Дело № 2-473/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск 04 июня 2019 года

Краснокамский городской суд Пермского края 

в составе председательствующего судьи Азановой О.Н., 

при секретаре Зылевой Е.А.

с участием истца ФИО1 

представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского 

городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 

Р. Ф. к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о 

признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии, убытков, процентов и компенсации морального вреда

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в Краснокамский городской суд Пермского края с исковым заявлением к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании действия договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование» полис Финансовый резерв № от 22.10.2018г. прекращенным с момента погашения кредитной задолженности 28.12.2018г. по договору № от 22.10.2018г. в банке ВТБ (ПАО), взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за неиспользованный период в размере 158283,62 рубля, взыскании с банка ВТБ (ПАО) убытков в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом в размере 47365,08 рублей, взыскани с банка ВТБ (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3342,45 рублей, взыскании с Банка ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование»» компенсации морального вреда в размере 20000 рублей.

Исковые требования мотивировал тем, что заключил договор на получение потребительского кредита № под 15,403% годовых с ПАО «ВТБ» 22.10.18г. При получении потребительского кредита ему был навязан договор страхования на сумму 162666,00 рублей по программе «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ В сумму кредита была включена сумма страхового взноса в размере 162666,00 рублей. Страховым случаем по заключенному с истцом договору страхования являются: смерть страхователя в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы. Условия страхования отражены в приложении к договору страхования Страховой продукт «Финансовый резерв» версия №.0. В соответствии с п.4 кредитного договора заключение договора страхования влияет на размер процентной ставки по кредиту. В пункте 27 индивидуальных условий договора указано, что «для получения дисконта, предусмотренного п.4, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту». Учитывая, что пунктом 6.4.5 Условий страхования договор страхования прекращается до наступлении срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку по условиям страхования сумма страхового обеспечения при наступлении страхового случая напрямую зависит от оставшейся суммы кредитной задолженности, поскольку сумма кредита составляет 0 рублей, то и страховая выплата будет составлять 0 рублей. Срок действия договора с 00 часов 23.10.18г. по 22.10.2025г., что соответствует сроку кредитования, то полагает, договор страхования является прекращенным досрочно с момента прекращения договора кредитования. 28.12.2018г. произведено досрочное погашение кредита, сумма потребительского кредитования погашена полностью, в связи с чем, необходимость обеспечения кредитного займа отпала, как и отпала необходимость услуги страхования. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. При таких обстоятельствах, страховая премия, уплаченная истцом по договору страхования № от 22.10.2018г. в связи с досрочным его расторжением подлежит возврату в размере 158283,62 рубля. Истец обратился с заявлением в страховую компанию с требованиями вернуть денежные средства за пропорционально использованное время. Письменное заявление было направлено 09.01.2019г. На текущий день заявление истца в части возврата страховой премии Страховой Компанией оставлены без удовлетворения, полагаю этим нарушены законные интересы истца и получено незаконное обогащение денежными средствами истца. Сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств, выданных Банком. Поскольку размер взноса на страхование жизни и здоровья был включен в общую сумму кредита, на которую в дальнейшем начисляются проценты и комиссии по кредиту, это значительно увеличивает конечную стоимость кредита, подлежащую возврату Банку. С даты удержания - 22.10.2018г. по 28.12.2018г. ( 69 дней) исходя из процентной ставки годовых (15,403%) Банк обязан возместить истцу убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом на сумму списанной из кредита необоснованно удержанной страховой премии, рассчитываемые следующим образом: 162666,00 *15,403% /365) *69 = 47365,08 рублей. Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст.395 ГК РФ за период 22.10.2018г. - 28.12.2018г. (69 дней) составляют 3342,45 руб. ( Расчет: 162666,0 * 7,5%/365)*69 = 3342,45 руб.). Банк нарушил ч. 1. ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в которой говорится, что Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Частью 3 ст. 16 Законом РФ «О защите прав потребителей», исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы или услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены - потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. Кроме того, в соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. В связи с вышеизложенным, просит взыскать с Банка в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей причиненный моральный вред в сумме 10 000,00 рублей, с ООО СК «ВТБ страхование », возместит причиненный моральный вред в сумме 20 000 руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о дате и месте судебного заседания. Из письменного отзыва, направленного в адрес суда, следует, что исковые требования считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав, что согласно полису страхования Финансовый резерв, программе «Лайф +» № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв». В заключительной части договора страхования указано, что ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования и согласен. Экземпляр условий страхования получил наруки. ФИО1 обратился в адрес ООО «ВТБ Страхование» с заявлением о заключении договора страхования. При заключении договора страхования было достигнуто согласие между двумя сторонами. В соответствии с договором страхования были определены существенные условия договора. Все характерные и индивидуальные признаки договора страхования были прописаны и четко оговорены с ФИО1 Договор страхования является добровольным, и был заключен между сторонами на основании свободного волеизъявления страхователя ФИО1 В результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. Договор страхования был подписан сторонами, ФИО1 условия договора страхования устраивали, страховая премия уплачена страхователем. Положения договора не противоречат требованиям действующего законодательства. Страховая премия была определена в размере 162666,00 руб. От страхователя не поступало заявлений об изменении условий договора страхования в соответствии со ст.450,453,940 ГК РФ, что свидетельствует о том, что ФИО1 устраивали условия, на которых заключен договор страхования. Договор страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора/ погашении кредитного договора. Страхователь не подавал заявление о расторжении в рамках Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, период в 14 дней, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страхователем был пропущен. Заявление о расторжении поступило ДД.ММ.ГГГГ, что значительно превысило срок Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. По всем иным основаниям, при расторжении договора страхования, в рамках ст.958 ГК РФ, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии. Поданное письмо с претензией не подпадает под условия п 6.5.1 Условий страхования. Соответственно возврат страховой премии не подлежит в рамках ст.958 ГК РФ. При погашении кредитной задолженности по кредитному договору, действие договора страхования не прекращается, так как страховая сумма не уменьшается соразмерно сумме остатка задолженности, в рамках ст.958 ГК РФ договором страхования – данное обстоятельство не предусмотрено договором страхования.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о дате и месте судебного заседания. Из письменного отзыва, направленного в адрес суда, следует, что исковые требования считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав, что между истцом и Банком заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому истцу был предоставлен кредит (копия согласия на кредит в материалы дела представлена истцом). Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой не связанной с кредитованием, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе, о тарифах на услугу размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. Включение в число участников Программы страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия, в котором выражается воля потребителя на включение в число участников Программы страхования, что способствует пониманию потребителем того, что банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по включению его в число участников Программы страхования не связанную с кредитованием. Подписав анкету-заявление на получение кредита заемщик подтвердил, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению моего страхования путем подключения к программе страхования. Указанные обстоятельства подтверждают наличие у истца на момент обращения за получением кредита права выбора - заключение кредитного договора с банком с подключением к программе страхования либо без осуществления такового. С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование. Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. Согласно заявлению истца на перечисление страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 162 666 руб. была перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование». Результатом оказания услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у Банка имеется соответствующий договор. Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, Истец был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании коллективного договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора. Страховая премия перечислена Банком Страховой компании, с момента представления в Банк заявление на подключение Заемщика к Программе страхования и до расторжения договора страхования в отношении Истца он пользовался услугой страхования и выступал застрахованным лицом по Программе страхования, в соответствии с действующим законодательством РФ. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Исходя из преамбулы Указаний Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ) вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в четырнадцати календарных дней его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Из искового заявления не следует, что истец в течении 14 дней обратился к лицу, непосредственно предоставляющему услугу по страхованию - в ООО «СК ВТБ Страхование», с заявлением об отказе от страхования. Доказательств того, что Банк препятствовал истцу в реализации его права на отказ от договора страхования не представлено. 

Суд, заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой компанией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1290999,17 руб. на срок 84 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора, сумма в размере 162 666,00 руб. из суммы кредита направляется на оплату услуг за присоединение к договору коллективного страхования жизни.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой не связанной с кредитованием, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. 

Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 14 Согласия на кредит, ФИО1 согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе, о тарифах на услугу размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Включение в число участников Программы страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия, в котором выражается воля потребителя на включение в число участников Программы страхования, что способствует пониманию потребителем того, что банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по включению его в число участников Программы страхования не связанную с кредитованием. 

Из анкеты-заявления на получение кредита, следует, что ФИО1 подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта.

О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования ФИО1 проинформирован, о чем имеется его личная подпись в анкете-заявление на получение кредита.

Согласно требованиям п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

ФИО1 подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению моего страхования путем подключения к программе страхования. 

Суд, оценив представленные доказательства, считает, что на момент обращения за получением кредита, ФИО1 вправе был самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, нежелание заемщика воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредит или ухудшить условия кредитного договора.

Из заявления на перечисление страховой премии ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он просит перечислить с его счета, открытого в ПАО «ВТБ» в счет оплаты страховой премии по Полису № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 162666 руб. 

Судом установлено, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования, следовательно уплата страховой премии за счет кредитных средств права истца не нарушает, была уплачена последним страховщику в счет исполнения обязательств по договору страхования в соответствии с его условиями и согласно распоряжению заемщика, что прямо следует из заявления.

В соответствии с заявлением на получение кредита истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования и согласен на списание со счета, на который переведена сумма кредита, страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования, по реквизитам страховщика. 

Одновременно с заключением кредитного договора, ответчик выдал истцу полис личного страхования Финансовый резерв, программе «Лайф +» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» со сроком действия с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ Страховые риски определены : смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы, страховая сумма 1290999,17 руб., общая страховая премия 162666,99 руб., выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного - его наследники. 

Таким образом, истец был застрахован на весь период погашения кредита, что обеспечивало гарантии исполнения обязательств по выплате кредита при наступлении страхового случая, связанного с жизнью и здоровьем истца.

Истец ФИО1 досрочно и полностью выплатил кредит ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено справкой ПАО «ВТБ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «ВТБ Страхование» претензию о возвращении части страховой премии за не истекший период срок действия полиса

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в адрес ООО «ВТБ Страхование» заявление о прекращении договора страхования по обстоятельствам, иным, чем страховой случай и возврата части страховой премии за не истекший период действия полиса

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 ООО «ВТБ Страхование» направил ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал на возможность отказа от договора страхования без возврата страховой премии.

Истец просит признать действие договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование» полис Финансовый резерв № от 22.10.2018г. прекращенным с момента погашения кредитной задолженности по договору № от 22.10.2018г. в банке ВТБ (ПАО), взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премии за неиспользованный период в размере 158283,62 рубля, взыскать с банка ВТБ (ПАО) убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом в размере 47365,08 рублей, взыскать с банка ВТБ (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3342,45 рублей, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование»» компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв»( Далее –Условия), действующими на момент заключении договора страхования, п.6.4 Условий Договор страхования прекращает свое действие в случаях : 6.4.1 – исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; 6.4.2 – прекращения действия договора страхования по решению суда; 6.4.3 – в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; 6.4.4 – договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; 6.4.5 – договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай ( например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь). 

Из п.6.5 Условий следует, что страхователь имеет право отказаться о договора страхования в любое время. Согласно п.6.5.1 Условий, при отказе страхователя –физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. 

По всем иным основаниям, при расторжении договора страхования, по инициативе страхователя, Условия не содержат информации о том, что подлежит возврату страховая премия.

Судом установлено, что положения полиса Финансовый резерв № от 22.10.2018г. заключенный между ПАО «ВТБ» и ФИО1, что договор страхования не содержат условий о возврате страховой премии ( либо ее части) при досрочном отказе страхователя от договора страхования по обстоятельствам досрочного погашения кредитного договора, договор страхования не обусловлен действием кредитного договора, размер страховой премии является постоянным и не зависит от размера кредитной задолженности.

Доводы истца о том, что в соответствии с п.3ст.958 ГК РФ, разница между частью страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование и суммой, которую оплатил истец при заключении коллективного договора страхования, подлежит возврату истцу, судом не могут быть приняты во внимание, ввиду следующего. 

Согласно приведенного истцом положения п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, поскольку досрочное погашение кредита не указано в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не свидетельствует, что возможность наступления страхового случая ( причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска ( риска причинения вреда здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. 

С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО" ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии, убытков, процентов и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Азанова О.Н.