Дело № 2-313/2019

34RS0030-01-2019-000402-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новоаннинский 26 июня 2019 года

Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Денисова С.А.,

при секретаре судебного заседания Александровой О.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 по доверенности от 03 июня 2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о взыскании суммы страхового возмещении, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 через своего представителя ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (далее – ООО «Хоум Кредит Страхование») о взыскании суммы страхового возмещении, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование иска указал, что 14 сентября 2018 года он, одновременно с подписанием кредитного договора №, подписал заявление на страхование, в соответствии с которым он заключил договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней на общую сумму 676 500 рублей. Выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страхового случая является он, ФИО1 В соответствии с условиями кредитного договора ООО «ХКФ Банк» исполнил денежные обязательства в полном объеме, перечислил сумму займа на его счет в банке, удержав, при этом, страховую сумму в размере 62 509 рублей. В период действия договора страхования, а именно с 27.11.2018 года наступил страховой случай. В результате несчастного случая 20.03.2019 года ему установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности. Несчастный случай произошел утром 27.11.2018 года, когда он, находясь на территории своего домовладения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, расчищая снег, поскользнулся и упал, в результате чего был доставлен в приемное отделение ГБУЗ «Новоаннинская ЦРБ», а затем в ГБУЗ «Урюпинская ЦРБ», где ему был постановлен диагноз «

<

данные изъяты>». Согласно архивным данным погоды 27.11.2018 года в г. Новоаннинский Волгоградской области средняя температура воздуха составляла -1, -3 ?С, облачно, небольшой снег, снег быстро таял, а на его месте появлялась ледяная корка. 12 марта 2019 года ему было выдано направление на медико-социальную экспертизу, по результатам которой 20.03.2019 года установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности. Согласно п. 3.2.2 условий ООО «Хоум Кредит Страхование», изложенным в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+» страховщика, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, страховым случаем признается установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая. 10 апреля 2019 года он обратился в ООО «Хоум Кредит Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, однако письмом от 18.04.2019 года ответчик отказал ему в выплате страхового возмещения, указав, что произошедшее событие не является страховым случаем, полагая, что причиной установления ему 

<

данные изъяты> группы инвалидности является не несчастный случай, а заболевание, в связи с чем, у ответчика отсутствуют правовые основания для признания события страховым случаем. Считая отказ неправомерным, полагает, что ему в соответствии с п. «б» заявления на страхование № подлежит возмещению сумма неисполненного денежного обязательства по кредитному договору от 14.09.2018 года, которая по состоянию на 27 ноября 2018 года составила 648 909 рублей 80 копеек. Считает, что ответчик уклоняется от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями страхования и установленным фактом наступления страхового случая. Он (истец) никогда не состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении в связи с наличием какого-либо заболевания, до произошедшего несчастного случая за медицинской помощью не обращался. Необходимость установления ему инвалидности возникла в результате несчастного случая – падения. 

<

данные изъяты>, вызванный внешними факторами, произошел внезапно, непредвиденно и помимо его воли, что является предусмотренным договором страховым случаем. Указывает, что ни в заявлении на страхование, ни в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+» нет указаний на то, что возникновение заболевания от несчастного случая, а впоследствии на этом основании наступление инвалидности, равно как и то, что инвалидность, установленная вследствие болезни, возникшей после несчастного случая, исключается из числа страховых случаев по договору. Ему не разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни. При таких обстоятельствах при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, считает, что наступившая у него инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования, а также что страховым риском по заключенному им договору страхования, фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу. Размер задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, согласно п. 5.1.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+» составляет 648 909 рублей 80 копеек – плановая ссудная задолженность по кредитному договору на соответствующую дату в соответствии с графиком погашения задолженности, составленным на дату заключения кредитного договора, увеличенная на 10%: 648 909,80 + (648 909,80*10%) = 713 800,78 рублей. Размер неустойки составляет: 713 800,78 * 190 дней (с 27.11.2018 года по 04.06.2019 года) * 1% = 713 800,78 рублей. Считает, что ему причинен моральный вред, в частности нарушены его личное достоинство и честь. Размер причиненного ему морального вреда он оценивает в 100 000 рублей. Просит суд: взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» в свою пользу страховое возмещение в размере 630 882 рубля 54 копейки, неустойку, предусмотренную Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 485 779 рублей 56 копеек; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о судебном разбирательстве надлежащим образом, в судебное заседание не явился по причине болезни.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям и доводам искового заявления, просит суд исковые требования ФИО1 удовлетворить, полагает, что возникшее у истца заболевание - 

<

данные изъяты> обладает всеми признаками и является несчастным случаем, поскольку произошло внезапно и мгновенно, в результате его падения 27.11.2018 года. 

Ответчик – представитель ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки и их уважительности суду не сообщил, направил в суд возражение на исковое заявление (л.д. 107-109), в котором просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Свидетель С. в судебном заседании пояснила, что она является супругой истца ФИО1 27.11.2018 года ее супругу необходимо было на автомобиле уехать из дома, для чего, чтобы выехать, он на улице расчищал снег. Его долго не было. Она начала беспокоиться, и, выйдя на улицу, увидела своего супруга лежащим на снегу в бессознательном состоянии. Она привела его в чувство, спросила о случившемся, он сказал, что поскользнулся. Она вызвала скорую помощь. В больнице ее супругу диагностировали «

<

данные изъяты>», а затем ему была установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности. В настоящее время истец не передвигается, является лежачим больным. До случившегося ее супруг к врачу с заболеванием сердца не обращался. У него было постоянно повышенное давление, в результате чего он принимал таблетки. По поводу повышенного артериального давления, он ни к какому специалисту не обращался, лекарственные средства принимал без назначения врача, при этом ни она, ни её супруг медицинского образования не имеют.

Выслушав представителя истца, показания свидетеля, оценив доводы, изложенные в исковом заявлении и возражениях на него, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 14 сентября 2018 г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2019 года (л.д. 37-38), был заключен кредитный договор № (л.д. 35-36), в соответствии с которым банк предоставил заемщику ФИО1 потребительский кредит в размере 677 509,00 рублей под 17,90% годовых на 84 календарных месяца с уплатой ежемесячных платежей в размере 14 299,60 рублей, что также следует из графика погашения по кредиту. 

Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора личного страхования относится условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае).

14.09.2019 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» на основании заявления ФИО1 на страхование № (л.д. 111) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «АКТИВ+» и истцу были вручены Правила добровольного страхования (л.д. 113-126), являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис серии LCB № (л.д. 112), с которыми истец ознакомился и обязался их соблюдать. Согласно п. 6 страхового полиса, п. 1.3 кредитного договора страховая премия составляет 62 509 рублей и оплачивается единовременно. 

Согласно заявления на страхование № ФИО1 просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих страховых событий (страховых случаев): смерти застрахованного лица в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания) (п. 3.2.1 Правил страхования); установления застрахованному I или II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая (п. 3.2.2 Правил страхования).

Согласно п. 3 страхового полиса указанные события являются страховыми случаями с учетом исключений и ограничений, установленных Правилами страхования.

Из содержания п. 11 страхового полиса следует, что в случае расхождения между условиями страхового полиса и Правилами страхования, преимущество имеет страховой полис. Страхователь подтверждает, что Правила страхования ему вручены, с ними он ознакомлен и согласен, обязуется соблюдать условия страхования.

Давая распоряжения банку, ФИО1 в п. 1.5 кредитного договора распорядился перечислить сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером договора).

С 27.11.2018 года по 24.12.2018 года ФИО1 находился на лечении в ГБУЗ «Урюпинская ЦРБ» (л.д. 19, 27). При выписке ему был установлен диагноз «

<

данные изъяты>». С 18.01.2019 года по 29.01.2019 года истец проходил лечение ГБУЗ «ГКБ им. В.В. Виноградова ДЗМ» (л.д. 20-21)

20.03.2019 года ФИО1 была установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2017 № от 01.04.2019 года (л.д. 10). Причиной установления инвалидности указано общее заболевание.

В соответствии с п. 9 страхового полиса при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, застрахованный (наследники застрахованного) уведомляет страховщика в письменном виде с приложением документов, указанных в п. 10.9 Правил страхования. Уведомление является заявлением на страховую выплату.

06 апреля 2019 года ФИО1 обратился к страховщику с уведомлением о наступлении страхового случая (л.д. 9, 127-128), поступившим в ООО «Хоум Кредит Страхование» 10.04.2019 года, указав в качестве информации о событии – инвалидность застрахованного лица, дату события – 20 марта 2019 года, место события: 

<

адрес>, причину события: инвалидность 

<

данные изъяты> группы, обстоятельства события: 27.11.2018 г. случился 

<

данные изъяты>, в результате чего назначена инвалидность в бюро медико-социальной экспертизы № 22, наименование и адреса лечебных учреждений, в которых застрахованный проходил лечение последние 5 лет до наступления события: ранее не обращался, лечение не проходил, название ЛПУ, где был поставлен диагноз: ФКУ ГБМСЭ по Волгоградской обл. «Минтруда России», адрес ЛПУ: 

<

...>, ФИО врача: Б.. В подтверждение наступления инвалидности ФИО1 приложил копию справки серии МСЭ №, направление на медико-социальную экспертизу медицинской организацией (л.д. 129-130, 131-142), график погашения кредита.

Письмом от 18 апреля 2019 года № ИС/ОУУ/10822 ООО «Хоум Кредит Страхование» сообщило ФИО1, что согласно представленных им (копии справки МСЭ-2017 № от 01.04.2019 года, копии направления на МСЭ), причиной установления ему 

<

данные изъяты> группы инвалидности является не несчастный случай, а заболевание: последствия 

<

данные изъяты> (код заболевания по Международной классификации болезней (МКБ 

<

данные изъяты>), в связи с чем отсутствовали правовые основания для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты (л.д. 143).

Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+», которые размещены в открытом доступе на сайте ответчика, даны понятия болезни (заболевания) и несчастного случая. 

Так, болезнью (заболевание) признается любое состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока действия договора страхования.

Несчастным случаем является внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя.

Таким образом, поскольку согласно Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+» и договора страхования страховым случаем является установление застрахованному I или II группы инвалидности только в результате несчастного случая, а ФИО3 была установлена инвалидность 

<

данные изъяты> группы по причине общего заболевания, данный случай нельзя признать страховым.

Согласно пункту 3.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+», события, предусмотренные в п. 3.2 настоящих Правил, признаются страховыми случаями, если они явились прямым следствием произошедшего в течение срока действия договора несчастного случая или диагностированной в течение срока действия договора болезни (заболевания) и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.

Вопреки доводам представителя истца ФИО2, несмотря на его внезапное проявление, 

<

данные изъяты> относится к заболеваниям и не является несчастным случаем, а материалы дела не содержат доказательств возникновения указанного заболевания у ФИО1 именно в результате его падения 27.11.2018 года. Не содержит сведений о произошедшем несчастном случае и медицинская карта ФИО1 (л.д. 91-104).

Суд находит несостоятельными и доводы иска о не разъяснении ФИО1 того, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, поскольку при заключении договора страхования ФИО1 полностью ознакомился с условиями договора страхования, поставив свою электронную подпись. При этом, в случае своего несогласия с условиями договора страхования, он имел возможность указанный договор не заключать, поскольку страхование являлось добровольным и ФИО1 был об этом проинформирован в заявлении на страхование. В данном случае при заключении договора страхования специальных познаний потребителю услуг не требовалось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ответчику ООО «Хоум Кредит Страхование» о взыскании суммы страхового возмещении.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя являются производными от первоначальных, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о взыскании суммы страхового возмещении, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя – отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новоаннинский районный суд Волгоградской области. 

Решение в окончательной форме изготовлено 01 июля 2019 года с помощью компьютера. 

Председательствующий судья С.А. Денисов.