Дело № 2-398/2023

55RS0009-01-2023-000374-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2023 года р.п. Большеречье 

Большереченский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Костючко Ю.С.,

при секретаре судебного заседания Малининой Т.М.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Петровской О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. 

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 37 733 рубля, в том числе: 30 489 рублей – сумма к выдаче, 7 244 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту –29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 37 733 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 30 489 рублей перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 7 244 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору.

Срок возврата Кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней. 

Погашение кредита производится безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания, которое производится банком в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 1 598,75 рублей. 

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, предусмотрено, что Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 443,32 рублей, что является убытком для Банка. 

Согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составила 52 214,57 рублей, из которых: сумма основного долга – 33 516,25 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 3 950,74 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 443,32 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 304,26 рублей. 

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 214,57 рублей, из которых сумма основного долга – 33 516,25 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 3 950,74 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 443,32 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 304,26 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 766,44 рублей.

Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

Истец просил рассмотреть дело без участия его представителя.

Ответчик представил заявление о применении срока исковой давности, просил суд в удовлетворении требований отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 37 733 рубля, из которых: 30 489 рублей - сумма на оплату товара, 7 244 рубля - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по договору определена в размере 29,90% годовых, полная стоимость кредита – 34,81% годовых (л.д. 10).

Также, при заключении договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по программе страхования "Актив+" путем заключения договора личного страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховая премия составила 7 244 рубля, которая, как следует из договора, оплачивалась за счет кредитных средств (л.д.18).

Составными частями указанного договора являются: условия договора, заявка на открытие банковских счетов, сообщение банка (при наличии), подтверждающее заключение договора, график погашения, тарифы банка (л.д.10-17).

В соответствии с пунктом 1.2.1 условий договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте на текущий счет. Согласно выписке по счету №, банк выполнил данное условие договора, перечислив сумму кредита в размере 37 733 рубля на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Также из выписки по счету усматривается, что на основании заявления заемщика денежные средства в размере 30 489 рублей перечислены банком в счет оплаты товара, а 7 244 рубля перечислены в счет уплаты страхового взноса.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в течение 36 процентных периодов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по 1 598,75 рублей ежемесячно (л.д.10).

Поскольку в нарушение принятых на себя обязательств по погашению суммы кредита и процентов заемщик надлежащим образом не исполнял, то ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое ответчиком не исполнено (л.д.19).

Как было указано выше ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.п. 24, 25 Постановления № 43 от 29.09.2015 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013). 

Как следует из материалов дела, ФИО1 должна была производить платежи ежемесячно в соответствии с графиком платежей, последний платеж по договору должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячных платежей.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. 

Согласно выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик осуществил последний платеж по кредиту ДД.ММ.ГГГГ. Следующий платеж в счет погашения задолженности, согласно представленному графику, должен был быть внесен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчик денежные средства в счет погашения кредита не вносила. Следовательно, о неисполнении ФИО1 обязательств банку стало известно ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства списаны со счета заемщика в безакцептном порядке.

Принимая во внимание, что с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ через государственную автоматизированную систему «Правосудие», что подтверждается квитанцией об отправке, к мировому судье за выдачей судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штемпеля на почтовом конверте, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ, требования ООО «ХКФБанк», о взыскании задолженности по кредитному договору были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Большереченский районный суд Омской области в течении месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: Ю.С. Костючко