Дело № 2-1684/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Бузуртановой Л.Б.,

при секретаре Максименко О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что 04.09.2018 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты>00 рублей, срок возврата которого 04.09.2023 года. Пункт 17 индивидуальных условий договора, а также согласие заемщика на оказание услуг содержат согласие на подключение услуги «гарантированная ставка». Согласие заемщика определено проставлением символа «х» напротив слова «да», которое произведено печатным способом сотрудником банка, а не собственноручно заемщиком. Комиссия за сопровождение услуги «гарантированная ставка» при заключении договора равна 5,9% от суммы кредита и составила 

<

данные изъяты> руб. Услуга «гарантированная ставка» представляет собой обязанность банка произвести перерасчет процентов, уплаченных по кредиту, при соблюдении заемщиком ряда условий. Платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, являются проценты за пользование кредитом, которые по своей правовой природе призваны как покрывать расходы кредитной организации, так и включают соответствующий доход банка по этой операции. Установление уменьшенной процентной ставки по кредиту не требует проведения дополнительных операций, отличных от стандартных действий по кредитованию. Таким образом, действия ответчика, связанные с фактическим исполнением своих функций по кредитному договору, не являются самостоятельной финансовой услугой, оказываемой заемщику в смысле, определенном п. 1 ст. 779 ГК РФ. Взимание данной комиссии за счет кредитных средств влечет за собой невозможность произвести возврат кредита, уплатив лишь фактически начисленные проценты за пользование кредитом, либо отказаться от кредита в день его предоставления. Более того, взимание данной комиссии за счет кредитных средств влечет за собой невозможность произвести возврат кредита, уплатив лишь фактически начисленные проценты за пользование кредитом, либо отказаться от кредита в день его предоставления. Взимание с потребителя платы за услугу, которую, в силу требований п. 2 ст. 10 № 353-ФЗ, Банк должен оказывать потребителю бесплатно, является условием, ущемляющим права потребителя и противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992. Таким образом, ответчик ущемил права истца, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В пункте 19 Индивидуальных условий «Предоставление Клиентом заранее данного акцепта на списание денежных средств со счета» предусмотрено: «Своей подписью на Согласии я поручаю Банку и даю согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (частичное исполнение) предъявленных Банком (получателем средств) распоряжений на списание в пользу Банка денежных средств с моего Счета: в дату платежа в размере моих обязательств по Договору на день списания; в сумме ошибочно зачисленных Банком на мой Счет денежных средств; в сумме банковских комиссий, согласно Тарифам за проведение за проведение операций в рамках договора, при этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика не требуется». Данное условие изложено ответчиком таким образом, что истец не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Просит признать недействительным пункт 17 кредитного договора № 

<

***> от 04.09.2018, заключенного между сторонами; взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей; признать недействительным пункт 19 кредитного договора № 

<

данные изъяты> от 04.09.2018, заключенного между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 25 000,00 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о слушании дела извещена надлежащим образом. Просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебном заседании участия не принимал, представил суду письменные возражения на исковое заявление, откуда следует, что вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе, предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Размер процентной ставки по кредиту был указан в п. 2.4 Согласия и составил 19,60% годовых. Раскрывая информацию о размерах процентных ставок по кредитному договору, Банк исполнял обязанность по доведению до потребителей информации о товаре (работе, услуге), предусмотренную ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". Исполняя требование Банка России, информация о полной стоимости кредита была доведена до истца в п. 18 Согласия Заемщика. При оформлении кредита Истец располагал полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списание денежных средств со счета Заемщика, Истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своими волеизъявлениями, так как договор подписан Истцом без разногласий. Основания для признания вышеуказанных пунктов Заявления недействительными отсутствуют. Комиссия за услугу Гарантированная ставка (суперставка) взимается в соответствии с Тарифами договора - 5,9 % от суммы к выдаче. Сумма комиссии составила 

<

данные изъяты> рублей 00 копеек. Комиссия взимается в дату подключения услуги. Истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие на подключение данной услуги, о чем свидетельствует подпись. Данная услуга добровольная и не влияет на выдачу кредита. При оформлении кредита Истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением. В соответствии с п. 5.1 Условий, по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком Клиент вправе воспользоваться Услугами, перечисленными в настоящем разделе Условий и/или указанными в Тарифах. Истец не выполнил все условия данной услуги, поэтому пересчет не произведен, (минимальное количество платежей 12, кредит должен быть погашен). Риск исполнения лежит на заемщике и зависит от его правового поведения. Истец имеет задолженность по кредитному договору. В случае полного погашения кредитного договора и не совершения просрочек, Банк произведет перерасчет по указанной процентной ставке и денежные средства вернет Истцу. Поскольку оплата услуги происходила не за счет собственных денежных средств Истца, а за счет предоставленных денежных средств Банком, данная сумма была включена в кредит. В исковом заявлении отсутствует обоснование суммы, заявленной Истцом в возмещение морального вреда, не доказан документально характер и объем причиненных ему нравственных и физических страданий.

Суд исследовав и оценив представленные доказательства, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Подпунктом «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ч. 2).

Согласно вышеуказанным положениям закона потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед финансовой организацией, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, 15.03.2019 между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>, включающий в себя, в качестве составных частей, Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в согласии.

В п. 2.4 Согласия указан размер процентной ставки по кредиту, который составил 19,60% годовых.

Информация о полной стоимости кредита отражена в п. 18 Согласия Заемщика.

В п. 17 индивидуальных условий договора, а также в согласии заемщика на оказание услуг, содержится согласие на подключение услуги «гарантированная ставка». Согласие заемщика определено проставлением символа «х» напротив слова «да».

Комиссия за сопровождение услуги «гарантированная ставка» при заключении договора равна 5,9% от суммы выдачи кредита и 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласие заемщика на подключение Услуги «Гарантированная ставка» (суперставка) и получение Клиентом всех необходимых для принятия решения о возможности заключения с Банком кредитного договора разъяснений в этой связи подтверждается соответствующей подписью Клиента в тарифах и согласии п. 2.17.

Комиссия за услугу Гарантированная ставка (суперставка) взимается в соответствии с Тарифами договора - 5,9% от суммы к выдаче. Сумма комиссии составила 17 700,00 рублей. Комиссия взимается в дату подключения услуги

Таким образом, истец была ознакомлена с условиями и тарифами и выразила согласие на подключение данной услуги, о чем свидетельствует ее подпись.

В соответствии с п. 5.1 Условий, по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком Клиент вправе воспользоваться Услугами, перечисленными в настоящем разделе Условий и/или указанными в Тарифах.

Как следует из позиции ответчика, истец не выполнила условия данной услуги, поэтому пересчет не произведен, (минимальное количество платежей 12, кредит должен быть погашен). Риск исполнения лежит на заемщике и зависит от его правового поведения. Истец имеет задолженность по кредитному договору. 

В ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковской операций. 

Заключая с ответчиком договор, истец действовала добровольно, выбрала определенный вид банковской услуги, письменно подтвердила, что ознакомлена с тарифами банка, в том числе с установлением банком комиссии за подключение к услуге Гарантированная ставка.

В пункте 19 Индивидуальных условий закреплено, что Предоставление Клиентом заранее данного акцепта на списание денежных средств со счета, каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика не требует.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, основания признания недействительными пунктов 17 и 19 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком 04.09.2018 отсутствуют. 

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда основаны на положениях Закона РФ "О защите прав потребителей". 

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Абзацем первым пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца, как потребителя банковской услуги, основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья подпись Л.Б. Бузуртанова

Мотивированное решение составлено 27.05.2019 года. 

Копия верна

Судья Л.Б. Бузуртанова