Дело № 2-349/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 08 февраля 2019 года 

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре Беловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в отделение Банк ВТБ (ПАО) с целью получения потребительского кредита. Сотрудники банка пояснили ему, что выдать кредит могут только при согласии на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 343 038 рублей, срок кредитования 60 месяцев, процентная ставка 15% годовых. Стоимость услуг банка по страхованию составила 72 038 рублей, из которых 14 407 рублей 60 копеек – вознаграждение банка, 57 630 рублей 40 копеек – страховая премия страховщика. Кроме этого, истцу была выдана квитанция о перечислении в качестве комиссии 5 000 рублей в ООО СК «ВТБ Страхование» в счет договора страхования, полис «Ваш личный доктор». ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, после чего обратился в банк по вопросу возврата части денежных средств, уплаченных за страхование. Услуги по страхованию ему оказаны фактически не были, считает, что сумму в размере 72 038 рублей банк присвоил себе, 5 000 рублей перевел в ООО СК «ВТБ Страхование». Несмотря на то, что истец согласия на страхование не давал, ему был выдан полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор», который ухудшает условия в подписанном истцом заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования по следующим пунктам: срок страхования меньше на 4 года, страховая сумма меньше на 243 038 рублей, страховая премия уплаченная банку в 14.4 раз превышает указанную в полисе сумму страховой премии. Из представленных документов не видно на чье имя оформлен полис. Из информации на сайте ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что лицензии на страхование жизни не имеет. Действиями банка нарушены права истца как потребителя. Истцу до заключения кредитного договора не предоставили информацию о возможности заключения договора страхования в рассрочку. Сотрудники банка объяснили истцу, что в случае досрочного погашения кредита, часть страховой суммы возвращается пропорционально сроку досрочного погашения кредита. При заключении кредитного договора банк установил более высокую процентную (альтернативную) ставку и одновременно обязал истца вступить в программу коллективного страхования. Банк не предоставил истцу необходимую информацию об услуге банка. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков претензию с требованием о возврате страховой премии. Однако ответчики отказалась удовлетворить требования истца. 

На основании изложенного, просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукт «Финансовый резерв Лайф+» и полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» недействительными и применить последствия недействительной сделки. Взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца 149 392 рубля 59 копеек, из которых 72 038 рублей – премия за включение в число участников программы коллективного страхования, 5 316 рублей 59 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, 72 038 рублей – неустойка; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца 10 369 рублей, из которых 5 000 рублей – премия за полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор», 369 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, 5 000 рублей – неустойка; взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, судебные расходы в размере 5 000 рублей, штраф. 

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, по доводам изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить. Дополнительно пояснил, что по программе коллективного страхования страховая премия была списана банком, но информации о перечисление ее в страховую компанию не имеется. Банк перечислил в страховую компанию только 5 000 рублей по полису ваш личный доктор. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В представленном возражении на исковое заявление указал, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ добровольно обратился с заявлением на включение в программу страхования. Истца условия договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Договор страхования был заключен в пользу ФИО1 Истец не предоставил доказательств того, что ФИО1 не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. При этом, ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, прямо не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, в связи с чем, правовых оснований для возврата суммы страховой премии у ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось.

Представитель ПАО «ВТБ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 343 038 рублей, с выплатой процентов 15 % годовых 60 месяцев. 

При заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», в рамках Договора коллективного страхования №, заключенного между ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь).

Страховыми рисками по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составила 72 038 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 14 407 рублей 60 копеек и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 57 630 рублей 40 копеек.

Согласно заявлению ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заемщик просил Банк ВТБ (ПАО) (Страхователь) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». 

Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

Согласно п.4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» ФИО1 дал распоряжение Банку перечислить денежные средства в сумме 72 038 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что со счета истца списано 72 038 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования. 

В этот же день между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, на основании которого истцу выдан полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4102142. 

В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем является застрахованный, срок действия договора 1 год с даты вступления договора в силу, страховая сумму составляет 100 000 рублей, страховая премия 5 000 рублей. 

Страховыми рисками являются: обращение застрахованного в течении срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для получения медицинской помощи, предусмотренной программой, вследствие расстройства здоровья застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи, повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг. 

Согласно п. 11.2 полиса добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4102142 страхователь в течении 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласится с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе и застрахованном на сайте страховщика www.VTBins.ru (п. 11.2.1 полиса); отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию (п. 11.2.2 полиса); в случае если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 11.2.1 или п. 11.2.2, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии (п. 11.3 полиса).

Согласно п. 5.4.6 приложения № к полису добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. 

Из квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в счет оплаты договора страхования S31100-4102142 в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» плательщик ФИО1 перечислил 5 000 рублей. Кроме этого, в квитанции указано, что страхователем по договору является ФИО1 

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит. 

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Как предусмотрено в ч. 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, следует, что банку предоставлено право устанавливать, помимо залога, поручительства, дополнительные способы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества, обеспечивающего возвратность кредита, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику. 

В обоснование заявленных требований истец указывает, что включение в сумму кредита страховой премии произведено без согласования заемщика, при этом в нарушение положений ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» истцу при заключении кредитного договора не была предоставлена информация, обеспечивающая правильность выбора услуги, истцу не была предоставлена информация из чего складывается сумма страховой премии.

В силу ст.10 Закона «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу положений ч. 3 ст. 16 названого Закона, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных документов следует, что подписывая кредитный договор, а также заявление на добровольное страхование, Полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4102142, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договоры страхования заключаются по желанию клиента, и не являются условием для заключения договоров о предоставлении кредита. 

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам: смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализации в результате несчастного случая или болезни. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договоров страхования. 

Как уже было отмечено ранее, кредитный договор и договоры личного страхования по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» и Полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4102142 были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Также он был уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

Таким образом, волеизъявление истца носит добровольный характер, поскольку последний, будучи несогласным с условиями кредитного договора, а также договоров страхования, мог от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст заявлений, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления истца на заключение договоров на указанных им условиях.

В связи с этим доводы исковой стороны о том, что он вынужден был заключить кредитный договор с условием личного страхования, так как без заключения договоров страхования ему не выдали бы кредиты, являются несостоятельными.

Дополнительно суд отмечает, что в кредитном договоре отражены размер и характер платежей, зная о размере платежей, заемщик имел возможность оценить условия договоров и отказаться от предоставления страховой премии в кредит. В данном же случае истец выразил согласие на заключение договоров страхования и просил предоставить кредиты в том числе для целей оплаты страховой премии. 

Несмотря на обеспечение кредитных обязательств договорами страхования, истец от оформления и получения кредитов не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложил, намерений оплатить услугу страхования за счет собственных средств не высказал.

В ходе судебного разбирательства также достоверно установлено, что нарушений положений Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Кроме того, в кредитном договоре, подписанном истцом собственноручно, указано, что истец дал распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика ООО СК ВТБ Страхование.

С учетом выраженного намерения истца к заключению договора страхования, с него единовременно удержана сумма страховой премии в размере 72 038 рублей по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» и 5 000 рублей по Полису добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4102142. 

Доводы истца о том, что банк не оплачивал страховые премии, опровергаются материалами дела, а также пояснениями содержащимися в отзыве на исковое заявление от представителя ООО ВТБ Страхование, который подтверждает факт получения страховых премий по оспариваемым истцом договорам страхования. 

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при подключении истца к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» и заключения договора добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4102142 его права как потребителя нарушены не были, поскольку право на заключение договоров страхования было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ в связи с чем, суд не находит правовых оснований для принятия отказа от исполнения договоров страхования по основаниям на которые ссылается истец – о навязывании ему данной услуги, и соответственно не усматривает оснований для взыскания страховой премии.

Доводы ответчика в части того, что по полису добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4102142 не определен страхователь судом не принимаются, поскольку из квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страхователем по договору страхования S31100-4102142 является ФИО1 

Кроме этого, суд отмечает, что истец мог воспользоваться правилами полису добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4102142 которыми предусмотрен период отказа от договора страхования и возврата уплаченной страховой премии в течении 30 дней с даты уплаты страховой премии (п. 11.2.2 полиса). Однако несмотря на то, что истец был ознакомлен с полисом добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-410214 он не воспользовался своим правом на отказ от заключения договора страхования и получения уплаченной им страховой премии, в связи с чем на 31 день с даты уплаты страховой премии договор страхования был активирован (п. 11.3 полиса). 

Кроме того, в обоснование заявленных требований истец указывает, что досрочное погашение кредита в полном объеме влечет за собой исключение возможности наступления страхового случая, в связи с чем, сумма страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование подлежит возврату. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно заявлению на страхование программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», страховая премия уплачивается единовременно, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по полису добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4102142 срок действия договора страхования в течении одного года с даты вступления договора в силу – ДД.ММ.ГГГГ, то есть в данном случае по истечению 31 дня с даты уплаты страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ – дата уплаты страховой премии).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования не имеется, поскольку погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования (полис) не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Кроме того суд считает возможным отметить следующее.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю, а по полису добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4102142 в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии. 

Вместе с тем, из представленных в материалы дела документов усматривается, что требование об отказе от участия в программе страхования и полиса добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» с возвратом суммы страховой премии ФИО1 направил ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку истец добровольно согласился на заключение договора страхования, право на страхование было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, ФИО1 с требованием о расторжении договора страхования и возврата суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении тридцати дней с момента заключения договора страхования, как этом предусмотрено положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при этом, ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, прямо не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца суммы страховой премии у суда не имеется. 

Доводы истца о том, что ООО СК "ВТБ Страхование" осуществляет деятельность по добровольному страхованию жизни и здоровья без соответствующей лицензии основаны на неправильном толковании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно Выписке из единого государственного реестра субъектов страхового дела (номер в реестре ССД 3398) и лицензии на осуществление страхования СЛ N 3398 от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "ВТБ Страхование" осуществляет, кроме прочего, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, которое осуществляется в рамках таких видов деятельности, как страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В соответствии условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" одним из страховых случаев является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании суммы страховой премии истцу было отказано, производные требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также судебных расходов удовлетворению также не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Омска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 13.02.2019 года