Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Котельникова Е. Н.

при секретаре Цыганенко О. В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске 15 мая 2019 года 

гражданское дело № по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В исковом заявлении указано, что 03.09.2009 между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты №, составными частями которого являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 55000 руб. Ответчик обязалась уплачивать истцу проценты за пользование кредитом, комиссии и платы и возвратить заемные средства в установленный договором срок, однако свои обязательства по договору не выполняет, не перечисляет денежных средств в счет погашения задолженности, в связи с чем 21.07.2014 между сторонами был заключен договор реструктуризации долга №, но ответчик свои обязательства также не исполняла, 27.11.2015 банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации долга, ответчику был выставлен заключительный счет на сумму долга за период с 17.06.2015 по 27.11.2015 в размере 58900 руб 50 коп. Задолженность по кредитной карте по состоянию на 14.02.2019 составила 58900 руб 50 коп, в том числе основной долг в размере 49659 руб 69 коп, штрафы в размере 9240 руб 81 коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в сумме 58900 руб 50 коп и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1967 руб 02 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л. д. ...).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении дела не просила, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, заявила ходатайство о применении сроков исковой давности к заявленным требованиям (л. д. ...).

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифы, Заявление-Анкета являются договором о выпуске и обслуживании кредитных карт (п. 1 Общих условий) (л. д. ... ...

03.09.2009 между ФИО1 на основании ее заявления-анкеты на оформление кредитной карты и ЗАО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №, была получена кредитная карта с лимитом задолженности 21000 руб, с условием уплаты процентов при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 53,3% годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 руб – полная стоимость кредита уменьшается (л. д. ...).

22.07.2014 ответчику ФИО1 направлена оферта о заключении договора реструктуризации долга, данная оферта ответчиком ФИО1 не подписана (л. д. ...).

Свои обязательства истец выполнил в полном объеме, в период пользования картой ответчику был предоставлен кредит в размере 58900 руб 50 коп (л. д. ..., ...).

Согласно справке о размере задолженности (л. д. ...) и расчету задолженности (л. д. ...) ответчик ФИО1 возврат кредита и плату за пользование кредитом в установленном порядке не производила, задолженность по кредитной карте по состоянию на 14.02.2019 составляет 58900 руб 50 коп, в том числе основной долг в размере 49659 руб 69 коп и штрафы в размере 9240 руб 81 коп. 

ФИО1 был направлен был направлен заключительный счет (дата выставления заключительного счета отсутствует) (л. д. ...).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 5.5. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (л. д. ....).

Минимальный платеж это – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитных карт (л. д. ....).

В соответствии с п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л. д. ...).

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л. д. ....) установлена процентная ставка за пользование кредитом 12,9 % годовых.

В соответствии с п. 5.5. Общих условий при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифов (л. д. ....).

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л. д. ....) за неуплату минимального платежа в первый раз подряд установлен штраф в размере 590 руб, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб, третий раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Из выписки по номеру договора (л. д. ...) усматривается, что ответчик ФИО1 возврат кредита и плату за пользование кредитом в установленном порядке не производит, последний платеж по кредиту ответчиком ФИО1 произведен 06.03.2014 (л. д. ....), после реструктуризации долга последний платеж ответчиком ФИО1 произведен 20.05.2015 (л. д. ...).

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям (л. д. ...).

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из положений ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 указанного Постановления, согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (л. д. ...) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Ответчику ФИО1 выставлен заключительный счет, из которого следует, что по состоянию на 27.11.2015 задолженность по кредитному договору составляет 58900 руб 50 коп, которая должна быть уплачена в течение 30 дней с момента выставления счета, иных сведений о дате формирования заключительного счета суду не представлено, доказательств направления данного заключительного счета ответчику ФИО1 также не представлено.

Поскольку истцом в материалы дела не представлены доказательства о дате формирования заключительного счета, а также сведения о периодичности платежей по кредиту и даты, когда ответчик ФИО1 их должна соблюдать, суд приходит к выводу, что заключительный счет сформирован 27.11.2015, срок его исполнения истекает по истечении 30 дней, т. е. 27.12.2015.

Из заявления ФИО1 на получение кредитной карты с лимитом кредитования (л. д. ...) усматривается, что ответчик обязалась погашать кредит периодическими платежами, при этом дата ежемесячных платежей заявлением-анкетой не установлена, но из выписки по счету (л. д. ...) усматривается, что впервые денежными средствами ответчик ФИО1 воспользовалась 02.10.2009, то суд приходит к выводу, что датой начала пользования картой является 02.10.2009, а датой очередного платежа является 02 число каждого месяца, ответчик оплату кредита производила в разные даты.

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Общих условий и Заявления на предоставление кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору, представленному истцом (л. д. ..., ...), последний минимальный платеж по кредитному договору ответчиком оплачен 20.05.2015, из расчетов банка следует, что впервые зафиксирована дата образования просроченной задолженности по кредиту – 16.03.2011, ответчику ФИО1 начислен штраф в размере 590 руб за первый неоплаченный минимальный платеж 16.03.2011. 

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа. 

Принимая во внимание, что срок окончания возврата кредита установлен выставлением заключительного счета по состоянию на 27.11.2015, то возврат задолженности и платы процентов по Общим условиям банка должен был быть произведен не позднее 27.12.2015. С 28.12.2015 начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата задолженности и процентов за пользование им и истекает 28.12.2018, но с учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 срок исковой давности надлежит исчислять по каждому просроченному платежу, поскольку обязательства по погашению основного долга ответчик не исполняет с даты очередного платежа – 17.06.2015 (выставлен штраф за неоплату очередного платежа, как зафиксировано в расчете истца), то срок исковой давности необходимо исчислять с указанного периода, т. е. срок предъявления требований по данному кредиту истек 17.06.2018. 

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В соответствии со ст. 204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 14.03.2017, 15.03.2017 был вынесен судебный приказ, который по заявлению ответчика ФИО1 был отменен 28 марта 2017 года (л. д. ... копия определения направлена истцу 30.03.2017 (л. д. ...), поэтому из течения срока исковой давности по данному делу следует исключить 18 дней (период с момента обращения к мировому судье до момента вынесения определения об отмене судебного приказа). Поскольку срок исковой давности по данного кредитному договору определен судом 17.06.2018, истец обращался за судебной защитой своего нарушенного права, которая длилась 14 дней, то срок исковой давности по данному кредиту истек 05.07.2018. С настоящим иском истец обратился в суд 06.03.2019. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку предусмотренных ст. 202 ГК РФ оснований для приостановления течения срока исковой давности не установлено, поэтому исковые требования удовлетворению не подлежат по основанию, предусмотренному абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Судья Е. Н. Котельников