Дело № 2-2206/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 17 июля 2018 года

Ленинский районный суд г.Челябинска в составе:

Председательствующего Магденко А.В.,

при секретаре Рокотовой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания « ВТБ Страхование» о принятии отказа от присоединения к договору коллективного страхования, взыскании страховой платы, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая Компания « ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в котором просил принять отказ ФИО1 от присоединения к договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», произошедшего ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, взыскать в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 91739,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В обоснование требований указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования на сумму 612 941 руб. под 15,9% годовых со сроком возврата – 60 месяцев, при заключении данного договора он была включена в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Уплатил страховую премию в размере 91 941 руб. ДД.ММ.ГГГГ он подал ответчикам ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об исключении из числа застрахованных и возврате уплаченной суммы, однако ответчики, уплаченные денежные средства не возвратили.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором считал иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 612 941 руб., срок - 60 месяцев, процентная ставка 15,9% годовых.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование, согласно которому истец выразил желание быть включенной в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», действующей в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Страховыми рисками выбранной истцом программы страхования являются смерть от несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая, болезни, травма.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 91 941 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 388,20 руб. и страховую премию в размере 73 552,80 руб. 

Судом установлено, что истцом была уплачена страховая премия в сумме 91 941 руб., данная сумма была уплачена за счет кредитных средств. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился с заявлениями к ответчикам об исключении его из программы коллективного страхования и возврате уплаченной суммы в размере 91 739,60 руб. (л.д.19,20), которые остались без удовлетворения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) заключен договор коллективного страхования № по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования.

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГг. страхователю предоставлено право включать в договор новых застрахованных или исключать из договора застрахованных путем подачи страховщику Бордеро (п. 6.2.1). В соответствии с п. 6.4.2 договора, страхователь обязан получить от застрахованного подписанное заявление на включение.

Условиями договора страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора (п. 5.6). 

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п. 5.7). 

В заявлении на включение в число участников программы страхования, подписанного ФИО1, указано, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе за весь срок страхования составляет 91 941 руб., из которых вознаграждение Банка – 18 388,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 73 552,80 руб.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» изготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезни» и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных приказами ООО СК «ВТБ Страхование» и являются приложением к договору коллективного страхования, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Договором коллективного страхования предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. 

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных условиях. 

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место. 

Принимая во внимание, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально периода действия договора страхования. 

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако услуги по страхованию могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. 

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиями пункта 18 статьи 5, а также пункта 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться услугой страхования. В заявлении также указано, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках страхования осуществляется добровольно и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования стало результатом собственного волеизъявления истца, что она письменно подтвердила ответчику, доказательства отказа или уклонения ответчика от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным в материалах дела отсутствуют. 

В силу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Поскольку оказание банком, в том числе в качестве агента страховщика, посреднических услуг при заключении заемщиком договора страхования не является обязательным условием для предоставления кредита и является услугой, дополнительно предоставляемой банком, удержание банком платы за подключение к программе страхования, не противоречит нормам действующего законодательства.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования указан срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением об отказе от участия в программе страхования ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в данном случае действуют положения пункта 7 Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2015г. № 3854-У о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, следовательно, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально этому сроку. 

Сумма, которую банк вправе удержать за 4 дня действия договора составляет 49 рублей 31 копеек (73552,80 / 1800 * 4 = 163,45). Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая взысканию в пользу истца составит 73 389,35 (73 552,80 – 163,45 = 73 389,35)). 

Поскольку договорные отношения имели место между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), с данного ответчика которого подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 73 389,35 руб.

Согласно статье 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхование и возврат страховой премии, требования истца о компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей суд находит обоснованными.

Определяя размер данной компенсации, суд с учетом обстоятельств дела, степени и характера нравственных страданий и переживаний потребителя, длительности нарушения прав, степени вины ответчика, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с абзацем первым пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что ответчиком требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 37 694,67 руб. (73 389,35 + 2 000) / 2).

В силу части 3 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

На основании изложенного, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 701,68 руб., из них 2 401,68 руб. за требования имущественного характера и 300 рублей по требованиям неимущественного характера. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о принятии отказа от присоединения к договору коллективного страхования, взыскании страховой платы, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от присоединения к договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» страховую премию в размере 73 389,35 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 37 694,67 руб., всего взыскать 113 084,02 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 701,68 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 и иска к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование», отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Магденко

Дело № 2-2206/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

г. Челябинск 17 июля 2018 года

Ленинский районный суд г.Челябинска в составе:

Председательствующего Магденко А.В.,

при секретаре Рокотовой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания « ВТБ Страхование» о принятии отказа от присоединения к договору коллективного страхования, взыскании страховой платы, компенсации морального вреда, штрафа,

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о принятии отказа от присоединения к договору коллективного страхования, взыскании страховой платы, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от присоединения к договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» страховую премию в размере 73 389,35 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 37 694,67 руб., всего взыскать 113 084,02 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 701,68 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 и иска к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование», отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Магденко