Дело № 2-159/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Горняк 04 мая 2018 г.

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шелкова Д.Ю.

при секретаре Белокреницкой Н.В., 

с участием ответчика ЧЕН, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ЭОС» в лице представителя ЗАО «ЦДУ» к ЧЕН о взыскании задолженности по кредитному договору и договору банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

В Локтевский районный суд с исковым заявлением к ЧЕН о взыскании задолженности по кредитному договору и договору банковского счета обратилось ООО «ЭОС» в лице представителя ЗАО «ЦДУ».

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ЧЕН, на основании заявления ответчика заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №.

На основании заявления (оферты) ответчика банк открыл банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении, и тем самым заключил с ответчиком договор о кредитной карте №.

Банк, во исполнение своих обязательств по договору о кредитной карте, выпустил на имя ответчика банковскую карту, которую ответчик активировал.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных минимальных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены договором.

Со стороны ответчика неоднократно совершались просрочки по уплате ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету, расчетами задолженности.

Расчет задолженности по кредитному договору/расчет требований:

Суммы невозвращенного основного долга – 36321 рубль 30 копеек;

Суммы начисленных и неуплаченных процентов – 15700 рублей 38 копеек;

Суммы задолженности по штрафам/пеням – 9423 рубля 88 копеек.

Итого: 61445 рублей 56 копеек.

По заявлению ООО «ЭОС» мировым судьей судебного участка № 1 Локтевского района Алтайского края был выдан судебный приказ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ЧЕН отменен.

Согласно ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Между АО «Тинькофф Банк» и ООО «ЭОС» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор №/ТКС уступки права требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком.

На основании п. 1 ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Между ООО «ЭОС» и ЗАО "ЦДУ" был заключен Агентский Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ЗАО "ЦДУ" обязалось по поручению ООО «ЭОС» осуществлять юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности с Должников ООО «ЭОС».

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение). В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, в том числе расчетных (дебетовых) карт, которые предназначены для совершения операций их держателями в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу п. 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, в том числе содержащего элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации - по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 п. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

К банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п.1 ст.862 Гражданского кодекса Российской Федерации при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты в формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Статья 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, законом предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета, при снятии и пополнении должником своего счета с помощью банковской карты, что является самостоятельной банковской услугой.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Соглашение об изменении территориальной подсудности заключено сторонами до подачи искового заявления в суд в установленном законом порядке.

С учетом уточненного требования просит взыскать солидарно с ответчиков ЧЕН, ЧЕА задолженность в размере 61 445 рублей 56 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 043 рубля 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС», ЗАО «ЦДУ» не явился, был надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ЧЕН в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что с банком никогда не заключал никаких договоров, не давал своего согласия на обработку своих персональных данных и передачу их третьим лицам. Дебетовая карта на его имя была оформлена ДД.ММ.ГГГГ. По почте он получал заявление-анкету, где были указаны условия по кредитной карте, однако самой карты не было. Была дебетовая карта, куда он зачислял денежные средства. Банк предлагал ему кредитную карту с лимитом до 300000 рублей, которую он не получал.

Соответчик ЧЕА, представитель третьего лица АО Банк «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явились, были надлежаще уведомлены о времени и месте судебного заседания.

Судом с учетом мнения ответчика определено продолжить рассмотрение дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в частности, из договоров и иных сделок.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из диспозиции ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, представленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора и ст. ст. 850, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЧЕН обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением - анкетой на оформление и получение кредитной карты, с лимитом задолженности в 36 000 рублей.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»).

Указанный Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Таким образом, под датой исполнения обязательства клиентом понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичных путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке).

Суд полагает установленным, что в течение действия кредитного договора истцом были выданы денежные средства ЧЕН, путем перечисления денежных средств в сумме 36000 руб. на счет ответчика. Соответственно, при указанных обстоятельствах между АО «Тинькофф Банк» и ЧЕН возникли договорные отношения по предоставлению кредита, поскольку заявление ответчика представляет собой оферту, а перечисление денежных средств банком на её расчетный счет является акцептом на оферту, и датой заключения договора является ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО «ЭОС» был заключен Договор №/ТКС уступки права требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ЧЕН

Кроме того, между ООО «ЭОС» и ЗАО «ЦДУ» был заключен Агентский Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ЗАО «ЦДУ» обязалось по поручению ООО «ЭОС» осуществлять юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности с Должников ООО «ЭОС».

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составила просроченный основной долг 36321 рубль 30 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом 15700 рублей 38 копеек. 

Расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Уведомление о досрочном исполнении обязательств по договору, направленное истцом в адрес ответчика, оставлено ответчиком без исполнения, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Таким образом, требования о возврате выданной суммы кредита, а также процентов по нему, правомерно предъявлены Банком к заемщику и в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Анализируя положения Условий кредитования, заявление-оферту об уплате заемщиком штрафных санкций, суд приходит к выводу, что по своей правовой природе данные штрафные санкции представляют собой ответственность за неисполнение ответчиком условий кредитного обязательства, то есть являются неустойкой за просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячного платежа в счета погашения основного долга и/или уплаты процентов, в связи с чем требования в данной части также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст. 45 Семейного кодекса Российской Федерации взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.

Истцом не представлено доказательств того, что все, полученное по обязательствам одним из супругов – ЧЕН, было использовано на нужды семьи, в связи с чем требование о солидарной взыскании суммы долга подлежат оставлению без удовлетворения.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные ими судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, соответственно, истцу. Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, то ему со стороны ответчика подлежит возмещению государственная пошлина в размере 2043 рубля 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные ООО «ЭОС» требования удовлетворить частично.

Взыскать с ЧЕН в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по договору кредитной линии № в размере 61 445 рублей 56 копеек, в том числе 36321 рубль 30 копеек сумма задолженности по кредиту, 15 700 рублей 38 копеек сумма задолженности по процентам, 9423 рубля 88 копеек штрафные санкции. 

Взыскать с ЧЕН в пользу ООО «ЭОС» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2043 рубля 00 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Д.Ю. Шелков

Разрешаю разместить на сайте

Решение не. вступило в законную силу

Судья Д.Ю.Шелков

Председатель

Локтевского районного суда ФИО1