Дело ###

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе: 

председательствующего судьи Курилова М.К., при секретаре Ривной Е.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

04 мая 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя. 

Требования мотивировала тем, что 21.10.2014 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования медицинских расходов при выезде гражданина за границу в период с **.**.**** по **.**.**** на сумму 30 000 долларов США. Страховая премия ответчика составила 49,30 долларов США, которые были оплачены истцом по курсу ЦБ РФ при выдаче страхового полиса № ТА ###.

**.**.**** истец, находясь в заграничной поездке в Израиле, в ночное время была скорой помощью госпитализирована в лечебное учреждение с диагнозом «острый инфаркт миокарда». При этом, для спасения жизни в срочном порядке была произведена дорогостоящая операция, после чего получила необходимое лечение. Затраты на госпитализацию и лечение составили 55 370 шекелей или 10 545 долларов США (563 630 рублей по курсу ЦБ РФ), которые были перечислены на счет медицинского центра «Barzilai Medical Center Ashkelon». Факт перевода денежных средств подтверждается квитанцией о проведенной операции с наличной валютой и чеками ### от **.**.**** 

Истец указывает, что до этого случая какого-либо лечения сердца не проходила.

**.**.**** обратилась к ответчику с заявлением на выплату страхового обеспечения, к которому были приложены копии всех имеющихся счетов, подтверждающих оплату первичного приема, медицинского вмешательства и т.д.

**.**.**** истец обратилась к ответчику с официальной претензией и требованием произвести выплату страхового обеспечения по страховому полису № ТА ### в связи с наступлением страхового случая.

Письмом от **.**.**** ответчик предложил вновь предоставить документы, подтверждающие обращение за медицинской помощью и проведенных медицинских манипуляциях.

**.**.**** истцом были представлены оригиналы всех затребованных документов, что подтверждается отметками ответчика на копиях. 

Однако, до настоящего времени выплаты страхового возмещения не произведено.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно «Правилам страхования медицинских расходов при выезде за границу», утвержденных ОСАО «Ингосстрах» и введенных в действие с **.**.****, страховыми случаями признаются: внезапное заболевание, несчастный случай, а также смерть застрахованного при условии, что указанные события произошли во время пребывания застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия.

Истец полагает, что «острый инфаркт миокарда», который был диагностирован **.**.****, является внезапным, опасным для её жизни заболеванием, которое не могла предвидеть, что в свою очередь влечет за собой обязательство ответчика возместить ей, как страхователю, причиненные вследствие этого события убытки.

Так как до настоящего момента ответчиком сумма страхового возмещения не выплачена, то считает, что у истца имеются все законные основания для обращения с исковым заявлением в суд.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 (трех) процентов цены оказания услуги. Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В связи с чем, истец считает, что с ответчика должна быть взыскана неустойка в размере 3% от стоимости возмещения за каждый день просрочки выполнения законных требований потребителя с **.**.**** в сумме 563 630 руб., т.к. размер неустойки не может превышать стоимость услуги.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от **.**.**** ### «О рассмотрения судами гражданских дел о защите прав потребителей» поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Истец указывает, что, поскольку ответчик своевременно не исполнил свои обязательства, чем нарушил её права и законные интересы, причинил нравственные страдания и неудобства, вызванные необходимостью обращаться в суд за защитой нарушенных прав, моральный вред, причиненный действиями ответчика, истец оценивает в размере 50 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Расходы на оплату услуг представителя составили 10000 руб., что подтверждается квитанцией.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 563 630 руб.; неустойку (пеню) в размере 3% от стоимости возмещения за каждый день просрочки выполнения законных требований потребителя с **.**.**** в сумме 563 630 руб.; в возмещение причиненного незаконными действиями ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб.; штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы; судебные расходы за услуги адвоката в размере 10 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на удовлетворении требований настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО3, действующая на основании доверенности, просила отказать в требованиях истцу в полном объеме. 

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии с положениями п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу положений п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от **.**.**** ### "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.**** ### "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Пунктами 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.**** ### "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от **.**.**** N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что 21.10.2014 г. между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» в соответствии с «Правилами страхования медицинских расходов при выезде за границу», утв. и.о. генерального директора ОСАО «Ингосстрах» **.**.****, «Правилами страхования от несчастных случаев при выезде за границу», утв. **.**.**** и.о. генерального директора ОСАО «Ингосстрах», был заключен договор страхования № ### со сроком действия с **.**.**** по **.**.**** (л.д. 5). 

По условия договора страхования застрахованным лицом по указанному полису является ФИО1, **.**.**** г.... рисками, действующими в отношении застрахованной ФИО1 являются: медицинские расходы (страховая сумма 30000 USD) несчастный случай (страховая сумма 1000 USD). 

Страховая премия, уплаченная ответчику, составила 49,30 долларов США. 

Как следует из материалов дела, пояснений представителя истца ФИО2, **.**.**** истец, находясь в заграничной поездке в Израиле, была скорой помощью госпитализирована в лечебное учреждение с диагнозом «острый инфаркт миокарда». При этом, для спасения жизни в срочном порядке была проведена операция, после чего получила необходимое лечение. Затраты на госпитализацию и лечение составили 55 370 шекелей или 10 545 долларов США (563 630 рублей по курсу ЦБ РФ), которые были перечислены на счет медицинского центра «Barzilai Medical Center Ashkelon». 

Из выписного эпикриза ### следует, что **.**.**** ФИО1 поступила в госпиталь «Барзилай», ..., Израиль с жалобой на боли в грудной клетке. В указанном лечебном учреждении ФИО1 диагностирован острый инфаркт миокарда с подъемом сегмента ST в нижних отведениях, выполнена экстренная катетеризация сердца, выявлена полная окклюзия проксимального сегмента правой коронарной артерии, выполнена реваскуляризация с имплантацией стента с лекарственным покрытием в правой коронарной артерии (л.д. 31).

Согласно счета-фактуры ### от **.**.**** медицинского центра Барзилай, стоимость услуг стационара (экстренное ЧКВ) составила 40504 израильских шекелей или 10439 USD (л.д. 129). 

**.**.**** ФИО4 произведен перевод денежных средств в сумме 10412,34 долларов США на счет медицинского центра «Барзилай» за лечение ФИО1 на основании счета-фактуры ### от **.**.**** (л.д. 21).

Как следует из материалов дела, истец **.**.**** обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением на выплату страхового обеспечения (л.д.16). 

**.**.**** истец направила в адрес ответчика претензию с требованием произвести выплату страхового обеспечения по страховому полису № ТА ### в связи с наступлением страхового случая в сумме 10545 USD по курсу ЦБ РФ на день выплаты (л.д. 17). 

На указанную претензию ответчик предложил предоставить оригиналы медицинских документов, содержащих сведения о диагнозе, дате и состояния здоровья застрахованного при обращении за помощью, о проведенных медицинских манипуляциях и продолжительности лечения; счетов медицинских учреждений за оказанные услуги (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием фамилии пациента, даты обращения, диагноза, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости, а также общей суммы к оплате; документов, подтверждающих факт оплаты представленных счетов. Ввиду отсутствия необходимого комплекта документов, произвести выплату страхового возмещения не представляется возможным (л.д. 20). 

До настоящего времени выплата страхового возмещения не произведена. 

Согласно п. 4.4 Правил страхования медицинских расходов при выезде за границу, утвержденных **.**.****, страховыми случаями признаются внезапное заболевание, несчастный случай, в том числе повлекшие смерть Застрахованного при условии, что указанные события произошли во время пребывания Застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия и повлекли необходимость обращения за медицинскими услугами и/или возникновение расходов на оплату медицинской помощи, осуществление репатриации и/или оказание иных услуг, предусмотренных договором страхования, в том числе транспортных.

Согласно п. 6.1.5 указанных Правил страхования медицинских расходов при выезде за границу, если иное не установлено договором страхования Страховщик не покрывает следующие расходы: на ангиографию, а также расходы, связанные с операциями на сердце и сосудах, в том числе ангиопластику, стентирование, шунтирование и др., даже при наличии медицинских показаний к их проведению.

Указанные исключения из страхового покрытия также указаны в страховом полисе № ###, выданном ответчиком ФИО1 

Оценивая представленные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отсутствии правовых и фактических оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения в размере 563630 руб., поскольку согласно Правил страхования произошедшее с истцом событие не является страховым случаем, соответственно не влечет за собой обязанности ответчика по компенсации понесенных истцом расходов на лечение. 

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, как производных от требований о взыскании страхового возмещения. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Судья: М.К. Курилов 

В окончательной форме решение изготовлено **.**.****.