Дело № 2-2820/2019

55RS0007-01-2019-003570-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30.07.2019 года город Омск

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Васильевой Т.А., при секретаре судебного заседания Ахуновой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением. В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк, Банк, ответчик) в лице филиала № заключен кредитный договор на сумму 587 890 рублей. При заключении договора, по настоятельному предложению представителя филиала №, истцом было подписано заявление по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на весь период действия кредитного договора, сроком на 60 месяцев. Истец внесла плату по подключению к программе страхования в размере 87 889,56 рублей. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств в полном объеме, по мнению истца, прекращено и её участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка-кредитора ПАО Сбербанк. За период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в филиал ПАО Сбербанк № с претензией, в которой предложила вернуть ей часть уплаченной суммы по подключению к программе страхования в размере 52 733,74 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен отказ в выплате. При этом, истец выражает несогласие со ссылкой представителя Банка на раздел 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, поскольку раздел 5 отсутствует как в старых Условиях участия в программе, так и в новых Условиях от ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд расторгнуть договор страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО1; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца остаток денежных средств в счет возмещения части неиспользованной страховой премии в размере 52 733,74 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей (л.д. 3-6). 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. От предоставления дополнительных доказательств отказалась, о чем судом отобрана подписка (л.д. 221). Дополнительно суду пояснила, что не знала о возможности в 14-дневный срок получить возврат платы по договору страхования. Считает, что в связи с досрочным погашением кредита имеет право на получения части неиспользованной суммы страхования согласно представленному истцом расчету. Просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая в судебном заседании на основании доверенности (л.д. 210-211), исковые требования не признала, просила в иске отказать, представила письменный отзыв (л.д. 183-186). Пояснила, что основополагающим принципом реализации программы страхования является добровольность участия в ней. Истец по своей воле решила подключиться к программе страхования, что подтверждается её подписью в заявлении на страхование. Ни кредитный договор, ни иные документы не содержат условия обязывающего ответчика заключить договор страхования, следовательно, нарушений ст. 16 Закона о защите прав потребителей нет. Согласно заявлению на страхование и условиям подключения к программе страхования до истца была доведена информация о полной стоимости услуги, которая прописана в заявлении на страхование и составляет 87 889,56 рублей на весь срок страхования. При этом истец, подключившись к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, обратилась с претензией в Банк только ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, истцом пропущен разумный срок на отказ от исполнения услуги, и как следствие, истец не вправе требовать возврата уплаченной им суммы за подключение к Программе страхования и сумм возмещения других убытков. Не реализация истцом своего права на отказ от участия в Программе страхования в установленный в договоре срок, а также пропуск разумного срока на отказ от исполнения услуги согласно ст. 12 Закона о защите прав потребителей, и последовавшее обращение в суд является злоупотреблением правом, которое в силу п.2 ст.10 Гражданского кодекса РФ защите не подлежит. Моральный вред истцом не подтвержден и удовлетворению также не подлежит.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3 в судебном заседании участия не принимала, просила провести судебное заседание в отсутствие ответчика, в материалы дела представлен письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 154-157). Согласно отзыву, ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям. Сторонами договора страхования являются Общество и Банк, следовательно, право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры с физическими лицами и не получает от них денежные средства, следовательно правом на взыскание страховой премии обладает только ПАО «Сбербанк России». Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлена с тем, что участие в программе страхования является добровольным, отказ не влечет отказ в предоставлении банковских услуг; ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования. Договором страхования предусмотрен срок, в течение которого лицо может обратиться за возвратом платы, он составляет 14 дней, лицо этим правом не воспользовалось. Нормы о защите прав потребителей не могут быть применены, так как истец не сторона по договору. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований на основании следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст. ст. 307, 309 - 310 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из ст.ст. 420, 422 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор на предоставление «Потребительского кредита», по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 587 890 рублей сроком на 60 месяцев под 19,8 % годовых (л.д. 190-191). 

Истцу выдана вся сумма кредита согласно кредитному договору путем зачисления на счет, открытый на имя истца (л.д. 91).

С 01.07.2014 правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Положениями п. 17 ст. 5 указанного закона предусмотрена возможность перечисления кредитных средств на соответствующий счет, указанный в кредитном договоре. Все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Проанализировав условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит условий обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни (л.д. 28-31). Заявление-анкета на получение потребительского кредита, поданная ФИО1 перед заключением договора, также не содержит условий обязывающих к заключению договора страхования жизни и здоровья (л.д. 20-21). 

В тот же день (при заключении кредитного договора) ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 7-9, 200-201). 

Согласно указанному заявлению истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

По правилам ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

ПАО «Сбербанк России» согласно заявлению обязано застраховать ФИО1 на условиях, указанных в заявлении на страхование, а также в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». 

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика является самостоятельным документом, подписанным заемщиком ФИО1 

В указанном заявлении банк информирует заемщика о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией и оказывается исключительно на добровольной основе, участие или отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг (л.д. 8, 35). Заемщик своей подписью подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. 

В заявлении на страхование указано, что ФИО1 ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

В п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика указано, что участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (л.д. 166). 

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 587 890 рублей, срок страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма является не изменой на весь период действия договора страхования (л.д. 179).

Проанализировав пояснения сторон с учетом положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд не усматривает нарушений прав истца в действиях ПАО Сбербанк, в том числе «навязанности» договора страхования, поскольку представленные суду доказательства свидетельствуют о добровольности получения истцом услуги по страхованию и отсутствии в кредитном договоре условий обуславливающих необходимость заключения договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, просила перечислить сумму в размере полной задолженности по кредитному договору со счета № в погашение кредитной задолженности. На ДД.ММ.ГГГГ сумма для досрочного погашения составила 419 305,32 руб., из которой: 418 397,45 – сумма платежа по кредиту, 907,87 руб. – по процентам за пользование кредитом (л.д. 89, 90). 

Из представленных банков выписок по счету следует, что указанная сумма внесена в счет досрочного погашения кредита (л.д. 92), задолженность по кредитному договору полностью погашена (л.д. 142).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в филиал ПАО Сбербанк № с претензией, в которой просила вернуть ей часть уплаченной суммы по подключению к программе страхования в размере 52 733,74 рубля в связи с досрочным прекращением кредита (л.д. 10). ДД.ММ.ГГГГ истцом получен отказ Банка в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования (л.д. 11). 

Не согласившись с отказом, истец обратилась в суд, полагая, что в связи с досрочным погашением кредитных обязательств в полном объеме, прекращено и её участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка-кредитора ПАО Сбербанк. При этом, истец выражает несогласие со ссылкой представителя Банка на раздел 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, поскольку раздел 5 отсутствует как в старых Условиях участия в программе, так и в новых Условиях от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая спор по заявленному иску, суд исходит из того, что юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются: наличие/отсутствие у ФИО1 реальной обеспеченной банком возможности свободного выбора вступления в правоотношения по страхованию, заключения кредитного договора без параллельного страхования; условия, созданные банком для обеспечение добровольности вступления заёмщика в страховые правоотношения на предложенных банком условиях; является ли истец по сведениям страховой компании застрахованным лицом, реальное обеспечение банком права заёмщика на заключение кредитного договора без участия в правоотношениях по страхованию; доведение до заёмщика информации о размере страховой премии; правовая основа взаимодействия банка со страховой компанией по страхованию заёмщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора и исполнителе, в том числе адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации, указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.

В соответствии со ст. 161, ст. 940, п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В этой связи, в целях обеспечения возможности гражданина сделать выбор относительно условий конкретного страхового продукта, сведения о таком кредитном продукте должны быть предоставлены до заключения сделки в форме, обеспечивающей возможность ознакомления потребителя с условиями конкретного страхового продукта. 

Как указывалось выше, с 01.07.2014 правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

Частью 2 ст. 7 данного закона предусмотрена возможность предоставления при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. В этом случае должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).В соответствии с ч.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.3 ст.16).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что заемщик-потребитель должен обладать сведениями об условиях страхования, а равно иметь реально обеспеченную возможность отказаться от страхования, явно выразив тем самым свою волю.

Данные нормы закона ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование» при вовлечении ФИО1 в страховые правоотношения были соблюдены.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом, страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (л.д. 158-165, 212-218).

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 166-171), то есть действующих на момент заключения договора страхования с ФИО1 (на ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно Условиям участия, срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.2.3 Условий участия – л.д. 169).

Согласно п. 4.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 руб. за каждый день отсутствия занятости (оборот л.д. 169).

Таким образом, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования (л.д. 170) предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Из пункта 5.2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что ФИО1 уведомлена о ее участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Истцом подтверждено, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с её слов и по её желанию.

При этом, в п. 5.1 заявления указано, что в случае досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

В данном случае, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно положениям ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ст. 10 указанного Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в числе прочего наименование технического регламента или иное установленное законодательством РФ о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг). Эта информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

Фактически, заключенный ФИО1 договор страхования по своей правовой природе является договором присоединения (ст.428 ГК РФ), что нарушением прав истца как потребителя не является. Своими действиями по оплате страховой премии истец выразила согласие со страховым продуктом, в том числе со способом его подписания страховщиком, в течение 14 дней от страхового продукта не отказалась.

Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что заемщик просит банк заключить в отношении него договор страхования, а, следовательно, выступить страхователем по этому договору. 

Из п. 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом сторонами договора страхования являются страхователь-Банк (ПАО «Сбербанк России») и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. 

Вместе с тем, банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. 

За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99 %. Аналогичные положения содержатся в заявлении на страхование (л.д. 8,168 оборот). 

Таким образом, в данном случае имеет место два договора, первый – это договор между заемщиком (застрахованным) и Банком, предметом которого является осуществление услуг по страхованию клиента, второй – договор между банком (страхователем) и страховой компанией – страховщиком о страховании клиента (клиентов, т.к. может быть заключен в отношении нескольких лиц), являющийся договором в пользу третьего лица, где застрахованный не является стороной договора. 

Из анализа заявления на страхования и условий страхования следует, что заемщику ФИО1 разъяснён размер суммы платы за подключение к программе страхования – а именно 87 889,56 рублей, а также методика определения размера платы за подключение к программе страхования (л.д. 8-9). Данная услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» истцу является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование и условиях, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления. Следовательно, до ФИО1 доведена информация именно о стоимости услуги по подключению к программе страхования. Страховая же премия уплачивается страховщиком (банком) из указанной суммы. Таким образом, истцом банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

При заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. 

Истец, подключившись к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в банк лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на протяжении длительного времени истец была согласна с Условиями подключения к программе страхования, считала услугу оказанной в полном объеме и не имела претензий к ответчику.

Как разъяснено в абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения ст.32 Закона РФ Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования ст.958 ГК РФ.

На основании вышеизложенного следует, что ФИО1 пропущен разумный срок на отказ от исполнения услуги, и как следствие, истец не вправе требовать возврата уплаченной им суммы за подключение к Программе страхования и сумм возмещения других убытков.

Обязательство Банка перед истцом по подключению его к программе страхования состояло в заключении договора страхования указанных в условиях участия в программе страхования рисков, застрахованным лицом по которому становилась бы истец. Это обязательство возникло ДД.ММ.ГГГГ - в момент согласования между истцом и Банком условий программы, к которой ФИО1 изъявила желание подключиться и внесения ею платы за подключение к этой программе. Договор страхования, обусловленный условиями программы, был заключён Банком и страховой компанией. С этого момента обязательство Банка по подключению ФИО1 к программе страхования было выполнено.

Таким образом, право истца на отказ от исполнения договора в силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей существовало в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако, истец заявила об отказе от участия в программе лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, нормы ст. 32 Закона о защите прав потребителей не применимы к настоящему спору, а довод Истца основан на неверном толковании нормы материального права. Поскольку иных правовых оснований к возврату ФИО1 внесённой платы за подключение к программе страхования нет, то законным судебным постановлением, разрешающим возникший по настоящему делу спор, является решение об отказе в удовлетворении требований.

Основания для расторжения договора по подключению к договору страхования отсутствуют. 

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований в полном объеме, в том числе о расторжении договора. 

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о расторжении договора и взыскании денежных сумм, суд отказывает в удовлетворении требований о компенсации морального вреда как производных от основного требования, в удовлетворении которого отказано по существу.

По правилам ст.ст. 98, 103 ГПК РФ расходы по данному делу распределению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Центральный районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Васильева

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2019 г.