Дело № 2-905/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2019 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Юркиной С.Н.,

при секретаре Воронковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленного требования указал на следующие обстоятельства, 15.01.2019 года между ним и ПАО «Почта Банк» заключён кредитный договор НОМЕР на предоставление кредита на сумму 284752 руб. сроком на 60 мес.. При подписании пакета документов по кредиту ему был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у него не было намерений заключить договор страхования. Страховая премия по данному полису составила 62400 рублей и была включена в сумму кредита. Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В последующем, истец решил отказаться от вышеуказанного договора страхования и участия в программе добровольного страхования. В связи с чем, обратился с заявлением о возврате страховойпремии (платы за подключение к программе страхования). Однако, Банк отказал в возврате страховой премии. Просит в уточнённом иске: расторгнуть договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховую премию в размере 59800 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 78500 руб., штраф в размере 29900 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., всего в размере 188200 руб. (л.д.2-7,165-269).

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. Представил письменные возражения (л.д. 31-38,177), в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ПАО «Поста Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, представил письменные возражения (л.д.100-104, 176), в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Заслушав объяснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 15 января 2019 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор НОМЕР, по которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 284752 руб. на срок 60 месяцев под 19,5% годовых, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора (л.д.13-14).

При заключении кредитного договора, 15.01.2019 года ФИО1 оформил заявление на страхование и своей собственноручной подписью подтвердил, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлён, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски, или часть из них, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д.19).

Подписывая заявление на страхование в Почта Банк (ПАО) ФИО1 также указал, что уведомлён, что добровольное страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен (л.д.19).

В число участников страхования ФИО1 был включён в рамках полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 15.01.2019 года, заключённого между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) (л.д.17-18).

Плата за весь срок страхования: 62400 рублей.

По возврату страховой премии ФИО1 обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», однако в удовлетворении заявления ему было отказано.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу положений ст. 430 Гражданского кодекса РФ, договором в пользу третьего лица признаётся договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно частям 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования(страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьёй 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьёй 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в страхования, уплаченная плата за включение в число участников страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

Истец при добровольном страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними, и выразил своё волеизъявление, подписав согласие на включение его в число участников добровольного страхования на таких условиях. Истец реализовал своё право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему ответчиком соответствующей услуги по добровольному страхованию.

Пунктом 1. Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Из условий заключённого между истцом и ответчиком договора следует, что договор личного страхования был заключён между страховой компанией (страховщиком) и истцом - страхователем, то есть лицом, с наступлением определённого события в жизни которого связана выплата страховой суммы. 

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Истцом не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заёмщика, и соответственно, уплатой заёмщиком спорной страховой премии по договору страхования, а судом таковых не добыто.

При этом полис-оферта был оформлен истцом отдельно от кредитного договора, и он не является неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Между тем, каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место, запрещённое ч. 2 ст. 16 Закона РФ дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Кроме того, из полиса - оферты, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счёт предоставленного кредита, поскольку он вправе был отказаться от заключения договора страхования, и он не был ограничен в своём волеизъявлении.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истцом ФИО1 не было представлено допустимых и достоверных доказательств о навязывании ему услуги по страхованию, а также кредита на оплату данной услуги.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, в связи с чем, оснований для расторжения договора страхования не имеется, т.к. каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ответчиком нарушены существенные условия договора страхования, истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Доводы истца о том, что подписание им заявления на страхование явилось последствием исполнения условий кредитного договора, и он не мог отказаться от услуги страхования, поскольку иначе кредит не был бы предоставлен, не могут быть приняты судом, поскольку истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не было представлено достаточных относимых и допустимых доказательств в подтверждение указанного обстоятельства.

Кроме того, из представленных истцом документов не усматривается, что в них содержится положение об обязанности клиента заключить договор страхования и о наличии положения у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа от услуг страхования.

При рассмотрении дела судом не установлено о принуждении истца к получению указанной услуги, и наступление неблагоприятных для истца последствий в случае отказа от страхования, и более того, суд принимает также во внимание и то, что на стадии заключения кредитного договора и договора страхования истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у страхователя имелся свободный выбор использовать услугу личного страхования. Так из Полиса-оферты следует, что страхователь уведомлён, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, вправе застраховать риски в иной страховой компании по своему усмотрению.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как усматривается из материалов дела, свое согласие с условиями договора страхования истец подтвердил собственноручной подписью в полисе-оферте.

В связи с тем, что суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в полном объёме, то требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов за услуги представителя, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Коркинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 25.09.2019 года. 

Председательствующий: С.Н. Юркина