Дело № 2-211/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2023 г. Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

Судьи Коса Л.В.,

при секретаре Дрозд А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс страхование» о взыскании долга наследодателя

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга наследодателя ФИО2 по договору кредитования № 

<

***> от 16.10.2018г. в размере 322507 руб. 99 коп., расходов по госпошлине в сумме 6425 руб. 08 коп. В обоснование требований ссылалось на то, что (дата) между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования № 

<

***>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 150000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей,включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету № 

<

***>. 24.08.2019г. заемщик ФИО3 умерла. Наследником заемщика является ФИО1 В настоящее время задолженность составляет 322507,99 руб. До обращения в суд взыскатель неоднократно предпринимал попытки для решения вопроса о погашении задолженности по Договору путем проведения с должником телефонных переговоров и направления ему почтовых отправлений.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. В письменном ответе на запрос суда представитель ПАО «Совкомбанк», правопреемника ПАО КБ «Восточный» , сообщил, что 14 февраля 2022 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк». что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от 14 февраля 2022 года за № 2224400017719. В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк». Согласно ст.58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. Договор кредитования № 

<

***> заключен на срок до востребования. В кредитном договоре не установлен срок возврата денежных средств, а в соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Ответчик и его представитель возражали против исковых требования и представили свой контррасчет задолженности. В обоснование возражений ссылались на то, что 16. 10.2018г. между ПАО КБ "Восточный" и ФИО2 заключен договор кредитования № 

<

***> на сумму 150000 руб. По кредитному договору ФИО2 присоединилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. На основании заявления 1 в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета 16.10.2018г. был предоставлен пакет услуг «Пакет 7», в который была включена услуга участия в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный». 26.08.2019т. заемщик ФИО2 скончалась. Наследником к имуществу умершей ФИО2 является ФИО1 В связи со смертью заемщика и наступлением страхового случая, наследник ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с уведомлением, предоставив документы, подтверждающие смерть ФИО2 ПАО КБ «Восточный» был надлежащим образом уполномочен на совершение всех действий для получения страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, однако, от совершения вышеуказанных действий уклонился, злоупотребив правом. Как следует из материалов дела, исковое заявление ПАО КБ «Восточный» поступило в Липецкий районный суд Липецкой области 16. 02.2022 г., при этом истец не сообщил суду о наличии договора страхования с заемщиком. Лист заявления 1 в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета 16.10.2018г., в которое была включена услуга участия в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», в материалы дела не приобщил. Истцом также не было представлено доказательств обращения в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая и за выплатой страхового возмещения в установленные Соглашением сроки. Принимая документы, подтверждающие наступление смерти (страхового случая) ФИО2, сотрудник банка заверил ФИО1 об оформлении всей документации, в том числе по страховой выплате и погашению за ее счет кредитной задолженности, силами Банка. На вопрос ФИО1 о дальнейших ее действиях, был получен ответ, что от нее больше ничего не требуется, все остальное сделает Банк без участия ФИО1 Таким образом, действуя добросовестно, своевременно известив Банк о смерти заемщика и предоставив необходимые документы, а также свои контакты. ответчик предполагала об отсутствии к ней претензии со стороны кредитора. Сообщений о невыплате страхового возмещения, а также о возникшей задолженности ФИО1 не получала. Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ответчика ФИО1, истцом не представлено. Таким образом, истец уклонился от действий, направленных на погашение задолженности ответчика за счет выплаты страхового возмещения по договору страхования, заключенному наследодателем. Банк не обратился в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения и не предпринимал необходимых мер для получения страхового возмещения, о наличии имеющейся непогашенной задолженности наследнику заемщика не сообщал, тем самым способствуя увеличению размера процентов на сумму основного долга, которая подлежала возврату за счет страхового возмещения. Исходя из представленного истцом расчета задолженности, основная часть суммы взыскиваемой задолженности складывается из начисленных процентов по кредиту по состоянию на 20.01.2022 г. На дату смерти заемщиком согласно выписке из лицевого счета за период с 16.10.2018 по 26.08.2019 было оплачено 50 000 руб. Сумма договора кредитования № 

<

***> - 150000 руб. Таким образом, страховая сумма в связи со смертью заемщика, заявленная в п. 1.1 «Участия в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 180 000 руб., полностью покрыла бы оставшуюся сумму долга, в случае выплаты страховой компанией возмещения в надлежащие сроки. Таким образом, взыскиваемые проценты не были бы начислены, просрочка исполнения обязательств по кредитному договору в случае надлежащего и своевременного исполнения страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения не возникла бы. В случае надлежащего и своевременного исполнения Банком и страховой компанией обязанностей по выплате страхового возмещения, просрочка исполнения обязательств по кредитному договору у ответчика не возникла бы, что свидетельствует о наличии причинной связи между таким бездействием и увеличением размера задолженности заемщика. Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. В противном случае предъявление кредитором, принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору. При этом страховой компанией также не представлено сведений, о направлении ПАО КБ "Восточный" ранее документов на выплату страхового возмещения в связи со смертью заемщика и наступлением страхового случая в 2019 году. Так, после вынесения решения Липецким районным судом о взыскании долга по кредитному договору, и возбуждении исполнительного производства, ФИО1, пытаясь выяснить причину возникновения задолженности и невыплаты страховой суммы, обратилась на «горячую линию» ПАО "Группа Ренессанс Страхование", а также в ООО "СК "Ренессанс Жизнь", однако, ни по номеру кредитного договора, ни по иным реквизитам, информация об указанном Договоре найдена не была. ФИО1 был направлен письменный запрос в адрес ПАО "Группа Ренессанс Страхование" п ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о предоставлении информации в отношении страхования ФИО2 по Договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем №20180601/01 от 01.06.2018г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО « Группа Ренессанс Страхование». Запрос также содержал вопросы о действии указанного договора на момент наступления страхового случая (26.08.2019г.);- об уточнении страховой компании, которая является Страховщиком согласно договору; - о предоставлении сведений о поступлении денежных средств в счет оплаты страховой премии но указанному договору страхования, а также об уведомлении Банком страховой компании о наступлении страхового случая. Согласно отчету об отслеживании отправления, запросы были получены 15.11.2022г. и 14.11.2022г., однако, до настоящего времени ответы на запросы не получены. Исходя из вышеизложенного, учитывая указанные нормы права, а также установленные обстоятельства, которые истцом не опровергнуты, считает, что при наличии заключенного ФИО2 договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному говору, требования истца о взыскании с наследника кредитной задолженности по договору кредитования от 16.10.2018г. в сумме 322 507,99 рублей, а также расходов по госпошлине в сумме |6 425,08 руб. удовлетворению не подлежат. Допущенное истцом злоупотребление дает основание отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представило письменные возражения, в которых просило отказать в удовлетворении требования к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», В обоснование своих возражений ссылалось на то, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» признало заявленный случай страховым и произвело выплату страховой суммы в предельном размере 180000 руб., что подтверждается п/п №9102 от 25.01.2023г. Дело просили рассмотреть в отсутствие представителя. 

Суд, выслушав объяснения ответчицы и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

14 февраля 2022 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от 14 февраля 2022 года за № 2224400017719. В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч.4 ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ч.1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу ч.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 16.10.2018 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования № 

<

***>, согласно которому банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере 150000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

24.08.2019г. заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии 

<

...>. 

Согласно материалам наследственного дела №9/2020, заведенного нотариусом ФИО9, наследником заемщика ФИО2 является ее дочь ФИО1, которой выдано свидетельство о праве на наследство в виде земельного участка и жилого дома по адресу: 

<

адрес>, с/п 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровой стоимостью соответственно 415074 руб. и 160180,1 руб. 

По кредитному договору ФИО2 присоединилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. На основании заявления 1 в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета 16.10.2018г. был предоставлен пакет услуг «Пакет 7», в который была включена услуга участия в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» по Договору № 20180601/01 от 01.06.2018г., заключенному между банком и ООО Группа «Ренессанс Страхование» на условиях: страховая сумма-180000 руб., срок страхования -36 месяцев с момента заключения договора; застрахованное лицо ФИО17 страховые случаи- инвалидность 1, 2 группы по любой причине, смерть по любой причине; выгодоприобретатель-застрахованный либо в случае его смерти-наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы. В рамках Программы Банк предоставляет услуги по консультированию по условиям Программы, сбору, обработке и технической передаче информации о застрахованном, связанной с организацией распространения на него условий Программы. 

В заявлении также указано, что застрахованная дала согласие на передачу банком страховщику сведения, касающихся страхового события и заключенного Договора кредитования, с момента заключения договора. 

В связи со смертью заемщика и наступлением страхового случая, наследник ФИО1 11.09.2019г., т.е. через 18 дней после смерти ФИО10, обратилась в ПАО КБ «Восточный» с уведомлением, предоставив документы, подтверждающие смерть ФИО2, что подтверждено ПАО «Совкомбанк» в ответе на запрос суда от 04.04.2023г. Эти обстоятельства также подтвердил допрошенный в суде свидетель ФИО11 Однако, банк указал, что ФИО1 не предоставила в банк полный пакет. 

Как следует, из ответа банка на запрос суда, банк самостоятельно в страховую компанию не обращался, наследнику необходимо было самостоятельно обратиться в страховую компанию.

Однако доказательств того, что наследнику ФИО1 сообщалось при ее обращении 11.09.2019г. о том, какой пакет документов ей необходимо предоставить и что необходимо самостоятельно обратиться в страховую компанию, банком суду не предоставлено. 

Банк, выступая Страхователем по Договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем и присоединяя заемщика к Программе страхования, не уведомил ФИО2 о том, что еще 30.12.2015г. ООО "ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ» осуществило передачу страхового портфеля ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 

Таким образом, изначально ввел заемщика в заблуждение о Страховщике.

Датой начала исполнения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязательств по договорам страхования, включенным в переданный страховой портфель, является 30.12.2015 года по следующим видам страхования:

1)страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или

срока либо наступления иного события;

2)страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Информация о передаче страхового портфеля, в том числе, в части действующих договоров была размещена для заинтересованных лиц (страхователей, застрахованных выгодоприобретателей) на официальном сайте ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ссылка https://www.renins.ru/about/documents notification- 2016-01-11), что подтверждается скриншотом экрана с размещенной информацией.

Деятельность ООО "ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ» (ИНН 

<

***>) прекращена путем реорганизации в форме преобразования 05.09.2018г. Правопреемником ООО «ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ" является ПАО «ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ". 

Таким образом, на момент заключения договора кредитования страховщика, который указан в договоре кредитования уже не было. 

На официальном сайте Банка указанная информация не была размещена.

Таким образом, ни на момент заключения кредитного договора и Договора страхования, ни на момент наступления страхового случая наследнице должника -ФИО1 информация о страховщике не была известна и банком не была предоставлена, на официальном сайте размещена не была.

Более того, ФИО1 самостоятельно обращалась в страховые компании ПАО «Группа Ренессанс страхование, ООО СК «Ренессанс Жизнь», чтобы сообщить о наступлении страхового случая в рамках Программы коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», к которой была присоединена заемщица, что подтверждается копиями писем с отчетом об отправлении.

По номеру договора коллективного страхования № 20180601/01 от 01.06.2018г, так же как и по фамилии, застрахованное лицо в указанных страховых компаниях не было найдено.

Таким образом, ответчица была лишена возможности сообщить непосредственно страховщику о наступлении страхового случая и предоставить требуемый комплект документов, в том числе, номер договора страхования, полис и т.п.

Страховой Полис, Памятка застрахованного лица, сведения и реквизиты страховой компании и иные документы, содержащие порядок действий при наступлении страхового случая ни наследнику, ни заемщику банком не предоставлялись. Таким образом, взаимодействие осуществлялось только через Банк.

Указанный порядок действий при наступлении смерти Заемщика подтверждается также официальными ответами ПАО КБ "Восточный", размещенными на сайте Ассоциации Российских Банков ( http://arb.ru/).

Так, в разделе Отзывы и жалобы. АРБ:Ассоциация российских банков coдержится официальный ответ Банка ПАО КБ Восточный, согласно которому в случае наступления смерти заемщика производится отмена начисления процентов, начисленных с даты наступления страхового случая по дату вступления в права наследования. ( https://arb.ru/bank/vostochnw-ekspress-bank/claims/).

Официальная страница соцсети «ВКонтакте» сообщества ПАО КБ "Восточный" в разделе «Обсуждения» также содержит официальные ответы службы Банка о порядке предоставления документов в Банк при наступлении страхового случая.

Согласно официальным разъяснениям Банка, в случае наступления Смерти заемщика, документы, подтверждающие наступление смерти направляются непосредственно в Банк, что подтверждается представленным скриншотом (снимок экрана) страниц сообщества Банка «ВКонтакте» (адрес https://vk.com/topic-23539522_28161973 offset=3820 ) с разъяснениями, касающимися направления документов в банк в случае наступления смерти Заемщика.

Такой же порядок взаимодействия со Страховой компанией через банк определен ПАО "Совкомбанк", правопреемником ПАО КБ "Восточный".

Так, на официальном сайте ПАО "Совкомбанк" размещена информация для заемщиков ПАО КБ «Восточный» о необходимости подтверждения наличия действующих договоров страхования, а также о необходимости замены в договорах Выгодоприобретателя на ПАО "Совкомбанк".

Кроме того, на сайте также размещены условия обращения в Банк при наступлении страхового случая, согласно которым участники КДС (коллективного договора страхования) должны подавать документы для выплат в Банк. а не в страховую организацию,что подтверждается скриншотом(снимок экрана) страниц сайта Банка «адрес https://sovcombank.ru/ ; https://sovcqmbank.ru/blog) с разъяснениями, касающимися направления документов в банк в случае наступления смерти Заемщика.

Таким образом, для решения вопроса о наступлении страхового случая, на момент обращения к Банку, ответчик, не вступивший в наследство, документально подтвердил факт смерти заемщика. Указанные действия ответчика свидетельствуют о намерениях заявления к возмещению события, поскольку представленные Банку документы подтверждали наступление страхового случая.

Наследник умершего заемщика после смерти наследодателя, действуя добросовестно, принял меры для решения вопроса по погашению возникшей кредитной задолженности и сообщил о наступлении смерти заемщика, предоставив документы о смерти.

Согласно условиям участия в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный»( пункты 5, 6) застрахованное лицо обязано сообщить Банку о наступлении событий, имеющих признаки Страхового случая в срок, установленный Программой, а также дано согласие на передачу Банком Страховщику сведений, касающихся этих событий и заключенного Договора кредитования с момента заключения Договора.

Таким образом, по вышеуказанным условиям (п.5, п.6), в случае смерти заемщика его наследники обязаны предоставить в банк сведения о смерти заемщика и дальнейшее взаимодействие со Страховой компанией производится банком.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Истец, своевременно извещенный о наступлении страхового случая, имел возможность отменить начисление процентов с даты наступления страхового случая по дату вступления в права наследования, получить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая в счет погашения имеющейся кредитной задолженности, но не принял надлежащих мер по произведении, перерасчету и взысканию страхового возмещения, в связи с чем, неблагоприятные последствия не совершения истцом предусмотренных договором страхования действий, не могут быть возложены на ответчика. 

Наследодатель ответчика, страхуя вышеуказанный кредит (внося банку за это дополнительную плату) был вправе рассчитывать на добросовестное поведение банка (истца), который при страховом случае получит страховое возмещение и не будет предъявлять требований к наследникам заемщика, учитывая, что гражданин в

правоотношениях сторон является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Такая правовая позиция изложена в определениях судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 09 ноября 2021 года N 69-КГ21Чк 6-К9, от 02.02.2021 г. № N 18-КГ20-109-К4, определении 2-го кассационного юрисдикции от 19.05.2020 г. по гр. делу № 88-9273/2022.

После обращения ответчика в ПАО «Совкомбанк», заявление по форме банка было направлено в страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается скриншотами переписки с банком.

25.01.2023г. ООО СК «Ренессанс жизнь» выплатило ФИО1 страховое возмещение в сумме 180000 руб., что подтверждается представленным данным ответчиком платежным поручением № 9102 от 25.01.2023г. 

В приложении к исковому заявлению истцом был представлен расчет суммы задолженности за период пользования кредитом. Представленный истцом расчет задолженности суд считает неверным по следующим основаниям.

При расчете истцом не учтена часть погашенного основного долга.

Сумма кредита составила 150 000 руб.

При расчете исковых требований учтены не все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения кредита.

Из п. 6 Индивидуальных условий для кредита «Равный Платеж 3:0: Плюс» договора кредитования следует, что банк предоставил льготный период продолжительностью 4 месяца, в течение которого минимальный обязательный платеж (далее - МОП) составляет 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 9140 руб.

Порядок предоставления кредита установлен п. 17 указанных индивидуальных условий, согласно которому банк предоставляет кредит путем открытия ТБС 

<

***>, установления лимита кредитования и выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). Согласно п. 19 индивидуальных условий бесплатным способом получения кредита является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг.

Как следует из заявления ФИО12 в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета 

<

***>, за выпуск банковской карты с Тарифным планом - Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 7 вносит плату в размере 31 000 руб. в рассрочку, а именно ежемесячно в течение 4 месяцев вносит ежемесячный платеж в размере 10 010 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 970 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет 

<

***>.

Таким образом, заемщик в течение первых четырех месяцев после получения кредита имел возможность погашать кредит в размере МОП 100 руб. и должен был вносить плату за выпуск банковской карты в размере 10 010 руб.

Как следует из выписки по счету 

<

***> в период ноябрь2018г.-февраль2019г. (4 мес, льготного периода для МОП и 4 мес. рассрочка за выпуск дебетовой карты «Суперзащита») :

-30.11.2018г. внесено 10150 руб. для погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суп ер зашита»., из которых 140 руб. внесено в счет погашения кредита по договору, 10 010 руб. - в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты.

-29.01.2019г. зачислены денежные средства в размере 10 200 руб. для погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», из которых 190 руб. - внесено в счет погашения кредита по договору, 10 010 руб. - в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты.

-31.01.2019г. оплачена комиссия в размере 10 009,42 руб. за выпуск дебетовой карты «Суперзашита»

-28.02.2019г. зачислены денежные средства в размере 10 200 руб. для погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», из которых 9 230 руб. - внесено в счет погашения кредита по договору. 970 руб. - в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты. При этом 04.03.2019г. из указанной суммы в нарушение условий и минимальных размеров платежей (4 мес. льготного периода для МОП и 4 мес. рассрочка за выпуск дебетовой карты «Суперзащита») по договору происходит погашение начисленных срочных процентов по договору в сумме 9137,68 руб.

Таким образом, по состоянию на 28.02.2019г. в счет погашения суммы по основному долгу(кредиту) заемщиком было внесено 9560 рублей.

Однако согласно расчету, представленному истцом, сумма основного долга на момент предъявления иска не уменьшена и составляла первоначальную стоимость кредита 150 000 руб. без учета частичной оплаты.

-04.03.2019г. произведена оплата комиссии за выпуск дебетовой карты в размере 971.74руб., хотя на этот момент вся сумма комиссии заемщиком была выплачена предыдущими платежами. Таким образом, сумма 971,74 руб. является неправомерно излишне списанной в счет оплаты комиссии.

-30.03.2019г. зачислены денежные средства в размере 10 200 руб. для погашения кредита по договору, из них : 1)01.04.2019г. произведено списание денежных средств в счет погашения начисленных срочных процентов в размере 10 110 руб.; 2) 02.04.2019г. произведено списание ежемесячной комиссии за услуги sms-банк 49 руб., (между тем из индивидуальных условий кредитного договора обязанность оплаты данной услуги не следует); остаток 41 руб. должен быть зачислен на погашение суммы кредита (основного долга).

-26.02.2019г. зачислены денежные средства в размере 10 200 руб. для погашения кредита по договору, из них: 1)01.05.2019г. произведено списание денежных средств в счет погашения начисленных срочных процентов в размере 10 110 руб.; 2) 07.05.2019 г. произведено списание ежемесячной комиссии за услуги sms-банк 49 руб., ( из индивидуальных условий кредитного договора обязанность оплаты данной услуги не следует).Остаток 41 руб. должен быть зачислен на погашение суммы кредита (основного долга).

-28.05.2019г. зачислены денежные средства в размере 10 200 руб. для погашения кредита по договору, из них:1)31.05.2019г. произведено списание денежных средств в счет погашения начисленных срочных процентов в размере 10 110 руб.; 2)18.06.2019г. произведено списание ежемесячной комиссии за услуги sms-банк 49 руб., между тем из индивидуальных условий кредитного договора обязанность оплаты данной услуги не следует. Остаток 41 руб. должен быть зачислен на погашение суммы кредита (основного долга).

-27.06.2019г. зачислены денежные средства в размере 10 200 руб. для погашения кредита по договору, из них: 1)01.07.2019г. произведено списание денежных средств в счет погашения начисленных срочных процентов в размере 10 110 руб.; 2) 02.07.2019г. произведено списание ежемесячной комиссии за услуги sms-банк 49 руб., между тем из индивидуальных условий кредитного договора обязанность оплаты данной услуги не следует. Остаток 41 руб. должен быть зачислен на погашение суммы кредита (основного долга).

Итого денежные средства зачисленные на погашение суммы основного долга составляют: 140 руб. +190 руб.+9230 руб.+971 руб. 74 коп.+164 руб.=10695 руб. 74 коп.

Таким образом, заемщиком была оплачена сумма основной задолженности в размере 10695,74 руб.

2. Истцом при расчете неверно применена максимальная процентная ставка 55% (за наличные операции) на сумму долга в размере 150000 руб.

Как следует из выписки по лицевому счету 

<

***>, 16.10.2018г.проведена оплата за сертификат по программе «Мой Доктор 24» в размере 4900 руб. за счет средств по кредитному договору 

<

***> от 16.10.2018г., а также произведен перевод денежных средств за дополнительные услуги в размере 150 руб.

В Согласии на дополнительные услуги отражен порядок оплаты за оформление указанной услуги за счет кредитных средств, путем безналичного перечисления по указанным в согласии реквизитам, а также подтвержден факт получения указанной услуги.

За безналичные операции со счета 

<

***> была списана комиссия в размере 7 151,14 руб., что противоречит п.19 индивидуальных условий, т.к. совершение безналичных операций является бесплатным способом получения кредита.

В выписке по лицевому счету 

<

***> отражена выдача кредита по договору 

<

***> от 16.10.2018г. в размере 144950 руб.

16.10.2018г. произведено перечисление безналичным переводом денежных средств в размере 137 798,86 руб. на лицевой счет 

<

***>.

Таким образом, в сумму кредита 150000 руб. включены:

- безналичная оплата за сертификат по программе «Мой Доктор 24» предоставление консультативных услуг 4900 руб.;

- перевод денежных средств за дополнительные услуги в размере 150 руб.;

- Комиссия за безналичные операции со счета 

<

***> в размере 7 151,14 руб.,

а также комиссия за услуги sms-банк 49 руб. ежемесячно в общей сумме 294 руб., что в общей сумме составляет 12495 руб. 14 коп. (4900 руб.+7151 руб. 14 коп.+150 руб.+294 руб.)

Указанные услуги на сумму 12495руб. 14 коп. были оплачены безналичным способом, а значит к ним не применяется процентная ставка за снятие наличных в размере 55%, а применяется ставка за проведение безналичных операций в размере 23,80%.

Таким образом, в указанный период банком неправомерно произведено начисление процентов по ставке 55 % (за проведение наличных операций) на общую сумму 1 2495 руб.14 коп., начисление процентов на которую необходимо было производить по ставке 23,8 % (за проведение безналичных операций).

Учитывая вышеизложенное, с учетом частично погашенной суммы долга, ответчиком произведен следующий расчет задолженности по договору кредитования 18 /7717/ 00000/ 401534 от 16.10.2018г.:

День открытия наследства - 24.08.2019г. (дата смерти заемщика).

С 24.08.2019г. по 10.03.2021г. (дата выдачи свидетельства о праве на наследство) проценты за пользование денежными средствами не начисляются.

На 24.08.2019г. произведен следующий расчет.

По ставке 23,80% годовых за проведение безналичных операций:

- с 17 октября 2018 г. по 24.08.2019 г.: 12495,14 руб. х 23.80 % х 311 дней / 365 = 2533 руб. 87 коп.;

По ставке 55% годовых за проведение наличных операций начисление производится на сумму основного долга 137 798,86 руб.,

150000 руб. -4900 руб. -150руб.-7151,14руб.=137 798,86 рублей

С 17 октября 2018 г. по 30 ноября 201 8г.:

Проценты : 137 798,86 руб.х 55 % х 44 дней / 365 = 9136 руб. 25 коп.

Сумма основного долга 137 798,86 руб. -140 руб. =137 658,86 руб.

- с 01 декабря 2018 года по 29 января 2019 года:

Проценты : 137 658,86 рублей х 55 % х 59 дней / 365 = 12238 руб. 43коп.; 

Сумма основного долга: 137 658,86 рублей -190 рублей =137 468,86 руб.

- с 30.01. 2019 года по 28 февраля 2019 года:

Проценты 137 468,86 рублей х 55 % х 29 дней / 365 = 6007 руб. 20коп.; 

Сумма основного долга 137 468,86 руб. -9230 руб. =128238 руб. 86 коп.

- с 01 марта 2019 года по 30 марта 2019 года:

Проценты 128238 руб. 86 коп. х 55 % х 29 дней / 365 = 5603 руб. 86коп. 

Сумма основного долга 128238 руб.86 коп. -41 руб. =128197 руб. 86 коп.

- с 31 марта 2019 года по 01 мая 2019 года:

Проценты 128197 руб. 86 коп. х 55 % х 31 дней / 365 = 5988 руб. 42коп.:

Сумма основного долга: 128197 руб. 86 коп. -41 руб. =128156 руб. 86 коп.

- с 02 мая 2019 года по 18 июня 2019 года:

Проценты 128156 руб. 86 коп. х 55 % х 28 дней / 365 = 5407 руб. 16коп.

Сумма основного долга: 128156 руб. 86 коп. -41 руб. =128115 руб. 86 коп.

- с 19 июня 2019 года по 02 июля 2019 года:

Проценты 128115 руб. 86 коп. х 55 % х 13 дней / 365 = 2509 руб. 66 коп.

Сумма основного долга: 12811 5 руб. 86 коп. -41 руб. =128074 руб. 86 коп.

с 03 июля 2019 гола по 24 августа 2019г (дата смерти заемщика):

Проценты 128074 руб. 86 коп. х 55 % х 52 дней / 365 = 10035 руб. 45 коп.;

Сумма начисленных процентов: 59460,03 руб.(2533,87 руб. + 9136,25 руб. +12238,43 руб. +6007,20 руб.+5603,86 руб.+5988,42 руб.+5407,16 руб.+2509,66 руб.+10035,45 руб.+5946003 руб.) –по ставке 23,80%.

Сумма уплаченных процентов:

971.74руб.+ 10110руб.+101 10 руб.+ 10110 руб.+10110 руб.= 41411,74 рублей. 

Сумма основного долга: 128074,86 рублей. 

Сумма процентов, подлежащих оплате : 59460,03 руб. -41411,74 руб.= 18048,29 руб.

Сумма основного долга и договорных процентов: 146123,15 руб.

Таким образом, сумма задолженности ФИО12 по основному долгу и договорным процентам перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 24 августа 2019г. (дата смерти заемщика) составляла 146123,15 рублей, из которых: 128074,86 рублей -задолженность по основному долгу, 18048,29 рублей - по процентам за пользование кредитом.

Страховая сумма в связи со смертью заемщика, заявленная в п. 1.1 «Участия в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 180 000 руб., полностью покрыла бы оставшуюся сумму долга, в случае своевременного обращения Банка в страховую компанию и своевременной выплаты указанной страховой суммы.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью

(пункт 3).

Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьёй 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, содержащимся в пункте 61 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. В соответствии с Программой страхования выплата страхового возмещения направляется на погашение задолженности заемщика перед Банком.

Таким образом, страховая выплата по договору страхования в данном случае освобождает наследников умершего заемщика от ответственности за неисполнение обязательства, поскольку по условиям договора страхования размер страховой выплаты покрывает всю задолженность заемщика, образовавшуюся на дату наступления страхового события.

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения. Банком своевременно произведено не было, к чему препятствий не имелось, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не был своевременно разрешен, взыскание задолженности по кредитному договору в заявленном Банком размере с наследника заемщика приводит к нарушению его прав.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что ФИО1 своевременно уведомила Банк о наступлении смерти ФИО2, представив банку свидетельство о смерти и иные необходимые документы, что прямо влияет на срок получения страхового возмещения, и как следствие на начисление процентов за период после открытия наследства; а Банк, являясь Страхователем по договору страхования, имея возможность совершить все необходимые действия в связи со смертью заемщика, необходимые для получения страхового возмещения указанные действия не предпринял, что свидетельствует о неправомерном бездействии и о злоупотреблении Банком правом.

25.01.2023г. платежным поручением № 009102 ООО СК «Ренессанс Жизнь» была произведена выплата страхового обеспечения в размере 180 000 рублей по Договору страхования 1250023757.

Следует отметить, что номера договоров страхования в представленных суду документах отличаются друг от друга:

в Заявлении на участие Программе коллективного страхования указан номер договора коллективного страхования № 20180601/01 от 01.06.2018г.

в Заявлении на страховую выплату указан предоставленный Банком наследнице заемщика номер договора страхования 5044150745 от 16.10.2018г.

В платежном поручении указан номер договора страхования 1250023757.

Таким образом, для решения вопроса о наступлении страхового случая, на момент обращения к Банку, ответчик, не вступивший в наследство, документально подтвердил факт смерти заемщика, предоставив свидетельство о смерти и справку о смерти. Указанные действия ответчика свидетельствуют о намерениях заявления к возмещению события, поскольку представленные Банку документы подтверждали наступление страхового случая.

Наследник умершего заемщика после смерти наследодателя, действуя добросовестно, сообщил о наступлении смерти заемщика, предоставив документы о смерти.

Дальнейшее взаимодействие со страховой компанией должно было осуществляться Банком путем прямых контактов с помощью средств связи, что отражено в абзаце 2 пункта 6 Участия в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный».

Согласно условиям участия в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный»( пункты 5, 6) застрахованное лицо обязано сообщить Банку о наступлении событий, имеющих признаки Страхового случая в срок, установленный Программой. А также дано согласие на передачу Банком Страховщику сведений, касающихся этих событий и заключенного Договора кредитования с момента заключения Договора.

В материалах дела имеется ответ ПАО «Совкомбанк» от 04.04.2023г. на судебный запрос, который подтверждает предоставление документов о смерти (Свидетельства о смерти и справки) ФИО1 11.09.2019г. в отделение банка, а также сообщается, что кредитный Договор застрахован в СК Ренессанс Жизнь (номер и дата Договора страхования не сообщаются).

Согласно указанному письму, Банк в страховую компанию не обращался, а наследникам необходимо предоставить пакет документов, среди которых Свидетельство о смерти, Справка о смерти, выписка из амбулаторной карты участковой поликлиники.

Вместе с тем, заявление на страхование от 16.10.2018г. содержит разрешение ФИО2 любому врачу, любым лечебным учреждениям оказывавшим ей медицинскую помощь предоставлять Банку и Страховой компании по требованию копии медицинских документов в связи со страховым случаем по программе. Таким образом, имея полномочия на получение медицинской документации, Банк и Страховая компания были вправе истребовать в медицинском учреждении необходимый пакет документов, а также иных документов самостоятельно.

Непринятия истцом должных мер к предоставлению документов для получения страховой выплаты, тогда как взыскание на основании ст. 1175 ГК РФ с наследников должника задолженности по кредитному договору может привести к неосновательному обогащению истца, суд расценивает действия истца как злоупотребление правом, а исковые требования подлежащими удовлетворению частично за счет ответчика ФИО1 в размере задолженности и процентов за пользование кредитом на момент смерти заемщика в сумме 146123 руб. 15 коп., в остальной части в связи со злоупотреблением банком своими правами и недобросовестным поведением следует отказать. 

Кроме того, следует отказать в иске к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс страхование» о взыскании задолженности в связи с отсутствием для этого правовых оснований. 

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 4122 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» со ФИО1 задолженность заемщика ФИО3 по договору кредитования №

<

***> от 16.10.2018г. в размере 146123 руб. 15 коп., расходы по госпошлине в сумме 4122 руб. В остальной части иска отказать.

В иске к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс страхование» о взыскании задолженности по договору кредитования отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: Л.В. Коса

Мотивированное решение изготовлено 20.07.2023 года

Судья: Л.В. Коса