Дело № 2-1258/2018 

24RS0054-01-2018-001268-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

В составе председательствующего судьи Фатюшиной Т.А.

при секретаре Михеевой Д.Г.

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № от 12.01.2018 года, согласно которому АО «Росссельскохбанк» предоставило ему кредит в размере 750000 рублей под 12,5% годовых со сроком возврата кредита до 12.01.2023 года. Кроме того, между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № от 12.01.2018 года, согласно которому АО «Росссельскохбанк» предоставило ему кредит в размере 100000 рублей под 16,5% годовых со сроком возврата кредита до 12.01.2023 года. В этот же день с истцом заключены договоры страхования путем подписания заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) по каждому кредитному соглашению, согласно которым он стал застрахованным лицом по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Размер страховой платы составил по первому соглашению 70125 рублей, по второму соглашению 13200 рублей, страховые премии в данных размерах удержаны банком из заемных средств истца. Истцом написаны заявления об отказе от договоров страхования в течение периода охлаждения, то есть в течение 5 рабочих дней с даты заключения договоров страхования. Он обратился к ответчику с заявлениями о прекращении договоров страхования, на что получил отказы. Как следует из Приложения 2 к заявлениям на присоединение к программе страхования, подписанным истцом 12.01.2018 года, Программе коллективного страхования заемщиков кредита страховщиком выступает ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Поскольку ответчиком неправомерно удержаны страховые премии, то на сновании ст. 395 ГК РФ, истец имеет право на получение с ответчика денежных средств за пользование чужими денежными средствами в размере 2582 рубля 14 копеек по первому соглашению и в размере 407 рублей 40 копеек по второму соглашению. 25.01.2018 года ответчику вручены претензии, содержащие требования о возврате незаконно удержанных страховых премий по кредитным договорам. Принимая во внимание, что ответчик претензии истца о возврате денежных средств не удовлетворил, с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 26.01.2018 по 26.06.2018 (210 дней) (день рассмотрения искового заявления) из расчета 70125 рублей *3%*210 дней =441787 рублей 50 копеек, которую истец снижает до 70125 рублей по первому соглашению и за период с 26.01.2018 по 26.06.2018 (210 дней) (день рассмотрения искового заявления) из расчета 13200 рублей *3%*210 дней =83160 рублей 50 копеек, которую истец снижает до 13200 рублей по второму соглашению. Моральный вред, причиненный истцу неправомерными действиями ответчика он оценивает в 10000 рублей, поскольку ответчик заведомо зная, что навязанная им услуга является незаконной, удерживал из предоставленных истцу кредитных средств суммы, в виде комиссий и платы за страхование, которыми он никогда не пользовался, но уплачивал проценты на эти суммы, согласно условиям договора. Своими действиями ответчик лишил истца возможности воспользоваться этими денежными средствами по своему усмотрению в интересах семьи, причинив тем самым моральные и нравственные страдания. Для составления претензии и исковых заявлений истец был вынужден обратиться за юридической помощью, затраты на услуги юриста за устное консультирование, подготовку документов, составление претензии и исковых заявлений составили 4500 рублей. Ссылаясь на вышеизложенное, Истец просит суд признать договоры на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней от 12.01.2018 незаключенными и взыскать с АО «Россельхозбанк» в его пользу денежные средства в виде страховой платы в размере 70125 рублей по первому соглашению и в размере 13200 рублей по второму соглашению; проценты за пользование денежными средствами в размере 2582 рубля 14 копеек по первому соглашению и в размере 407 рублей 40 копеек по второму соглашению; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 70125 рублей 00 копеек по первому соглашению и в размере 13200 рублей по второму соглашению; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от сумм присужденных судом в пользу потребителя; понесенные судебные расходы в размере 4500 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивает на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в исковых заявлениях.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддерживает требования истца по доводам, изложенным в исках.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом. От представителя ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3 в суд поступил отзыв на исковые заявления, согласно которого с исками АО «Россельхозбанк» не согласны, считают, что подключение к Программе страхования было добровольным, информация истцу при заключении соглашений и кредитовании была предоставлена в полном объеме, распоряжение кредитными средствами истцом было произведено самостоятельно. Согласно Программе коллективного страхования страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование. Таким образом, банк в данном споре является ненадлежащим ответчиком, просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме и рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется пояснения представителя АО СК «РСХБ-Страхование» на иск, согласно которых АО СК «РСХБ-Страхование» считает доводы истца незаконными, так как ФИО1 осознанно и добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования № от 26.12.2014. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанными заемщиком заявлениями от 12.01.2018 года. ФИО1 был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Достоверных доказательств, опровергающих осознанность и добровольность присоединения ФИО1 к Программе коллективного страхования, истцом не предоставлено. Одного лишь утверждения об этом, в силу ст. 56 ГПК РФ, не достаточно. Кроме того, на спорные правоотношения не распространяются Указания Центрального банка РФ, поскольку страхователем в данном случае является юридическое лицо - АО «Россельхозбанк». Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО Россельхозбанк» отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование».

Заслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Частью 3 ст. 958 ГК РФ, закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.01.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 750000 рублей со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору, с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее 12.01.2023 года, под 12,5 % годовых при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования, в случае отказа осуществить страхование жизни либо несоблюдение принятого обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 3,5 % годовых, с ежемесячными аннуитетными платежами по 15-м числам.

Пунктом 15 соглашения предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ - Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 55687 рублей 50 копеек.

Кроме того, 12.01.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 100000 рублей со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору, с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее 12.01.2023 года, под 16,5 % годовых при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования, в случае отказа осуществить страхование жизни либо несоблюдение принятого обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 3,5 % годовых, с ежемесячными аннуитетными платежами по 15-м числам.

Пунктом 15 соглашения предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ - Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 11275 рублей.

В день заключения соглашений ФИО1 подписал заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование». 

Согласно п. 3 заявлений ФИО1 обязался единовременно уплатить банку величину страховой платы в общем размере 70125 рублей и 13200 рублей за весь срок страхования. 

Пунктом 5 заявлений предусмотрено, что заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

В соответствии с п. 7 заявлений ФИО1 был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: № (п. 17 соглашений).

12.01.2018 года ФИО1 подал заявления на разовое перечисление денежных средств в сумме 70125 рублей и 13200 рублей на счет получателя АО «Россельхозбанк» в счет платы за участие в программе коллективного страхования.

12.01.2018 года со счета ФИО1 списана плата за присоединение к программе страхования в размере 13200 рублей и 70125 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Из указанной платы за присоединение к Программе коллективного страхования в по кредитному соглашению № в размере 70125 рублей по мемориальным ордерам от 12.01.2018 года, страховая премия в размере 14437 рублей была перечислена в страховую компанию, размер НДС составил 8494 рубля 70 копеек, комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования составила 47192 рубля 80 копеек. По кредитному соглашению № в размере 13200рублей по мемориальным ордерам от 12.01.2018 года, страховая премия в размере 1925 рублей была перечислена в страховую компанию, размер НДС составил 1719 рублей 92 копейки, комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования составила 9555 рублей 08 копеек.

16 января 2018 года в АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» ФИО1 направлены заявления об отказе от договора страхования с условием возврата страховой премии. Указанные заявления были получены ответчиком 25.01.2018 года, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений, сформированным официальным сайтом «Почты России», требования ФИО1 исполнены не были.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У, вступившего в законную силу с 01.06.2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт10).

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

С учетом того, что ФИО1 обратился в банк 16 января 2018 года с заявлением об отказе от договоров страхования с условием возврата страховой премии в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что договоры коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам АО «Россельхозбанк», заключенных между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ страхование», в части застрахованного лица ФИО1, считаются прекратившими свое действие с даты подачи заявления - с 16.01.2018 года.

Требования истца о признании договоров на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 12.01.2018 года незаключенными не подлежат удовлетворению, поскольку приведенные Указания регулируют вопросы возврата платы за страховую услугу при отказе от нее, то есть одностороннем расторжении договора.

Кроме того, истец добровольно выразил свое согласие быть застрахованным в соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в заявлениях на присоединение к указанной Программе. 

Избранный в указанной части истцом способ защиты путем признания договоров незаключенными в силу вышеприведенных требований закона и нормативно-правовых актов является ненадлежащим. 

Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего его отказа от договоров добровольного страхования, которые имели место 16.01.2018 года, поэтому подлежало применению страховщиком.

Положения названного Указания Центрального банка РФ в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявлений на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченных страховых премий.

Однако ответчиком указанные положения закона выполнены не были, страховые премии ФИО1 возвращены не были.

В соответствии с программой коллективного страхования срок страхования в отношении ФИО1 указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии оплаты страхователем за него страховой премии страховщику. Согласно реестру, ФИО1 был застрахован с 12 января 2018 года по 12 января 2023 года включительно, что составляет 1826 календарных дней, страховая плата: по соглашению № составила 70125 рублей, по соглашению № составила 13200 рублей, таким образом, внесенная им плата за участие в программе страхования подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку страхования за 1821 день с 12 января 2018 года по 16 января 2018 года включительно в размере руб., из расчета: 

по соглашению №, 70125 руб. / 1826 дней = 38,40 руб. в день

38,40 руб. х 5 дней = 192 руб.

70125 руб. - 192 = 69933 руб..

по соглашению №, 13200 руб. / 1826 дней = 7,23 руб. в день

7,23 руб. х 5 дней = 36,15 руб.

13200 руб. - 36,15 руб. = 13163,85 руб..

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований ФИО1 и поскольку отказ от страхования в силу требований Указания Центрального банка РФ является основанием для возврата платы за присоединение к программе коллективного страхования, с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченные страховые премии в размере 69933 рубля по первому соглашению и 13163 рубля 85 копеек по второму соглашению.

Доводы АО СК «РСХБ-Страхование» о том, что на спорные правоотношения не распространяются Указания Центрального банка РФ, поскольку страхователем в данном случае является юридическое лицо - АО «Россельхозбанк», судом не могут быть приняты во внимание, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае 13.02.2012 года между АО «СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № 005, утверждены Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 года в редакции от 20.01.2014 года, от 15.04.2016 года, от 16.10.2017 года. 

Застрахованными лицами по названному договору являются заемщики/созаемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой программе страхование, распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро по программам коллективного страхования.

Пунктом 10.3.1 Правил страхования предусмотрено, что страхователь - физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном событии, имеющих признаки страхового случая, при этом: если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 10.3.1 Правил, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Фактически, исходя из содержания заявления на присоединение к программе страхования по договору от 12.01.2018 года, платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Доказательств иного стороной ответчика суду не представлено, и в ходе рассмотрения дела не установлено.

Довод ответчика о том, что банк в данном споре является ненадлежащим ответчиком, суд признает несостоятельным, ввиду следующего. Истец страховую премию АО СК «РСХБ-Страхование» не оплачивал, состоял в правоотношениях исключительно с АО «Россельхозбанк», принявшем от него заявление о распространении имеющегося договора коллективного страхования, уплатившем АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд считает, что таковые подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 8 Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно информации Банка России размер ключевой ставки в период с 18.12.2017 года по 16.09.2018 года составлял - 7,25 % годовых.

Истец просил взыскать проценты за пользование денежными средствами за период с 15.01.2018 года по 15.07.2018 года, что составляет 112 дней, указанный период рассчитан неверно, с учетом получения заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченной суммы за подключение к договору коллективного страхования ответчиком 25.01.2018 года, период просрочки следует считать с 08.02.2018 года ( 10 рабочих дней для предоставления ответа). Расчет процентов:

по первому соглашению 1849101/0012: сумма страховой премии 69933 рубля х 157 дней (с 08.02.2018 по 15.07.2018) х 7,25 % / 360 (дней) = 2211 рублей 14 копеек;

по второму соглашению 1849101/0013: сумма страховой премии 13163 рубля 85 копеек х 157 дней (с 08.02.2018 по 15.07.2018) х 7,25 % / 360 (дней) = 416 рублей 21 копейка;

С АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами: по первому соглашению 1849101/0012 в размере 2211 рублей 14 копеек; по второму соглашению 1849101/0013 в размере 416 рублей 21 копейка, а всего 2627 рублей 35 копеек.

Разрешая требования о взыскании неустойки в сумме 70125 рублей и в сумме 13200 рублей по двум соглашениям суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Оспариваемые действия ответчика по не возврату страховых премий не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, требования о взыскании неустойки по каждому соглашению удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

На спорное правоотношение в соответствии с преамбулой Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлено нарушение ответчиком требований закона о защите прав потребителя, а также то, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 2000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Таким образом, в данной части исковые требования также подлежат частичному удовлетворению.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

С учетом указанной нормы закона, с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: (69933 руб. (плата за страхование по соглашению №) + 13163,85 руб. (плата за страхование по соглашению №) + 2211,14 руб. (проценты за пользование по соглашению №) + 416,21 руб. (проценты за пользование по соглашению №) + 2000 руб. (моральный вред)) х 50% = 43862,10 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Требования истца о взыскании с ответчика понесенных им расходов по оплате юридических услуг за составление претензии в размере 1000 рублей и за составление исковых заявлений 3500 рублей, с учетом установленных обстоятельств и требований закона, принципов разумности и справедливости, суд считает обоснованными и считает, что оснований для снижения данной суммы не имеется.

Данные расходы подтверждены квитанциями к приходным кассовым ордерам № от 15.01.2018 года и № от 14.06.2018 года.

Однако, учитывая, что исковые требования ФИО1 материального характера были удовлетворены частично в общем размере 85724,20 рубля, что составляет 50,53 % от заявленных - 169639,54 рублей, с АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 2273 рубля 85 копеек (4500,00 руб. х 50,53%).

Общая сумма, подлежащая взысканию с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1, составляет: 83096,85 руб. (плата за страхование) + 2627,35 руб. (проценты за пользование) + 2000,00 руб. (моральный вред) + 43862,10 руб. (штраф) + 2273,85 руб. (судебные расходы) = 133860,15 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере 4091 рубль 73 копейки, в том числе: 3791 рубль 73 копейки за удовлетворение имущественных требований и 300 рублей за требование неимущественного характера (компенсация морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 сумму платы за присоединение к программе страхования в размере 83096 рублей 85 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2627 рублей 35 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 43862 рубля 10 копеек, судебные расходы за услуги представителя в размере 2273 рубля 85 копеек, а всего 133860 рублей 15 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в сумме 4091 рубль 73 копейки в доход муниципального образования Ужурский район Красноярского края.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в месячный срок.

Председательствующий: Т.А. Фатюшина.