Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Гапонович К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2 гражданское дело № 2-1199/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте № 5469014404626982 в сумме 113 407 рублей 68 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что по заявлению К. в 2013 году ей была выдана кредитная карта ПАО Сбербанк № 5469014404626982 с лимитом 50 000 рублей. Кредит в размере 50 000 рублей был предоставлен ФИО4 под 19% годовых. Заемщиком получен экземпляр формы «Информация полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора». Согласно п. 4 заявления на получение кредитной карты ФИО4 с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами банка была ознакомлена, согласна с ними, обязалась их выполнять. В соответствии с п. 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам» (далее - Тарифы банка). В соответствии с п. 2 Условий обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка. Как следует из п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Условия договора К. не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. В соответствии с п. 5.2.8 Условий при нарушении держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушении действующего законодательства банк имеет право направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк. 10.04.2018 К. умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитной карте заемщиком исполнено не было. По информации, имеющейся в банке, наследниками умершей К. являются ее дочь ФИО3 и сын ФИО2 В собственности умершей К. находилась квартира по адресу: (адрес). Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объект недвижимости от 04.06.2019 № 99/2019/264655383, указанная квартира после смерти К. 29.03.2019 оформлена в собственность по 1/2 доли ФИО2 и ФИО3 на основании свидетельства о праве на наследство по закону. По состоянию на 22.05.2019 задолженность К. перед банком составляет 113 407 рублей 68 копеек, из которых: 99 909 рублей 33 копейки - просроченный основной долг, 13 498 рублей 35 копеек - просроченные проценты.

Ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась. 

На основании ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО3

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности № 255-Д от 03.06.2019, сроком действия до 15.10.2021, исковые требования ПАО «Сбербанк России» поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что проценты за пользование кредитом являются обязательством заемщика К., которое в порядке наследования перешло к ответчикам, указанные проценты в сумме 13 498 рублей 35 копеек подлежат взысканию с ФИО3, ФИО2 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» в части взыскания основного долга в размере 99 909 рублей 33 копейки признал, возражал против взыскания с него и ФИО3 процентов за пользование кредитом в размере 13 498 рублей 35 копеек, поскольку они были начислены после смерти К.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором. 

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 24.08.2013 К. обратилась в ОАО «Сбербанк России» (после изменения наименования – ПАО «Сбербанк России») с заявлением на получение кредитной карты, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России» MASTERCARD STANDART (перевыпустить карту Credit Monentum по окончании срока ее действия на кредитную карту MASTERCARD STANDART) с лимитом кредита 50 000 рублей.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, полученной К.. кредитный лимит составил 50 000 рублей, срок кредита - 12 месяцев, процентная ставка по кредиту - 19 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга (% от размера задолженности) – 5 %, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, номер счета карты - (№), кредитной карте присвоен номер 5469014404626982.

Согласно п. 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» № 1424-р от 20.04.2006 (далее - Условия) банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка.

Согласно выписке из Тарифов Кредитные карты предодобренное предложение – MasterCard Standart / Visa Classic – процентная ставка за пользование кредитом составила 19% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах Сбербанка России / в дочерних банках – 3 % от суммы, но не менее 390 рублей, в других кредитных организациях – 4 % от суммы, но не менее 390 рублей, комиссия за обслуживание кредитной карты не предусмотрена.

Согласно п. 2 Условий обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

Дата платежа - дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Отчет - ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету за отчетный период. 

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету держателя (п. 3.2 Условий).

Согласно п.п. 3.5, 3.6 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Пунктами 4.1.3. Условий предусмотрено, что держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих условий.

Факт совершения ФИО4 операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту, в том числе, процентов в различные периоды времени, подтверждается выпиской по счету по договору № 5469014404626982 (номер счета карты – (№)).

ПАО «Сбербанк России» в суд представлен расчет задолженности по состоянию на 22.05.2019 по кредитной карте № 5469014404626982, согласно которому задолженность К. перед банком составила 113 407 рублей 68 копеек, из которых: 99 909 рублей 33 копейки - просроченный основной долг, 13 498 рублей 35 копеек - просроченные проценты. 

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным. Доказательств иного размера задолженности ответчиками в суд не представлено.

В соответствии с п. 5.2.8 Условий при нарушении держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства банк имеет право направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк.

(дата) К. умерла (свидетельство о смерти серии (№) от 10.04.2018).

По сведениям, предоставленным на запрос суда нотариусом Томского района Томской области ФИО5, на основании заявления ФИО2 (сын наследодателя) от 23.08.2018, ФИО3 (дочь наследодателя) от 23.08.2018 о принятии наследства, 23.08.2018 заведено наследственное дело № 189/2018 к имуществу К., (дата) года рождения, проживавшей по адресу: (адрес), умершей (дата). 

По заявлению ФИО3 от 11.10.2018, ФИО2 от 11.10.2018 о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону им выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: (адрес) по 1/2 доли каждому.

Право общей долевой собственности на указанную квартиру по 1/2 доли зарегистрировано на имя ответчиков 28.03.2019, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 12.07.2019 № КУВИ-001/2019-16705669.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, данных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ссылку ответчика ФИО2 на то, что проценты за пользование кредитом не подлежат взысканию в пользу банка, поскольку начислены после смерти заемщика К. суд находит несостоятельной исходя из следующего.

В силу положений ст.ст. 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи со смертью заемщика К., однако, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из абз. 2 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.

Таким образом, в связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у них возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом.

Проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму кредита в размере и в порядке, установленные договором, являются платой за пользование кредитными денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном долге по кредиту.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитом подлежат взысканию до дня возврата суммы кредита.

Оснований для прекращения начисления процентов за пользование кредитом ввиду смерти заемщика ни законом, ни договором по кредитной карте не предусмотрено.

Поскольку обязательства по кредитной карте № 5469014404626982 (номер счета карты – (№)) перешли к ответчикам ФИО2, ФИО3 в полном объеме, с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитной карте, включающая в себя как сумму основного долга, так и процентов за пользование кредитом.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 12.07.2019 № КУВИ-001/2019-16705669, кадастровая стоимость квартиры по адресу: (адрес), принятой ответчиками в порядке наследования, составляет 417 790 рублей 27 копеек. Доказательств иной стоимости наследственного имущества ответчиками в суд не представлено.

Предъявленная к взысканию сумма задолженности по кредитной карте в размере 113 407 рублей 68 копеек не превышает стоимость наследственного имущества, принятого ФИО2 и ФИО3

С учетом изложенного, с ФИО2 солидарно с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитной карте №5469014404626982 (номер счета карты – (№)) в размере 113 407 рублей 68 копеек, из которых: 99 909 рублей 33 копейки - просроченный основной долг, 13 498 рублей 35 копеек - просроченные проценты.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При подаче иска ПАО «Сбербанк России» произведена оплата государственной пошлины в размере 3 468 рублей 15 копеек, что подтверждается платежным поручением №844902 от 04.06.2019.

Поскольку требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в полном объеме с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 468 рублей 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 солидарно с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № 5469014404626982 (номер счета карты – (№)) в размере 113 407 рублей 68 копеек, из которых: 99 909 рублей 33 копейки - просроченный основной долг, 13 498 рублей 35 копеек - просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 468 рублей 15 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская 

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2019-001548-84

Подлинный документ подшит в деле № 2-1199/2019

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь К.В. Гапонович