Дело №2-224/2024

УИД62RS0010-01-2024-000021-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Касимов 12 марта 2024 года

Касимовский районный суд Рязанской области в составе: председательствующего судьи Степановой А.П.,

при секретаре Захаровой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Касимовского районного суда Рязанской области гражданское дело №2-224/2024 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее – ООО, истец, кредитор) обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2013г. в размере 515356,35 руб., из которых: сумма основного долга – 263168,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 38968,82 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 186396,08 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 26822,90 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8353,56 руб.

Мотивирован иск тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.2013г. заключили кредитный договор №№ на сумму 279040 руб., в том числе: 250000 руб. – сумма к выдаче, 29040 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размер 279040 руб. на счет заемщика №№, открытый в банке кредитора. Денежные средства в размере 250000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно Распоряжению заемщика, 29040 руб. во исполнения Распоряжения заемщика перечислены на оплату дополнительных услуг. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11730,84 руб. Кредитный договор заключен в простой письменной форме. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.2023г. в размере 515356,35 руб., из которых: сумма основного долга – 263168,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 38968,82 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 186396,08 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 26822,90 руб. В связи с этим заемщику банком ДД.ММ.ГГГГ.2014г. было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.2014г. До настоящего времени требование не исполнено. Согласно графика погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ2017г.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом; в иске содержится заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, поддержала ранее заявленное ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям судом срока исковой давности. 

Суд с учетом статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно положениям ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.2013г. заключили кредитный договор №№ на сумму 279040 руб., в том числе: 250000 руб. – сумма к выдаче, 29040 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых, количество процентных периодов – 48. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размер 279040 руб. на счет заемщика №№, открытый в банке кредитора. Способ получения кредитных средств через кассу банка.

Согласно пункта 8 кредитного договора первый платеж должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ2013г. 

Согласно п.24, 25 и 26 кредитного договора начало расчетного периода 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 15-го числа включительно. 

Также указано, что минимальный платеж при наличии задолженности должен поступить на текущий счет с 15 числа+20 дней. Если платеж не поступит в строго указанные даты, то возникнет просроченная заложенность. 

Своей собственноручной подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что она получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте.

11.05.2013г. банку заемщиком дано Распоряжение клиента по кредитному договору, из которого также следует, что заемщик выразила согласие быть застрахованной у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора страхования, который заключен между ФИО1 и ООО «ППФ Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ.2013г.

Согласно графика платежей ежемесячный платеж по кредиту составил 11730,84, последний платеж должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ2017г. в размере 11423,23 руб. 

В разделе «О подписании договора» кредитного договора указано, что ФИО1 своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязалась их выполнять. 

Составной частью кредитного договора являются Условия договора.

Согласно п.1.2 раздела 1 Условий по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Согласно п.1 раздела 2 Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту (п.1.1). 

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Согласно п.1.4 Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очереднего ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки Распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производится банком в день поступления денежных средств на счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке, установленном в п.1.5 Условий. 

Согласно п.2 раздела 2 Условий тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов (п.2.1 Условий).

Согласно п.2.4 Условий клиент вправе в любое время вносить денежные средства на текущий счет для полного досрочного (до наступления платежного периода) погашения задолженности по кредиту по карте или погашать эту задолженность частично, размещая на текущем счете сумму в размере большем, чем минимальный платеж.

График погашения банк предоставляет клиенту после согласования условий и до заключения договора (п.3).

Согласно п.7 раздела 2 Условий за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты, клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка. Согласно п.1 раздела 3 Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Порядок расторжения договора прописан в разделе 4 Условий. 

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что в ходе судебного заседания установлен факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ 2013 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» на сумму 279040 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт заключения кредитного догвоора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» ДД.ММ.ГГГГ 2013 года не оспаривала.

Из выписки по счету №№ за период с ДД.ММ.ГГГГ2013г. по ДД.ММ.ГГГГ.2014г. усматривается, что последний платеж ФИО1 произведен ДД.ММ.ГГГГ.2014г. в сумме 3000 руб. в погашение задолженности по договору в размере по просроченному долгу и 3000 руб. по капитализированным процентам. 

В судебном заседании ФИО1 не отрицала ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 2013 года, пояснив, что произвела по данному кредитному в счет погашения 4-5 платежей, после этого денежные средства в счет оплаты задолженности она не вносила. 

Из представленного расчета задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.2023г. следует, что сумма задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2013г. оставила 515356,35 руб., из которых: сумма основного долга – 263168,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 38968,82 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 186396,08 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 26822,90 руб.

Как следует из текста искового заявления, а также представленного в материалы дела ответа на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ 2024 года в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своей обязанности по погашению задолженности по данному кредитному договору, истцом в ее адрес ДД.ММ.ГГГГ 2014 года было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в соответствии с пунктом 4 раздела3 Условий договора. ДД.ММ.ГГГГ 2014 года ФИО1 была уведомлена по телефону о досрочном возврате кредитных денежных средств.

Таким образом, в ходе судебного заседания был установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по возврату кредитных денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 2013 года №№ и образовавшейся задолженности.

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд с настоящим иском, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно выписке по номеру счета №, открытого на имя ФИО1, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ 2013 года по ДД.ММ.ГГГГ 2024 года, последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ 2014 года в размере 6000 рублей, из которых: 3000 рублей были внесены ФИО1 через кассу и 3000 рублей были внесены ФИО1 путем внесения денежных средств на счет.

Согласно графика платежей, представленного в материалы дела, следующий платеж должен быть произведен ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ 2014 года, соответственно, истец о нарушении своего права должен был узнать не позднее ДД.ММ.ГГГГ 2014 года. С учетом вышеизложенного, последним днем обращения с данным исковым заявлением является дата ДД.ММ.ГГГГ 2017 года.

Истец с исковым заявлением обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ 2024 года посредством Личного кабинета Касимовского районного суда, согласно квитанции об отправке, то есть по истечении трехгодичного срока исковой давности.

Также суд отмечает, что срок возврата кредита определен истцом датой ДД.ММ.ГГГГ 2017 года (согласно графика платежей), в которую ответчик должен был произвести последний платеж по кредиту. В связи с чем, суд считает, что если исходить из установленного срока возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ 2017 года), последним днем обращения истца в суд за защитой нарушенного права была дата ДД.ММ.ГГГГ 2020 года, в связи с чем и по этому основанию истцом пропущен срок исковой давности. 

Иных сведений об обращении истца за судебной защитой в порядке приказного либо искового производства к ФИО1 не имеется. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока от истца не поступало, на наличие каких-либо оснований для его восстановления истцом не указано, доказательств уважительности причины его пропуска истцом в судебное заседание не представлено, право на предоставление таких доказательств истцу разъяснялось. 

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленным требованием и об этом суду заявлено ответчиком, оснований для удовлетворения заявленного иска у суда не имеется. 

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение в течение месяца с момента составления мотивированного может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Касимовский районный суд.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2024 года.

Судья