Дело № 2-1580-2023

УИД №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Пермь 13 июня 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Овчинниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Р. С.» (далее – АО «Банк Р. С.») обратился в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» №... в размере 121 751,51 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 635,03 руб.

Требование мотивировано тем, что (дата) между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №...; (дата) Банк открыл ответчику счет №..., выпустил пластиковую карту и заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» №.... На основании предложения клиента Банк (дата) открыл ФИО1 счет карты №..., то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной клиентом в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по картам «Р. С.». В рамках заключенного договора банк выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял кредитование счета. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих обязательств ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку (дата). Банк потребовал погашения клиентом задолженности в размере 121 751,51 руб. по договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, который был направлен клиенту. Срок оплаты установлен до (дата). До настоящего времени задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена. 

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям, фактически задолженность погашена. 

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1, 2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Как установлено ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком РФ (дата) №...-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.12. этого же Положения, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

В соответствии с положениями п.1.15, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено в судебном заседании, АО «Банк Р. С.» (ранее ЗАО) является кредитной организацией, действующим юридическим лицом. 

На основании заявления-оферты ФИО1 анкеты между АО «Банк Р. С.» и ответчиком (дата) заключен договор на получение карты №... о предоставлении и обслуживании карты по тарифному плану ТП (л.д. 

<

.....>). 

Договор заключен в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (л.д. 

<

.....>).Ответчик активировала карту и неоднократно совершала за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров.

Согласно п. 4.8 и п. 6.12 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая передается банком клиенту (доводится банком до сведения клиента) и содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс), при этом остаток денежных средств на счете показывается как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс; сумму минимального платежа и дату его оплаты; сумму задолженности на конец расчетного периода; прочую информацию.

При погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности (п. 4.11.1 Условий). 

Согласно тарифному плану ТП за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты: - на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара – 42 % годовых; - на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций 42% годовых (л.д. 16). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – не взимается, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 рублей). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций за счет кредита – 4,9% (мин. 100 рублей); минимальный платеж составляет 4% (л.д. 16). 

Как следует из выписки по лицевому счету, заемщик неоднократно нарушала условия договора, не размещая оплаты очередного минимального платежа на счете карты в сумме денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

Банком в адрес ФИО2 был выставлен (дата) заключительный счет-выписка с требованием погасить задолженность не позднее (дата) (л.д. 

<

.....>). Сумма заключительного счета-выписки составила 121 751,51 рублей. 

Представитель Банка обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты №.... 

(дата) мировым судьей судебного участка №... Очерского судебного района 

<

АДРЕС> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженности по кредитному договору №... от (дата) за период с (дата) по (дата) в сумме 121 751,51 рублей и расходов по оплате государственной пошлины 1 817,52 рублей.

На основании поступивших письменных возражений ответчика определением мирового судьи судебного участка №... Очерского судебного района 

<

АДРЕС> от (дата) судебный приказ был отменен (л.д. 15).

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено. 

Согласно расчету истца, задолженность ответчика за период с (дата) по (дата) по договору №... составляет 121 751,51 рублей. 

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по следующим основаниям. 

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 2909.2015 №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата)).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно заключительной счёт-выписке срок для погашения задолженности был установлен ФИО1 до (дата).

В суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании данного долга Банк обратился только (дата) (направлено по почте (дата)); с исковым заявлением – (дата), то есть уже за пределами срока исковой давности.

Таким образом, учитывая дату формирования задолженности ответчика по кредитному договору – (дата) (по сумме основного долга и процентов), срок исковой давности АО «Банк Р. С.» пропущен, начало исчисления срока исковой давности (дата) ((дата) – 3 года - 7 месяцев и 19 дней (срок действия судебного приказа). 

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию на момент обращения за судебной защитой уже истёк, срок исковой давности и по дополнительным требованиям также считается истёкшим, что является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

При указанных обстоятельствах, с учётом мнения ответчика об обращении в суд за пределами срока, суд приходит к выводу об отказе Банку в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика ФИО2 расходов по уплате госпошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

АО «Банк Р. С.» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты от (дата) №... за период с (дата) по (дата) в сумме 121 751,51 рублей и расходов по уплате госпошлины 3 635,03 рубля - отказать в полном объёме.

Решение в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми.

Судья - подпись - Е.А. Невидимова

<

.....> 

Мотивированное решение изготовлено и подписано 14 июня 2023 года.

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-1580-2023.

Гражданское дело № 2-1580-2023 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда гор. Перми