лимит доступных Заемщику кредитных средств был увеличен Банком до 140 000 рублей.

Заключенный сторонами кредитный договор не предусматривает графика платежей по кредиту, поскольку заранее неизвестно, какой суммой кредита, и когда заемщик воспользуется. Кредит считается предоставленным со дня совершения заемщиком расходной операции по счету с использованием кредитных средств.

Согласно п. 3.4 Тарифа обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту включает в себя не менее 5 % от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом, и 100 % от суммы начисленных и не погашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав просителей, признаются недействительными.

В ходе судебного разбирательства, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности в соответствии со ст. 181 ГК РФ. 

Согласно ч.3 ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Пунктом 1 ст.181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п.3 ст.166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

В соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Согласно ч.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела следует, что кредитный договор 

<

***> заключен сторонами 26 июня 2013 года. Доказательств, свидетельствующих о кабальности сделки ФИО1 в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ не представил.

Впервые истец воспользовался кредитными средствами ДД.ММ.ГГГГ. 30 сентября 2013 года истцом впервые были уплачены проценты, начисленные за пользование заемными денежными средствами, исходя из ставки, установленной кредитным договором в размере 26 % годовых, то есть началось исполнение оспариваемого условия. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из счета за указанный период. Следовательно, с 30.09.2013 начал течь срок исковой давности для предъявления требования о признании условия в части размера процентной ставки недействительным, который истек 30 сентября 2016 года. 

Истец обратился в Орджоникидзевский районный суд г. Уфы с исковым заявлением 28 января 2019 года, то есть после истечения срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст.205 ГК РФ, истцом не представлено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу п.2 ст.199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Чирухина