Дело № 2-489/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Волжск 19 июня 2018 года 

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Емельяновой Е.Б., при секретаре судебного заседания Никифоровой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, поданное представителем по доверенности ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, действуя в интересах ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 20 апреля 2017 года между ФИО1 и ВТБ 24 ПАО заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на сумму 650588 рублей с выплатой 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. По условиям договора денежные средства в размере 553000 рублей были зачислены на банковский счет №; 78070,40 рублей, которые включали в себя страховую премию; 19517,60 рублей – комиссию банка за подключение к программе страхования.

В этот же день истцом был заключен договор страхования жизни с ООО СК «ВТБ Страхование» на период действия указанного кредитного договора. Страховая премия была оплачена 20 апреля 2017 года в размере 78070,40 рублей. Кроме того, истцом за счет кредитных средств, выданных банком, произведена оплата комиссии банка за включение в число участников программы страхования в размере 19571,60 рублей

26 апреля 2017 года истец отказался от кредита, о чем уведомил банк. Денежные средства были сняты с банковского счета истца в размере 553000 рублей 22.04.2017 года. Денежными средствами, выданными истцу в кредит, он не воспользовался.

21 августа 2017 года банком была выдана справка об исполнении истцом своих обязательств по кредиту.

11 июля 2017 года в связи с окончанием кредитного договора, истец обратился в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением о возврате страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования (20 апреля 2017 года) до даты прекращения действия договора страхования (26 апреля 2017 года).

Данная претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения (сообщение с отказом в удовлетворении заявленных требований).

Кроме того, заявление об отключении от программы коллективного страхования, истец подал еще 20.04.2017 года, в день заключения кредитного договора, однако в удовлетворении данного заявления ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом.

Таким образом, по мнению истца, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 78070,40 рублей, считает, что комиссия за подключение к программе страхования банка ВТБ 24 в размере 19517,60 рублей также подлежит возврату.

ФИО2 просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 78070,40 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 19517,60 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, о чем имеются сведения.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, участвующий на основании доверенности исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить, суду пояснил аналогичное изложенному в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, о чем имеются сведения. Представили в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, о чем имеются сведения. Представили в адрес суда письменные возражения, в которых считали, что требования не подлежат удовлетворению.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту– ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии с п. 1ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия, договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 1, 2ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование– отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно норме п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Судом установлено, что 01 февраля 2017 года между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО)(в настоящее время– Банк ВТБ (ПАО) заключен договор коллективного страхования№, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д.163-170).

Согласно условиям договора (п.1.1, 1.3) под застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (включает в себя программу страхования «Лайф+»).

Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 4.1 договора).

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (являются приложением № к указанному договору от 01 февраля 2017 года) выгодоприобретатель – это лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, – Застрахованный (дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами Страхователя).

20 апреля 2017 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор№, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в размере650 558сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 16,5% годовых. В качестве цели использования кредита указано на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

Одновременно 20 апреля 2017 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением с просьбой об обеспечении своего страхования по договору коллективного страхования, заключенному данным банком с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В заявлении указано, что лицо, оформившее заявление, является застрахованным, период страхования – с 00 час. 00 мин. 21 апреля 2017 года по 24 час. 00 мин. 20 апреля 2022 года, страховая сумма установлена в размере 650 588 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного истца за весь период страхования определена в сумме 97 588 руб., из которых 19 517 руб. 60 коп.– комиссия банка за подключение к программе страхования, 78070 руб. 40 коп. – расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования.

20 апреля 2017 года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015№-У, что подтверждается ответом ООО СК «ВТБ Страхование» на заявление ФИО1.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

При этом в силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», опубликованного 20.02.2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно п.1 (в ред. № 2 от 01 июня 2016 года) Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добро-вольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания(п. 7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Поскольку истец отказался от договора страхования в установленный Указанием Банка России пятидневный срок (пять рабочих дней), то страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Доводы Банка о том, что данное Указание Банка России не подлежит применению, договор заключен между ответчиками, а истец не является страхователем, несостоятельны.

Из выше установленных по делу фактических обстоятельств в совокупности следует, что вследствие заключения Банком договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика – истца, который является выгодоприобретателем, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Банк в данном выступил лишь в качестве поверенного (п.1 ст.971 ГК РФ), обеспечив страхование интересов истца, при этом страховая премия была уплачена за счет истца как доверителя.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы при заключении договора страхования в его интересах третьим лицом с ответчиком.

Указанный вывод согласуется с правовой позицией, приведенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017.

Оснований полагать, что у ответчика как страховщика возникли обязательства по заключенному договору страхования, не имеется, суд считает обоснованными доводы истца о том, что страховая премия по договору страхования подлежит возврату в полном объеме, поскольку договор страхования прекратил свое действие.

Таким образом, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 78 070 руб.40 коп.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения прав истца-потребителя в части невозврата страховой премии нашел свое подтверждение, что является достаточным основанием для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда. Суд определяет размер компенсации морального вреда в 1 000 руб., что соответствует принципам разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с требованиями действующего законодательства суд, исходя из того, что ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца штрафа в размере 39 035 руб. 20 коп. = 78070,40 руб./2.

Суд считает необходимым снизить размер штрафа с применением ст.333 ГК РФ до 15 000 рублей, с учетом принципа разумности, соразмерности, сохранения баланса интересов сторон. 

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании комиссии за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат, поскольку, как следует из представленной позиции и материалов дела, сумма комиссии была перечислена страховщику и не осталась в распоряжении самого Банка. Оснований для удовлетворения производных от основного требований к данному ответчику также не имеется.

Исходя из положений статей 98, 100 ГПК РФ, учитывая, что исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворены, для отстаивания своих интересов истцом были понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. 00 коп., суд приходит к выводу о том, что указанные расходы должны быть взысканы с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объеме в сумме 10 000 руб. 00 коп., с учетом степени сложности рассмотренного спора, объема оказанной юридической помощи, количества судебных заседаний, их продолжительности, с учетом принципа разумности и справедливости.

Поскольку истец, как потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст. 103 ГПК РФ подлежат отнесению на надлежащего ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Государственная пошлина подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета, согласно положениям ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 2 842 руб. 11 коп.(2542 руб. 11 коп. от имущественных требований – 78070,40 руб. + 300 руб. от 1000 руб. – компенсации морального вреда). 

Суд разрешил спор на основании предоставленных сторонами доказательств и по предъявленным требованиям. Иных доказательств и иных требований не заявлено

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, заявленные представителем по доверенности ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 78070 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15000 руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. 00 коп..

В удовлетворении исковых требований ФИО1, заявленных представителем по доверенности ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования в размере 19517 руб. 00 коп., отказать в полном объеме.

Взыскать ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа «город Волжск» государственную пошлину в размере 2842 руб. 11 коп..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РеспубликиМарий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Б.Емельянова

решение принято в окончательной форме

22 июня 2018 года