ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск-Илимский 19 января 2017г.

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Чемодановой О.В., при секретаре Литвинцевой Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-54/2017 по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на объект недвижимости,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Нижнеилимский районный суд Иркутской области с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на объект недвижимости. В обоснование исковых требований истец указал, что *** ответчики получили кредит *** в размере *** рублей по кредитному договору *** с учетом его последующих изменений сроком на *** месяца под *** % годовых. Денежные средства были зачислены на вклад *** Кредит предоставлен заемщикам для приобретения жилого помещения по адресу: ***

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.4.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Созаемщиками ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.4.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.5. кредитного договора).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) - квартиры, общей площадью *** кв. м., расположенной по адресу: *** кадастровый номер *** 

Государственная регистрация договора ипотеки вышеназванного объекта недвижимости произведена *** за ***; собственниками жилого помещения по адресу: *** являются ФИО1, ФИО2 Доля в праве общей долевой собственности каждого ***

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Созаемщиками их обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Созаемщиков возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.3.4 Кредитного договора).

Ответчики свои обязательства по своевременному и полному погашению начисленных процентов и основному долгу исполняют ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. 

Так, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на *** составляет *** руб. *** коп., в том числе: просроченный основной долг – *** руб. *** коп., просроченные проценты - *** руб. *** коп., неустойка за просроченный основной долг – *** руб. *** коп., неустойка за просроченные проценты - *** руб. *** коп.

В соответствии со ст. 50 Федерального Закона «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998г., если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Просит суд расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (ныне – Публичным акционерным обществом «Сбербанк России») и ФИО1, ФИО2; взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** руб. *** коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере *** руб. *** коп.; обратить взыскание на объект недвижимости – квартиру, общей площадью *** кв.м., этаж ***, назначение: жилое, кадастровый номер: ***, расположенную по адресу: *** принадлежащую на праве общей долевой собственности по *** доли ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равную ***% от его оценочной стоимости в размере *** рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствие, указав о согласии на вынесение заочного решения.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены, о причинах неявки суд не уведомили.

С согласия истца суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что *** между ОАО «Сбербанк России» (ныне – ПАО «Сбербанк России») и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор *** по условиям которого, ФИО1, ФИО2, выступившими созаемщиками, был предоставлен кредит на приобретение квартиры, по адресу ***, в сумме *** рублей на срок *** месяцев с даты фактического предоставления кредита, а заемщики на условиях солидарной ответственности, обязались возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно договору поручительства *** от ***., ОАО «Сбербанк России» (ныне – ПАО «Сбербанк России») и Б. заключили договор поручительства, на основании которого последняя обязалась отвечать солидарно с ФИО1, ФИО2 перед банком за исполнение последними обязательств по кредитному договору *** от *** 

Кредит в сумме *** рублей был перечислен *** на счет *** на имя ФИО1, указанный в п. 1.1 кредитного договора *** от ***., что подтверждается копией лицевого счета.

*** между ОАО «Сбербанк Росси» и ФИО1, ФИО2 были заключены Дополнительные соглашения к кредитному договору, по условиям которых, пункт 2.1.1 кредитного договора *** от *** исключен, договор поручительства *** от ***., заключенный между кредитором и поручителем Б. расторгнут с *** 

Дополнительным соглашением *** от *** изменены пункты 1.1, 4.1, 4.2 кредитного договора *** от *** в части изменения срока кредитования, размера процентов, порядка погашения кредита.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1.1 кредитного договора *** от *** в редакции названных дополнительных соглашений ФИО1, ФИО2 обязаны уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.4.1 договора). 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 4.3 договора).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 4.4. договора).

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. 

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Пунктом 4.5 кредитного договора *** от *** предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 5.3.4. договора банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

По смыслу положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства, в том числе кредитного, может быть обеспечено, в том числе залогом.

Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств, возникших из кредитного договора *** от ***., заключенного между истцом и ответчиками, в п. 2.1.2 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, ответчики предоставили истцу залог объекта недвижимости (по адресу ***). Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена п. 2.1.2 кредитного договора в размере ***% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

Право собственности ответчиков на объект недвижимости - жилое помещение, по адресу: *** подтверждается договором купли-продажи квартиры от *** свидетельствами о государственной регистрации права от *** № ***, № ***.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, не оспоренного ответчиками, по состоянию на *** размер полной задолженности по кредиту составил *** руб. *** коп., в том числе: просроченный основной долг – *** руб. *** коп., просроченные проценты - *** руб. *** коп., неустойка за просроченный основной долг – *** руб. *** коп., неустойка за просроченные проценты - *** руб. *** коп.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по вышеназванному кредитному договору в размере *** руб. имеет место и на момент разрешения спора по существу. Доказательств иного суду не представлено.

Каких-либо доказательств погашения кредитной задолженности ответчиками суду не представлено, размер указанной задолженности, порядок расчета неустойки и процентов, не оспорены. 

Согласно ст. 123 (часть 3) Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом, в соответствии со ст. 35 ГК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Часть 1 ст.56 ГПК РФ возлагает обязанность по предоставлению доказательств на стороны.

Между тем, ответчиками, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте слушания дела, каких-либо доводов и доказательств в их подтверждение, влекущих невозможность удовлетворения заявленных исковых требований, суду не приведено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении обязательств по заключенному ФИО1, ФИО2 с истцом кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвратить сумму займа и уплачивать начисленные на него проценты.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1, 3 Федерального закона от 16.07.1998г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ст.2 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Статья 3 указанного Федерального Закона предусматривает, что ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Статья 349 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Статьей 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены основания для обращения взыскания на заложенное имущество, так, Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Порядок реализации заложенного имущества также предусмотрен статьей 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения на имущество в судебном порядке.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 названного Федерального закона. В частности, по смыслу подпункта 4 пункта 2 данной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно отчету *** от ***., составленному *** рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: *** на дату оценки – *** составляет *** рублей.

Названный отчет не оспорен, доказательств иного суду не представлено. 

Пунктом 2.1.2 кредитного договора, заключенного ответчиками с истцом, установлена залоговая стоимость объекта недвижимости в размере ***% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

При изложенных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ответчикам, путем продажи его с публичных торгов. Устанавливая первоначальную продажную цену заложенного имущества суд приходит к выводу, что она составляет *** рублей, исходя из согласованной сторонами при заключении договора ипотеки стоимости заложенного имущества (*** руб. (рыночная стоимость объекта недвижимости) : *** х ***% (размер процентов от стоимости объекта недвижимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости) = *** руб.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливается федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца на уплату государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд, исчисленной в соответствии с требованиями ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подтверждены представленным суду платежным поручением *** от *** и подлежат солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца в размере *** руб. *** коп. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на объект недвижимости, удовлетворить.

Кредитный договор ***, заключенный *** между ОАО «Сбербанк России» (ныне - ПАО «Сбербанк России») и ФИО1, ФИО2, расторгнуть.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору *** от ***. в размере *** руб. *** коп., в том числе: просроченный основной долг – *** руб. *** коп., просроченные проценты - *** руб. *** коп., неустойка за просроченный основной долг – *** руб. *** коп., неустойка за просроченные проценты - *** руб. *** коп.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1, ФИО2 солидарно судебные расходы по уплате госпошлины в размере *** руб. *** коп.

В погашение задолженности по кредитному договору *** от *** обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, назначение: жилое, общая площадь *** кв.м., этаж ***, располагающуюся по адресу: *** кадастровый номер ***; запись о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества ***. 

Установить начальную продажную цену на квартиру, назначение: жилое, общая площадь *** кв.м., этаж ***, располагающуюся по адресу: *** кадастровый номер ***; запись о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества ***, в размере *** рублей. 

Определить порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание в виде реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 25.01.2017 года, для ответчиков в соответствии со ст.237 ГПК РФ с правом подачи заявления о пересмотре решения в Нижнеилимский районный суд в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья: О.В.Чемоданова