РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2017 года г.Алексин Тульская область

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Жувагина А.Г.,

при секретаре Исаеве З.Р.,

с участием ответчиков ФИО2, ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело №2-868/2017 по иску ООО КБ «Агросоюз» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ООО КБ «Агросоюз» обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Мотивировало свои требования тем, что между ООО Коммерческий банк «Агросоюз» и ФИО2 и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Согласно п.«1» Кредитного договора, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Срок возврата кредита: не позднее 15.04.2019 года. 16.04.2014 года истец исполнил свои обязательства по кредитному договору и перечислил на текущий счёт ответчика, открытый в ООО КБ «Агросоюз» денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей. Разделом «Е» Кредитного договора, стороны согласовали график платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

Однако ответчики не исполняют условия Кредитного договора и уклоняются от погашения задолженности по нему. По состоянию на 15.05.2017 года за ответчиками числится задолженность по кредиту в размере 

<

данные изъяты> коп., в том числе: основной долг – 

<

данные изъяты> руб.; проценты по кредиту- 

<

данные изъяты> руб.; пени- 

<

данные изъяты> руб. В соответствии с п.8.2 Кредитного договора в случае несвоевременного внесения платежа в счет погашения кредита и/или уплаты процентов по нему, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

В соответствии с п.6.2 Кредитного договора, истец вправе требовать досрочного возврата кредита, а также выплаты процентов за пользование кредитом и внесения иных причитающихся истцу платежей по Кредитному договору, а ответчик обязан исполнить соответствующие требования истца в случаях, установленных действующим законодательством, в том числе в случае нарушения ответчиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части кредита. Ответчик обязан произвести досрочный возврат кредита, уплатить проценты за его пользование, а также произвести уплату иных денежных средств, причитающихся истцу по Кредитному договору, в срок не позднее десяти рабочих дней с момента получения от истца соответствующего требования (п.6.3 Кредитного договора).

В соответствии с п.6.3 Кредитного договора, заёмщик считается получившим требование кредитора о досрочном возврате кредита в момент фактического получения такого требования, либо по истечении двадцати календарных дней с момента его направления заёмщику, в зависимости от того, какой срок наступит раньше. Письменные требования истца к ответчикам о необходимости надлежащего исполнения обязательств были направлены 22.01.2016 года и 01.10.2015 года. Однако в установленный Кредитным договором срок обязательства по нему исполнены не были.

Считают, что ответчики нарушили условия заключенного Кредитного договора в части несвоевременного возврата кредитных средств и уплаты начисленных процентов, что подтверждается выпиской по лицевому счёту заёмщика за период с 16.04.2014 года по 15.05.2017 года. В связи с несоразмерностью неустойки основному обязательству, истец снизил пени до 300000 руб. Просили взыскать солидарно с ответчиков ФИО2 и ФИО3 в пользу ООО Коммерческий банк «Агросоюз» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 725429 руб. 14 коп., в том числе: основной долг – 392262 руб. 78 коп., проценты по кредиту – 33166 руб. 36 коп., пени – 300000 руб., а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10454 руб. 29 коп. 

В судебном заседании:

Представитель истца – ООО Коммерческий банк «Агросоюз», действующий по доверенности ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, ранее в исковом заявлении и в адресованном суду ходатайстве просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя банка, заявленные исковые требования поддерживает и просит их удовлетворить в полном объёме.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 наличие задолженности по кредитному договору не оспаривали. Пояснили, что прекратили производить выплаты по погашению кредита ввиду тяжелого финансового положения. Представленный истцом расчет задолженности не оспаривали. Не возражали против удовлетворения заявленных исковых требований, при этом просили снизить размер неустойки, начисленный банком, до разумных пределов. 

Суд с учётом мнения ответчиков и на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчиков, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из договора о предоставлении кредита № следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Агросоюз» и заёмщиками ФИО2, ФИО3 был заключён кредитный договор с учетом Приложения №01 к договору, являющегося неотъемлемой частью договора. 

Согласно п.п. 3.4, 4.1 договора о предоставлении кредита №, выдача кредита производится на условиях настоящего договора в соответствии с Приложением №01 путем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика № в ООО КБ «Агросоюз». Кредитор начисляет проценты за пользование кредитом в размере, указанном в Приложении №01 к договору. 

В соответствии с п.п.1, 2, 3, 4, 5 Информации о полной стоимости кредита, изложенной в приложении №01 к договору: сумма кредита - 

<

данные изъяты> руб.; срок возврата кредита: не позднее ДД.ММ.ГГГГ; целевое назначение: на неотложные нужды; плата за пользование кредитом: 

<

данные изъяты> годовых; выдача кредита производится единовременно путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в ООО КБ «Агросоюз». 

Согласно п.6 Информации о полной стоимости кредита, изложенной в Приложении №01 к договору, заемщики обязались произвести возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом не позднее даты, указанной в п.2 настоящего Приложения, путем внесения равных ежемесячных (аннуитетных) платежей в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по договору составил 

<

данные изъяты>. 

Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно 16 числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в кредитном договоре (п.2 Информации о полной стоимости кредита, изложенной в приложении №01 к договору). В случае, если срок внесения платежа по договору наступает (истекает) в нерабочий день, то днем наступления (окончания) срока для внесения платежа считается ближайший, следующий за ним рабочий день. Если в соответствии с договором осуществление платежа должно быть произведено в календарную дату (число), отсутствующую в соответствующем платежном месяце, платеж должен быть произведен не позднее последнего рабочего дня такого платежного месяца (п. 4.5 договора о предоставлении кредита).

Согласно п.4.6 договора о предоставлении кредита, все средства, поступившие от заемщика и третьих лиц в счет исполнения денежных обязательств заемщика перед кредитором по настоящему договору, распределяются в следующем порядке: на погашение судебных и иных издержек кредитора, связанных с принудительным взысканием долга, а так же издержек, связанных с востребованием (изъятием и реализацией) обеспечения; на уплату неустойки по договору; на уплату просроченных процентов; на уплату текущих процентов; на погашение (возврат) просроченного основного долга; на погашение (возврат) основного долга.

Полная стоимость кредита (% годовых): 29,31%, полная стоимость кредита (в рублях): 

<

данные изъяты>. 

Во исполнение данного кредитного договора, истец осуществил ДД.ММ.ГГГГ перечисление денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей на счёт заёмщика ФИО2, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 16.04.2014 года по 15.05.2017 года. 

Факт выдачи и получения заёмщиками денежных средств, обусловленных кредитным договором, не оспаривался в судебном заседании.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, с условиями которого ответчики ФИО2, ФИО3 полностью согласились, что подтверждается их подписью на каждом листе договора о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, графике платежей и информации о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору ст.819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В частности, в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Как усматривается из п.4.3 договора о предоставлении кредита, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, ответчики обязаны производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в сроки, установленные Приложением №01 к настоящему договору. 

Согласно п.8.2 договора о предоставлении кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по внесения платежей в счёт возврата кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заёмщики обязаны уплатить кредитору неустойку, размер которой указан в Приложении №01 к настоящему договору. 

В соответствии с п.8 Информации о полной стоимости кредита, изложенной в Приложении №01 к договору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по внесению платежей в счет возврата кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщики обязаны уплатить кредитору неустойку в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

В силу п.6.2 договора о предоставлении кредита, истец вправе требовать досрочного возврата кредита, а также выплаты процентов за пользование кредитом и внесения иных причитающихся истцу платежей по договору, а ответчики обязаны исполнить соответствующие требования истца в следующих случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашениюкредита, и/или уплате процентов и иных платежей, причитающихся кредитору по договору, если просрочка по внесению указанных платежей составляет более десяти календарных дней, а также в случае просрочки заемщиком внесения платежей по договору три и более раз в течение 365 календарных дней, либо просрочки платежа, допущенной более двух раз подряд не зависимо от продолжительностипросрочек; неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по иным кредитным договорам (договорам поручительства), которые заключены или могут быть заключены между заемщиком и кредитором в будущем в течение срока действия настоящего договора. 

Согласно п.6.3 договора о предоставлении кредита, заемщик обязан произвести досрочный возврат кредита, уплатить проценты за егопользование, а также произвести уплату иных денежных средств, причитающихся кредитору по договору, в срок не позднее пяти рабочих дней с момента получения от кредитора соответствующего требования. Заёмщик считается получившим требование кредитора о досрочном возврате кредита в момент фактического получения такого требования, либо по истечении двадцати календарных дней с момента его направления заёмщику, в зависимости от того, какой срок наступит раньше.

С данными условиями ФИО2, ФИО3 также были ознакомлены, последствия неисполнения данных обязательств им были разъяснены, что подтверждается подписью ответчиков на каждом листе договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебном заседании установлено, что платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками производились нерегулярно, допущены случаи просрочки внесения платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счёту за период с 16.04.2014 года по 15.05.2017 года. 

Таким образом, ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по ежемесячной уплате платежей перед банком, в связи с чем, образовалась просроченная кредитная задолженность.

01.10.2015 года, 22.01.2016 года Банком ответчикам направлялись требования о погашении кредитной задолженности, однако до настоящего времени денежные средства в уплату кредитной задолженности на счёт истца не поступили.

Суд приходит к выводу о том, что ответчики в одностороннем порядке отказались от исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательств обратного, стороной ответчиков в судебное заседание предоставлено не было.

Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчиков имело место неоднократное нарушение обязательств, предусмотренных кредитными договорами, то кредитор ООО КБ «Агросоюз» вправе требовать досрочного возврата суммы кредита. 

Данные выводы также изложены в п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно расчета взыскиваемой задолженности, по состоянию на 15.05.2017 года за ответчиками числится задолженность по кредиту в размере 

<

данные изъяты>., в том числе: основной долг – 392262,78 руб.; проценты по кредиту- 33166,36 руб.; пени - 678769,76 руб.

Вместе с тем, в связи с несоразмерностью неустойки основному обязательству, истец самостоятельно снизил пени до 300000 руб. Данный расчёт является правильным, проверен судом и сомнений не вызывает. 

Однако, в ходе судебного заседания ответчиками ФИО2, ФИО3 заявлено ходатайство о снижении размера неустойки по кредитному договору в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

Гражданское законодательство устанавливает ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в форме неустойки.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статья 333 ГК РФ, применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Следовательно, часть первая статьи 333 ГК РФ, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 24 сентября 2012 года N 1777-О).

Как указано в п.11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Одним из оснований для уменьшения размера неустойки может служить непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности с заёмщика. 

Таким образом, суд при определении суммы процентов с учётом положений статьи 333 ГК РФ, учитывая все существенные обстоятельства дела, оценив расчёт, произведенный истцом по кредитному договору, сумму неисполненных денежных обязательств, исходя из соразмерности начисленных сумм процентов основному долгу, полагает возможным уменьшить по договору о предоставлении кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности по неустойке до 200000 руб. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 10454 руб. 29 коп. при подаче иска, что подтверждается платёжным поручением № от 28.07.2017 года. При таких обстоятельствах, суд полагает возможным удовлетворить требование истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины за счёт ответчиков в размере 10454 руб. 29 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ООО КБ «Агросоюз» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 625429 руб. 14 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10454 руб. 29 коп., а всего 635883 (шестьсот тридцать пять тысяч восемьсот восемьдесят три) руб. 43 (сорок три) коп. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2017 года.

Председательствующий: