УИД:22RS0025-01-2020-000377-67 Дело № 2-293/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Косиха 28 октября 2020г. 

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Полтарыхиной С.В.

при секретаре Лихачевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 8.12.2014г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 292 102,15 руб. Процентная ставка по кредиту составила 21,90 % годовых.

Денежные средства в указанном размере перечислены на расчетный счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем возникала задолженность.

27.09.2016г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.10.2016г., данное требование ответчиком не исполнено. 

На основании указанных обстоятельств, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 8.12.2014г. по состоянию на 24.08.2020г. в размере 439 730,43 руб., из которых: 240 680,70 руб. – сумма основного долга; 7 161,76 руб. - проценты за пользование кредитом; 191 409,69 руб. - убытки (неоплаченные проценты после выставления требования); 362,28 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 116 руб. – комиссия за направление извещений, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 597,30 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Судом были приняты меры, установленные гражданско-процессуальными нормами, для извещения ответчика ФИО1 о времени и месте судебного заседания, возврат почтовой корреспонденции с места регистрации и фактического места проживания последней (по указанному ею же адресу – л.д.79) с отметкой «истек срок хранения» (л.д.82, 84), суд расценивает как отказ ФИО1 от получения судебной повестки и, учитывая извещение ответчика о времени и месте судебного разбирательства телефонограммой от 19.10.2020г. (л.д. 83), приходит к выводу о его надлежащем извещении о времени и месте судебного заседания, в соответствии со ст.117 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819, 434 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что 8.12.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 290 000 руб., с процентной ставкой 21,90 %, со сроком возврата кредита – 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый (л.д.14-20).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства исполнило в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.31-35).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, ФИО1 обязалась погашать сумму кредита и производить уплату процентов за пользование денежными средствами ежемесячно путем оплаты аннуитетного платежа в размере 8 004 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. 

Дата перечисления первого платежа 28.12.2014г. Последний платеж должен быть осуществлен не позднее 12.11.2019г. в размере 7 655,66 руб. (л.д.18-20).

Как указывает истец, с 30.06.2016г. сумма ежемесячного платежа составила 5 898,18 руб. в связи с оформлением заемщиком опции уменьшения суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, с чем Банк согласился, добавив в график платежи №-№ и определив срок последнего платежа не позднее 27.09.2022г. в размере 5 049,82 руб. (л.д.47-50).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Общих условий договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере на каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1); процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту, первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита; каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода; дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа и последующих платежей указаны в индивидуальных условиях (п.1.1).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа, производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. Банк направляет Клиенту СМС-сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее 7 дней с даты ее возникновения (п. 1.4 раздела II Общих условий).

В силу п. 1, 2 Раздела III Общих условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк имеет право на взыскание с заемщика неустойки. 

На основании п. 1-3 Раздела III Общих условий банк имеет право, в том числе, на взыскание с заемщика неустойки (штрафы, пени), предусмотренные индивидуальными условиями, доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д.28-30).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора Банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня. 

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, ФИО1 согласилась с предоставлением ей дополнительной услуги в виде SMS-уведомления стоимостью 29 руб. в месяц. 

Судом установлено, что заемщик свою обязанность по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей, последний платеж произвела 6.08.2016г. 

В связи с чем, 27.06.2016г. Банк выставил заемщику Требование о полном досрочном погашении кредита в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.12).

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору и образовавшейся в связи с этим задолженностью, проверив расчет задолженности, не оспоренный ответчиком, и признав его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности суммы основного долга в размере 240 680,70 руб.; процентов за пользование кредитом - 7 161,76 руб.; штрафа за возникновение просроченной задолженности - 362,28 руб.; комиссии за направление извещений - 116 руб. и частичном удовлетворении исковых требований в указанной части.

Принимая во внимание сумму займа, предоставленную ответчику по договору; суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения займа, период просрочки исполнения обязательств, за который образовался штраф, суд считает, что заявленная истцом сумма штрафа в размере 362,28 руб. является соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем оснований для применения ст.333 ГК РФ по снижению размера штрафа не имеется.

В тоже время, суд не усматривает оснований для взыскания убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 191 409,69 руб. ввиду отсутствия оснований для взыскания процентов на будущее время на основании следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 811 К РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

Необходимо также учитывать, что Федеральным законом ФЗ от 19.10.2011г. №284-ФЗ статья 809 ГК РФ дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Из кредитного договора от 8.12.2014г. следует, что он заключен ответчиком с целью удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заемщику, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части, что исключает в данном случае право займодавца на получение с заемщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.

Поскольку истец заявил требования по досрочному возврату ему всей оставшейся суммы займа, то требования о взыскании процентов по кредитному договору подлежат разрешению исходя из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ.

Кроме того, в судебном порядке в силу ст.11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, а потому нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено. При этом, истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Как следует из искового заявления, истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предъявлены требования о взыскании убытков, а именно неоплаченных процентов после выставления Требования. 

Однако, в материалах дела отсутствуют доказательства о направлении заемщику Требования о возврате кредитных средств и процентов, соответственно считать о причинении Банку убытков не представляется возможным.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключение случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано – ч.1 ст.98 ГПК РФ.

Исковые требования истца удовлетворены в части, в связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 4 290,20 руб., пропорционально размеру удовлетворенных требований (на 56,47 %).

Поскольку вопрос о возможности зачета государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа, отмененного по правилам ст.129 ГПК РФ (о чем просит истец), законом не урегулирован, исходя из ч. 4 ст. 1 ГК РФ, к возникшим правоотношениям применимы положения п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ, в связи с чем государственная пошлина в размере 3 3806,03 руб., уплаченная истцом мировому судье за подачу заявления о выдаче судебного приказа (судебный приказ был отменен по определению мирового судьи судебного участка Косихинского района Алтайского края от 28.01.2020г. по заявлению должника), подлежит зачету в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение настоящего дела.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору от 8.12.2014г. № по состоянию на 24.08.2020г. в размере 248 320,74 руб., из которых: сумма основного долга - 240 680,70 руб.; проценты за пользование кредитом - 7 161,76 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 362,28 руб.; комиссия за направление извещений - 116 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 290,20 руб.

В удовлетворении части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 суммы убытков отказать.

На основании пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ произвести зачет уплаченной по платежному поручению № от 30.07.2019г. суммы государственной пошлины в размере 3 806,03 руб. в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение настоящего дела о взыскании задолженности с ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий Полтарыхина