№ 2-2888/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

19 июня 2018 года г. Ижевск 

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – истец, АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 (далее – ответчики) о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в сумме 702 890,63 руб., в том числе: срочный основной долг – 495 269,18 руб., пророченный основной долг – 97 047,40 руб., проценты за пользование кредитом – 102 542,69 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 4 384,70 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 3 646,66 руб., о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 

<

дата> по дату фактического погашения задолженности, из расчета 23,5 % годовых, о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 228,90 руб.

Требования мотивированы следующим.

<

дата> между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение 

<

номер>, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 690 838,26 руб. под 23,5 % годовых, на срок до 

<

дата>, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями соглашения. Надлежащее исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору обеспечено договором поручительства 

<

номер> от 

<

дата>. Обязательства по кредитному соглашению ФИО1 надлежащим образом не исполняются, по состоянию на 

<

дата> задолженность заемщика составляет 702 890,63 руб. Исковые требования основаны на положениях ст.ст.323, 363, 395, 810, 811, 819 ГК РФ.

В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по обстоятельствам изложенным в иске

Ответчик ФИО1 будучи надлежащим образом извещена о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя ФИО4

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, полагает, что между сторонами может быть заключено мировое соглашение.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещался надлежащим образом по адресу проживания, соответствующему месту регистрации. Суд отмечает, что в соответствии со ст. 3 Закона РФ от 25.06.1993 года «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, Конституциями и законами республик в составе Российской Федерации. Следовательно, определение места регистрации это в первую очередь право лица, которое самостоятельно определяет место регистрации и сообщает его надлежащим образом государству и иным лицам. Местом регистрации гражданина признается место его жительства, поскольку, сообщая этот адрес государству, указанное лицо связывает с ним все дальнейшие последствия, связанные с возникновением прав и исполнением возложенных на него обязанностей.

Вместе с тем, ответчик ФИО2 от получения судебной корреспонденции по месту регистрации уклоняется, судебные повестки возвращены в адрес суда за истечением срока хранения. Согласно данным почтового органа ответчик ФИО2 по неоднократным вызовам почтового органа за судебными повестками не являлся. Сведениями об ином месте нахождения ответчика суд не располагает. 

Учитывая, что судебное извещение вернулось в суд в связи с истечением срока хранения согласно Правилам оказания услуг почтовой связи при неявке адресата за почтовым отправлением, в соответствии с положениями абзаца второго п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) судебное извещение считается доставленным, суд не признал причины неявки ответчика ФИО2 уважительными.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав мнение явившихся в суд лиц, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу. 

<

дата> между сторонами заключено кредитное соглашение 

<

номер> (далее - кредитный договор, кредитное соглашение) на основании Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее – Правила). 

В соответствии с условиями кредитного соглашения (Индивидуальные условия) Банк обязался предоставить заемщику кредит на следующих индивидуальных условиях:

сумма кредита – 690 838,26 руб. (п.1), 

срок действия договора – 

<

дата> (п.2),

процентная ставка – 23,5 % годовых (п.3).

Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Согласно п.3.1 Правил кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет.

При заключении кредитного соглашения стороны пришли к соглашению, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 

<

номер> к Соглашению (п.4.2.1 Правил).

Согласно п.п.6.1-6.3 Индивидуальных условий кредитного соглашения периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетными платежами, дата платежа – по 20-м числам.

Согласно п.4.1.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе, просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установлено в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п.4.1.2 Правил).

Согласно п.4.2.2 Правил проценты уплачиваются ежемесячно.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п.4.2.3.1 Правил). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п.4.2.3.2 Правил). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (п.4.2.3.3 Правил).

В соответствии с п.6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате настойки в прядке, предусмотренном ст.ст.6.1.1-6.1.3 Правил.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей даты платежа (п.6.1.3 Правил).

В соответствии с п.12 кредитного соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (п.12.1.1). В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.1.2). 

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному соглашению – зачислил сумму кредита на счет заемщика согласно п.3.4 Правил, что подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером 

<

номер> от 

<

дата> на сумму 690 838,26 руб.

В обеспечение исполнения ФИО1 обязательств по кредитному соглашению между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен договор поручительства 

<

номер> от 

<

дата>, в силу которого поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>. 

Согласно п.2.1 договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. 

Обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов Банк направил в адрес заемщика требование 

<

номер> от 

<

дата> о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки в сумме 660 537,37 руб. (по состоянию на 

<

дата>) в срок не позднее 

<

дата>.

Требование Банка к моменту рассмотрения иска в суде заемщиком не исполнено. 

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.4.7 Правил).

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 и п.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно обращался к заемщику с требованием от 

<

дата> погасить просроченную задолженность в полном объеме не позднее 

<

дата>. 

Требование ответчиком на момент рассмотрения дела не исполнено.

Из представленной Банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступивших от ответчика средств соответствовал договору.

В соответствии с расчетом Банка сумма задолженности заемщика по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> составляет: срочный основной долг – 495 269,18 руб., пророченный основной долг – 97 047,40 руб., проценты за пользование кредитом – 102 542,69 руб. Представленный Банком расчет задолженности судом проверен и признан верным.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования Банка о взыскании срочного основного долга в размере 495 269,18 руб., пророченного основного долга в размере 97 047,40 руб., процентов за пользование кредитом в размере 102 542,69 руб., процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по сумме основного долга в размере 592 316,58 руб., с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 

<

дата> по день возврата суммы основного долга, по ставке 23,5 % годовых, согласно условиям кредитного договора. 

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате настойки в прядке, предусмотренном ст.ст.6.1.1-6.1.3 Правил.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей даты платежа (п.6.1.3 Правил).

Согласно п.12 кредитного соглашения размер неустойки за просроченную задолженности по основному долгу и(или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20 % годовых (п.12.1.1); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.1.2).

Согласно расчету, представленному истцом, пени за несвоевременную уплату основного долга составляют 4 384,70 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 3 646,66 руб. Расчет неустойки судом проверен и признан верным.

Самостоятельного расчета неустойки сторона ответчиков в суд не представила.

Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку заявленный истцом размер неустойки соответствует последствиям нарушенного заемщиком обязательств. 

Таким образом, в пользу Банка подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 4 384,70 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 3 646,66 руб.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.363 ГК РФ).

Согласно п.п.1,1,1.2 договора поручительства поручитель обязался отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению солидарно с заемщиком. 

В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Вместе с тем, согласно п. 4.1 и п.4.2 указанного договора поручительства договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и поручительство прекращается, сели кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требования, указанное в п. 2.4 настоящего договора( кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по договору).

То есть срок, на который было дано поручительство, в договоре установлен не был. Следовательно, поручительство прекращается, в случае если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. 

Из условий кредитного договора следует, что погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно ( п.п.6.1-6.3 Индивидуальных условий кредитного соглашения) аннуитетными платежами, дата платежа – по 20-м числам, начиная с 

<

дата>.

При этом исковое заявление Банком направлено в суд почтой 

<

дата>, т.е. срок предъявления требований к поручителю на момент предъявления иска по просроченным платежам не истек.

Таким образом, задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в сумме 702 890,63 руб., в том числе: срочный основной долг – 495 269,18 руб., пророченный основной долг – 97 047,40 руб., проценты за пользование кредитом – 102 542,69 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 4 384,70 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 3 646,66 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 592 316,58 руб., начиная с 

<

дата> по дату фактического погашения задолженности, из расчета 23,5 % годовых, подлежат взысканию солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст.98 ГПК РФ, взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Банка по 5 114,45 руб. с каждого в счет возмещения понесенных при подаче иска расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный Банк» сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата>, в том числе: 

495 269 руб. 18 коп. – основной долг, 

97 047 руб. 40 коп. – просроченный основной долг, 

102 542 руб. 69 коп. – проценты за пользование кредитом, 

4 384 руб. 70 коп. – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 

3 646 руб. 66 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов, 

Взыскивать с солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный Банк» проценты за пользование заемными средствами из расчета 23,5 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту ( 592 316 руб. 58 коп.), начиная с 

<

дата> по дату фактического погашения задолженности. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5114 руб. 45 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества « Российский Сельскохозяйственный Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5114 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано через районный суд в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 29 июня 2018 года. 

Судья Ю.В. Фролова