Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск-Илимский 16 июля 2019 г.

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тимощук Ю.В., при секретаре Малетиной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-820/2019 по исковому заявлению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

В Нижнеилимский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов обратилась Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в лице конкурсного управляющего ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк», в обоснование которого указало, что *** года между ООО КБ «АйМаниБанк», далее - «Банк» и Ответчиком (ФИО1), далее - «Заемщик», был заключен кредитный договор № ***, далее - «кредитный договор», согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 401830 рублей на срок до 15/07/2019 года включительно с взиманием за пользование кредитом *** % годовых под залог транспортного средства— *** года выпуска, цвет серый, двигатель № ***, идентификационный номер (VIN) -, ***.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.055% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно Списки внутренних почтовых отправлений от 29/06/2017 года *** и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено Заемщику 29/06/2017 года. Таким образом, Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: ***, залоговой стоимостью 279000 (Двести семьдесят девять тысяч рублей).

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 15/02/2019г. составляет 409534.07 рублей, из них: задолженность по основному долгу 266278.72 рублей; задолженность по уплате процентов - 77443.87 рублей; неустойки за несвоевременную оплату кредита – 45415, 68 рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 20395.80 рублей. 

Просит взыскать с Ответчика - ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № *** от ***. задолженность по основному долгу - 266278.72 рублей; задолженность по уплате процентов— 77443.87 рублей; задолженность по оплате неустоек 65811.48 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 409534.07 (Четыреста девять тысяч пятьсот тридцать четыре рубля 07 копеек); расходы по уплате госпошлины в размере 13295.34 (Тринадцать тысяч двести девяносто пять рублей 34 копейки); Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: ***

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, в обоснование своих возражений указал, что своевременно ежемесячно уплачивал ежемесячные платежи до того момента, пока банк не был объявлен банкротом, филиал по месту жительства оказался просто закрыт и ему не были известны реквизиты для перечисления денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору. Несколько раз приходили смс на его телефон с реквизитами о перечислении, он дважды перечислял суммы, но затем приходили сведения, из которых было понятно, что эти суммы не поступают в банк в счет погашения задолженности, в связи с чем, он перестал перечислять деньги. Считает, что задолженность образовалась не по его вине, и требования истца о взыскании неустойки являются необоснованными, ходатайствует о снижении ее размера. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования заявлены обоснованно и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании достоверно установлено, что *** между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** в соответствии с условиями которого, ФИО1 был предоставлен кредит на приобретение автомобиля, в сумме 401830 рублей, на срок до 15.07.2019 г., с взиманием за пользование кредитом ***% годовых под залог транспортного средства ***, а заемщик обязался осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по договору в размере, порядке и сроки, установленные заявлением-анкетой и Условиями. 

Кредит в сумме 401830 рублей был зачислен на лицевой счет *** ФИО1 ***, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с *** по *** 

В соответствии с Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее Условия) п. 5.4.2 заемщик обязан возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях Договора. В силу п. 3.6 платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в графике платежей, который выдается заемщику. 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику пени в размере, указанном в п. 3 Заявления-анкеты. В соответствии с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. 

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор (Условия, приложения к ним), суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах. 

В соответствии с договором купли-продажи *** от *** ФИО1 приобрел в ООО «РегионАвто» автомобиль ***. В силу п. 2.1 цена транспортного средства, приобретаемого Покупателем, составляет 310000 рублей. В течение 3 банковских дней с момента подписания настоящего договора покупатель оплачивает продавцу единовременно часть стоимости за транспортное средство в сумме 15000 руб., путем зачисления денежных средств на расчетный счет, либо внесения в кассу продавца. Окончательный расчет за транспортное средство в сумме 295000 рублей производится покупателем за счет кредита, предоставленного покупателю банком КБ «АйМаниБанк», в течение 10 банковских дней с момента подписания договора, путем перечисления денежных средств на расчетный счет продавца. Датой окончательного расчета покупателя считается дата поступления денежных средств на расчетный счет продавца, что подтверждается выданной банком копией платежного документа о перечислении денежных средств на расчетный счет продавца. 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 3 заявления-Анкеты ФИО1 обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. 

По смыслу положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств, в том числе кредитного, может быть обеспечено, в том числе залогом.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права требования.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статья 349 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

В силу п.п. 2, 3 ч. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается: если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога; в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставление кредита под залог транспортного средства от ***, являющейся Приложением к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, кредит выдается с передачей в залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель: ***

Согласно данным ОГИБДД ОМВД России по ***, транспортное средство: *** принадлежало ФИО1, снято с учета в связи с продажей другому лицу *** Владельцем транспортного средства с указанного времени является Н., *** г.р. 

Вместе с тем, как пояснил ответчик ФИО1 в судебном заседании, автомашина, переданная им в залог банку, была утрачена в результате дорожно-транспортного происшествия, где находится в настоящий момент, ему не известно. 

В соответствии с п. 7.1.6.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направить предмет залога на реализацию, и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога. 

При таких обстоятельствах, истец не лишен возможности обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, а поскольку доказательств, подтверждающих фактическое наличие предмета залога, его стоимость, сторонами не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований об обращения взыскания на заложенное транспортное средство при рассмотрении настоящего иска. 

Как следует из представленного расчета задолженности, не оспоренного ответчиком, по состоянию на *** составляет 409534,07 рублей, из них: задолженность по основному долгу 266278,72 рублей; задолженность по уплате процентов – 77443,87 рублей; неустойки за несвоевременную оплату кредита – 45415, 68 рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 20395,80 рублей. 

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по заключенному ФИО1 кредитному договору ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении обязательств по заключенному ФИО1 с истцом кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвратить сумму займа и уплачивать начисленные на него проценты. 

Согласно ст. 123 (часть 3) Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Часть 1 ст.56 ГПК РФ возлагает обязанность по предоставлению доказательств на стороны.

Однако в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ каких-либо возражений, а также доказательств в подтверждение своих возражений, в том числе по поводу определения начальной продажной цены заложенного имущества, ответчиком суду не предоставлено. 

Вместе с тем, рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему выводу. 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1, 2 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. 69, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Как установлено судом, размер неустойки, взыскиваемой истцом по договору займа с ФИО1 за просрочку уплаты заемных денежных средств составляет 65811,48 руб., из которых неустойки за несвоевременную оплату кредита – 45415, 68 рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 20395,80 рублей. 

Как установлено в судебном заседании, период просрочки ответчика в уплате задолженности по кредитному договору начинается с октября 2016 г. Как следует из решения Арбитражного суда *** от ***, заявление Центрального Банка РФ о признании несостоятельным (банкротом) ООО КБ «АйМанибанк» принято к производству определением Арбитражного суда *** *** Требование Конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» о досочном возврате кредита, процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, с указанием реквизитов перечисления, получено адресатом (ФИО1, по месту жительства ***, доказательств иного ответчиком не предоставлено) *** Таким образом, ответчик в указанный период времени по объективным причинам был лишен возможности надлежащим образом исполнять обязательства по уплате ежемесячных платежей в счет погашения кредита. 

Учитывая размер задолженности по основному долгу - 266278,72 рублей; задолженность по уплате процентов – 77443,87 рублей, период задолженности, а также необоснованную задержку обращения истца с заявлением о взыскании задолженности, что, без сомнения, увеличило размер неустойки, руководствуясь принципом соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, суд усматривает явную несоразмерность размера неустойки за просрочку уплаты последствиям нарушения обязательства. Таким образом, суд полагает необходимым, по ходатайству ответчика ФИО1 снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору до 60000 рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13295 руб. 34 коп. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору №АКк 60/2014/02-02/10529 от *** в размере 403722 руб. 59 коп., в том числе: задолженность по основному долгу— 266278 руб. 72 коп.; задолженность по уплате процентов — 77443 руб. 87 коп., задолженность по уплате неустойки за несвоевременную оплату кредита – 40000 руб.; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 20000 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13295 руб. 34 коп.

В удовлетворении требований об обращении взыскания на переданное в залог транспортное средство *** о взыскании неустойки начисленной на просроченный к возврату основной долг, проценты по кредиту в сумме 5811 руб. 48 коп., отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения с 23.07.2019 г. 

Судья Ю.В. Тимощук