РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2025 г. с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Ключниковой И.А.,

при секретаре судебного заседания Цветковой Е.А.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-306/2025 по исковому заявлению ФИО2 к АО «Альфабанк» о признании незаконным увеличения ставки по потребительскому кредиту и возврате первоначальной ставки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Красноярский районный суд Самарской области с исковым заявлением к АО «Альфабанк» о признании незаконным увеличения ставки по потребительскому кредиту и возврате первоначальной ставки. Свои требования мотивирует тем, что 13.10.2024г. в процессе оформления Договора купли-продажи транспортного средства кредитным специалистом АО «Альфабанк» ей было предложено заключить договор автокредитования с банком АО «Альфабанк», по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 997496,91 рубль, по которому ставка составила 23,50 % годовых.

После того, как истец расторгла договор страхования жизни, ответчик увеличил ставку на 2,5%, которая в настоящее время составила 26,00 % годовых. 

В досудебном порядке ответчик проигнорировал требования истца. 

Одновременно с согласия истца она была подключена к Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Альфабанк», за что из суммы кредита ею было уплачено 60432,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГг. истец направила в адрес АО «Альфабанк» заявление об отказе от услуги страхования.

В связи с отказом заемщика от услуги страхования банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 26,00 % годовых.

Считает, что поскольку она самостоятельно заключила договор страхования на аналогичных условиях, банк не вправе был увеличивать процентную ставку по кредиту. 

По условиям кредитования при присоединении заемщика к указанной программе страхования одновременно с заключением кредитного договора процентная ставка составляет 25,00 % годовых, а в случае прекращения участия заемщика в Программе страхования по любым основаниям процентная ставка увеличивается в размере 25,00 % годовых.

В связи с отказом заемщика от услуги страхования банк в односторонне порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 26,00 % годовых. 

С учетом изложенного истец просит суд: признать незаконными действия АО «Альфабанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту с 23,5 % годовых до 26,00 % годовых по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 997496,91 рубль, заключенному между АО «Альфабанк»: ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №. Обязать АО «Альфабанк»: ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 23,5 % годовых, по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 997496,91 рубль, заключенному между АО «Альфабанк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с АО «Альфабанк»: ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей и штраф в размере 15000 рублей. 

Истец в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить. Дала пояснения согласно иска. 

Представитель ответчика АО «Альфабанк» в судебное заседание не явился, согласно возражений просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении требований истцу отказать. 

Определением Красноярского районного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель которого в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Возможность получить кредит без заключения договоров страхования, либо заключить договоры страхования, соответствующие требованиям Банка, с любой страховой организацией по своему выбору, была предоставлена заемщику, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на Индивидуальных условиях и Истцом не оспаривается.

Положениями ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. 

Согласно ч.11 ст.7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата в условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок. 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГг. между Банком и ФИО2 был заключен договор №F0AUTO10S24101001737 автокредитования, состоящий из Индивидуальных и Общих условий.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора сумма кредита составила 997496,91 рубль. Кредит был предоставлен на срок 84 месяца, погашение кредита предполагалось по Графику. Кредит предоставлен на потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью, а именно: на оплату по договору купли-продажи автомобиля, а также на иные потребительские нужды по усмотрению Заемщика. 

Банком свои обязательства по Кредитному договору были исполнены в полном объеме, на счет ФИО3 №.10.2024г. поступили денежные средства по кредиту в размере 997496,91 рубль, из которых сумму в размере 809600,00 рублей направлена на оплату автотранспортного средства; сумма в размере 60432,56 рублей списана в оплату страхования в АО «АльфаСтрахование»; сумма в размере 37770,35 рублей перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», остальные средства использованы ФИО3 по своему усмотрению, что подтверждается выпиской по счету. 

В п.4 Индивидуальных условий договора автокредитования содержатся следующие условия: процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляла 23,50 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между Базовой процентной ставкой (п. 4.2 настоящих ИУ) и дисконтом/суммой дисконтов, предоставляемых Заемщику в случае заключения договора(ов) страхования, влияющего(их) на размер процентной ставки по Кредитному договору и соответствующих требованиям п.19 ИУ, но не более максимальной суммы дисконтов, в соответствии с тарифами Банка по программам автокредитования, действующим на дату заключения Кредитного договора.

В случае заключения Заемщиком договора комплексного страхования финансовых рисков, соответствующего требованиям и.19 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, по которому Заемщиком в Банк предоставлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих ИУ срок, размер дисконта - 2.50 % годовых.

Базовая процентная ставка на дату заключения Кредитного договора 26,00 % годовых. 

При заключении Кредитного договора истцом принято добровольное решение оформить договоры страхования:

Договор страхования финансовых рисков Заемщика, влияющий на размер процентной ставки по Кредитному договору. Согласие ФИО3 заключить указанный договор подтверждается собственноручно проставленной «галочкой» в поле «Да» напротив соответствующей строки в п.3 «Дополнительные услуги» Заявления-Анкеты на автокредит от 13.10.2024г, собственноручно проставленной подписью на каждой странице указанной Анкеты-Заявления, а также ЗАЯВЛЕНИЕМ ФИО3 на добровольное оформление услуги страхования от 13.10.2024г., подписанным простой электронной подписью Заемщика. Заключение указанного договора между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» подтверждается полисом-Офертой комплексного страхования ФИО3 финансовых организаций № F0AUTO10S24101001737 Программа «Защита финансов» от 13.10.2024г, согласно которому застрахованным является риск «Потеря работы» - Увольнение (сокращение) Застрахованного с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.2 (сокращение численности или штата работников opганизации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ. Страховая премия составила 60 432,56 рублей. Именно факт заключения данного договора страхования явился основанием для применения Банком дисконта к базовой процентной ставке в соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий, в результате чего процентная ставка с 26 % годовых была снижена до 23,5 % годовых. 

Договор добровольного медицинского страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не влияющий на размер процентной ставки по Кредитному договору. Согласие ФИО3 заключить указанный договор подтверждается заявлением на добровольное оформление услуги страхования от 13.10.2024г., подписанным простой электронной подписью Заемщика. Заключение указанного договора между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждается Полисом-офертой добровольного медицинского страхования «АльфаМедицина 1.04». Страховая премия составила 37770,35 рублей.

При этом ФИО3 в каждом случае был уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также о том, что она вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Данные уведомления содержатся в заявлениях на оформление услуг страхования и подписаны ФИО3. Таким образом, ФИО3 был сделан осознанный, информированный выбор условий Кредитного договора в пользу заключения договоров страхования, что предоставляло ФИО3 более выгодные условия сотрудничества - не только сниженную процентную ставку, но и страховую защиту от ряда рисков.

Однако после получения кредитных средств ФИО3 принято решение о расторжении договоров страхования, в страховые компании и в банк были направлены заявления о расторжении двух договоров страхования. Оба договора страхования были расторгнуты, факт возврата в полном объеме уплаченных страховых премий (01.11.2024г. возвращена сумма в размере 37,770.35 рублей; 02.11.2024г возвращена сумма в размере 60,432.56 рублей), что подтверждается прилагаемой выпиской по счету 40№.

Согласно п.4.3. Индивидуальных условий, при отсутствии добровольного договора комплексного страхования финансовых рисков и (или) несоответствии заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 настоящих ИУ, и (или) непредставлении в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих ИУ срок, соответствующий дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заемщику дисконта, указанного в п.4.1, настоящих ИУ, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий».

Таким образом, условия заключенного с Заемщиком Кредитного договора предусматривали его право заключить договор страхования с любым иным страховщиком, при условии соответствия договора страхования требованиям, предусмотренным Кредитным договором.

В соответствии с п.19 ИУ для применения соответствующего дисконта, предусмотренного п.4.1 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор комплексного страхования финансовых рисков (далее - договор страхования), который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Увольнение (сокращение) Застрахованного (Заемщика) по причине сокращения численности или штата работников организации / индивидуального предпринимателя в течение срока страхования». Выгодоприобретателем по данному риску должен быть указан Заемщик. По добровольному договору страхования страховая сумма по риску «Потеря работы» должна составлять не менее 75 % от суммы основного долга по Кредиту на дату заключения настоящего Кредитного договора. По страховому риску «Потеря работы» в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. Территория страхования по страховому риску «Потеря работы» - РФ. Срок действия добровольного договора страхования должен совпадать со сроком возврата кредита. Период времени, в течение которого наступившее страховое событие не будет рассматриваться как страховой случай – не более 90 календарных дней с даты заключения договора страхования. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен и предоставлен в Банк вместе с доказательством оплаты договора страхования в промежутке между датой заключения Кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Истец в исковом заявлении указывает, что заявление об отказе от услуги страхования было направлено ею в Банк 22.09.2024г и приложен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от той же даты. По смыслу искового заявления, данный договор расценивается Заемщиком как самостоятельно заключенный договор соответствующий критериям п.19 Индивидуальных условий. Однако это не является таковым, поскольку: кредитный договор, оба договора страхования и договор купли-продажи автомобиля заключены 13.10.2024г. Соответственно, по состоянию на 22.09.2024г Истец не мог направить в банк заявление об отказе от услуги страхования и представить «альтернативный» договор страхования, поскольку на указанную дату соответствующий договор не был заключен, услуга не оказывалась, условия страхования известны не были.

Приложенные истцом к исковому заявлению договоры страхования являются теми самыми договорами, которые были заключены 13.10.2024г в Банке. Никаких иных договоров страхования, заключенных со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в адрес Банка не поступало и в суд предоставлено не было.

Кроме того, по условиям заключенного между Истцом и Ответчиком кредитного договора на возможность применения дисконта к процентной ставке влияние оказывал факт заключения только одного из договоров страхования, а именно договор страхования от риска «Потеря работы». Истица же ссылается на факт заключения ею договора страхования жизни и здоровья, т.е. договора, страхования рисков по которому не оказывало влияния на применение дисконта.

Таким образом, заключенные в дату подписания Кредитного договора договоры страхования были ФИО3 расторгнуты, договор страхования по риску «Увольнение (сокращение) Застрахованного (Заемщика) по причине сокращения численности или штата работников организации / индивидуального предпринимателя в течение срока страхования», действие которого в силу п.4.1 являлось основанием применения дисконта, заключенный с каким-либо иным страховщиком, в Банк не представлен. Каких-либо иных доказательств истцом не представлено. Следовательно, основания для применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору отпали. 

Банком в соответствии с условиями Кредитного договора, которые не были Истцом оспорены и/или признаны недействительными, было принято решение о применении Базовой процентной ставки по кредиту.

С учетом изложенного, суд считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО «Альфабанк» о признании незаконным увеличения ставки по потребительскому кредиту и возврате первоначальной ставки– оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноярский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 18 марта 2025 года.

Судья И.А.Ключникова