Дело № 2-2780/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 декабря 2017 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.М., 

при секретаре судебного заседания Алексееве Д.А.,

с участием: представителя истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», действующего по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, обосновав свой иск тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита №. Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 655721,38 руб.; срок предоставления кредита - 2558 дней; процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа – 21 470, 00 руб., последний платёж – 23200,44 руб.; количество платежей- 84; периодичность (сроки) платежей – 22 числа каждого месяца - с 05.2015 по 04.2022; цель использования заемщиком кредита - для погашения задолженности по другим заключенным между заемщиком и банком договорам.

Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет №, зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 655 721,38 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

Графиком платежей по договору предусмотрено, что ФИО2 ежемесячно, в период с мая 2015 года по апрель 2022 года, в срок до 22 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на счет денежных средств в размере 21470,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 23200,44 рублей). В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустила просрочку платежей и не обеспечила на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик зачислила на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 2 800,00 рублей, после чего прекратила исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 820 744,44 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительное требование. Задолженность по заключительному требованию заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности банк начислил неустойку в размере 49265,41 руб., состоящую из неустойки, рассчитанной до даты оплаты заключительного требования - 49265,41 руб. и неустойки, рассчитанной после даты заключительного требования – 0,00 руб.

После выставления заключительного требования должником были внесены на счет денежные средства в размере 2 800,00 рублей.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 819707 рублей 51 копейка, из которых: основной долг – 655 721,38 рублей; проценты по кредиту – 114720,72 рублей; неустойка – 49265,41 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО4 поддержал исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки в суд, которые могли быть судом признаны уважительными, не сообщила, ходатайств не заявлено. Согласно почтовому уведомлению, судебная повестка получена ею лично ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, которая самоустранилась от участия в судебном процессе.

Исследовав материалы данного гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. ст. 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ей заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Направляя заявление, ФИО2 понимала и соглашалась с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора в рамках договора откроет ей банковский счет, предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка, под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление, банк предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, предложив ей заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «... передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита №. Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 655721,38 руб.; срок предоставления кредита - 2558 дней; процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа – 21 470, 00 руб., последний платёж – 23200,44 руб.; количество платежей- 84; периодичность (сроки) платежей – 22 числа каждого месяца - с 05.2015 по 04.2022; цель использования заемщиком кредита - для погашения задолженности по другим заключенным между заемщиком и банком договорам.

Из материалов дела следует, что банк во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет №, зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 655721,38 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

Графиком платежей по договору предусмотрено, что ФИО2 ежемесячно, в период с мая 2015 года по апрель 2022 года, в срок до 22 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на счет денежных средств в размере 21470,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 23200,44 рублей). 

График платежей содержится в п. 6 Индивидуальных условий, а также был сформирован банком в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустила просрочку платежей и не обеспечила на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик зачислила на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 2 800,00 рублей, после чего прекратила исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 820744,44 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с расчетом, представленным истцом, банк начислил неустойку в размере 49265,41 руб.

После выставления заключительного требования должником были внесены на счет денежные средства в размере 2 800,00 рублей.

Установлено, что до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 819707 рублей 51 копейка, из которых: основной долг – 655 721,38 рублей; проценты по кредиту – 114720,72 рублей; неустойка – 49265,41 рублей.

У суда расчеты истца сомнений не вызывают, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает доказанным размер задолженности ответчика перед истцом.

Стороной ответчика доказательств, опровергающих доводы истца также не представлено. 

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает исковые требования обоснованными.

Относительно требования истца о взыскании неустойки за неоплату обязательного платежа в размере 49265,41 руб. суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 ГК РФ, предусматривающая уменьшение неустойки, применяется судом в случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. № 263-О, положения ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба. 

При определении размера неустойки судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. 

Таким образом, поскольку судом установлено, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами исполнял не надлежащим образом, подлежит взысканию неустойка. Однако, исходя из разумности и учитывая основания нарушения обязательства, суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки до 10 000,00 рублей, а в удовлетворении остальной части указанных требований суд считает необходимым отказать, поскольку начисленная сумма необоснованно завышена к ответчику, который по сравнению с истцом является наиболее слабой финансовой стороной. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части.

Следовательно, в силу ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в размере 11 904 рублей 42 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 780442 рубля 01 копейки, из которой: основной долг – 655 721,38 рублей; проценты по кредиту – 114720,72 рублей; неустойка – 10000,00 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 904 рублей 42 копейки.

В остальной части требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт»– отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня изготовления в мотивированной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 11.12.2017 года. 

Судья подпись Н.М. Кузнецова

.

.

.

.

.

.

.

. 

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.