Дело № 2-161/2020

УИД:22RS0030-01-2020-000161-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 сентября 2020 г. с. Курья

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего - судьи Шапошникова Е.А., 

при секретаре Васиной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 В обоснование своих исковых требований ссылается, на то, что между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ответчику предоставлен кредит в сумме 239861,03 руб. на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 25.08.2016 по 23.01.2017 – 42,69% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,80%. Кредитор исполнил обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита. Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 05.12.2019 размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 348259,37 руб. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 Договора потребительского кредитования). С целью возврата кредита, Банк направил ответчику письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования банка, но ответчик оставил требования банка без удовлетворения.

Приказом Банка России от 28.04.2017 №ОД-1134, опубликованным в «Вестнике Банка России» от 04.05.2017 № 43 (1877), у Банка « СИБЭС » ( АО ) с 28.04.2017 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Также ссылался на то обстоятельство, что с 28.04.2017 года ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО).

До отзыва лицензии Банк « СИБЭС » ( АО) привлекал ряд банковских платежных агентов. Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций.

Истец указывал, что с момента отзыва лицензии у Банка « СИБЭС » ( АО ), с 28.04.2017 года, любой банковский платежный агент обязан было прекратить прием платежей от заемщиков, а также довести до них информацию об изменении способа оплаты кредитной задолженности.

Пунктом 10 заключенного кредитного договора обязанность заемщика обеспечивается поручительством юридического лица ООО МФО «РКА» от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно п.1.1 Соглашения о поручительстве №2/РКА обязуется отвечать перед Банком на условиях и в порядке, предусмотренных Соглашением.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» признан несостоятельным и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05.12.2019 в размере 348259,37 рублей, из них: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 209926,58 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 25.08.2016 по 04.12.2019 – 37853,52 руб., 100479,27 руб.- задолженность по начисленной неустойке за период с 22.02.2017 по 04.12.2019. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «»СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации « Агентство по страхованию вкладов» начиная с 05.12.2019 проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита(части кредита) из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 05.12.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также расходы по оплате государственной пошлины. 

Представитель истца - Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлены надлежащим образом, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица - ООО МО «Региональное кредитное агентство» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства уведомлены надлежаще, о причинах неявки не сообщали, ходатайства об отложении и заявления о рассмотрении дела в их отсутствие не представили.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Просила снизить размер неустойки, поскольку находит её чрезмерно высокой, а также в связи с материальными трудностями.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент впределах такого периода.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п.1,2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В п.1 ст.809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п.1 ст.329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк « СИБЭС » (АО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 37).

В названном заявлении ФИО1 указала, что ознакомившись с «Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита банк « СИБЭС » (АО) и «Общими условиями договора о потребительском кредитовании» просит банк рассмотреть предоставленные ей документы и предоставить ей кредит на следующий условиях: вид кредита – «Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)», сумма кредита 239861,03 руб., ставка 1 – 42,69% годовых, период начисления процентов – 5 календарных месяцев со дня фактического предоставления кредита, ставка 2 – 16,80% годовых, период начисления процентов с даты, следующей за датой окончания начисления процентов по ставке 1, и заканчивая датой возврата кредита согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, с погашением кредита согласно Графику платежей равными по сумме ежемесячными платежами, каждый из которых будет включать в себя сумму начисленных процентов за пользование заемными средствами и часть суммы основного долга, срок пользования заемными средствами 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между « Банк « СИБЭС » (акционерное общество) и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 239861,03 руб. на срок 36 месяцев, срок возврата кредита (дата последнего планового платежа ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ – 42,69% годовых, процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16,80% годовых (л.д. 30-33).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписав договор, заемщик ФИО1 выразила свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора о потребительском кредитовании», а также подтвердила факт получения «Общих условий договора о потребительском кредитовании».

В соответствии с Общими условиями договора о потребительском кредитовании, ответчик принял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, пени, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором (п.6.1.1, 6.1.2) (л.д.35-36).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен возврат займа и уплата процентов, путем ежемесячного внесения платежей, количество платежей 36, все суммы и даты платежей указаны в Графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора.

Согласно графику платежей, погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 9386,27 рублей, кроме последнего, равного 9389,83 руб.( л.д.33).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на просроченную сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно), а количество дней месяце принимается фактическому количеству календарных дней в текущем месяце. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в Графике платежей. При этом период для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита (по первому платежу), либо с даты, следующей за датой планового платежа (по остальным платежам), и заканчивается датой следующего планового платежа (далее - расчетный период). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком, если иное не предусмотрено Договором. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (пп.4.4.,4.5.,4.6.Общих условий).

Пунктом 24 Индивидуальных условий договора «Распоряжение заемщика по банковскому счету» предусмотрено, что сумма в размере 239861,03 руб. направлена получателю ООО МКК «Региональное кредитное агентство » (п.24.1). Назначение платежа: «Перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по договору №(в ООО МФО «Региональное кредитное агентство " по дог. №), Без НДС».

Сумму остатка денежных средств, находящихся на банковском счете, открытым на её имя, после исполнения обязательств в полном объеме, возникших из условий настоящего договора, перечислить получателю ФИО1 Назначение платежа: «Перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Без НДС».

Денежные средства по кредитному договору были предоставлены ответчику, что подтверждается выписками по счету, банковским ордером и не оспаривалось ответчиком (л.д.18-29, 119).

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено обеспечение обязательств за заемщика, поручительство юридического лица Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Региональное кредитное агентство» (ООО МФО «РКА», что также указано в Реестре договоров к договорам потребительского займа/потребительского кредитования от 29.08.2016г. в рамках Соглашения о поручительстве №/РКА от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МФО «РКА» и Банк «СИБЭС» (л.д. 17, оборотная сторона, 54-55).

Как следует из иска и подтверждено материалами дела, решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу № А46-6974/2017 - Банк « СИБЭС » ( акционерное общество ) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на Государственную корпорацию « Агентство по страхованию вкладов » (л.д.52-53).

Судом установлено, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был осуществлен 14.07.2017, после чего Ответчик перестала исполнять обязательства по Договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Имеется просроченная задолженность по уплате процентов и основного долга сроком более 60 дней. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на просроченную сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (пункт 12 Индивидуальных условий).

Согласно п.6.4.1. Общих условий, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком условий договора, уведомив об этом любым из согласованных в п.16 Индивидуальных условий способов и установив разумный срок возврата оставшейся части потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.

23.01.2018 истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности, что подтверждается соответствующими документами (л.д.47-51). Указанное требование оставлено ответчиком без исполнения.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05.12.2019 следует, что общая сумма задолженности ФИО1 по договору составляет 348259 руб. 37 коп., а именно: 209926 руб. 58 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 37853 руб.53 коп. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 25.08.2016 по 04.12.2019; 100479 руб. 27 коп. - задолженность по начисленной неустойке за период с 22.02.2017 по 04.12.2019 (л.д.44).

По запросу суда мировым судьей судебного участка Курьинского района было предоставлено дело №2-421/2018 по заявлению ООО МКК «Региональное кредитное агентство» к ФИО1 о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по договору займа. 

Согласно представленным материалам дела, на основании судебного приказа №2-421/2018 от 17.08.2018 с ФИО1 в пользу взыскателя ООО МКК «Региональное кредитное агентство» взыскана задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.06.2018 в сумме 145647,89 руб. (л.д. 153).

Определением мирового судьи судебного участка Курьинского района от 07.09.2020 судебный приказ №2-421/2018 отменен по заявлению должника.

От ООО «Региональное кредитное агентство» поступило возражение, согласно которому в рамках соглашения о поручительстве №/РКА от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «РКА» как поручитель, исполнило обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1, на сумму 36616,68 руб.: 29.03.2017 – 7928,93 руб., 05.07.2017 – 12071,07 руб., 14.07.2017 -9500 руб., 29.08.2019 – 2372,22 руб., 12.09.2019 – 3,00 руб., 23.09.2019 – 50,00 руб., 24.09.2019 – 59,60 руб., 08.10.2019 – 8,90 руб., 06.11.2019 – 1,00 руб., 22.11.2019 – 358,00 руб., 26.11.2019 – 0,70 руб., 27.11.2019 -0,20 руб., 28.11.2019 – 0,40 руб., 29.11.2019 -0,10 руб., 02.12.2019 – 0,10 руб., 13.12.2019 – 0,10 руб., 27.07.2020 – 4,94 руб., 30.07.2020 – 4257,42 руб., что подтверждается платежными поручениями и реестрами платежей (л.д. 78, 82-97).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (основной долг и проценты) учтены следующие суммы: 29.03.2017 – 7928,93 руб., 05.07.2017 – 12071,07 руб., 14.07.2017 -9500 руб., 29.08.2019 – 2372,22 руб., 12.09.2019 – 3,00 руб., 23.09.2019 – 50,00 руб., 24.09.2019 – 59,60 руб., 08.10.2019 – 8,90 руб., 06.11.2019 – 1,00 руб., 22.11.2019 – 358,00 руб., 26.11.2019 – 0,70 руб., 27.11.2019 -0,20 руб., 28.11.2019 – 0,40 руб., 29.11.2019 -0,10 руб., 02.12.2019 – 0,10 руб.

Суд полагает, что расчет задолженности по основному долгу в сумме 209926,58 руб. произведен банком верно, соответствует условиям кредитного договора с учетом внесенных поручителем за ответчика платежей по нему.

При этом суммы, оплаченные за заемщика ФИО1: 0,10 руб. от 13.12.2019, 4,94 руб. от 27.07.2020, 4257,42 руб. от 30.07.2020, подлежат перераспределению по правилам ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству заемщика в счет погашения просроченных процентов.

Кроме того, согласно представленного истцом расчета, 17.08.2020 в счет задолженности по процентам истцом учтена сумма в размере 4,64 руб.

Таким образом, расчет задолженности по процентам должен выглядеть следующим образом:

37853,52 руб. (задолженность по процентам на 05.12.2019) – (0,10 руб.+4,94 руб.+4257,42 руб.+4,64)= 33586,42 руб.

С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) подлежит взысканию сумма основного долга в размере 209926,58 руб., проценты за период с 25.08.2016 по 04.12.2019 в сумме 33586,42 руб.

В части заявленного истцом требования о взыскании неустойки в размере 100479 руб. 37 коп. за период с 25.01.2017 по 04.12.2019 суд приходит к следующему.

Согласно п.7.1 Общих условий, в случае нарушения заемщиком сроков оплаты (возврата) кредита (части кредита) Заемщик уплачивает штрафную неустойку, в размере, определенном в пункте 12 Индивидуальных условий. С даты начисления штрафной неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, на неуплаченную сумму кредита (части кредита) – просроченного основного долга текущие проценты не начисляются.

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данная норма является императивной по отношению к договорам потребительского займа, заключаемым с 01.07.2014, ограничивая принцип свободы договора потребительского займа в части размера неустойки.

Представленный истцом расчет не противоречит п.12 кредитного договора и части 21 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которые исключают возможность одновременного начисления неустойки и процентов на сумму кредита за период нарушения обязательства.

Банк произвел начисление процентов, а также штрафной неустойки за каждый календарный день на сумму просроченной задолженности. Суд согласен с представленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку расчет арифметически верен, отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения им своих обязательств.

При применении положений ст.333 ГК РФ подлежат учету обстоятельства, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Таким образом, неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должника и направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, но не должна служить средством обогащения кредитора.

Как указал Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного кредитору в результате нарушения заемщиком взятых на себя обязательств, соотношения суммы неустойки 100479 руб.27 коп. и суммы основного долга 209926 руб. 58 коп., то обстоятельство, что банк не предъявлял длительное время требования, в связи с чем, полагает, что сумма заявленной неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства, допущенным ответчиком, в связи с чем, подлежит уменьшению до 40 000 руб.

В связи с изложенным, взысканию подлежит сумма задолженности по кредитному договору № в размере 283513 руб. (209926 руб. 58 коп. + 33586 руб.42 коп. + 40000 руб.)

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика начиная с 05.12.2019 года процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств – суд приходит к следующему.

По смыслу положений ст.ст.330, 809 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.65 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Условия кредитного договора также позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены пени, а также применяемую ставку пени, что позволяет признать обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков пени за нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом и пени до момента фактического исполнения обязательства, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика, начиная с 05.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, процентов за пользование кредитом из расчета 16,80 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу и пени за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, суд признает обоснованными.

Таким образом, суд полагает требования подлежащими удовлетворению частично.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что истцом оплачена государственная пошлина в размере 6683 рубля, что подтверждается платежным документом (л.д.45).

Как разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98,102,103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ)) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные судебные расходы в сумме 6683 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 283513 (двести восемьдесят три тысячи пятьсот тринадцать) руб.00 коп., из них: 209926 руб. 58 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 33586 руб. 42 коп. – сумма задолженности по процентам за период с 25.08.2016 по 04.12.2019, 40000 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 22.02.2017 по 04.12.2019.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 05.12.2019 года проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 05.12.2019 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6683 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения, путём подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2020 года.

Председательствующий: судья Е.А.Шапошникова