55RS0016-01-2021-000513-06

Дело № 2-335/2021 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кормиловский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Материкина Н.В. 

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании в р.п. Кормиловка 17 июня 2021 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель по доверенности ПАО «Совкомбанк» ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 223347 руб. 34 коп. под 16 % годовых сроком на 48 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 736 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 705 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 228590 руб. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет - 92759 руб. 34 коп., из них: просроченная ссуда – 56158 руб. 83 коп., просроченные проценты – 4061 руб. 89 коп., проценты по просроченной ссуде – 12369,57 руб., неустойка по ссудному договору - 4727 руб. 06 коп., неустойка на просроченную ссуду – 15441,99 руб. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просила взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере - 92759 руб. 34 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере - 2982 руб. 78 коп.

Представитель по доверенности ПАО «Совкомбанк» ФИО3, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд в назначенное время не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, просила суд рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. 

На основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ для правильного и своевременного рассмотрения и разрешения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца - представителя ПАО «Совкомбанк», ответчика и в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему. 

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 223347 руб. 34 коп под 16 % годовых сроком на 48 месяцев. Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику – ФИО1 кредит в размере 223347 руб. 34 коп путем зачисления на открытый банковский счет. Заемщик – ФИО1 обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку комиссии, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней".

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним, согласно расчету, предоставленному истцом, образовалась просроченная задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет - 92759 руб. 34 коп., из них: просроченная ссуда – 56158 руб. 83 коп., просроченные проценты – 4061 руб. 89 коп., проценты по просроченной ссуде – 12369,57 руб., неустойка по ссудному договору - 4727 руб. 06 коп., неустойка на просроченную ссуду – 15441,99 руб. 

Оснований не согласиться с расчетом в части размера основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки на просроченную ссуду, суд не находит, поскольку они исчислены в соответствии с условиями договора и с учетом не оспоренного ответчиком факта ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

При сопоставлении представленного банком расчета задолженности (л.д. 7-9) с согласованным сторонами графиком платежей (л.д.15-16) следует, что истец отдельно рассчитывал подлежавшие уплате проценты за пользование кредитом по срочной ссуде, размер которой соответствовал остатку задолженности, указанному в графике платежей. В связи с несвоевременным и неполным внесением заемщиком ФИО1 ежемесячных платежей фактический остаток основного долга в период просрочки был больше, чем это предусмотрено графиком. Сумму превышения банк отразил в расчете как просроченную ссудную задолженность, договорные проценты за пользование которой рассчитаны отдельно. Такой расчет не противоречит закону и заключенному сторонами договору, в котором условий, отличающихся от положений п. 2 ст. 809 ГК РФ, нет.

Из расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в сумме 15441 руб. 99 коп., поименованная как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ФИО1 в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону.

Ответчик, обязанный в силу ст. 56 ГПК РФ доказать обоснованность своих возражений, каких-либо доказательств исполнения обязательств по договору путем внесения иных платежей, кроме учтенных истцом при предъявлении иска, не представил. В связи с чем, оснований считать неправильным составленный истцом расчет задолженности в части основного долга, процентов, неустойки на просроченную ссуду, не имеется.

Вместе с тем, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору». Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий договора, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование им неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов.

Неустойка в размере 4727 руб. 06 коп., поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчету взыскиваемых сумм, начислена истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой на отдельные периоды не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности, срок возврата которой не был нарушен. В разделе первом, представленного банком расчета два столбца таблицы поименованы «гашение неустойки, начисленной на основной долг» и «гашение неустойки, начисленной на просроченный основной долг», что дополнительно подтверждает начисление банком неустойки как на просроченный к возврату основной долг, так и на основной долг, срок возврата которого не был пропущен. Вместе с тем, взыскание неустойки на остаток ссудной задолженности, срок возврата которой не был нарушен, не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни законом о потребительском кредите.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 5.2, представленных истцом Общих условий договора потребительского кредита, содержащих условия, заключенного сторонами кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

К исковому заявлению истцом приложена копия, направлявшегося ФИО1 уведомления от ДД.ММ.ГГГГ исх. № о наличии просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 543 руб. 43 коп. Данные действия были произведены в соответствии с п. 5.7 Общих условий договора потребительского кредита, которым установлена обязанность банка информировать заемщика об образовании просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с момента ее образования. Одновременно данное уведомление содержало уведомление о всей сумме задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 115642 руб. 43 коп., и указание на обязанность заемщика исполнить требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующему законодательству (л.д. 23), то есть тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному в заявлении-анкете или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного заявления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика.

Вместе с тем, документов, которые бы подтверждали отправку ФИО1 вышеуказанного уведомления, в деле не имеется.

В данном случае, такое уведомление с учетом п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита не может свидетельствовать об изменении банком с ДД.ММ.ГГГГ срока возврата кредита и не дает оснований считать весь остаток основного долга по договору просроченным после этой даты, в связи с чем, оснований для начисления неустойки на всю сумму основного долга после ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика ФИО1, в связи с нарушением обязательств по возврату кредита в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 88032 руб. 28 коп., из которых: просроченная ссуда – просроченная ссуда – 56158 руб. 83 коп., просроченные проценты – 4061 руб. 89 коп., проценты по просроченной ссуде – 12369,57 руб., неустойка на просроченную ссуду – 15441,99 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» была оплачена государственная пошлина в размере 2982 руб. 78 коп.

В связи с частичным удовлетворением заявленных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2840 руб. 97 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере - 88032 руб. 28 коп., из которых: просроченная ссуда – просроченная ссуда – 56158 руб. 83 коп., просроченные проценты – 4061 руб. 89 коп., проценты по просроченной ссуде – 12369,57 руб., неустойка на просроченную ссуду – 15441,99 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2840 руб. 97 коп.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Ответчик вправе подать в Кормиловский районный суд Омской области в 7-дневный срок заявление об отмене заочного решения со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кормиловский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья Н.В. Материкин

Мотивированное заочное решение суда составлено 24 июня 2021 г.