Дело № 2-1676/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кореновск 18 октября 2017 года

Кореновский районный суд Краснодарского края в составе

судьи Ермолаевой Е.С.,

с участием секретаря судебного заседания Будько Ю.М.,

в присутствии истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий договора о взимании комиссии за подключение к «Программе страхования» недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий договора о взимании комиссии за подключение к «Программе страхования» недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что 02 декабря 2016 года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о карте 

<

...>, по условиям которого банк выпустил карту с лицевым счетом 

<

...>, лимит кредитования 125 000 руб. под 36,90 % годовых. После получения кредитной карты истец добросовестно соблюдал правила пользования картой и своевременно вносил необходимые ежемесячные платежи. 26 апреля 2017 года истец принял решение расторгнуть договор о карте и обратился с соответствующим заявлением в офис банка. 30 мая 2017 года получил выписку по лицевому счету, ознакомившись с которой обнаружил, что банком ежемесячно удерживались суммы за страхование, о котором истец не знал и при заключении договора не предупреждался. 10 июня 2017 года истцу пришло уведомление о закрытии счета по карте, 16 июня 2017 года истец обратился в банк с заявлением, в котором просил вернуть сумму, удержанную банком за страхование, и пересчитать проценты им уплаченные. Однако до настоящего времени ответ на заявление не получен, в связи с чем он обратился в суд с настоящим исковым заявлением. Кроме того, сложившаяся по вине банка ситуация причинила истцу значительный моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях, компенсация которого предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Компенсацию причиненного морального вреда с учетом требований разумности и справедливости истец оценивает в 30 000 руб. Истец просит признать условия договора о карте 

<

...> от 02.12.2016 г., заключенного с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования недействительными. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в его пользу сумму незаконно удержанной комиссии за подключение к Программе страхования по договору о карте 

<

...> от 02.12.2016 в размере 6 615 руб. 12 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствам в размере 180 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., судебные расходы в размере 26 300 руб.

В судебном заседании представитель истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал. 

В судебном заседании представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, согласно представленному отзыву на иск просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражал, ссылаясь на то, что иск основан на неверном толковании норм действующего законодательства и неверной оценке возникших между сторонами гражданско-правовых отношений. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье как в страховой компании, с которой сотрудничает банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в выдаче кредита или ухудшения его условий. Из заявления усматривается, что истец был ознакомлен с текстом заявления, согласился быть застрахованным в ООО 

<

...>» по программе жизни и здоровья. В ООО «

<

...>» по программе страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт. В ООО «

<

...>» по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим причинам от него» Таким образом, истец не был лишен права выбора страховых компаний и вида страхования, и права отказаться от всех предложенных услуг. Если бы истец не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Если клиент принял решение не направлять в банк заявление о подключении ему дополнительных услуг, в том числе к программе страхования, раздел содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в кредитном договоре отсутствует (приложена типовая Форма кредитного договора). Раздел 3 кредитного договора печатается только при согласии на страховку. Клиент также в заявлении о подключении дополнительных услуг вправе выбрать страховые компании по своему желанию. Также предоставлена копия кредитного договора, заключенного с другим Клиентом, без включения раздела 3. Это подтверждает, что в случае несогласия заемщика подключиться к программе страхования, раздел 3 в кредитном договоре отсутствует, кредит выдается без подключения к программе страхования. Клиент может в период действия услуги по подключению к программе страхования по своему желанию отказать от данной услуги согласно Общих условий. Не могут быть приняты во внимание доводы истца об отсутствии у него информации о цене спорной услуги в рублях, поскольку размер и порядок расчета комиссии банка за подключение к услуге страхования определяется кредитной организацией самостоятельно и может быть установлен в процентном отношении к сумме кредита либо в фиксированном абсолютном выражении либо иным способом. В Общих условиях, в договоре о карте, в каком процентном отношении от суммы выданного кредита осуществляется плата за участие в программе страхования и комиссия банка, что не противоречит Закону "О защите прав потребителей", в котором отсутствует запрет на установление стоимости услуги в процентном выражении. Кроме того, размер платы за участие в программе страхования определен в процентном отношении от выданной в рублях суммы кредита, что позволяет определить размер комиссии и страховой премии, составляющих спорной услуги, в рублях.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 02 декабря 2016 года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о карте 

<

...>, по условиям которого банк выпустил карту с лицевым счетом 

<

...>, лимит кредитования 125 000 руб. под 36,90 % годовых.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязательства по указанному договору исполнены в полном объеме и истцом не оспариваются.

Согласно п. 3 вышеуказанного договора Банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к вышеуказанной программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и тарифами. Банк вправе списывать сумму комиссии за подключение по программе страхования со счета по карте в соответствии с условиями договора.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если эти правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом установлено, что ФИО1 собственноручно подписано заявление на подключение к программе страхования по договору добровольного страхования. Таким образом, истец располагал полной информацией о предоставленной ему услуге, решение об участии в программе страхования принял добровольно, размер компенсации за подключение к выбранной услуге был ему известен и он с ним согласился.

В соответствии с п.1 ст. 179 ГК РФ сделка, которую лицо вынуждено было совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом установлено, что истец был ознакомлен с условиями договора, согласен со всеми его положениями и обязался их выполнять в полном объеме.

Кроме того, в силу требований ст. 179 ГК РФ кабальная сделка оспорима, то есть может быть признана недействительной судом лишь при наличии соответствующего заявления потерпевшего.

Однако, требований о признании сделки недействительной в суде истицей не заявлялось, в связи с чем оценивать договор кредитования с точки зрения кабальности его условий суд не вправе.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит также из того, что ФИО1 не представлено достаточных и достоверных доказательств в подтверждение заключения сделки вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась. становив, что договор кредитования между сторонами заключен, свои обязательства по договору ООО КБ «Ренессанс Кредит» перед истцом выполнен в полном объеме. Получение суммы кредита у ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1 не отрицает.

Таким образом, между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора кредитования.

Статья 10 ГК РФ предписывает, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом и иных формах. В случае несоблюдения данных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав и зависимость от того, осуществлялись ли эти права и разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. 

Данные нормы регулируют гражданские правоотношения с точки зрения свободы волеизъявления сторон при заключении сделок. При этом ст. 10 ГК РФ, в отличие от толкования, предложенного истцом, не допускает те действия, которые осуществляются исключительно с намерением причинить вред другому лицу. Исходя из этого, по иску надлежит доказать, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» при заключении договора кредитования с ФИО1 действовал не в целях создания финансовых прав и обязанностей, а с единственной целью причинить вред заемщику. Таких доказательств суду не представлено. 

При достаточной прозрачности условий договора ФИО1 имел реальную возможность в любой момент отказаться от заключения сделки на невыгодных для себя условиях. 

В связи с тем, что материалами дела вынужденный характер заключения истцом ФИО2 договора кредитования, обстоятельств нарушения или умаления ее прав, как потребителя, невозможности отказа от предлагаемых условий договора своего подтверждения не нашли. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий договора о взимании комиссии за подключение к «Программе страхования» недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кореновский районный суд Краснодарского края.

Судья Кореновского районного суда Е.С.Ермолаева