Дело №2-701/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Смоленский Банк» к ФИО1 о взыскании долга, 

установил:

ОАО «Смоленский Банк» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - заемщик, должник), в котором, с учётом уточнений, просит взыскать с ответчицы: задолженность по кредитному договору № от 20.11.2013 в сумме 277575 рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 88634 рубля 93 копейки, задолженность по неуплаченным процентам - 152597 рублей 78 копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 36342 рубля 99 копеек; расходы по оплате госпошлины.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что 20.11.2013 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее по тексту - Правила) и Информационного графика платежей, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 88790 рублей 23 копейки. Кредитный договор содержит следующие условия: процентная ставка за пользование кредитом - 40%; штраф за просрочку очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно - 20 числа; ежемесячный платеж составляет 4271 рубль 71 копейку; дата полного возврата кредита - 19.11.2016. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, для учета поступающих ответчику денежных средств открыл ему счет. В нарушении условий заключенного кредитного договора ответчик не исполнял обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. В связи с чем, по состоянию на 11.05.2018 сумма задолженности заемщика составляет указанную выше сумму (л.д.2-4, 64-65). 

Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4).

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. 

В представленных в суд возражениях (л.д.36-40) она указала, что просрочка исполнения произошла по вине банка, не предоставившего реквизиты счета, на который следовало вносить долг. При обращении в суд истцом пропущен срок исковой давности по отдельным платежам, поскольку о нарушении своего права ему стало известно в декабре 2013 г., когда не поступил очередной платеж в погашении долга. ФИО1 просит применить последствия пропуска срока и на основании п.1 ст.333 ГК РФ уменьшить неустойку. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

20 ноября 2013 года ФИО1 обратилась в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в сумме 88790 рублей 23 копейки на следующих условиях: ежемесячный платеж составляет 4271 рубль 71 копейку; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно - 20 числа; штраф за просрочку очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; дата полного возврата кредита - 19.11.2016; банковский счет - № (л.д.15).

Из уведомления о полной стоимости кредита (л.д.23), распоряжения о предоставлении кредита по программе «Смоленский Экспресс» (л.д.21) усматривается, что размер ставки определен для заемщика в 40% годовых, а полная стоимость кредита составляет 61,48% годовых.

20.11.2013 сторонами подписаны и переданы ответчику: информационный график платежей (л.д.16-17), Правила предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.18), Тарифы ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д.19-20 ).

Согласно п.3.1.1. Правил, Банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

В соответствии с п.3.2.1. Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году. Сумма платы за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей (далее по тексту - График).

В силу п.3.3.1. Правил, возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике.

Согласно п.3.5.1. Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставлении кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (п.3.5.4. Правил).

Как видно из расходного кассового ордера от 20.11.2013 (л.д.10) Банк перечислил 88790 рублей 23 копейки на счет ФИО1 №, которые впоследствии были выданы ей. 

При таких обстоятельствах следует признать, что сумма кредита получена ответчицей и договор заключен.

Поскольку заемщик не исполнял своевременно и в полном объеме свои обязательства по возврату кредита (л.д.11-14), что ответчиком не оспаривается, образовалась задолженность перед Банком.

Согласно расчету (л.д.56-57), задолженность ФИО1 по состоянию на 11.05.2018 составила 277575 рублей 70 копеек. Из них: задолженность по основному долгу - 88634 рубля 93 копейки, задолженность по неуплаченным процентам - 152597 рублей 78 копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 36342 рубля 99 копеек. При этом, штраф за просрочку очередного платежа определен из расчета 8,25% годовых, а не 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что значительно меньше.

Ходатайство ответчицы об уменьшении неустойки удовлетворению не подлежит. 

Как указано выше, Банк произвел расчет неустойки исходя из 8,25% годовых, а не из 1,5% в день (549% годовых). Такой размер в течение большего периода нарушения обязательства (до 18.12.2017) был меньше размера ключевой ставки установленной Банком России или равен ему. При таких обстоятельствах суд считает, что требуемая банком неустойка не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. 

Мнение ФИО1 о необоснованности начисления процентов и штрафа несостоятельно.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, (ст.309). 

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ). 

Согласно ст.316 ГК РФ исполнение денежного обязательства об уплате наличных денег должно быть произведено в месте нахождения банка в момент возникновения обязательства; исполнение денежного обязательства об уплате безналичных денежных средств - в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора.

Когда кредитор или лица, уполномоченные им принять исполнение, отсутствуют в месте, где обязательство должно быть исполнено; отсутствует определенность по поводу того, кто является кредитором по обязательству; кредитор уклоняется от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса считается исполнением обязательства (ст.327 ГК РФ). 

Из вышеприведенных норм следует, что при отсутствии возможности по вышеуказанным причинам внести сумму долга кредитору, должник может внести её в депозит нотариуса. В противном случае должник считается просрочившим исполнение.

Сведений о том, что ФИО1 уплачивала долг в депозит нотариуса не представлено.

Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ФИО1 суммы долга.

Ответчица заявила о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания периодических платежей.

Возражая против такого заявления, Банк указал, что в отзыве на иск ФИО1 не отрицала факта заключения кредитного договора и получения денежных средств в полном объеме, что свидетельствует о признании долга. Следовательно, после этого срок начал течь заново и истцом не пропущен.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст.ст. 196, 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ). 

В соответствии с ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении от 29.09.2015 №43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита, в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (п.14).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п.20).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Банк просит взыскать периодические платежи. 

Вопреки мнению представителя истца, ответчица в своих возражениях не признает долг в полном объеме. ФИО1 признает только сумму периодических платежей в пределах срока исковой давности. То, что ответчица не оспаривает заключение кредитного договора, само по себе не свидетельствует о признании ею всей суммы долга.

14.07.2017 Банк направил мировому судье судебного участка №3 г. Смоленска заявление о выдаче судебного приказа для взыскания с ФИО1 долга по кредитному договору от 20.11.2013 (л.д.48-49).

31.08.2017 был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 долга. 

21.12.2017 судебный приказ был отменен (л.д.5).

В суд Банк обратился 14.05.2018 (л.д.2).

Из вышеизложенного следует, что на момент обращения в суд с иском, истек срок исковой давности для взыскания периодических платежей за пределами трёхлетнего периода до даты обращения.

Таким образом, с ФИО1 может быть взыскана задолженность только за период с 14.05.2015 до 11.05.2018.

Исходя из информации из графика платежей (л.д.17-17) задолженность по основному долгу за период с 14.05.2015 по 11.05.2018 составила 59292 рубля 89 копеек.

Как следует из расчета (л.д.67-68), за тот же период задолженность по процентам составила 106070 рублей 54 копейки, задолженность по неустойке - 32320 рублей 58 копеек. 

При этом задолженность по процентам и неустойке за май 2015 г. определялась путем деления сумм процентов и неустойки за этот месяц на 31 и 30, соответственно, и умножением результатов, соответственно, на 17 и 7.

Таким образом, с ФИО1 следует взыскать 197684 рубля 01 копейку (59292,89 +106070,54 + 32320,58 =197684,01).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в размере 3729 рублей 91 копейка (л.д.6,7,73). 

Иск удовлетворен на 71,2%. Следовательно, в возмещение судебных расходов необходимо взыскать 2655 рублей 70 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» долг в сумме 59292 рубля 89 копеек, проценты - 106070 рублей 54 копейки, неустойку - 32320 рублей 58 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2655 рублей 70 копеек, а всего 200339 (двести тысяч триста тридцать девять) рублей 71 (семьдесят одну) копейку.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение месяца.

Председательствующий: