61RS0011-01-2020-002064-11 Дело № 2-948/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2020 г. ст. Тацинская

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Коротких И.В.

при секретаре Мензараровой Л.С.

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «МТС-Банк», ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс», ООО «Всегда ДА», ООО «Альфа Страхование Жизнь» о расторжении договоров потребительского кредита в силу изменения обстоятельств, признании договора страхования не заключенным, третьи лица АО «Тинькофф-Страхование», ФИО3,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам о расторжении договоров потребительского кредита в силу изменения обстоятельств, признании договора страхования не заключенным, ссылаясь на то, что в 2019 году истец решила дома сделать ремонт и обратилась к ИП ФИО3, который рекомендовал ей получить деньги на ремонт в ООО микрофинансовой компании «Т-Финанс» и ПАО «МТС - Банк». 

24.03.2019 года она подписала Договор счета № с АО «Тинькофф Банк» и в тот же день Договор потребительского займа № с ООО МФК «Т-Финанс» о предоставлении займа на сумму 210000 рублей, под 20,978 % годовых, всего на сумму 261 159, 45 руб., общая стоимость покупки 210 000 рублей, наличными в кассу 42 000 руб., сумма займа 168 000 руб. 

В соответствии с условиями Договора, ФИО4 поручила Компании перечислить сумму займа на расчетный счет ООО «Всегда ДА», в счет оплаты товаров заказа шифера, рубероида, фасадной панели, профлиста и прочих строительных материалов на сумму 210 000 руб. 

ФИО4 в силу заключенного Договора дала согласие на включение ее в Программу страховой защиты заемщиков в качестве застрахованного лица АО «Тинькофф Страхование» и поручила МФК ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствие с Тарифным планом в размере 900 руб. (ежемесячно).

25.03.2019 года ФИО4 подписала Договор потребительского кредита с ПАО «МТС-Банк» №№ о предоставлении займа на сумму 242591,50 рублей, под 17, 536 % годовых, на общую сумму 313751,54 руб. Сумма средств, подлежащая перечислению страховой компании (страховая премия ООО «Альфа Страхование-Жизнь) составила 71027,50 руб. В соответствии с условиями Договора, ФИО4 поручила Банку перечислить сумму займа на расчетный счет ООО «Всегда ДА», в счет оплаты товаров заказа фасадной панели, гидроизоляции, профлиста и прочих строительных материалов на сумму 210000 руб. с обязательным первоначальным взносом в оплату за товар в размере 42000 руб. 

До настоящего времени строительные материалы ФИО4 не доставлены, ФИО3 по месту нахождения офиса и жительства отсутствует.

Истец более года вынуждена перечислять в ПАО «МТС Банк» и ООО МФК «Т-Финанс», платежи в счет погашения суммы займа и проценты. 

При таком положении, подписывая договора потребительского кредита с ПАО «МТС Банк» и ООО МФК «Т-Финанс», ФИО4 не предвидела и не могла предвидеть наступление для себя неблагоприятных последствий, поскольку она приняла на себя обязанность выплат задолженности и процентов по кредитам, а другая сторона обязалась предоставить ей строительные материалы и осуществить ремонт ее дома, чего не произошло при отсутствии ее вины.

Поэтому истец обратилась в суд с учетом уточненных требований и просила расторгнуть договор потребительского займа № от 24.03.2019 года между ФИО2, с одной стороны и ООО МФК «Т-Финанс», с другой, о предоставлении ей займа на сумму 210 000 рублей, под 20, 978 % годовых, всего на сумму 261 159, 45 руб. на приобретение строительных материалов.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Всегда ДА» в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Т-Финанс» страховое возмещение в размере 210 000 рублей, в счет погашение ссудной задолженности ФИО4 по договору потребительского займа № от 24.03.2019 года.

Расторгнуть договор потребительского займа №№, от 25.03.2019 года между ФИО2, с одной стороны и ПАО «МТС Банк», с другой стороны, о предоставлении ей займа на сумму 242 591, 50 руб., под 17, 536 % годовых, на общую сумму 313 751, 54 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Всегда ДА» в польз) ПАО «МТС Банк» страховое возмещение в размере 242 591, 50 руб., в счет погашения ссудной задолженности ФИО4 по договору потребительского займа № №, от 25.03.2019 года.

Признать договор страхования между ФИО4 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» №№ от 25.03.2019 года на сумму 71 027 рублей 50 копеек не заключенным и взыскать с ООО «Альфа Страхование- Жизнь» в пользу ПАО «МТС Банк» перечисленную ранее по договору потребительского кредита №№, от 25.03.2019 года сумму страховой премии в размере 71 027, 50 руб.

Истица ФИО2 в судебное заседание не явилась, ее представитель по доверенности ФИО1 поддержал требования уточненного искового заявления.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исковые требования не признал в представленном отзыве пояснил, что договор страхования заключен добровольно, договор страхования был выдан истцу на руки в день его заключения. В заявлении на страхование, а так же в договоре страхования указано, что истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, и уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, уведомлен, что договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии, оплата страховой премии может быть осуществлена любым способом, как за счет собственных средств, так и за счет кредитных денежных средств, условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы, договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Так же истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей. У истца был разумный срок для отказа от исполнения договора страхования и возврата страховой премии, но истец своим правом не воспользовалась. 

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. 09.06.2020 года в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно отметки штемпеля почты России видно, что данное обращение было направлено в адрес ответчика 04.06.2020 года, т.е через 1 год 2 месяца 8 дней со дня заключения договора страхования.

Представители ответчиков ПАО «МТС-Банк», ООО Микрофинансовая компания «Т-Финанс», ООО «Всегда ДА», надлежащим образом уведомленные о дате и времени судебного заседания не явились, об отложении не просили.

Третьи лица АО «Тинькофф-Страхование», ФИО3 надлежащим образом уведомленные о дате и времени судебного заседания не явились, об отложении не просили.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе и предоставление кредитов. Следовательно, к сложившимся между сторонами отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей»

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках заключенного с гражданином договора.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством, Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422),

При этом, на основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на нее.

В силу ст.ст. 432 - 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору,

Как следует из требований ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка),

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Так, согласно пункту 1 этой нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам в частности, относятся; гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в поименованном пункте страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ),

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи,

Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 24.03.2019 года ФИО4 подписала Договор счета № с АО «Тинькофф Банк» и в тот же день Договор потребительского займа № с ООО МФК «Т-Финанс» о предоставлении займа на сумму 210 000 рублей, под 20, 978 % годовых, всего на сумму 261 159, 45 руб. общая стоимость покупки: 210 000 рублей, наличными в кассу: 42 000 руб., сумма займа: 168 000 руб. 

В соответствии с условиями Договора, ФИО4 поручила Компании перечислить сумму займа на расчетный счет ООО «Всегда ДА», в счет оплаты товаров заказа шифера, рубероида, фасадной панели, профлиста и прочих строительных материалов на сумму 210 000 руб. 

ФИО4 в силу заключенного Договора дала согласие на включение ее в Программу страховой защиты заемщиков в качестве застрахованного лица АО «Тинькофф Страхование» и поручила МФК ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствие с Тарифным планом в размере 900 руб. (ежемесячно).

25.03.2019 года ФИО4 подписала Договор потребительского кредита с ПАО «МТС-Банк» №№, о предоставлении займа на сумму 242 591, 50 рублей, под 17, 536 % годовых, на общую сумму 313 751, 54 руб. Сумма средств, подлежащая перечислению страховой компании (страховая премия ООО «Альфа Страхование-Жизнь) составила: 71 027, 50 руб. В соответствии с условиями Договора, ФИО4 поручила Банку перечислить сумму займа на расчетный счет ООО «Всегда ДА», в счет оплаты товаров заказа: фасадной панели, гидроизоляции, профлиста и прочих строительных материалов на сумму 210 000 руб. с обязательным первоначальным взносом в оплату за товар в размере 42 000 руб. 

В соответствии с п. 7.7 Условий страхования в случае, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев указанных в п. 7.6 Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. 

Между ФИО4 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования №№ от 25.03.2019 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Договор страхования заключен добровольно и был выдан истцу на руки в день его заключения. В заявлении на страхование, а так же в договоре страхования указано, что истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, и уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, уведомлен, что договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии, оплата страховой премии может быть осуществлена любым способом, как за счет собственных средств, так и за счет кредитных денежных средств, условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы, договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Так же истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей. У истца был разумный срок для отказа от исполнения договора страхования и возврата страховой премии, но истец своим правом не воспользовалась. 

09.06.2020 года в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно отметки штемпеля почты России видно, что данное обращение было направлено в адрес ответчика 04.06.2020 года, т.е через 1 год 2 месяца 8 дней со дня заключения договора страхования.

Из пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что истец ФИО2 никаких договоров на проведение ремонтных работ с ФИО3 в установленном порядке не заключала, об этом была устная договоренность. На действия ФИО3 в правоохранительные органы не обращалась.

В соответствии с п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. В силу п. 3 ранее действовавшей редакции ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников правоотношений предполагается.

Из изложенного следует, что доказывать обратное должен тот, кто связывает с этим правовые последствия.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. По правилам подпункта 2 пункта 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные. 

По смыслу вышеприведенной нормы, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался.

В соответствии с положениями ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В обоснование исковых требований ФИО2 указала, что заключала договоры по рекомендации ФИО3 на заведомо невыгодных для нее условиях, на которые последняя была вынуждена согласиться ввиду стечения обстоятельств по ремонту дома. 

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление ФИО2 на заключение кредитных договоров соответствовало в момент заключения договора её действительной воле, при этом, оспаривая сделку, ФИО2 не представила допустимых и относимых доказательств заблуждения относительно природы сделки, совершения сделки под влиянием обмана или совершения сделки в том состоянии, когда истец не могла понимать значение своих действий и руководить ими.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным по основаниям, предусмотренным ст.179 ГК РФ, заключенных договоров потребительских займов между ФИО2 и ООО МФУ «Т-Финанс», ПАО «МТС Банк».

В порядке ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «МТС-Банк», ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс», ООО «Всегда ДА», ООО «Альфа Страхование Жизнь» о расторжении договоров потребительского кредита в силу изменения обстоятельств, признании договора страхования не заключенным, третьи лица АО «Тинькофф-Страхование», ФИО3, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Белокалитвинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 сентября 2020г.

Судья И.В. Коротких