Гр.дело №2-179/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2019 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Астраханцевой Е.Ю.,

при секретаре Шпаковой Н.В., 

с участием:

- представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО1 по доверенности от 14.06.2017 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО7 ФИО8 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ним и ПАО «Сбербанк России» 22.03.2018 года заключен кредитный договор на сумму 751 390 рублей, на срок 60 месяцев. Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО3 было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 78 520 рублей 26 копеек, срок страхования – также 60 месяцев. 14.11.2018 года истец направил в адрес ПАО «Сбербанк» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от Программы коллективного страхования, однако ответчик добровольно данное требование не выполнил. В соответствии со ст.ст.782, 450.1 ГК РФ просит взыскать с ПАО «Сбербанк» часть платы за подключение к Программе коллективного страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 68 050 рублей 89 копеек. 

Истец ФИО3, его представитель ФИО4, в судебное заседание не явились, заявив о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, представила возражения на исковое заявление, в котором указала, что выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования, т.к. ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности ФИО3 подписать договор страхования. В заявлении на страхование, которое подписал ФИО3 указано, что его участие в Программе страхования является добровольным, и что данное участие может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты заполнения данного заявления. Второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц начиная с 04.02.2018 года, Памятка, - вручены и получены ФИО3, о чем свидетельствует его подпись. Истцом была оплачена плата за подключение к Программе страхования в размере 78 520,26 рублей, причем Истец при подписании данного заявления был ознакомлен с формулой образования и размером платы, размером страховой суммы, сроком страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Пунктом 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и 

здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк» прямо предусмотрена возможность заемщиков 

прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течении 14 дней с даты заполнения заявления. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе. Аналогичное условие содержится в п.7.2 подписанного Истцом Заявления на страхование. Однако Истец в установленный договором срок действий по прекращению участия в Программе страхования не предпринимал. 

Кроме того, договор страхования заключен на 60 месяцев: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма в течении всего срока действия договора страхования является единой и составляет 751 390 рублей. Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Исходя из этого, обязательства Банка состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения Банком обязательства и, следовательно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор страхования с ПАО «Сбербанк» в отношении ФИО2 был заключен, т.е. все свои обязательства в данной части Банк выполнил в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. ст. 329, 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-у, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Как установлено в судебном заседании, 22.03.2018 года между ФИО3 (заёмщиком) и ПАО «Сбербанк России» (кредитором) был заключен кредитный договор на сумму 751 390 рублей, под 16,55% годовых, сроком на 60 месяцев. 

В день заключения кредитного договора, то есть 22.03.2018 года ФИО3 подписал Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». 

Из содержания указанного заявления следует, что ФИО3 был ознакомлен и согласен с Условиями участия в программе страхования и с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, вся информация о страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ему предоставлена. Также он дал свое согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 78 520 рублей 26 копеек. 

Ему разъяснено, что срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Указанные обстоятельства подтверждаются собственноручно проставленной истцом подписью в заявлении от 22.03.2018 года. 

22.03.2018 года ФИО3 был произведен платеж по подключению его к программе страхования путем включения данной платы в размере 78 520 рублей 26 копеек в сумму кредита. 

После перечисления ПАО «Сбербанк» страховой премии ФИО3 в сумме 78 520 рублей 26 копеек на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО3 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлся застрахованным лицом на основании Страхового полиса ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № ДСЖ-05/1804 от 20.04.2018 года по страховым рискам: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая либо заболевания; временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

14.11.2018 года представитель ФИО3 – ФИО4, действующая на основании нотариально заверенной претензии от 03.10.2018 года, направила в ПАО «Сбербанк» претензию о расторжении заключенного 22.03.2018 года с ФИО3 договора страхования и о возврате ему неиспользованной части страховой премии на сумму 68 050 рублей 89 копеек. Банк в возврате ФИО3, страховой премии отказал.

В соответствии с подписанным ФИО3 заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; п.п.3.1.1, 3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (являющихся неотъемлемой частью договора страхования), ПАО «Сбербанк» обязался заключить в отношении ФИО3 Договор страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента (ФИО3) путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом). Сторонами Договора являются страхователь – Банк; и страховщик – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента. За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления * тариф за подключение к Программе страхования*(Количество месяцев согласно п.3.2 Заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 2,09% годовых. 

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования, в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования; либо подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

Учитывая указанные положения, срок действия договора страхования в отношении ФИО3 установлен с 22.03.2015 года по 22.03.2020 года (60 месяцев). Правом на обращение в банк с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования истец ФИО3 воспользовался лишь 14.11.2018 года, то есть с существенным 

пропуском срока, установленного п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, установленного для досрочного выхода из программы страхования. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку условиями заключенного с ФИО3 договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при обращении с заявлением об отказе от договора страхования в не предусмотренный п.4.1 Условий срок, уплаченная ФИО3. страховая премия не подлежит возвращению ему ввиду отказа от договора страхования. 

Суд считает, что в соответствии с п.3.1.1, 3.1.2 Условий участия в программе страхования иск не подлежит удовлетворению, т.к. истец обратился в Банк с претензией об отказе от исполнения договора страхования, когда данная услуга ответчиком ему уже была оказана: т.к. 20.04.2018 года Банк застраховал жизнь и здоровье ФИО3 в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», включив его в реестр застрахованных лиц, являющихся приложением к Полису № ДСЖ-05/1804. В связи с чем ФИО3 не вправе требовать обратно установленной в договоре и согласованной сторонами платы за присоединение к программе добровольного страхования. 

Заключая договор в письменной форме, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. При обращении заемщика в Банк с заявлением о страховании, ФИО3 был ознакомлен с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, и он, оценивая свои финансовые возможности, выразил желание заключить Договор страхования именно на предложенных Банком условиях.

Из представленных документов по кредитованию следует, что страхование жизни, здоровья и трудоспособности истца не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита и на процентную ставку по кредиту, у банка отсутствует право на расторжение кредитного договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию.

Таким образом, установив, что до заключения кредитного договора и при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с возможностью застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность либо отказаться от страхования, а также с суммой страхового взноса, сроком страхования, порядком заключения и расторжения договора страхования, с правилами и условиями страхования, добровольно согласился на страхование в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на условиях, указанных в заявлении, учитывая содержание п.п. 3.1, 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с содержанием которых истец. был ознакомлен и согласен, что было отражено в заявлении на страхование, поданное им в банк, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений банком прав заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а также о необоснованности заявленных ФИО3 требований о прекращении его участия в программе страхования, о возврате ему уплаченной страховой премии в размере 68 050 рублей 89 копеек, о взыскании с Банка компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем отказывает в удовлетворении указанных требований. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ не подлежит также удовлетворению требование о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 ФИО9 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья: Астраханцева Е.Ю.