Дело № 2-1832/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Оленевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

03 ноября 2017 года

гражданское дело по исковому заявлению

Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк»), в лице своего представителя ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 29 августа 2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, заемщиком, было заключено соглашение №, путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением. 

По условиям соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 77000 руб., а заёмщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 29 августа 2019 года, а также уплатить проценты на нее, исходя из процентной ставки 16,5% годовых. 

Свои обязательства по соглашению банк исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства в сумме 77000 руб. путем их перечисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

В соответствии с п. 4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), начисленных процентов. 

Согласно п. 4.2.2 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в п. 6 договора, и заканчивается 20 числа (включительно) следующего календарного месяца (включительно)(первый процентный период). Второй и последующий процентные периоды начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 20 числа следующего календарного месяца (включительно). 

Однако заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, оплачивая платежи не вовремя. В связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. 

В силу п. 4.7 Правил кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, если заемщик не исполнит либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты. 

При этом, п. 4.1.2 Правил предусмотрено, что проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита начисляются до фактического погашения такой задолженности. 

Исходя из п. 6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование б уплате неустойки, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство. 

Согласно п. 12 Правил размер пени определяется следующим образом: за первый пропуск планового платежа – 750 руб., за второй и каждый последующий – 1500 руб., в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов по дату фактического возврата кредиту банка – из расчета 16,5%. 

2 августа 2017 года заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. 

По состоянию на 31 августа 2017 года задолженность по соглашению № от 29.08.2014 года составила 51295,64 руб., в том числе: по срочному основному долгу - 37993,33 руб., по просроченному основному долгу - 5292,66 руб., по срочным процентам - 215,25 руб., по просроченным процентам - 2400,82 руб., пеня за пропуск планового платежа - 5393,58 руб. 

В связи с чем, просит взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 задолженность по соглашению № от 29.08.2014 года в сумме 51295,64 руб., в том числе : по срочному основному долгу - 37993,33 руб.; по просроченному основному долгу - 5292,66 руб., по срочным процентам - 215,25 руб., по просроченным процентам - 2400,82 руб., пеня за пропуск планового платежа - 5393,58 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 16,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга, с учётом его фактического погашения, за период с 01 сентября 2017 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1738,86 руб. (л.д.2-3).

Представитель АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом путем направления ей судебной повестки по месту регистрации в 

<

адрес>, почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которое вернулось в адрес суда с указанием «истек срок хранения».

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 была надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебное заседание не явилась, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила.

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ).

Как было установлено в судебном заседании, 29 августа 2014 года между ОАО «Россельхозбанк», кредитором, и ФИО1, заемщиком, было заключено соглашение №, состоящее из Индивидуальных условий кредитования и Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». 

В соответствии с п. п. 1-4 Индивидуальных условий кредитования кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 77000 руб. на срок до 29 августа 2019 года под 16,5% годовых (л.д.5-6). 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования и п. 4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»(л.д.8-12) погашение кредита осуществляется равными долям, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение 1 к соглашению).

В силу п. п. 4.1.2 – 4.2.3 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён досрочно в полном объёме до даты его окончательного возврата.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определённой в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определённой в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определённой в соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе и просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п. 4.1.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»). 

Пунктом 4.7. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заёмщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составит (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Кроме того, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства : кредит и/или начисленные на него проценты (п. 6.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»).

Размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования за первый пропуск планового платежа составляет 750 руб., за второй и каждый последующий – 1500 руб., в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата кредиту банка –16,5% годовых.

При заключении соглашения № от 29.08.2014 года, ФИО1 была ознакомлена с ним и с Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», о чем свидетельствует её подписи в указанных документах.

Как следует из Графика осуществления платежей, ответчик должна была ежемесячно, начиная с 22 сентября 2014 года погашать задолженность по кредиту и оплачивать проценты за пользование им в общей сумме 1893,01 руб. (л.д.7).

Между тем, в нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязанности по своевременному погашению суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование им, что подтверждается выпиской по счету (л.д.17-24) и расчетом просроченной задолженности (л.д.27-28).

2 августа 2017 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия о досрочном возврате задолженности по договору, в которой ФИО1 было предложено возвратить задолженность по кредитному договору в срок не позднее 30 августа 2017 года (л.д.15). До настоящего времени претензия ФИО1 не исполнена.

В связи с чем, согласно расчету задолженности (л.д.27-28) по состоянию на 31 августа 2017 года задолженность по срочному основного долгу составляет 37993,33 руб., по просроченному основному долгу – 5292,66 руб., по срочным процентам – 215,25 руб., по просроченным процентам – 2400,82 руб. 

Расчет задолженности проверен судом и признан обоснованным. В связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию задолженность по соглашению № от 29.08.2014 года по срочному основного долгу в сумме 37993,33 руб., по просроченному основному долгу – 5292,66 руб., по срочным процентам – 215,25 руб., по просроченным процентам – 2400,82 руб.

Заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 16,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения, за период с 1 сентября 2017 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно являются также обоснованными, поскольку они соответствуют положениям ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ и п. 4.1.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Как следует из расчета задолженности, пени за пропуск планового платежа составляет 5393,58 руб. (л.д.27-28).

Между тем, суд не может согласиться с суммой пени за пропуск планового платежа ввиду следующего.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ФИО1 в счет погашения кредита и процентов за пользование им.

Также суд учитывает, что размер неустойки (пени) определен истцом в твердой денежной сумме, что значительно превышает ставку банковского процента (ставку рефинансирования). 

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика пени за пропуск планового платежа до 2000 руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1738,86 руб., понесенные по платежному поручению № от 13.09.2017 года (л.д.4).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, сумму задолженности по соглашению № от 29.08.2014 года в сумме 47902 (сорок семь тысяч девятьсот два) руб. 06 коп., в том числе: по срочному основному долгу - 37993,33 руб.; по просроченному основному долгу - 5292,66 руб.; по срочным процентам - 215,25 руб.; по просроченным процентам - 2400,82 руб.; пени за пропуск планового платежа - 2000 руб.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, проценты за пользование кредитом по ставке 16,50% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения за период с 01 сентября 2017 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1738 (одна тысяча семьсот тридцать восемь) руб. 86 коп.

В удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 пени за пропуск планового платежа в сумме 3393,58 руб. Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 07 ноября 2017 года.

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке