№ 2-931/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сибай 22 октября 2018 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Суфьяновой Л.Х.,

при секретаре судебного заседания Гаскаровой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов ФИО1 с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. При совершении кредитной сделки между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № № от ДД.ММ.ГГГГ, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 91 145,85 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в страховую компанию заявление, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Указанное заявление ответчиком проигнорировано. Полагают, что поскольку заключение договора страхования своей целью преследовало страхование рисков невозврата кредита вследствие причинения вреда жизни или здоровью заемщика кредита, с досрочным прекращением кредитного обязательства отпали указанные риски, что, в свою очередь, привело к прекращению договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. Согласно справке кредит был погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Период пользования страховой защитой составляет 7 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования страхования 36 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в которого действовало страхование, равна 81 145,85 руб. х 7/36 = 15 778,35 руб. Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет 65 367,50 руб. (81 145,85 руб. - 15 778,35 руб.). Десятидневный срок удовлетворения требования потребителя для ответчика истек ДД.ММ.ГГГГ. Считают, что взысканию с ответчиков также подлежит неустойка в порядке ст. 31 Закона о защите прав потребителей» (п. 5 статьи 28 указанного Закона, п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей»). Просят признать прекращенным Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа № А24174-622/2849-0001307 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 65 367,50 рублей, неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 65 367,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размер 25% от присужденного в пользу ФИО1 и 25% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Истец ФИО1, представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, представители ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц на основании представленных доказательств.

Изучив и оценив письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить условия и установить такие виды обеспечения обязательства, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, каким является условие страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 683 045,85 руб. под 6,9% годовых для оплаты транспортного средства (сервисных услуг) страховых взносов на срок 36 месяцев. По условиям указанного кредитного договора заключение договора страхования жизни Заемщика производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика Автокредита» № №. Страховая сумма составила на дату заключения договора в размере 683 045,85 руб. и начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, страховыми случаями указаны: 1) смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – «смерть»). При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы; 2) полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (далее – «инвалидность»). При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы; 3) критическое заболевание 7 (смертельно-опасное заболевание) Застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение № к Условиям страхования), впервые диагностированное в период действия договора. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: - «инвалидность», «временная нетрудоспособность», «критические заболевание 6», «критическое заболевание 7» является Застрахованный; - «смерть» являются законные наследники Застрахованного (пункт 2.3 Условий страхования).

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 81 145,85 руб. была списана со счета ФИО1 по его поручению.

Изложенное позволяет суду прийти к выводу, что при кредитовании услуга по страхованию жизни ФИО1 навязана не была, от условий предоставления кредита не зависела. ФИО1 добровольно заключил договор страхования жизни, здоровья, при этом, он имел возможность отказаться от данной услуги. Добровольность заключения договора страхования подтверждается, в том числе, и кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, в котором не содержатся условий, возлагающих на ФИО1 обязанности заключения договора страхования, уплатить страховой взнос, то есть, представляется, что ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства по страхованию. Выгодоприобретателем является сам Застрахованный, а не Банк.

Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование», заключая договор страхования при оформлении с ФИО1 кредитного договора, действовало по поручению заемщика. Поскольку оказанная ответчиком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 Гражданского кодекса РФ являлась возмездной, взимание с истца платы не противоречило требованиям действующего законодательства.

Поскольку доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 на заключение договора страхования жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств того, что при отказе ФИО1 от заключения договора страхования ему было бы отказано в получении кредита, материалы дела не содержат и стороной истца, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суду не представлено.

Согласно Условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия возврату не подлежит.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (ред. от 01.06.2016 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

ФИО1 заявление подал лишь ДД.ММ.ГГГГ (претензия), в котором просил в течении 10 дней расторгнуть договор и произвести возврат части оплаченных денежных средств. 

Факт досрочного исполнения истцом обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не влечет юридических последствий в отношении договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала. И существование страхового риска прекратилось. 

Изложенное позволяет суду прийти к выводу об отсутствии со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» оснований для возврата ФИО1 страховой премии, в связи с чем, во взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 165 367,50 руб. следует отказать. 

Поскольку при разрешении спора не установлено нарушений прав потребителя ФИО1, суд не находит правовых оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойки, денежной компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» и штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Сибайский городской суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Председательствующий: Л.Х.Суфьянова