Дело № 2-556/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«16» февраля 2017 года Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Крячко М.И., 

при секретаре Быдзан С.Ю.,

с участием прокурора _____________________,

адвоката ______________________, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» о признании условий кредитного договора недействительным и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» о признании условий кредитного договора недействительным и компенсации морального вреда, поясняя, что 22 июля 2014 года между истцом и ответчиком был заключено соглашение № на кредитование на сумму 348773 рубля 84 копеек, со сроком возврата до 22 июля 2019 года, под 19 % годовых. В соответствии с условиями договора в случае возникновения обязательств, денежные средства будут списываться Банком с любых счетов заемщика, что нарушает права истца, так согласия на списание денежных средств с других счетов истце не давал. Истец полагает, условия о согласии на безакцептное списание денежных средств со всех счетов заемщика в пользу банка ущемляет установленные законом права потребителя и само по себе является недействительным. Истец после уточнения исковых требований (л.д. 68-71) потребовал признать пункты 4.5. и 6.5. «Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам» недействительными в части согласия на безакцептное списание денежных средств с любых текущих и расчетных счетов, применить последствия недействительности части сделки, прекратив их действие на будущее время, в рамках соглашения № от 22 июля 2014 года, взыскать с ответчика в пользу истца в качестве возмещение морального вреда сумму в размере 10000 рублей. 

Истец, будучи извещенным о дне судебно разбирательства, в судебное заседание не явился, в представленном суду заявлении (л.д. 76) просил рассматривать дело в его отсутствие, направив в суд своего представителя, который в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на иске, подтвердив указанные в нем обстоятельства.

Представитель ответчика, явившись в суд, иск не признал, просил в иске отказать, сославшись на представленный отзыв на иск (л.д. 77-79).

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства, суд пришел к следующему.

Отношения, которые возникли между истцом и ответчиком на основании кредитного договора, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». 

В пунктах 1 - 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и обслуживание банковских счетов, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа (параграф 1 главы 42), если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре (параграф 2 главы 42) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно ст. 434 ч. 1 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (ч. 3 и ч. 4 ст. 434 ГК РФ).

22 июля 2014 года между ФИО1 и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» было заключено соглашение о кредитовании № на сумму 348 773 рубля 84 копейки со сроком возврата кредита до 22 июля 2019 года под 19 % процентов годовых (л.д. 8-12).

Согласно пункту 2.2 подписание соглашения № от 22 июля 2014 года подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (л.д. 13-22), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. 

Кроме этого согласно п. 2.3 подписанием соглашения заемщик подтверждает, что правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. 

Истец, оспаривая пункты 4.5 и 6.5 указанных выше Правил, потребовал признать их недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, как часть сделки нарушающей требования закона или иного правого акта, а также в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», как условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В данном случае истец считает, что указанные пункты Правил не соответствуют пункту 2.9.1. Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств « от 19 июня 2012 года № 383-П, согласно которому заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и (или) в виде отдельного сообщения либо документа в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка её определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Пунктом 4.5. (л.д. 17) Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением к соглашению о кредитовании, предусмотрено, что заемщик предоставляет Банку право при наличии просроченной задолженности Заемщика по договору, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, списывать с любых текущих и расчетных счетов Заемщика, открытых в банке, суммы платежей, подлежащих уплате заемщиком, в соответствии с условиями договора, на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения.

Пунктом 6.5. (л.д. 22) Правил предусмотрено, что с момента наступления срока уплаты неустойки в соответствии с п. 6.4. настоящих правил, у Кредитора возникает право списания со счетов Заемщика, открытых в Банке, суммы неустойки в порядке, предусмотренном п. 4.5 и 4.9 настоящих правил.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное названным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 данной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.ст. 160, 434 ГК РФ, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора – производит акцепт.

Из анализа соглашения о кредитовании и Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам усматривается, что соглашение, заключенное между истцом и ответчиком, предполагает необходимость наличия открытых счетов заемщика в банке ответчика в период действия договора до полного исполнения обязательство по погашению кредита. С оспариваемыми документами истец был ознакомлен, о чем имеется его подпись, свою подпись истец не оспаривал.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств, что непосредственно указано в оспариваемых пунктах Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, т.е. он заранее дал акцепт на исполнение требований Банка - на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что списание со счета ФИО1 денежных средств производится на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору. Противоречий оспариваемых пунктов Правил действующему законодательству суд не усматривает.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Из материалов дела также не следует, что на Банке лежит обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет ФИО1, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших на его счета.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требования о признании недействительными п.п. 4.5 и 6.5. Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, а требования истца о компенсации морального вреда в данном случае являются производными от выше указанных требований, суд не усматривает оснований для взыскания в его пользу компенсации морального вреда.

На основании выше изложенного, и руководствуясь ст. ст. 67, 167, 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» о признании п.4.5 и п. 6.5 «Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам» недействительными в части согласия на безакцепное списание денежных средств в любых текущих и расчетных счетов в рамках Соглашения № от 22 июля 2014 года недействительным и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Гатчинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья М. Крячко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М. Крячко

Подлинный документ находится в материалах 

гражданского дела № 2-556 /2017

Гатчинского городского суда Ленинградской области