Дело № 2-624/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года п. Чишмы

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идрисова Р.М.,

при секретаре Галикеевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к ФИО1, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п.1.3 указанного Договора КБО клиенту предоставляется банковские услуги, в том числе: - предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт».

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п.2.1 договора КБО).

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п.2.2 договора КБО).

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг (п.2.5 договора КБО).

ДД.ММ.ГГГГ. путем подписания Анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита №№.

В соответствии с указанным договором КБО и ДПК банк:

осуществил эмиссию международной с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п.8 Анкеты-заявления);

предоставил должнику денежные средства в размере 217872,34 руб., в виде кредитной линии с лимитом выдачи (п.1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления).

В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства:

ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 24% годовых (п.4,6 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договорами. 

В соответствии с Договором коллективного страхования между ООО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» страховыми рисками являются:

- смерть Застрахованного лица в результат несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного);

- постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованного лица с установлением инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая в результате несчастного случая или болезни (установление Застрахованному инвалидности I и II группы), а также иные случаи в соответствии с Договором коллективного страхования;

- возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем. 

В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно ДД.ММ.ГГГГ потеря работы заемщиком.

В связи с чем, у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 233291 руб. 31 коп., в том числе:

172911,87 руб. - сумма основного долга;

60379,44 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 01.07.2014г. по 07.02.2018г.

В иске истец просит взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере 79481,10 руб., с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 153810,21 руб., уплаченную государственную пошлину в размере 3647,88 руб. В случае признания потерю работы заемщика не страховым случаем, взыскать всю сумму задолженности с ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 233291,31 руб., а также расход по оплате государственной пошлины в размере 5532,91 руб.

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, имеется ходатайство, в котором просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании ст. 167 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (часть 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть 2).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п.1.3 указанного Договора КБО клиенту предоставляется банковские услуги, в том числе: - предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт».

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п.2.1 договора КБО).

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п.2.2 договора КБО).

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг (п.2.5 договора КБО).

ДД.ММ.ГГГГ. путем подписания Анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита №№.

В соответствии с указанным договором КБО и ДПК банк:

осуществил эмиссию международной с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п.8 Анкеты-заявления);

предоставил должнику денежные средства в размере 217872,34 руб., в виде кредитной линии с лимитом выдачи (п.1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления).

В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства:

ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 24% годовых (п.4,6 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления).

В нарушение указанных положений Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного соглашения должник допустил просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 233291,31 руб., в том числе:

172911 руб. 87 коп. - сумма основного долга;

60379 руб. 44 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом судом проверен и подтверждается материалами дела.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование».

В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО СК «ВТБ Страхование».

Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных физических лиц – заемщиков кредитов, связанные с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и неполучение ожидаемых доходов. 

Страхование ФИО1 осуществлялось по Программе коллективного добровольного страхования № на следующих условиях (в ред. Приложения 1 к Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования):

Страховыми рисками к договору страхования является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни («Смерть Застрахованного»), установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни («Установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы») и возникновение у Застрахованного лица убытков в результате досрочного расторжения контракта между Застрахованным лицом и работодателем: 

1) по обстоятельствам не зависящим от воли сторон:

- смерть работодателя – физического лица, а также признание судом работодателя – физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п.6 ст.83 Трудового кодекса)

- наступление чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением правительства РФ или органа государственной власти соответствующего субъекта РФ (п.7 ст.83 ТК РФ).

2) отказа застрахованного лица от перевода:

- на другую работу, необходимого ему в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном ФЗ и иными нормативными правовыми актами РФ, либо отсутствие у работодателя соответствующей работы (п.8 ст.77 ТК РФ)

- на работу в другую местность вместе с работодателем (п.9 ст.77 ТК РФ)

3) по инициативе работодателя в случаях: 

- ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (п.1 ст.81 ТК РФ)

- сокращение численности или штата работников организации, или ИП (п.2 ст.81 ТК РФ)

- смены собственника имущества организации (п.4 ст.81 ТК РФ)

Исключения (освобождение Страховщика) от страховой выплаты предусмотрены в разделе «Исключения» Программы коллективного добровольного страхования №.

В силу п.2.1.6 Договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязуется информировать Застрахованное лицо (его наследников) о необходимости предоставления документов в соответствии с требованиями Программы страхования, и сообщить лицу, обратившемуся к Страхователю, адрес ближайшего к заявителю Центра урегулирования убытков Страховщика.

Страховщик обязуется урегулировать требования Выгодоприобретателя в соответствии с условиями Программы страхования (п.2.3.2 Договора страхования).

ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития», ФИО1 не обращались в ООО СК «ВТБ Страхование» с соответствующим заявлением. Не уведомляли о наступлении события, имеющего признаки страхового. 

Согласно условиям Программы коллективного добровольного страхования № в связи с «Недобровольной потерей работы» должны быть предоставлены следующие документы, подтверждающие наступление страхового события: общегражданский паспорт застрахованного лица, трудовая книжка застрахованного лица, справка, выданная страхователем, с указанием размера ежемесячного платежа на дату наступления страхового случая, письменное уведомление работодателя об увольнении с указанием его причин – при досрочном расторжении контракта по причине ликвидации работодателя или сокращения численности, решение Правительства РФ о признании наступления чрезвычайных обстоятельств – при досрочном расторжении контракта по причине чрезвычайных обстоятельств, свидетельство о смерит работодателя или судебное решение о признании работодателя – физического лица умершим или безвестно отсутствующим, отказ работника от перевода, справки из службы занятости, подтверждающие статус безработного.

В силу п.3.9 договора страхования предоставление вышеуказанных документов является обязанностью банка, наследников/родственников застрахованного лица.

Ввиду отсутствия необходимого пакета документов страховщик лишен возможности определения факта наступления/не наступления страхового случая по договору страхования.

В силу п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор.

Как следует из заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступление страхового случая по риску «Недобровольная потеря работы» является застрахованное лицо.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие заявленные требования к ООО СК «ВТБ Страхование», которые могли бы быть приняты в качестве безусловного и достаточного основания для удовлетворения исковых требований.

Суд, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к убеждению, что имеются правовые основания для удовлетворения искового заявления Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5532 руб. 91 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору в размере 233291 (двести тридцать три тысячи двести девяносто один) рубль 31 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму уплаченной Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» при подаче иска государственной пошлины в размере 5532 (пять тысяч пятьсот тридцать два) рубля 91 копейка.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компания «ВТБ Страхования» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Р.М. Идрисов